Ecco come puoi evitare di pagare troppo per il tuo prestito auto

Sei nell'idea sbagliata che i tassi di interesse siano fissi? Tutto è negoziabile, compreso quanto paghi per prendere in prestito denaro.

Hai sognato un'auto nuova (o usata con delicatezza) per anni. Avete un acconto insieme e siete finalmente pronti per fare il grande passo. Vedi un annuncio di una concessionaria locale che pubblicizza un tasso di interesse "speciale" e dici a te stesso:"Wow. Non troverò mai un tasso migliore di quello!"

Non così velocemente.

Fai un rapido tour dei concessionari di auto comodamente dalla tua tastiera. Controlla i loro tassi di interesse "speciali". Noti una tendenza? Le tariffe variano a tal punto che sembra che siano state strappate da un cappello magico.

Potrebbe essere che i tassi di interesse siano semplicemente un suggerimento?

Come funziona

Il finanziamento tramite un rivenditore funziona in questo modo:raccolgono informazioni da te e le inoltrano a uno o più potenziali finanziatori che gestiscono un rapporto di credito. Sulla base del tuo rapporto, i potenziali finanziatori rifiutano di finanziare il prestito o propongono un tasso di interesse, noto anche come "tasso di acquisto".

La tariffa che ottieni dipende da molti fattori, incluso il tuo punteggio di credito. E il tasso che il rivenditore ti quota potrebbe essere più alto perché include un extra per compensare il rivenditore per la gestione del tuo finanziamento. Ed è qui che entra in gioco il margine di manovra. Il dealer può ridurre questo compenso anticipato abbassando il tasso di interesse.

Prepararsi a negoziare

Metti in ordine la tua casa finanziaria prima di acquistare un'auto o qualsiasi altro prestito. Puoi negoziare da una posizione di potere solo quando i finanziatori ti vogliono come cliente. Segui questi quattro passaggi per ottenere l'offerta migliore: 

1. Assicurati che il tuo credito sia forte

Più alto è il tuo punteggio di credito, maggiore è la tua possibilità di accedere ai migliori tassi di interesse. Ad esempio, un acquirente con un punteggio di credito elevato pari o superiore a 750 avrà un migliore accesso a tassi di interesse bassi rispetto a uno con un punteggio di 680. 

Richiedi una copia del tuo rapporto di credito e, se il tuo punteggio non è alto come dovrebbe essere, prenditi del tempo per migliorarlo. Anche se migliorare il tuo punteggio significa aspettare 12-18 mesi in più per acquistare un'auto, le tariffe migliori ripagheranno negli anni a venire.

Se il tuo credito non è eccezionale, ma hai risparmiato abbastanza per un acconto e hai assolutamente bisogno di un veicolo oggi, chiedi a un amico fidato o a un familiare di firmare per te. È una grande richiesta perché il punteggio di credito del tuo cofirmatario sarà danneggiato se non tieni il passo con i tuoi pagamenti.

Considera la differenza tra i tassi di interesse per i veicoli nuovi da settembre 2019. Un punteggio di credito di 750 o più ti farebbe ottenere un tasso di interesse del 4,3%, mentre un punteggio di credito di 650-699 significherebbe pagare un tasso di interesse del 7,65%. Un veicolo da $ 36.000 al 4,3% per 60 mesi costerebbe $ 668 al mese. Lo stesso veicolo al 7,65% costerebbe $ 724 al mese, una differenza di $ 56 al mese o $ 3.360 per tutta la durata del prestito.

2. Tieni in mano una lettera di pre-approvazione

Puoi risparmiarti il ​​fastidio di cercare di capire il tasso di acquisto del rivenditore e cosa sta aggiungendo ai tuoi costi rivolgendoti direttamente a una banca oa un'unione di credito per l'approvazione del prestito. Fallo prima ancora di entrare nel concessionario di auto in quanto ti darà ulteriore leva durante le negoziazioni.

Tieni presente che il tuo punteggio di credito subirà un leggero colpo quando viene eseguito un duro controllo. Tuttavia, è anche comportamento normale cercare un prestito, quindi tutte le richieste entro un periodo di 30 giorni contano come un'unica richiesta per le società di credit scoring.

Una volta che una banca o una cooperativa di credito ha eseguito il tuo credito, il tasso di interesse offerto è il tasso reale e non includerà il markup che si trova spesso nei concessionari. Suggerimento utile:poiché sono organizzazioni senza scopo di lucro, le cooperative di credito offrono in genere tassi di interesse inferiori rispetto alle banche.

Il fatto che tu abbia una lettera di pre-approvazione non significa che ti impegni ad accettare quel prestito. Ma potresti scoprire che una volta che dici al rivenditore che non hai bisogno del loro finanziamento, offrono un tasso interessante.

È utile guardarsi intorno. Ottenere un buon affare su un'auto porta a un prestito più piccolo, meno interessi e la possibilità di pagare la nota più velocemente. Potresti non inchiodare un tasso di interesse basso come vorresti, ma puoi lottare per un prezzo più basso sull'auto. Se ti piace contrattare, usa quell'abilità. Se non lo fai, porta con te qualcuno che lo faccia.

3. Approfitta degli sconti con pagamento automatico

Molti istituti di credito offrono uno sconto sugli interessi se ti registri per i pagamenti automatici. La loro logica è che è più probabile che tu paghi in tempo se prelevano il pagamento dal tuo account lo stesso giorno di ogni mese.

Lo sconto è normalmente piccolo, in genere intorno allo 0,25%, ma può aumentare. Ad esempio, supponiamo che il tuo prestito sia di $ 20.000 e che il tasso di interesse senza pagamento automatico sia del 5,5%. Prendi un prestito di 60 mesi e hai una rata mensile di $ 382. Lo stesso prestito con uno sconto dello 0,25% consente di risparmiare circa $ 3 al mese, o $ 180 per tutta la durata del prestito. Potrebbe non sembrare molto, ma i risparmi sono sufficienti per cambiare l'olio nella tua auto quattro volte.

Porta la tecnica sulla strada

Finché le tue anatre finanziarie sono in fila, puoi negoziare qualsiasi prestito, incluso un mutuo o un prestito personale. I finanziatori hanno bisogno di clienti qualificati per prendere in prestito al fine di realizzare un profitto. Il tuo compito è renderti così qualificato da accettare le tue condizioni.

Quando si tratta di prestiti auto, ecco come ottenere il miglior tasso di interesse in poche parole:

• Ricevi una copia del tuo rapporto di credito. Se ci sono errori, falli correggere. Se possibile, prendi provvedimenti per aumentare il tuo punteggio di credito prima di acquistare un nuovo veicolo.
• Se oggi hai assolutamente bisogno di un'auto ma hai scarso credito, prendi in considerazione la possibilità di arruolare un cofirmatario per migliorare la tua valutazione.
• Ottieni la pre-approvazione per un prestito presso una banca o un'unione di credito. Porta con te la lettera di pre-approvazione quando visiti il ​​parcheggio.
• Tratta con vigore il prezzo dell'auto. Nel 2018 c'erano 16.753 concessionarie di auto in franchising negli Stati Uniti. Se la prima concessionaria si rifiuta di cambiare il prezzo, un'altra potrebbe essere più ricettiva.
• Approfitta dello sconto sul pagamento automatico.
  
  

Se il tuo punteggio di credito è forte è perché hai lavorato duramente per arrivarci. Approfitta di questo fatto lavorando con un prestatore che rispetta il tuo rapporto con il denaro e ti apprezza abbastanza da offrirti il ​​tasso di interesse più basso possibile.