Richieste hard vs. Richieste soft:qual è la differenza?

Le richieste di credito hard costituiscono un'intera sezione sul tuo rapporto di credito, ma cosa sono esattamente? Se hai troppe domande difficili, possono causare un calo del tuo punteggio di credito. Può anche indurre i potenziali finanziatori a pensare due volte alla tua richiesta di prestito o carta di credito.

Il Fair Credit Reporting Act pone restrizioni su chi può ritirare il tuo rapporto di credito e perché e quando può essere ritirato. Scopri quali sono le cause di una richiesta di credito fisico e come programmare le tue richieste di credito per ridurre al minimo i danni che possono causare.

Cos'è una richiesta di hard credit?

Una richiesta di credito fisico indica che stai attivamente cercando credito. Potrebbe essere sotto forma di un prestito auto, un prestito studentesco, un prestito personale, un mutuo o anche una carta di credito. Ecco perché i modelli di punteggio di credito ti danno un leggero ding per ciascuno di essi. Più credito provi a ottenere, più è probabile che ti accumuli un nuovo debito.

Ogni volta che si richiede un credito e un prestatore o un creditore accede al rapporto di credito, viene creata una richiesta di credito fisico. I potenziali creditori vedono molteplici richieste di credito duro come un rischio di credito. Potrebbe significare che stai avendo difficoltà finanziarie o devi dirottare una parte maggiore del tuo reddito mensile verso il pagamento del debito.

Inoltre, i nuovi account richiedono tempo per essere visualizzati nel tuo rapporto di credito. Se hai elencato diverse richieste recenti di hard credit, un prestatore che sta esaminando la tua domanda potrebbe non sapere esattamente quanto credito stai attualmente utilizzando.

È importante richiedere strategicamente richieste concrete per assicurarsi di non arrecare danni inutili al tuo rapporto di credito.

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Richieste di credito sul tuo rapporto di credito

La sezione finale in fondo al tuo rapporto di credito elenca tutte le richieste che sono state fatte negli ultimi due anni. Include il nome dell'emittente della carta di credito o del prestatore e la data della richiesta. Alcune agenzie di credito elencano anche le informazioni di contatto dell'azienda sotto. Puoi utilizzare queste informazioni per chiamare il creditore o inviare una lettera con qualsiasi domanda o dubbio.

Quando arriva il momento di richiedere qualsiasi tipo di credito, è necessario confrontare saggiamente le offerte. Potresti pensare di essere un consumatore responsabile richiedendo diversi prestiti. Tuttavia, in realtà, i controlli del credito potrebbero danneggiare la tua storia creditizia.

Alla fine, molto probabilmente finirai per pagare tassi di interesse più elevati la prossima volta che richiederai un credito a causa di ciò.

In che modo le richieste difficili influiscono sul tuo punteggio di credito

Gli hard pull elencati nel tuo rapporto di credito hanno un effetto negativo sui tuoi punteggi di credito. Tuttavia, l'impatto è generalmente minimo se non esageri.

Una volta che un creditore esegue un controllo del credito, vedrai un leggero calo nel tuo punteggio di credito. Tuttavia, la categoria delle richieste di credito rappresenta solo il 10% del tuo punteggio di credito complessivo. Quindi, una singola richiesta non dovrebbe causare molti danni.

In effetti, potrebbe essere solo un calo di cinque punti o anche meno. L'elenco rimane sul tuo rapporto di credito per due anni, ma il suo impatto sul tuo credito dura solo un anno. Qualsiasi richiesta che sia stata elencata per più di un anno non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito.

Ma il tempo che intercorre tra le richieste non è l'unico modo in cui una richiesta difficile può influire sul tuo credito. La tua storia creditizia riflette anche quante richieste hai avuto.

Dopotutto, una richiesta di credito sottraendo cinque punti dal tuo punteggio di credito complessivo probabilmente non sarà un grosso problema. Ma se hai richiesto diversi prestiti e carte di credito nell'ultimo anno, i danni possono davvero iniziare a sommarsi.

Come ridurre al minimo i danni da un'indagine difficile

Fortunatamente, ci sono modi per cercare strategicamente il credito senza danneggiare troppo i tuoi punteggi di credito. Il primo passo è scoprire quali richieste hai già elencato nel tuo rapporto di credito. Puoi farlo richiedendo copie gratuite dei tuoi rapporti di credito.

Controlla le date nella sezione delle richieste e guarda quante ne hai avute negli ultimi 12 mesi. Se sono solo pochi, allora dovresti sentirti libero e libero di guardarti intorno per nuovo credito. Se hai più inserzioni, considera perché sono presenti e come si sente il tuo attuale carico di debiti.

Pianifica in anticipo

Quindi, guarda avanti ai prossimi 12 mesi e stima il tipo di credito di cui potresti aver bisogno. Ovviamente, non puoi pianificare grandi emergenze, ma puoi pensare ai tuoi obiettivi personali e finanziari. È anche saggio mettere da parte un fondo di risparmio di emergenza.

Vuoi consolidare il debito con un prestito personale a tasso più basso? Pensi di aver bisogno di una macchina nuova o di voler tornare a scuola prima o poi? Dopo aver compilato un elenco di potenziali utilizzi per un nuovo credito, stabilisci una sequenza temporale di quando desideri richiedere ciascun prestito. Più distanziate le richieste difficili, meglio è.

Crea una sequenza temporale

La creazione di una sequenza temporale aiuta anche a raggruppare le tue richieste difficili. Quando hai molti degli stessi tipi di richieste di credito elencate in un breve periodo di tempo, verranno conteggiate solo come un'unica richiesta difficile.

Sia i modelli di punteggio di credito che i prestatori riconoscono che è necessario valutare la spesa in giro per la migliore offerta di prestito. Sanno che non stai cercando di ottenere diversi prestiti diversi.

Se vuoi evitare di avere più richieste difficili elencate insieme, concentrati su istituti di credito che forniscono un'offerta di pre-approvazione. Questo provoca solo una richiesta di credito soft sul tuo rapporto di credito.

Che cos'è una richiesta di credito agevolato?

Un'indagine soft consente ai creditori di visualizzare una quantità limitata di informazioni dai rapporti di credito per presentarti un'offerta di credito. Le richieste di credito soft non danneggiano i tuoi punteggi di credito perché non hai richiesto il credito o non hai autorizzato un creditore a estrarre queste informazioni.

Comunemente indicato come soft credit check, questo è il modo in cui gli emittenti di carte di credito controllano il tuo credito per inviarti offerte personalizzate. Gli istituti di credito e le società di carte di credito eseguono anche controlli di credito soft in modo che possano darti un'offerta di pre-approvazione senza che tu debba compilare un'intera domanda e accumulare diverse richieste di credito fisico.

Indagini soft sul tuo rapporto di credito

Potresti notare una sezione di richieste di credito soft sul tuo rapporto di credito. Sono elencate direttamente sotto le tue richieste difficili e sono indicate come richieste che non influiscono sul tuo rating creditizio.

Ognuno viene fornito con un codice diverso che spiega perché sono lì. Potresti vedere uno dei tuoi attuali creditori eseguire un controllo superficiale sulla tua attuale situazione creditizia.

Potresti anche vedere che solo il tuo nome e indirizzo sono stati forniti a un creditore in modo che potessero inviarti un'offerta. Altri tipi di richieste soft includono assegni occupazionali, richieste di visualizzare il proprio rapporto di credito e assegni da parte di creditori che acquistano un portafoglio di prestiti.

Ognuno di questi elenchi può rimanere nel tuo rapporto di credito per 12-24 mesi. Tuttavia, non avranno mai un impatto sul tuo punteggio di credito e non dovrebbero sollevare segnali d'allarme per i finanziatori quando vai a richiedere un prestito.

Le richieste possono essere rimosse dal tuo rapporto di credito?

Le richieste difficili possono essere rimosse dal tuo rapporto di credito se non hai dato il tuo consenso al ritiro delle tue informazioni. Esamina il tuo rapporto di credito e cerca domande difficili per carte di credito o prestiti per i quali non hai richiesto. Quindi, richiedi la rimozione della richiesta difficile in modo che non influisca negativamente sul tuo punteggio di credito.

Inizia inviando una lettera certificata via posta al creditore che ha richiesto l'indagine hard. Spesso, rimuoveranno la richiesta difficile come cortesia poiché è più facile che produrre la prova che hai effettivamente concesso la tua autorizzazione.

In caso contrario, devono fornirti una copia di una domanda di credito con la tua firma o altra prova che erano nei loro diritti legali per richiedere le tue informazioni di credito.

Come contestare le richieste di hard credit

Se sei ancora in disaccordo o se non ricevi alcuna risposta, è il momento di richiedere un'indagine. Devi richiedere un'indagine separata a ciascuna delle tre principali agenzie di credito.

Puoi utilizzare questa lettera di esempio come modello per la tua lettera. L'ufficio crediti è tenuto a rispondere entro 30-45 giorni, quindi dovresti vedere presto la chiusura del problema. Assicurati solo di tenere traccia di quando hai inviato la lettera in modo da sapere quando rispondere se necessario.

Le richieste difficili non sono necessariamente una cosa negativa, ma devi prestare attenzione a loro per assicurarti che non stiano mangiando il tuo punteggio di credito. Con un po' di tempismo strategico nelle tue richieste di credito, non dovresti preoccuparti troppo di domande difficili sul tuo rapporto di credito.

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