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Dovresti aprire un CD con il tuo controllo dello stimolo?

Se non sei sicuro di cosa fare con il tuo controllo di stimolo, perché non investire in qualcosa che possa giovare al tuo futuro?

Quando l'Internal Revenue Service (IRS) distribuirà tutti gli assegni di stimolo, circa 140 milioni di americani ne avranno ricevuto uno. Come parte del Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), ogni adulto idoneo riceverà un assegno fino a $ 1.200, con un extra di $ 500 per bambino idoneo. E potrebbe esserci un secondo controllo di stimolo in cantiere.

Se hai ricevuto un assegno di stimolo (o ne stai aspettando uno) e non hai già un piano su cosa farne, l'apertura di un certificato di deposito (CD) potrebbe essere un'opzione sicura.

Un CD è una buona scelta in questo momento?

Il fascino dei CD è duplice:i tuoi risparmi possono crescere più velocemente grazie agli interessi guadagnati e il denaro è protetto a livello federale. Un'altra caratteristica interessante dei CD è che sono personalizzabili. A meno che l'account non richieda un deposito minimo, sei tu a decidere quanto versare. 

Quando ti registri per un CD, stai essenzialmente accettando di lasciare i tuoi soldi a quella banca o altro istituto finanziario per un determinato periodo di tempo, generalmente indicato come "termine" o "durata". In cambio, l'istituto finanziario accetta di pagarti un tasso di interesse più elevato rispetto a quello che normalmente paga sui conti di risparmio.

Normalmente dovresti pagare una commissione per prelevare denaro da un CD in anticipo, ma la FDIC sta incoraggiando le banche a rinunciare alle commissioni per i clienti colpiti da problemi legati al coronavirus, comprese malattie e licenziamenti.

L'importo degli interessi che guadagni è determinato dalla quantità di denaro che depositi e per quanto tempo accetti di lasciarlo lì. In generale, più soldi metti in un CD e più lungo è il termine, maggiore è il tasso di interesse pagato.

Perché potrebbe essere una buona idea 

I CD sono popolari per il numero di vantaggi che offrono, tra cui:

  • Assicurazione FDIC: Dollaro per dollaro, inclusi capitale e interessi guadagnati, i CD sono assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000 per titolari di conti singoli e $ 500.000 per conti cointestati.
  • Il tasso di interesse è solitamente fisso: A seconda del tipo di CD che apri, il tasso di interesse rimarrà lo stesso per tutta la durata, quindi saprai quanto puoi aspettarti di guadagnare.
  • L'interesse è composto: L'interesse composto significa che, periodicamente, l'interesse guadagnato sul tuo CD viene aggiunto al capitale (a meno che tu non prelevi denaro prima della scadenza). Trasformare gli interessi nel capitale significa che guadagnerai interessi sui tuoi interessi.
  • La durata può essere personalizzata: Puoi determinare per quanto tempo ti senti a tuo agio nel lasciare i tuoi soldi in un CD. Può durare fino a 21 giorni o fino a 10 anni. La chiave è scegliere un termine che funzioni per te.
  • Possono far parte di una strategia di investimento: Una scala CD è una strategia che ti consente di investire in CD di lunghezza crescente. Ad esempio, potresti avere tre CD:un anno, 18 mesi e due anni. Scaglionarli ti consente di accedere regolarmente a parte del tuo denaro. Una volta che un CD matura, reinvestilo in un altro CD più lungo per mantenere la scala in crescita. Se sei interessato al laddering, cerca CD senza depositi minimi richiesti e dividi il tuo assegno di stimolo per aprirne diversi.

Perché potrebbe non essere una buona idea

Niente è perfetto e i CD presentano degli svantaggi, tra cui:

  • Flessibilità limitata: A seconda che il tuo istituto finanziario rinunci o meno alle sanzioni, potrebbe costarti prelevare denaro prima della scadenza del termine. Se la tua banca addebita una penale, funzionerà in modo diverso per ogni istituto finanziario. Alcune banche riprenderanno gli interessi che hai guadagnato fino a quel momento e altre prenderanno fondi dal tuo deposito originale. È importante considerare per quanto tempo sei disposto a vincolare i tuoi soldi durante questi tempi incerti.
  • Le tariffe sono basse: Il tuo assegno di stimolo COVID-19 sta arrivando in un momento in cui i tassi di interesse sui conti di risparmio e sui CD sono bassi. Questi tassi sono legati al tasso sui fondi federali, che è basso perché la Fed sta facendo tutto ciò che è in suo potere per stimolare l'economia. Ciò significa che potresti non voler vincolare i tuoi soldi in un CD a tasso fisso per un lungo periodo di tempo poiché rimarrai bloccato con quel tasso basso. Un modo per aggirare il problema oggi è entrare nel CD a breve termine che puoi trovare e reinvestire i tuoi soldi quando i tassi sono più alti.
  • L'inflazione può consumare qualsiasi potenziale profitto: Diciamo che investi in un CD pagando un interesse dell'1,5%, ma l'inflazione aumenta di quasi il 2% nel tempo in cui tieni il CD. Se l'inflazione supera gli interessi che guadagni, hai perso denaro in termini reali.

Cose da considerare prima di aprire un CD con il tuo controllo dello stimolo

Per essere sicuro di fare la cosa giusta per la tua situazione, poniti queste domande prima di inserire il tuo controllo dello stimolo in un CD:

  • Quando avrò bisogno di questi soldi? Pensa a cosa stai risparmiando. Se è qualcosa nel futuro, come un'auto nuova o un acconto su una casa, puoi sfruttare il tasso di interesse più elevato che accompagna un CD a lungo termine. D'altra parte, se prevedi di aver bisogno dei fondi a breve, potresti optare per un CD a breve termine. Se non hai un fondo di emergenza messo da parte, perché non creare sicurezza finanziaria mettendo invece il tuo assegno di stimolo in un conto del mercato monetario (MMA) o in un conto di risparmio ad alto interesse?
  • Posso lasciare i soldi in pace? Solo tu sai quanto sei disciplinato quando si tratta delle tue finanze. Per sfruttare appieno i vantaggi di un CD, assicurati di impegnarti a lasciarlo fino alla scadenza.
  • Quanto mi sento a mio agio con i rischi? Se non ti piace correre rischi, potresti preferire impegnare i tuoi contanti su un CD per un determinato periodo di tempo, anche se i tassi di interesse sono bassi. Avrai la sicurezza di sapere che è al sicuro e sarai in grado di raccogliere qualche interesse.
  • Quali sono le mie opzioni? Se investire ha senso solo quando i tassi sono più alti, considera di mettere da parte i tuoi soldi in un investimento a lungo termine. Niente batte il rendimento storico del mercato azionario. Oppure, se preferisci, apri un Roth IRA o aumenta il tuo contributo a un piano 401 (k) sponsorizzato dai dipendenti. Potresti anche mettere i soldi nel tuo conto di risparmio sanitario (HSA).

A meno che tu non abbia un urgente bisogno del tuo controllo di stimolo, la mossa più intelligente è sempre quella di creare ricchezza. Pesare i seguenti tre fattori:sicurezza, tempistica e interesse. Se hai bisogno di soldi a medio termine e vuoi la certezza di un rendimento costante, anche se relativamente basso, un rifugio finanziario sicuro come un CD potrebbe essere una buona strada. Consulta il nostro elenco delle migliori tariffe CD per trovare quella giusta per te.