APR vs APY:qual è la differenza?

Se vai a richiedere una carta di credito o un prestito, o apri un conto di risparmio, una banca probabilmente ti lancerà un sacco di acronimi e gergo finanziario. E, a volte, i clienti si limitano a disconnettersi senza considerare le implicazioni finanziarie della loro rapida decisione.

Il tasso percentuale annuo (APR) e il rendimento percentuale annuo (APY) sono usati frequentemente in questi casi e sono importanti sia per i risparmiatori che per i mutuatari, ed è facile confonderli. Imparare la differenza può aiutarti a gestire le tue finanze e renderti più saggio quando prendi in prestito denaro. Con questo in mente, ecco cosa rappresentano APR e APY e le differenze principali.

Che cos'è l'APR?

L'APR rappresenta il costo del prestito di denaro ogni anno, in genere sotto forma di prestiti o carte di credito. Sono i soldi extra che pagherai ogni anno per quel prestito, come il mutuo, il pagamento dell'auto o la carta di credito. Il TAEG per un prestito o una carta di credito, ad esempio, tiene conto del tasso di interesse, insieme a commissioni e altri oneri. Questo è diverso dal solo tasso di interesse, poiché include tutte le commissioni e altri costi associati all'importo totale.

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) afferma:"Il tasso percentuale annuo (APR) è il costo che paghi ogni anno per prendere in prestito denaro, comprese le commissioni, espresso in percentuale". L'APR in genere include il tasso di interesse più altri costi come le commissioni del prestatore, i costi di chiusura e l'assicurazione. Diciamo che non ci sono commissioni di credito. Ciò potrebbe significare che l'APR e il tasso di interesse sono gli stessi, il che è principalmente il caso delle carte di credito. Tuttavia, dal momento che l'APR potrebbe includere costi come le commissioni del prestatore, questo tasso sarà più utile del tasso di interesse quando si confrontano offerte di prestiti, carte di credito e diverse opzioni di finanziamento.

La parte "annuale" del tasso percentuale annuo purtroppo non significa che si paghino questi costi solo con un prestito o una carta di credito una volta all'anno. È molto probabile che tu lo paghi mensilmente o abbia un pagamento più di routine, a seconda del prestito. Una cosa importante da ricordare è che se l'APR è significativamente più alto del tasso di interesse, stai pagando molte commissioni extra. Il tuo obiettivo è puntare sempre a un TAEG basso perché più basso è il TAEG, meno pagherai alla fine.

Una delle cose più importanti da notare con APR è che non considera l'interesse composto. Sebbene l'APR includa molte commissioni, non include tutto. L'APR è pubblicizzato come il vero costo del prestito, ma non è sempre del tutto accurato e probabilmente sarà inferiore all'importo che devi rimborsare ogni anno.

Come calcolare l'APR

Se stai prendendo in prestito denaro o risparmiando denaro e la banca pubblicizza sia APY che APR, è importante fare i conti per vedere come si confrontano. La formula per APR è leggermente diversa da quella per APY.

La formula per aprile funziona in questo modo: 

APR =Commissioni + Interessi/Principale/Numero di giorni della durata del prestito x 365 x 100 

Per calcolare l'APR utilizzando la formula sopra, devi conoscere il tasso di interesse sul prestito, le commissioni che stai pagando, il saldo principale e il numero di giorni nella durata del prestito. Questo è qualcosa che puoi fare con un calcolatore online.

Cos'è APY?

APY è l'interesse che guadagni su un conto di risparmio, un conto del mercato monetario, un certificato di deposito o un altro conto fruttifero. Questa è una spiegazione semplice, quindi scaviamo un po' più a fondo. Innanzitutto, diamo un'occhiata all'APY che un conto di risparmio tradizionale potrebbe offrire.

Quando apri un conto di risparmio per costruire il tuo fondo di emergenza o un fondo di ammortamento, ad esempio, la banca potrebbe darti due numeri da considerare. Uno è il tasso di interesse e l'altro è l'APY. Il tasso di interesse è proprio quello che sembra:un tasso di interesse percentuale fisso che guadagni sul denaro che tieni nel tuo conto.

APY, d'altra parte, è un modo per misurare quanto puoi guadagnare sui risparmi, in base alla frequenza con cui il tuo tasso di interesse si compone. La capitalizzazione significa fondamentalmente guadagnare interessi sui tuoi interessi, insieme agli interessi che guadagni sull'importo principale nel tuo account. Ne parleremo tra un minuto.

L'interesse composto può essere particolarmente potente quando si tratta di investire in qualcosa come un conto pensionistico individuale (IRA) o il tuo 401 (k). Più a lungo si accumulano i tuoi soldi, più ricchezza puoi accumulare, specialmente quando utilizzi depositi di risparmio automatici da aggiungere al capitale.

Come calcolare l'APY

La formula utilizzata per calcolare l'APY è molto diversa da quella per APR.

Il calcolo dell'APY funziona in questo modo: 

         APY =(1 + r/n)n – 1

Se ti sembra un po' complicato, non preoccuparti. Sappi solo che "r" sta per tasso di interesse e "n" sta per il numero di volte in cui l'interesse viene composto all'anno. Puoi facilmente usare anche un calcolatore APY, invece di sgranocchiare i numeri da solo. In sostanza, ciò che devi sapere è il tasso di interesse che stai guadagnando e quanto spesso si compone per vedere quanto possono crescere i tuoi soldi.

Cosa significa interesse composto?

L'interesse composto è il denaro che guadagni con gli interessi. Potresti pensare:"Aspetta... cosa?" È una reazione del tutto normale! L'interesse composto può essere considerato un bene o un male per le tue finanze. È buono quando guadagni denaro sul tuo saldo. Questo è spesso il caso dei conti di risparmio o di altri conti di investimento in cui detieni una grande quantità di denaro e guadagni interessi su quanto è in quel conto.

Può essere cattivo quando hai un prestito o un altro tipo di debito con interessi composti. Il saldo che devi rimborsare sta quindi crescendo, costringendoti a pagare più soldi più a lungo hai il debito. Questo è comune con i prestiti agli studenti, i prestiti personali, i mutui e le carte di credito.

Ecco un esempio per illustrare come APY e APR possono fare la differenza con i tuoi soldi, specialmente quando si tratta di interessi composti.

Supponiamo di voler investire $ 10.000 in un conto di risparmio con un 5% di aprile e un 5% di APY. Sapendo che l'APY si compone mensilmente, dopo 1 anno, ecco quanto interesse guadagneresti in base sia all'APY che all'APR:

APR                                                            APY

$ 10.500                                                  $ 10.511,62

Ora, non sembra un enorme differenza. Ma l'interesse composto è davvero un gioco a lungo termine. Quindi, supponiamo che tu abbia lasciato gli stessi $ 10.000 in un conto di risparmio guadagnando il 5% e lo lasci accumulare per 5 anni. Anche se non effettui nuovi depositi, il tuo saldo aumenterebbe fino a $ 12.833,59. In 30 anni, aumenterebbe a oltre $ 44.000, tutto grazie all'interesse composto.

In confronto, se stessi solo misurando gli interessi guadagnati utilizzando l'APR, il saldo del tuo account sarebbe di soli $ 25.000 dopo quel segno di 30 anni. Questo perché con APR, i tuoi soldi non beneficiano del potere di capitalizzare gli interessi nel tempo. Stai solo guadagnando un determinato importo di interessi ogni anno. Dal punto di vista del risparmio o dell'investimento, è APY, non APR, che sarà il tuo migliore amico.

Ancora una volta, tieni presente che gli interessi che potresti guadagnare possono variare in base a quanto depositi sul tuo conto, quanto spesso e quanto metti o prendi e il tipo di conto che apri.

APR vs. APY

APR e APY sono due termini importanti da capire per quanto riguarda i tassi di interesse, ma uno non è migliore dell'altro in quanto sono usati in modo molto diverso. Per riassumere, APR determina quanto ti costa prendere in prestito denaro e APY, d'altra parte, definisce quanti interessi puoi guadagnare sui tuoi risparmi e quanto velocemente i tuoi soldi si sommano.

Conoscere l'APR prima di ottenere un prestito o una carta di credito può aiutarti a cercare l'affare migliore. Ed ecco un'altra cosa importante da sapere su APY e APR. Con APY, la banca fissa i tassi di interesse sulla base di un tasso di interesse di riferimento, come il tasso sui fondi federali. Con APR, le tariffe si basano in genere su un benchmark come il tasso primario, ma il tasso effettivo che ottieni dipende in gran parte dal tuo punteggio di credito. Migliore è il tuo punteggio di credito, minore è il tasso di interesse e più soldi risparmi sugli interessi.

TAEG =tasso di interesse indicato come tasso annuo

Misura l'importo degli interessi che ti verranno addebitati quando prendi in prestito e APY è la misura degli interessi che guadagni quando risparmi.

Domande frequenti

Qual ​​è la differenza tra APY e EAR?

EAR sta per "tasso annuale effettivo". EAR calcola l'interesse composto e di solito è una rappresentazione più accurata del costo del prendere in prestito denaro nel tempo, mentre APR è in genere il tasso introduttivo per un prestito o una carta di credito. Su una carta di credito, ad esempio, portare un saldo mese dopo mese aumenterà l'EAR, risultando in un tasso più elevato rispetto a quanto inizialmente pubblicizzato. Inoltre, l'EAR è determinato dal numero di periodi di capitalizzazione in un anno. Quando si prende un prestito, ad esempio, 12 periodi di capitalizzazione risulteranno sempre in un EAR superiore rispetto a un prestito che si compone trimestralmente.

Quanto spesso gli interessi si compongono?

Gli interessi possono essere composti giornalmente, settimanalmente, mensilmente, trimestralmente o annualmente. La composizione frequente potrebbe guadagnare di più per i tuoi conti di investimento e costare di più per i tuoi conti di credito. A seconda del tipo di conto che apri e dei termini dell'accordo, l'interesse composto potrebbe farti guadagnare un sacco di soldi nel lungo periodo o costarti una piccola fortuna nel tempo.

Il mio tasso APR o APY cambierà?

Se la tua tariffa è fissa, generalmente non cambierà. Ma se è variabile, è più probabile che cambi. Se hai un aprile introduttivo, assicurati di sapere quanto durerà e quale sarà la tua tariffa una volta terminato quel periodo. E tieni presente che l'APY per i conti di deposito è in genere variabile e può fluttuare con il mercato.

Come ottengo un APR o un APY dalla mia banca?

Alcune banche e istituzioni finanziarie offrono un APY più alto se mantieni saldi più alti nel tuo conto. Anche fare acquisti e confrontare i tassi di diverse banche, sia online che di persona, può aiutarti a ottenere un tasso migliore.

Pensieri finali

APY e APR potrebbero sembrare confusi a prima vista. Ma la cosa più importante da sapere è come ti influenzano finanziariamente quando prendi in prestito o risparmi e qual è l'opzione migliore per te.

Quando cerchi di valutare quanto pagherai per prendere in prestito o quanti interessi potresti guadagnare su un conto di risparmio, mantieni le cose semplici. Usa APR per confrontare prestiti o carte di credito e APY per confrontare prodotti di risparmio. In questo modo, quando prendi decisioni importanti nella vita, sei ben preparato e conosci le tue cose!