8 cose che gli sposi novelli devono sapere sulla finanza personale

Ecco una guida per aiutarti a passare alla condivisione della tua vita finanziaria con qualcun altro. Fonte immagine:Getty Images.

Quando ti sposi, dovresti aprire conti finanziari congiunti o tenerli separati? Le coppie giovani, sane e sposate hanno bisogno di una volontà o può aspettare che i bambini siano coinvolti? E quanto dovrebbe sapere il tuo coniuge sulle tue finanze?

Passare dall'essere un singolo individuo alla condivisione della tua vita finanziaria con qualcun altro può intimidire, ma non è necessario che lo sia. Ecco le risposte a queste domande, oltre ad alcuni altri importanti argomenti finanziari che gli sposi novelli dovrebbero conoscere.

1. Hai ancora profili di credito separati

Questo è un malinteso molto comune. Ho sentito persone dire cose del tipo:"Una volta sposati, diventi essenzialmente una persona per quanto riguarda il merito".

Questo è falso al 100%. Le coppie sposate possono avere dei conti cointestati - ad esempio, io e mia moglie siamo entrambi iscritti al mutuo e il conto è riportato alle agenzie di credito per entrambi. Tuttavia, avrai comunque un rapporto di credito che è tuo.

Per essere perfettamente chiari, non "erediterai" alcun conto di credito negativo o debito che il tuo coniuge ha, né le sue carte di credito e altri conti saranno inclusi nel tuo rapporto di credito a meno che il tuo nome non sia sul conto.

2. Non hai per richiedere conti di credito congiunti

Dopo esserti sposato, non avete di richiedere il credito congiuntamente ogni volta che è possibile farlo. Puoi richiedere prestiti come individuo o congiuntamente, a seconda di ciò che soddisfa meglio le tue esigenze. Ad esempio, se il tuo coniuge ha un cattivo credito, può essere una buona idea richiedere un mutuo ipotecario solo a tuo nome. Al contrario, se entrambi i tuoi redditi sono necessari per qualificarti per l'auto, può essere meglio se entrambi facciano domanda insieme.

Come esempio personale, ho menzionato che io e mia moglie abbiamo un mutuo in comune, ma entrambi i nostri prestiti auto sono a nostro nome (nessuna ragione finanziaria particolare:è andata così).

Su questo argomento, vale la pena ricordare che per la maggior parte non esiste una cosa del genere come carta di credito congiunta. Puoi elencare il tuo coniuge come utente autorizzato ma con praticamente tutte le carte di credito, esiste un solo proprietario principale dell'account.

3. Dovresti avere un conto bancario congiunto o conti separati?

Ci sono alcuni buoni motivi per aprire un conto bancario congiunto e alcuni buoni motivi per mantenere conti individuali. Ad esempio, i conti bancari congiunti combinano le tue finanze e facilitano il pagamento delle bollette a cui contribuiscono entrambi i coniugi. Questo può aiutare ad aumentare la fiducia tra i coniugi e spesso può indurre le persone a pensarci due volte prima di spendere impulsivamente, sapendo che il loro coniuge vedrà la transazione. D'altra parte, a molte persone sposate piace avere un controllo individualizzato sulle proprie spese.

Per molte coppie, la risposta giusta può essere fare entrambe le cose. Mantieni un conto bancario centrale congiunto per pagare le bollette e le spese condivise, mantenendo anche conti bancari individuali per le spese personali discrezionali.

4. Parla delle tue finanze

A molte persone non piace parlare di soldi. Ciò non sorprende, dopotutto, come cultura generalmente ci viene insegnato che è scortese parlare di quanti soldi hai o chiedere a qualcun altro dei loro soldi.

Tuttavia, quando ti sposi, parlare delle tue finanze è molto importante. I problemi finanziari, in particolare quelli di cui un coniuge non era a conoscenza, sono uno dei principali motivi di divorzio negli Stati Uniti. Come minimo, tu e il tuo coniuge dovreste discutere:

• Che conti bancari e di credito hai e dove si trovano. Tengo anche un elenco di informazioni importanti sull'account per me e mia moglie in un luogo sicuro, nel caso succeda qualcosa a uno (o entrambi) di noi.
• Quanta libertà di spendere ha ogni coniuge. Anche se entrambi i coniugi sono "bravi con i soldi", questo dovrebbe essere discusso. Alcune coppie hanno soglie di spesa, al di sopra delle quali devono informare l'altra prima di effettuare un acquisto. Mia moglie ed io generalmente faremo sapere all'altro se abbiamo intenzione di spendere più di $ 200 per un acquisto non essenziale.
• Tutti i debiti che hai. Il tuo coniuge dovrebbe essere ben consapevole di queste informazioni, poiché i debiti nascosti sono una delle maggiori cause di problemi coniugali.

5. Lo stato di dichiarazione dei redditi che la maggior parte delle coppie sposate dovrebbe utilizzare

Una delle domande più frequenti che mi vengono poste dalle coppie appena sposate è quale sia lo status di dichiarazione dei redditi migliore:dichiarazione coniugale o dichiarazione coniugale separata.

Ora, non esiste una risposta valida per tutti, ma per la stragrande maggioranza delle coppie sposate, è meglio presentare una domanda congiunta. La dichiarazione separata in genere ha senso solo se uno dei coniugi guadagna molto meno dell'altro e ha una sorta di detrazione legata al reddito che può prendere, come spese mediche elevate.

6. Alcune pianificazioni immobiliari di base sono intelligenti, anche se non hai figli

Una mossa intelligente dopo il matrimonio è fare testamento, se non ne hai già uno. In questo modo i tuoi beni saranno distribuiti come vuoi (e velocemente) in caso di tua morte. Le leggi sulla successione variano da stato a stato, ma morire senza volontà può essere costoso e richiedere molto tempo.

È anche un'idea intelligente aggiornare il beneficiario sui tuoi conti pensionistici e su qualsiasi altro conto finanziario per riflettere il tuo coniuge. Prima di sposarti, potresti aver elencato un parente - il mio 401(k) ha elencato i miei genitori prima che mi sposassi - quindi vale la pena controllare e fare un po' di manutenzione rapida dell'account, se necessario.

7. Non è necessario fare un budget, ma...

Non tutti hanno bisogno di un budget. So che questa potrebbe essere un'opinione impopolare tra la comunità della pianificazione finanziaria, ma è vero. Alcune persone sono semplicemente brave a risparmiare e spendere responsabilmente senza effettivamente sgranocchiare i numeri.

Detto questo, se stai combinando entrate e spese per la prima volta, un budget (almeno all'inizio) può essere un'idea intelligente. Ciò è particolarmente vero se una persona nella relazione è più un "spenditore" e l'altra è più un "risparmio".

8. Non è mai troppo presto per fare un po' di pianificazione pensionistica di base

Come ultimo punto, anche se hai già un 401 (k) o un IRA, può essere intelligente discutere con il tuo coniuge sulla pianificazione della pensione. Se non altro, è una buona idea assicurarsi di essere sulla stessa pagina quando si tratta di obiettivi finanziari a lungo termine.

Ad esempio, se un coniuge contribuisce con il 10% del proprio stipendio a un 401 (k) per anni, solo per scoprire anni dopo che l'altro coniuge non ha risparmiato, può creare un problema. È meglio rimanere sulla stessa pagina fin dall'inizio, dopotutto, ora i tuoi risparmi per la pensione devono essere sufficienti per sostenere due persone.