I prestiti agli studenti influiscono sul tuo punteggio di credito?

Per molti americani, è difficile sfuggire al college senza accumulare un certo grado di debito del prestito studentesco. In effetti, il debito medio per un laureato della classe 2021 era stimato in $ 36.900.

Non solo il pagamento del tuo prestito studentesco influisce sulla quantità di denaro che avanza dalla tua busta paga ogni mese, ma incide anche sul tuo credito.

Questo è importante perché il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito che lo accompagna hanno un impatto significativo sul tuo futuro successo finanziario. Ad esempio, i tuoi punteggi di credito influiscono sul tipo di carte di credito per cui verrai approvato. Determina anche quale sarà il tuo tasso di interesse su altri prestiti e mutui.

Comprendendo i tuoi prestiti agli studenti e come gestirli con successo, ti preparerai per un futuro luminoso e un credito forte. Di seguito spiegheremo gli aspetti positivi e negativi di come i prestiti agli studenti influiscono sul tuo punteggio di credito.

Come i prestiti agli studenti influiscono positivamente sul tuo punteggio di credito

Il debito indebitato potrebbe automaticamente sembrare una cosa negativa nella tua storia creditizia. Ma, sebbene possa essere certamente dannoso per il tuo punteggio di credito in alcuni modi, può essere utile in altri.

La tempestività e la coerenza della cronologia dei pagamenti su tutti i debiti rappresentano il 35% del punteggio di credito. È il fattore più critico che contribuisce a quel numero magico. Quindi, ogni volta che effettui un pagamento in tempo, contribuisci a una cronologia positiva che aiuta a migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo.

Finché puoi pagare il tuo prestito studentesco ogni mese, puoi stare tranquillo sapendo che stai costruendo una solida storia creditizia e un punteggio. Inoltre, quando i futuri finanziatori esaminano il tuo credito, noteranno quella forte cronologia dei pagamenti. Indica che è probabile che tu restituisca anche eventuali nuovi prestiti.

Buon debito

Un altro modo in cui i prestiti studenteschi aiutano il tuo punteggio di credito è che è considerato "un buon debito" nel calcolo del punteggio. Un buon debito include prestiti rateali che potrebbero aggiungere valore alle tue finanze e al tuo patrimonio netto.

Un mutuo, ad esempio, ha un bene (la casa) legato ad esso che idealmente cresce di valore nel tempo, pur avendo un mutuo annesso. Quindi, quando lo venderai, si spera che sarai in grado di ripagare il saldo del mutuo residuo e forse anche di avere un po' di capitale residuo per te stesso.

Allo stesso modo, i prestiti agli studenti indicano agli istituti di credito che sei più occupabile e hai il potenziale per la crescita del reddito. Dopotutto, un laureato medio guadagna oltre $ 450 in più ogni settimana rispetto a chi ha solo un diploma di scuola superiore.

Inesigibili

I cosiddetti "soggetti inesigibili" includono il credito revolving come il debito della carta di credito perché qualsiasi cosa tu acquisti con la tua carta di credito perde valore nel tempo. Non otterrai mai più soldi vendendolo di quanto l'hai pagato.

Lo stesso vale per i prestiti auto poiché il valore di qualsiasi veicolo si deprezza così rapidamente. Di conseguenza, i tuoi prestiti agli studenti non vengono ponderati in modo così pesante quando viene calcolato il tuo punteggio di credito.

Come i prestiti agli studenti influiscono negativamente sul tuo punteggio di credito

Solo perché i prestiti agli studenti sono considerati "buoni debiti" in generale, ciò non significa necessariamente che facciano bene a te in particolare. Ecco perché. Ricorda che il 35% del tuo punteggio di credito dipende dal pagamento puntuale delle bollette.

Se, per qualche motivo, non puoi più pagare il tuo prestito studentesco (come se perdi il lavoro o dovessi sostenere qualche altra spesa importante che non puoi evitare), il tuo punteggio di credito diminuirà rapidamente. Quindi tieni un conto di risparmio imbottito per pagare il tuo prestito studentesco in tempo, indipendentemente da ciò che accade in altri settori della tua vita.

Rapporto debito/reddito

Sebbene il debito studentesco sia visto come "valore aggiunto" al tuo potenziale di reddito, conta comunque come debito. Quindi, se stai richiedendo un mutuo o un prestito personale, l'istituto di credito esaminerà il tuo rapporto debito/reddito.

Se devi troppo ogni mese rispetto al tuo reddito lordo, probabilmente non otterrai l'approvazione per un prestito. Inoltre, la seconda categoria più alta nel tuo punteggio di credito è "importo dovuto". Questo è quanto debito porti.

Il tuo punteggio di credito subisce anche un calo quando hai alti livelli di debito, anche se è "un buon debito". Esamina i tuoi livelli di debito in modo olistico per assicurarti di non essere messo in un angolo quando si tratta di prestiti futuri.

In che modo il differimento del prestito studentesco influisce sul punteggio di credito

I laureati con prestiti studenteschi federali hanno la possibilità di differire temporaneamente i pagamenti in determinate circostanze. Ad esempio, potresti essere idoneo se perdi il lavoro, subisci difficoltà economiche o ti iscrivi a un altro college o corso di laurea.

Se davvero non puoi effettuare i pagamenti mensili, ma ti aspetti di tornare in piedi nel prossimo futuro, un differimento del prestito studentesco potrebbe essere una buona opzione per te. Tuttavia, assicurati di aver compreso tutte le ripercussioni prima di decidere.

Prestiti agevolati

Innanzitutto, è essenziale sapere che tipo di prestito studentesco federale hai. Il governo pagherà i tuoi interessi durante il periodo di differimento se hai un prestito federale Perkins, un prestito agevolato diretto o un prestito federale Stafford agevolato.

Prestiti non sovvenzionati o PLUS

Qualsiasi prestito non sovvenzionato o prestito PLUS non si qualifica per questo vantaggio, il che significa che il tuo prestito continuerà a maturare interessi mentre è differito. Puoi pagare gli interessi da solo durante il periodo di differimento, oppure puoi aggiungerli all'importo principale una volta che inizi a effettuare nuovamente i pagamenti.

Quindi, se i pagamenti degli interessi non sono sovvenzionati, accumulerai più debiti durante il periodo di differimento o continuerai a pagare gli interessi senza effettivamente ridurre l'importo del capitale del prestito. Quando richiedi un prestito personale o un mutuo durante il differimento, un prestatore può interpretare la tua situazione finanziaria in due modi.

Il primo è che vedono che il tuo prestito studentesco è differito e negano il prestito, soprattutto se il tuo prestito non è sovvenzionato e il saldo sta crescendo.

In alternativa, il prestatore potrebbe rimuovere il pagamento del prestito studentesco dal rapporto debito/reddito perché non sei tenuto a effettuare pagamenti in quel momento. Quindi, in quello scenario, aiuterebbe davvero le tue possibilità.

Non è necessario prendere una decisione sul differimento basato solo su una di queste situazioni. Sappi solo che hai delle opzioni. Cerca in giro per istituti di credito se necessario e, si spera, ne troverai uno disposto ad aiutare.

Gli effetti dell'inadempienza sui prestiti studenteschi federali

Il differimento del prestito studentesco è sempre meglio che andare in bancarotta o insolvenza. Una insolvenza viene segnalata alle tre principali agenzie di credito dopo che il pagamento è scaduto dopo 90 giorni. Il prestito va in default se la tua rata mensile è in ritardo di 270 giorni.

Una volta che il prestito è inadempiente, probabilmente lo venderanno a un'agenzia di riscossione che può intraprendere un'azione legale contro di te per recuperare il denaro dovuto. Inoltre, l'elemento negativo rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni. Può anche abbassare il tuo punteggio di credito di 100 punti o più.

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Come se rovinare il tuo punteggio di credito non fosse già abbastanza grave, l'inadempienza sul tuo prestito studentesco può avere conseguenze più gravi a seconda di dove vivi.

Alcuni stati hanno approvato leggi per sospendere la patente di guida in caso di inadempimento del prestito studentesco. Altre leggi statali sospendono le licenze professionali, come l'assistenza sanitaria e la cosmetologia.

Sebbene queste decisioni non sembrino aiutare qualcuno che ha problemi a pagare i prestiti agli studenti, purtroppo esistono ancora in molti luoghi. Diverse legislature statali stanno lavorando per abrogare queste leggi. Quindi, devi ricercare a fondo la tua posizione esatta per comprendere le potenziali conseguenze rilevanti per te.

Perché il fallimento non è la soluzione ai tuoi problemi di prestito studentesco

A volte le persone con un debito schiacciante considerano la dichiarazione di fallimento se sembra che non saranno mai in grado di ripagare ciò che devono. E sebbene ciò abbia gravi conseguenze finanziarie, ci sono alcune circostanze estreme in cui questa potrebbe essere la migliore opzione disponibile.

Il problema del fallimento di entrambi i capitoli 7 e 13 è che nessuno dei due consente il licenziamento dei prestiti agli studenti. Quindi, anche se dichiari bancarotta con successo, dovrai comunque i tuoi prestiti studenteschi. Non verranno dimessi.

L'unica eccezione a questa regola è se puoi dimostrare difficoltà indebite.

Dovrai dimostrare tre cose:

• povertà:non sarai in grado di permetterti standard di vita di base se devi rimborsare il tuo prestito studentesco.
• persistenza:la tua situazione finanziaria probabilmente non cambierà per il resto del periodo di rimborso del prestito studentesco.
• buona fede:hai fatto del tuo meglio per cercare di rimborsare i tuoi prestiti.

Questa eccezione è difficile da raggiungere. Quindi, non dichiarare bancarotta automaticamente supponendo che ti qualificherai per l'estinzione dei tuoi prestiti studenteschi. È sempre consigliabile parlare con un avvocato prima di intraprendere qualsiasi azione.

Come rimuovere con successo i pagamenti del prestito studentesco in ritardo dal tuo rapporto di credito

Anche se hai dei pagamenti in ritardo sul prestito studentesco sul tuo rapporto di credito, è possibile rimuoverli in modo che non danneggino i tuoi punteggi di credito. Puoi farlo inviando al prestatore una lettera di buona volontà.

La premessa di base è spiegare perché il pagamento è stato ritardato e richiedere che l'oggetto venga rimosso dalla tua storia creditizia. È molto probabile che tu abbia successo se puoi dimostrare circostanze attenuanti e altrimenti sei stato un buon cliente.

Contestazione sui prestiti agli studenti

I prestiti agli studenti possono essere difficili da contestare con successo, soprattutto se hai prestiti federali, ma puoi contestarli. Un errore comune da parte delle agenzie di credito è elencare lo stesso prestito più di una volta. Anche se il tuo prestito studentesco è del governo, è servito da una società privata di prestito studentesco.

Queste società possono vendere il tuo prestito a un altro prestatore in qualsiasi momento. In alcuni casi, i mutuatari hanno segnalato più elenchi per lo stesso prestito nei loro rapporti di credito; uno per ogni prestatore di servizi.

Ecco perché è essenziale controllare il tuo rapporto di credito almeno una volta all'anno. Puoi facilmente presentare una controversia con l'ufficio crediti e avere pochi problemi a rimuoverli.

Che tu abbia prestiti studenteschi federali o privati, entrambi possono avere un impatto significativo sul tuo punteggio di crediti se non li gestisci bene. Tuttavia, la conoscenza è metà della battaglia, quindi ora puoi concentrarti sull'effettuare regolarmente i pagamenti del prestito per evitare qualsiasi conseguenza negativa che può derivare dal debito del prestito studentesco.