Che cos'è il Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale degli Stati Uniti approvata nel 1970 per regolamentare i diritti dei consumatori e il modo in cui le banche e altre entità utilizzano le loro informazioni. È applicato dalla Federal Trade Commission (FTC) il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Uno degli scopi principali del Fair Credit Reporting Act è quello di dare ai consumatori il diritto di conoscere le informazioni elencate nei loro rapporti di credito. Consente inoltre ai consumatori di contestare eventuali errori sui loro rapporti di credito.

Prima di approvare il Fair Credit Reporting Act nel 1970, le banche e altri istituti di credito erano in gran parte non regolamentati e potevano prestare denaro e negare prestiti a propria discrezione.

L'FCRA è stata implementata per proteggere i consumatori dall'essere discriminati a causa di razza, etnia, famiglia e qualsiasi altro mezzo soggettivo per determinare la capacità di un individuo di rimborsare un prestito.

In che modo il Fair Credit Reporting Act (FCRA) ti protegge come consumatore?

Uno degli scopi più importanti del Fair Credit Reporting Act è proteggere i consumatori come te regolamentando le agenzie di segnalazione dei consumatori (denominate anche agenzie di segnalazione del credito o agenzie di credito.)

Le tre principali agenzie di segnalazione dei consumatori sono Equifax, Experian e TransUnion. In base all'FCRA, hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi da ciascuna agenzia di segnalazione dei consumatori su richiesta in modo da poter esaminare ciascuno di essi per verificarne l'accuratezza.

Puoi imparare come ottenere la tua copia gratuita qui. Le agenzie di segnalazione dei consumatori devono anche fornirti un modo per contestare eventuali errori sul tuo rapporto di credito e potenzialmente rimuoverli.

Il Fair Credit Reporting Act garantisce che i rapporti dei consumatori siano una rappresentazione equa e accurata della tua solvibilità.

Controversie dell'ufficio crediti

Il Fair Credit Reporting Act richiede alle agenzie di credito di facilitare le controversie tra creditori e individui. Ad esempio, se non sei d'accordo con un elemento del tuo rapporto di credito, puoi presentare una controversia scrivendo una lettera all'agenzia di segnalazione dei consumatori e al creditore. Le agenzie di credito devono indagare sul reclamo entro 30 giorni.

Sono quindi tenuti a inviarti i risultati dell'indagine per iscritto. Se l'agenzia di segnalazione dei consumatori non risolve la controversia attraverso le sue indagini, sei autorizzato a spiegare la situazione in un estratto conto nel tuo fascicolo di credito.

Se il processo comporta una modifica al tuo rapporto di credito, ad esempio la rimozione di un elemento negativo, hai diritto a ricevere un rapporto di credito aggiornato gratuito.

Puoi anche chiedere all'agenzia di segnalazione dei consumatori di inviare le tue informazioni sul credito aggiornate a qualsiasi azienda che ha ricevuto il tuo rapporto di credito negli ultimi sei mesi oa qualsiasi potenziale datore di lavoro che ha verificato il tuo credito negli ultimi due anni.

Limiti di segnalazione del credito

Non solo il Fair Credit Reporting Act consente una procedura di contestazione a misura di consumatore, ma delinea anche per quanto tempo le informazioni negative possono rimanere sui tuoi rapporti di credito.

Ciò impedisce agli elementi di un lontano passato di influenzare le tue future opportunità finanziarie. Gli articoli di solito rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni, ma possono rimanere fino a dieci anni in caso di fallimento.

L'FCRA richiede inoltre alle agenzie di segnalazione dei consumatori di correggere o eliminare gli elementi imprecisi nei rapporti di credito. Devono anche rimuovere gli elementi che non possono verificare.

Regolamenti di banche ed emittenti di carte di credito

Il Fair Credit Reporting Act regola anche gli altri utenti delle informazioni sul credito al consumo. In particolare, supervisiona le società che forniscono informazioni sulla tua storia creditizia alle agenzie di credito.

Queste società in genere includono banche, società di carte di credito, società di servizi pubblici, gestori di telefoni cellulari, tribunali e altri istituti di credito. Riportano informazioni come saldi di carte di credito e prestiti, pagamenti in ritardo e conti insoluti.

L'FCRA richiede che queste società siano responsabili nel fornire informazioni accurate alle agenzie di segnalazione del credito. Inoltre, devono informare i clienti quando gli elementi negativi stanno per essere inseriti nei loro rapporti di credito e indagare a fondo sulle controversie che arrivano tramite le agenzie di segnalazione del credito.

Chi può accedere al tuo rapporto di credito ai sensi del Fair Credit Reporting Act?

L'FCRA è stato progettato per limitare chi è autorizzato ad accedere al file di credito di un consumatore. Di conseguenza, le richieste di credito sono principalmente limitate a prestatori, compagnie assicurative e datori di lavoro e devono avere tutti uno scopo consentito per richiedere una copia del rapporto di credito.

I motivi più comuni includono la valutazione di una richiesta di prestito o carta di credito o la valutazione di te come candidato di lavoro. Tieni presente che devi fornire al tuo datore di lavoro o potenziale datore di lavoro il consenso scritto prima che possano richiedere legalmente la tua segnalazione del consumatore.

I proprietari possono anche richiedere un controllo del credito prima di approvare la tua domanda di noleggio, per assicurarsi che sia probabile che tu paghi l'affitto in tempo ogni mese. Avranno bisogno del tuo consenso scritto e probabilmente ti addebiteranno il costo del ritiro della tua storia creditizia.

Quando una di queste parti accede al tuo rapporto di credito, deve avvisarti quando viene intrapresa un'azione negativa a seguito di eventuali elementi trovati.

Ad esempio, se la tua domanda di mutuo viene rifiutata, il prestatore deve rivelarti il ​​punteggio di credito effettivo utilizzato nella tua domanda e i motivi principali del rifiuto. Se ritieni di essere stato discriminato, puoi presentare un reclamo contro il prestatore al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Accesso ai tuoi punteggi di credito

L'FCRA ti consente di accedere ai tuoi punteggi di credito da ciascuna delle tre agenzie di segnalazione dei consumatori. Tuttavia, mentre sono tenuti a inviarti il ​​tuo rapporto di credito gratuitamente ogni 12 mesi, i tuoi punteggi di credito non sono gratuiti. Puoi richiedere di vederli in qualsiasi momento.

Monitoraggio del credito

Ciascuna delle tre agenzie di segnalazione dei consumatori offre una gamma di prodotti che ti consente di vedere i tuoi punteggi di credito.

Il programma che probabilmente vedrai pubblicizzato di più è un servizio in abbonamento che ti mostra se e come cambia il tuo punteggio di credito di mese in mese.

Questi avvisi aiutano anche a prevenire o rilevare il furto di identità, nonché avvisi in servizio attivo per i membri delle forze armate.

Acquisto una tantum

Se vuoi acquistare il tuo punteggio di credito a titolo definitivo, probabilmente dovrai scavare leggermente nel sito web. Quindi, probabilmente pagherai tra $ 10 e $ 15, a seconda dell'agenzia di segnalazione dei consumatori che selezioni.

Se vuoi vedere i tuoi punteggi di credito da ciascuna delle tre agenzie di segnalazione dei consumatori, cerca un affare all'ingrosso in cui ottieni tutti e tre i punteggi a un prezzo scontato.

Richiesta di prestito

Un altro modo per vedere il tuo rapporto di credito è quando stai richiedendo un prestito come un mutuo. La maggior parte dei prestatori sono tenuti a fornirti una rivelazione del punteggio di credito. Questo aiuta a mantenere l'intero processo trasparente in modo da comprendere le decisioni prese in merito al tuo credito e poterle contestare se necessario.

Ciò include informazioni rilevanti per l'approvazione del tuo prestito, incluso il tuo punteggio di credito, l'intervallo di punteggio di credito pertinente (ad esempio, 300-850 per un punteggio FICO), il tuo punteggio rispetto alla popolazione complessiva e come accedere a una copia del tuo rapporto di credito .

Gli istituti di credito non si limitano a utilizzare il tuo punteggio di credito per determinare se sei approvato per un prestito. Lo usano anche per decidere il tipo di tasso di interesse e le condizioni del prestito per cui ti qualifichi, che si chiama tariffazione basata sul rischio.

Disattivare le mailing list

Sfortunatamente, è facile entrare nelle mailing list dei marketer che riempiono la tua casella di posta con offerte di credito e prestito. Questo perché le agenzie di segnalazione dei consumatori possono fornire alle aziende i nomi e gli indirizzi dei consumatori in vari profili di credito.

Le agenzie di resoconto del credito ti inviano quindi posta apparentemente personalizzata per carte di credito, assicurazione del proprietario della casa e altro ancora. Tuttavia, l'FCRA consente un processo di esclusione in modo che tu possa rimuovere le tue informazioni da questi elenchi.

Chiama il numero 1-888-5-OPT OUT o visita www.optoutprescreen.com per fare in modo che tutte e tre le agenzie di segnalazione dei consumatori smettano di condividere le tue informazioni di contatto con i creditori per cinque anni.

Puoi visitare lo stesso sito Web per rinunciare in modo permanente, quindi firmare e restituire il modulo di elezione per la rinuncia permanente. L'altra opzione è inviare richieste scritte a ciascuna agenzia di segnalazione dei consumatori.

Come puoi far funzionare per te il Fair Credit Reporting Act?

Nonostante abbia molte regole e regolamenti, l'FCRA può essere uno strumento prezioso per proteggere i consumatori.

Consente ai consumatori come te di saperne di più sul motivo per cui potrebbero essere negati i finanziamenti e su cosa puoi fare per ottenere prestiti in futuro. Inoltre, contestare informazioni negative sui tuoi rapporti di credito può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.

Assumi un professionista

Fortunatamente, non devi capire da solo tutte le complessità dell'FCRA per metterlo in pratica nella tua vita. I servizi di riparazione del credito sono specializzati nell'aiutarti a utilizzare l'FCRA e altre leggi a tuo vantaggio. Puoi metterti sulla strada giusta per riparare il tuo credito iscrivendoti a uno di loro.

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