Cosa sapere sugli aumenti dei tassi di interesse federali

La banca centrale degli Stati Uniti, nota anche come Federal Reserve, è responsabile del mantenimento della stabilità economica e finanziaria. È un'istituzione complessa e ha un'enorme influenza sul tuo portafoglio. La Federal Reserve (a volte indicata come la Fed) è nota per mantenere a galla l'economia alzando o abbassando il costo del denaro preso in prestito, o in altre parole, i tassi di interesse.

Il 16 marzo 2022, la Fed ha annunciato, dopo 2 anni di mantenerli allo 0% a causa della pandemia di COVID-19, che avrebbe aumentato i tassi di interesse dello 0,25% (+25 punti base). Il Federal Open Market Committee (FOMC) ha anche previsto un tasso sui fondi federali dell'1,9% entro la fine del 2022, il che significa che i tassi aumenteranno altre 6 volte quest'anno, dopo ciascuna delle restanti riunioni del comitato.

I funzionari del comitato di determinazione dei tassi hanno il compito di prendere queste decisioni e esaminano una varietà di fattori economici, principalmente per analizzare cosa sta succedendo con l'occupazione e l'inflazione. Con l'inflazione molto più alta dell'obiettivo della banca centrale, la Fed dovrebbe aumentare ancora una volta il tasso sui fondi federali più volte durante l'anno.

Ed è difficile ignorare questi cambiamenti poiché il tasso sui fondi federali non ha solo un impatto sulle istituzioni finanziarie più grandi. Anche i consumatori sono colpiti poiché i tassi su carte di credito, conti di risparmio e diversi tipi di prestiti oscillano quando la Fed cambia il tasso di riferimento. Questo effetto domino può raggiungere le finanze dei cittadini comuni. Ecco cosa devi sapere.

Qual ​​è il tasso sui fondi federali?

Il tasso sui fondi federali è uno degli indicatori economici più importanti a livello globale e il suo significato non è solo finanziario, ma anche psicologico. Investitori, mutuatari e qualsiasi persona che usa il denaro inizia a pensare alle proprie finanze in modo diverso quando i tassi iniziano a fluttuare. Tutti gli istituti di deposito, come banche o cooperative di credito, una volta erano obbligati per legge a tenere a portata di mano una certa quantità di contanti ogni notte, in modo che le persone potessero prelevare denaro.

Tale importo era chiamato requisito di riserva ed era basato su una percentuale dell'importo totale di denaro depositato dalle persone. Se la riserva di cassa di una banca scendesse al di sotto di tale importo, una banca prenderebbe in prestito fondi da un'altra per soddisfare tale requisito. Le banche dei tassi di interesse si sarebbero addebitate a vicenda su questi prestiti era noto come tasso sui fondi federali. Tuttavia, a marzo 2020, il Consiglio della Federal Reserve ha ridotto a zero i coefficienti di riserva obbligatoria, il che significa che al momento non c'è alcun requisito.

Ecco uno sguardo a questo intricato sistema che determina i tassi di interesse federali e in che modo l'andamento dei tassi più elevati influisce sulle tue finanze complessive.

Definizione del tasso dei fondi federali 

Il tasso sui fondi federali è il tasso di interesse target fissato dalla Federal Reserve che le banche utilizzano per i prestiti overnight. Il FOMC all'interno della Federal Reserve si riunisce 8 volte l'anno per determinare l'intervallo target.

Da marzo 2020 a marzo 2022, in risposta alla pandemia, l'intervallo target era stato fissato dallo 0% allo 0,25%. L'intervallo obiettivo per il tasso sui fondi federali fissato dal FOMC funge da riferimento per i tassi di interesse che le grandi banche si addebitano a vicenda per i prestiti overnight.

Cosa sono i tassi di interesse?

Un tasso di interesse è essenzialmente il prezzo che si paga per prendere in prestito denaro. È l'importo che ti viene addebitato come mutuatario da un prestatore per l'utilizzo di un bene o di una linea di credito.

In che modo la Federal Reserve influisce sui tassi di interesse giornalieri?

Il tasso sui fondi federali influisce su quanto le banche pagano per prendere in prestito e prestare, quindi influisce su quanto ti addebiteranno per i loro prodotti finanziari, causando un effetto a catena su altri tassi di interesse che potresti utilizzare nella vita quotidiana. Questo è ciò che rende il tasso sui fondi federali uno strumento utile per la Federal Reserve quando si tratta di influenzare la stabilità dell'economia statunitense.

Il compito principale della Fed è gestire la politica monetaria per gli Stati Uniti, il che significa controllare il flusso di denaro nell'economia di questo paese. Sebbene la Fed disponga di vari strumenti per portare a termine questo lavoro, la sua capacità di influenzare i tassi di interesse è la principale e la più efficace.

Le istituzioni finanziarie basano i loro tassi di interesse per i consumatori sul tasso della Fed e offrono ai loro clienti a rischio più basso un tasso privilegiato. Questo tasso è solitamente di 3 punti percentuali superiore al tasso sui fondi federali ed è il miglior tasso di interesse possibile che puoi ottenere quando prendi in prestito denaro con un buon punteggio di credito.

Quando il tasso dei fondi federali cambia, influisce sui tassi di interesse dei consumatori, come i tassi per le linee di credito di equità domestica, le carte di credito e i prestiti auto. A causa di questa disposizione, il tasso sui fondi federali è il parametro di riferimento più influente per i tassi di interesse all'interno dell'economia statunitense e influenza persino i tassi di interesse in tutta l'economia globale nel suo insieme.

Attento agli aumenti dei tassi della Federal Reserve

Un aumento del tasso significa essenzialmente che un tasso di interesse è in aumento, il che rende più costoso prendere in prestito denaro e il costo di fare affari aumenta per le aziende e le imprese. Tenere d'occhio i cambiamenti della politica monetaria della Federal Reserve è una parte importante per mantenere in ordine le tue finanze personali, poiché questi aggiustamenti influiscono anche sulla spesa dei consumatori.

Come consumatore individuale, o anche come imprenditore, è importante sapere cosa significa questo movimento quando si tratta di un aumento dei tassi federali e come può influenzare la tua situazione finanziaria personale.

Cosa significa un tasso sui fondi federali elevato?

Un tasso più alto sui fondi federali può avere effetti sia positivi che negativi, a seconda che tu stia cercando di prendere in prestito o risparmiare denaro. Le variazioni dei tassi di interesse potrebbero anche determinare se puoi permetterti acquisti di una vita più grandi, come una casa, un'auto o persino le tasse universitarie.

Quando la Fed aumenta il tasso obiettivo sui fondi federali, l'intenzione è quella di aumentare il costo del credito in tutta l'economia. Tassi di interesse più elevati rendono i prestiti più costosi sia per le imprese che per i consumatori, con il risultato che tutti spendono di più per il pagamento degli interessi. Le persone che non possono o non vogliono far fronte a pagamenti più elevati possono sospendere i progetti che prevedono finanziamenti durante questo periodo.

L'intero processo riduce l'offerta di moneta in circolazione, che funziona per abbassare l'inflazione e stabilizzare l'attività economica. In passato l'offerta di moneta è diminuita quando la Federal Reserve ha aumentato i requisiti di riserva delle banche, il che ha portato le banche a prestare meno denaro. L'aumento dei tassi di interesse ha inevitabilmente un impatto su mutui, azioni, obbligazioni, carte di credito, prestiti personali, prestiti agli studenti, prestiti automobilistici e prestiti alle imprese.

Potresti pagare di più per i debiti

Prendere in prestito può diventare più costoso quando il tasso sui fondi federali viene aumentato, quindi se hai pensato di rifinanziare un debito, il momento migliore per farlo è quando il tasso è ancora basso. L'importo che paghi per carte di credito e prestiti a tasso variabile molto probabilmente aumenterà all'aumentare del tasso dei fondi federali, costandoti più denaro. E potrebbe anche diventare più costoso contrarre nuovi prestiti con tassi di interesse fissi. Quindi, se stai pensando di stipulare un nuovo prestito o mutuo, considera di provare a bloccare anche quello ora.

Tuttavia, con ulteriori aumenti dei tassi pianificati per la fine dell'anno, probabilmente non è una cattiva idea provare a investire ora i tuoi fondi extra per il tuo debito, se puoi. Puoi lavorare per pagare le carte di credito ad alto interesse se stai trasportando saldi, poiché ti costerà di più quando i tassi di interesse salgono. Un buon metodo per ripagare il debito della carta di credito è puntare prima sul saldo con il tasso di interesse più alto, noto come metodo della valanga del debito.

Potresti guadagnare di più risparmiando

D'altra parte, l'aumento dei tassi di interesse è l'ideale per il tuo conto di risparmio perché tassi più alti possono farti guadagnare più soldi. Poiché i tassi di interesse di molti conti di risparmio sono strettamente legati al tasso target sui fondi federali, potresti vedere un po' di più nei tuoi conti. Potrebbe anche essere più incoraggiante risparmiare denaro durante questo periodo per guadagnare potenzialmente di più con questi tassi più elevati attraverso l'interesse composto. Le banche locali e le cooperative di credito possono offrire alcune delle tariffe più competitive quando si tratta di conti di risparmio, insieme alle istituzioni finanziarie online.

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Perché i federali abbassano i tassi di interesse?

Durante i periodi di crisi finanziaria, la Fed abbasserà i tassi di interesse. Tassi di interesse più bassi significano prestiti più economici, il che si traduce in una maggiore spesa per aiutare i mercati finanziari a riprendersi. Una maggiore spesa tende anche a stimolare l'inflazione, quindi la Fed tiene d'occhio anche i numeri dell'inflazione. La Fed gestisce un obiettivo di inflazione annuale del 2%, in cui prodotti e servizi diventano il 2% più costosi di anno in anno.

Un tasso più basso sui fondi federali incoraggia anche le banche a prestare di più ai consumatori perché fanno più soldi da questi prestiti che dal prestarsi denaro l'un l'altro. Per attirare i mutuatari, la banca abbasserà i tassi di interesse. Puoi sfruttare i tassi di interesse più bassi per migliorare la tua situazione finanziaria e potresti prendere in considerazione l'idea di fare alcune di queste mosse quando i tassi sono bassi:

• Acquisto di una casa o di un'auto
• Rifinanziare il tuo mutuo
• Rifinanziamento di prestiti personali o per studenti 
• Consolidamento debiti

Quando entrano in vigore le modifiche ai tassi di interesse?

Il tasso sui fondi federali viene modificato ed entra in vigore il giorno in cui il comitato stabilisce la nuova fascia obiettivo. Quindi, ad esempio, nell'ultima riunione di marzo, quelle tariffe sono state messe in atto quel giorno.

Tuttavia, è importante sapere che di solito c'è un ritardo di 12 mesi nell'economia, il che significa che ci vogliono almeno 12 mesi perché gli effetti di qualsiasi aumento o diminuzione del tasso sui fondi federali siano percepiti o notati dal consumatore quotidiano.

Domande frequenti

Qual ​​è il tasso di interesse sui prestiti studenteschi federali?

L'attuale tasso di interesse sui prestiti studenteschi federali è temporaneamente fissato allo 0%, che, al momento della pubblicazione, dovrebbe durare fino al 1 maggio 2022. Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha esteso lo sgravio di emergenza per i prestiti agli studenti nel dicembre 2021. lo sgravio per i prestiti studenteschi idonei include:

• Una sospensione dei pagamenti del prestito
• Un tasso di interesse dello 0%
• Incassi sospesi su prestiti inadempienti

Tuttavia, dopo questa scadenza, il tasso di interesse per i prestiti agli studenti universitari dovrebbe tornare al 3,73%, dal 2,75% del 2021.

I tassi della Fed influiscono sui tassi ipotecari?

Il tasso sui fondi federali influisce sui prestiti, come carte di credito e mutui con tassi di adeguamento. A differenza dei tradizionali mutui a tasso fisso, quelli rettificati hanno un tasso di interesse variabile che va su e giù con il mercato ogni mese. Tuttavia, i tassi a lungo termine per i mutui a tasso fisso in genere non sono interessati da eventuali modifiche apportate al tasso sui fondi federali.

In che modo i tassi di interesse federali influiscono sul mercato azionario?

Un tasso di interesse federale più elevato può avere un impatto negativo sul mercato azionario. Quando si verificano aumenti dei tassi federali, prendere in prestito denaro diventa più costoso, il che fa aumentare il costo di fare affari per le aziende pubbliche e private. Costi elevati e meno affari possono comportare guadagni inferiori per le aziende, che possono influire sui valori delle loro azioni.

Questi tassi aumentati hanno anche un impatto immediato sulla psicologia del mercato e possono cambiare il modo in cui gli investitori si sentono riguardo al mercato azionario. Quando il FOMC annuncia un aumento dei tassi, è normale che gli investitori vendano le loro azioni e passino a investimenti più prudenti, quindi non devono aspettare che il processo di tassi più elevati si faccia strada nell'economia.

Qual ​​è il tasso di interesse federale a breve termine?

Il tasso federale a breve termine è determinato da una media mensile dei rendimenti di mercato con scadenze pari o inferiori a 3 anni. Le banche centrali aumenteranno o abbasseranno i tassi di interesse a breve termine per mantenere la stabilità economica.

Considerazioni finali:in che modo il tasso sui fondi federali ti influenza

Quando i tassi di interesse federali sono più alti, è facile pensarla come una mossa incoraggiante che potrebbe aumentare i tuoi risparmi; tuttavia, può scoraggiare l'assunzione di prestiti, poiché il costo diventa più costoso. Con il recente aumento dei tassi della Fed, considerala una grande opportunità per iniziare a costruire un fondo di emergenza, che può essere utile durante i cambiamenti economici.

Puoi stare al passo con qualsiasi movimento dei tassi della Fed tenendo d'occhio il rendimento percentuale annuo (APY) della tua banca. Controllare regolarmente il tuo estratto conto e fare acquisti in giro può anche aiutarti a determinare se stai ricevendo una tariffa competitiva con altre opzioni disponibili. Aumentare il tuo punteggio di credito, saldare debiti ad alto interesse o rifinanziare prestiti a un tasso inferiore può anche creare più spazio nel tuo budget per tenere conto dei tassi più alti durante questo periodo.