Qual è il punteggio di credito più alto?

È il Bigfoot del mondo finanziario; un punteggio di credito perfetto. AKA, il punteggio più alto che una persona può ottenere. Questo numero mitico e sfuggente per il punteggio FICO è 850. E, per chi non lo sapesse, i punteggi FICO vanno da 300 a 850.

In realtà, ci sono americani con 850 punteggi FICO. In effetti, l'1,6% di tutti i punteggi FICO è attualmente pari a 850. Il che può sembrare terribile considerando che l'11% delle persone crede che Bigfoot sia reale.

Allo stesso tempo, ottenere credito alle migliori condizioni e ai tassi di interesse più bassi non richiede un punteggio perfetto. Un punteggio superiore a 700 è considerato buono nella maggior parte dei casi. Inoltre, la gamma "eccezionale" da 800 a 850 di solito non fa la differenza per gli istituti di credito. In effetti, un punteggio superiore a 760 di solito ti qualifica per la tariffa migliore.

In altre parole, mentre raggiungere un buon punteggio di credito è un grande obiettivo, non è necessario arrivare in cima alla scala. Ricorda che i punteggi di credito continuano a cambiare, quindi anche quelli che raggiungono 850 non sempre rimangono lì.

Alla luce del fatto che l'elusivo 850 è raggiunto solo da una piccola frazione di americani, può essere utile esaminare le caratteristiche dei migliori marcatori se vuoi costruire il tuo punteggio di credito.

Che cos'è un punteggio di credito (e perché è importante)?

In genere, un punteggio di credito varia da 300 a 850. Questo numero a tre cifre rappresenta il rischio che i prestatori assumono quando prestano denaro. Nel complesso, un punteggio più alto indica in genere una migliore possibilità di approvazione, anche se nel calcolo del punteggio vengono presi in considerazione molti fattori. In termini di credit scoring, esistono due sistemi, FICO e VantageScore, con alcune differenze fondamentali tra loro.

Più specificamente, i punteggi di credito determinano la tua idoneità per i prestiti e il tuo tasso di interesse. Più alto è il tuo punteggio di credito, meglio è. Le persone con un buon credito (670 o superiore) di solito si qualificano per i tassi e le condizioni di prestito migliori.

Puoi risparmiare una grande quantità di denaro in interessi mantenendo un buon punteggio di credito per tutta la vita. Inoltre, può impedirti di pagare alcune commissioni. Ad esempio, se prendi un prestito personale, un punteggio di credito elevato potrebbe aiutarti a evitare le spese di concessione del prestito personale.

D'altra parte, quelli con punteggi di credito scarsi (inferiori a 580) o storie di credito minime potrebbero non soddisfare i requisiti di punteggio minimo di credito degli istituti di credito. A sua volta, l'accesso al denaro potrebbe essere limitato. Inoltre, l'opzione più probabile è un prestito personale inesigibile o un prestito con un cofirmatario o co-mutuatario.

Ma non è tutto. Ecco alcuni altri vantaggi di avere un punteggio di credito più alto:

• Offerte promozionali e premi dalle carte di credito. Molto probabilmente ti qualificherai per alcune delle migliori carte di credito cash-back poiché richiedono punteggi di credito eccellenti (700 o superiore). Inoltre, puoi qualificarti per una carta di credito di 21 mesi senza interessi con 0% di TAEG su acquisti e trasferimenti di saldo.
• I premi assicurativi sono inferiori. Potresti essere in grado di pagare un premio mensile inferiore se il tuo stato consente l'assicurazione auto basata sul credito.
• Il deposito cauzionale per un appartamento è inferiore. Una persona con un buon punteggio di credito probabilmente pagherà meno di un deposito cauzionale al momento dell'acquisto di un appartamento.

Come funzionano i punteggi di credito?

Le istituzioni finanziarie generalmente basano le loro decisioni di prestito sul tuo punteggio FICO (Fair Isaac Corp.). Tuttavia, ci sono molti punteggi di credito diversi. In effetti, non hai un singolo punteggio FICO. Ciascuna delle tre agenzie di credito, Experian, TransUnion ed Equifax, ne ha una per te. In quanto tale, il punteggio FICO di un individuo si basa esclusivamente su un rapporto di credito di un particolare ufficio di credito.

Inoltre, nonostante il fatto che FICO abbia 50 diversi modelli di punteggio, il tuo punteggio principale si basa sul punteggio mediano delle tre agenzie di credito, che potrebbe differire leggermente. Ad esempio, se il tuo punteggio FICO è 750 hai punteggi di 720, 750 e 770. Quindi, è importante esaminare attentamente i tuoi rapporti di credito poiché questi tre numeri sono significativamente diversi.

Che cos'è un punteggio di credito eccellente?

Anche in questo caso, esistono diversi modelli di credit scoring (FICO e VantageScore) e agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion) che estraggono i punteggi di credito.

Sulla base delle stime di Experian, puoi vedere dove cade il tuo punteggio di credito.

Punteggio FICO

• Molto scarso:da 300 a 579
• Discreto:da 580 a 669
• Buono:da 670 a 739
• Molto buono:da 740 a 799
• Eccellente:da 800 a 850

Punteggio Vantage

• Molto scarso:da 300 a 499
• Scarso:da 500 a 600
• Discreto:da 601 a 660
• Buono:da 661 a 780
• Eccellente:da 781 a 850

Come si ottiene un punteggio di credito perfetto

Reddito, risparmio e investimenti non influiscono sul tuo punteggio di credito. È semplicemente una misura delle tue capacità di gestione del debito. Un punteggio di credito elevato può essere raggiunto mostrando agli istituti finanziari che sei sempre in grado di rimborsare i tuoi prestiti in tempo. Oltre ai pagamenti puntuali e al basso utilizzo del credito, i punteggi perfetti si distinguono anche per altri due fattori, osserva il team di Bungalow.

Detentori del punteggio di credito perfetti:

• Disporre di un numero maggiore di carte di credito. Una media di 6,4 carte di credito sono di proprietà di persone con punteggi di credito perfetti, quasi il doppio della media nazionale di 3,8.
• Il debito della carta di credito è inferiore. I punteggi perfetti delle carte di credito erano in media di $ 3.025 di debito. A livello nazionale, lo stipendio medio è di $ 6.445.

Quali fattori determinano il tuo punteggio di credito

In base al modello di punteggio di credito utilizzato, il punteggio di credito sarà diverso. Questi sono i fattori chiave considerati da FICO e VantageScore.

Punteggio FICO

• Cronologia pagamenti (35% del tuo punteggio). È probabile che un individuo con un credito perfetto abbia una cronologia dei pagamenti perfetta. I loro rapporti di credito non contengono incassi, ritardi di pagamento o altre informazioni negative.
• Importi dovuti (30%). Il tasso di utilizzo si riferisce alla percentuale di credito e prestiti utilizzata rispetto al limite di credito totale. Idealmente, questo dovrebbe essere del 30%. Le persone con punteggi di 850, tuttavia, utilizzano raramente il credito disponibile. Il rapporto medio di utilizzo del credito delle loro carte di credito era del 4,1%, secondo lo stesso rapporto FICO.
• Lunghezza della storia creditizia (15%). Da quanto tempo hai credito? I titolari di un punteggio di credito perfetto in genere hanno una lunga storia di credito. Secondo un rapporto FICO del 2019, l'età media dei loro conti di credito era di 30 anni.
• Nuovo credito (10%). Quelli con i punteggi di credito più alti non aprono nuovi conti di credito, anche se alcuni lo fanno. Il processo di richiesta prevede in genere una richiesta di credito fisico che può danneggiare il tuo punteggio da uno a cinque punti.
• Combinazione crediti (10%). Hai una varietà di prodotti di credito, come carte di credito, prestiti rateali, conti di società finanziarie e/o mutui.

Ognuno di questi fattori contribuisce a una serie di punteggi di credito:

• Da 300 a 580:Scarso
• da 580 a 670:discreto
• da 670 a 740:buono
• da 740 a 800:molto buono
• da 800 a 850:eccezionale

Punteggio Vantage

VantageScore viene calcolato in base a cinque fattori, sebbene ciascuno non abbia un peso specifico. Secondo VantageScore, il credito disponibile, i saldi e l'utilizzo totale del credito sono i fattori più influenti.

Oltre al mix di crediti e all'esperienza, anche la cronologia dei pagamenti è un fattore significativo. VantageScore considera ancora fattori come l'età della storia creditizia e l'apertura di nuovi conti, anche se sono meno significativi.

Sulla base di questi cinque fattori, ci sono cinque intervalli di punteggio di credito:

• Da 300 a 499:molto scarso
• Da 500 a 600:Scarso
• da 601 a 660:discreto
• da 661 a 780:buono
• da 781 a 850:eccellente

Quando si tratta di offrire credito, ogni prestatore adotta un approccio diverso, indipendentemente dal punteggio e dalla classifica. Diversi istituti di credito utilizzano un algoritmo che legge più del semplice punteggio sui rapporti di credito. Coloro con punteggi di credito più bassi che stanno migliorando il proprio credito, ma devono comunque migliorarlo, ne trarranno vantaggio.

Modi per migliorare il tuo punteggio di credito

Non c'è bisogno di ossessionarsi per raggiungere 850. Ricorda, solo l'1% dei consumatori otterrà mai un punteggio di credito perfetto. E se lo fanno, il loro punteggio FICO non rimarrà alto a lungo, poiché le agenzie di credito lo ricalcolano costantemente. Quindi, probabilmente hai maggiori possibilità di incontrare Bigfoot.

Tuttavia, quelli di voi che sono seriamente intenzionati a raggiungere questo punteggio sfuggente dovrebbero seguire questi passaggi.

Paga le bollette in tempo.

Ricorda, il 35% del tuo punteggio di credito si basa sulla cronologia dei pagamenti. Una volta che il pagamento è in ritardo di 30 giorni, una delle tre grandi agenzie di credito lo segnalerà a Experian, Equifax o Transunion. Avere un pagamento in ritardo sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni può danneggiare il tuo punteggio di credito.

L'utilizzo di un'app di gestione delle fatture o la registrazione al pagamento automatico ridurrà le possibilità di perdere un pagamento.

Verifica che il tuo rapporto di credito non contenga segni negativi.

È possibile che i tuoi rapporti di credito contengano segni negativi illegittimi, anche se non hai mai perso un pagamento. Ricevi i tuoi rapporti di credito TransUnion ed Equifax gratuiti da Credit Karma e assicurati che siano privi di errori.

Contesta eventuali segni imprecisi sul tuo rapporto, se ne trovi. In risposta a una controversia, le società di segnalazione del credito devono indagare e correggere gli errori il prima possibile.

Nel tempo, i segni negativi sui tuoi rapporti di credito dovrebbero avere un impatto minore sui tuoi punteggi e alla fine scomparire.

Paga per intero.

Dovresti sempre pagare almeno il tuo pagamento minimo. Ma si consiglia di pagare la bolletta per intero ogni mese. Come mai? Per ridurre il tuo tasso di utilizzo.

Cordiali saluti, il tuo tasso di utilizzo può essere calcolato dividendo il saldo della tua carta di credito per il tuo limite di credito.

Riduci al minimo le tue richieste di crediti fisici.

Una richiesta di credito fisico viene generata quando si richiede un credito di qualsiasi tipo. Una richiesta difficile può influire temporaneamente sul tuo punteggio di credito perché può essere un segno che stai lottando finanziariamente.

Dovresti richiedere un nuovo credito solo quando necessario se vuoi ottenere un punteggio davvero alto.

Non cancellare le tue carte senza motivo.

I consumatori con storie di credito più lunghe e rapporti di utilizzo del credito inferiori sono favoriti sia da FICO che da VantageScore.

Il problema è che non puoi creare 10 anni di storia creditizia per magia. La cosa migliore che puoi fare è mantenere attive una o due carte di credito e non cancellarle mai. Avendo più carte di credito a tuo nome, non solo sarai in grado di creare una storia creditizia più lunga, ma sarai anche in grado di mantenere basso il tasso di utilizzo del credito.

Domande frequenti sul punteggio di credito più alto

1. Qual è il punteggio di credito più alto?

Il punteggio FICO è il punteggio di credito più comunemente utilizzato dagli istituti di credito. Ha una scala che va da 300 nella fascia bassa a 850 nella fascia alta. FICO afferma che meno del 2% dei consumatori statunitensi ha un punteggio di 850 crediti. Ma non è necessario avere il punteggio di credito più alto per ottenere le migliori tariffe disponibili sui prestiti. I punteggi di credito da 740 a 799 sono considerati "molto buoni", mentre qualsiasi punteggio di 800 o superiore è considerato "eccezionale".

2. Qual è il punteggio medio di credito?

Nel 2021, i dati di Experian hanno mostrato che il punteggio medio di credito FICO (punteggi mantenuti da Equifax, Experian e TransUnion) per gli americani era 716.

3. In che modo il punteggio di credito medio differisce in base alla generazione?

Di seguito sono riportati i punteggi medi per generazione:

• Generazione Z :674
• Millennials :680
• Generazione X :699
• Baby Boomers :736
• Generazione silenziosa :758

4. Qual è il punteggio medio di credito basato sul reddito?

American Express riporta i seguenti punteggi medi di credito in base al reddito:

• $ 30.000 o meno all'anno :590
• $ 30.001 a $ 49.999 :643
• $ 50.000 a $ 74.999 :737

Punteggi di credito medi bassi possono essere collegati a un reddito più basso a causa di fattori come le persone a reddito più alto che sono in grado di ripagare i debiti delle carte di credito (con tassi di interesse più bassi) più facilmente e mantengono un tasso di utilizzo del credito inferiore. Il limite di credito di chi ha un reddito più alto può anche essere superiore a quello di chi ha un reddito più basso.

Tuttavia, il reddito non è l'indicatore più affidabile di un punteggio. Il reddito di una persona è solo un fattore che influisce sul suo punteggio di credito. È ancora possibile avere un buon credito e un reddito basso. Non importa il tuo livello di reddito, non preoccuparti. Il tuo punteggio di credito non è determinato dal tuo reddito.

5. Quanti adulti non controllano mai i loro punteggi?

TransUnion ha sponsorizzato uno studio condotto da Javelin Strategy &Research che ha rivelato che il 54% degli adulti non controlla i propri punteggi di credito.

Per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e correggere eventuali errori nel tuo rapporto di credito, devi controllare il tuo punteggio di credito. Utilizza un'applicazione di terze parti o utilizza una società di reporting del credito affermata come Experian per monitorare regolarmente il tuo punteggio di credito, indipendentemente dal fatto che utilizzi una carta di credito o rimborsi i prestiti degli studenti.