Come negoziare con gli esattori

Quando hai un debito scaduto da tempo con un creditore, è probabile che consegneranno il conto a un esattore. Potrebbe essere un saldo di carta di credito non pagato, un debito medico o qualche altro tipo di debito.

Di solito ricevi un avviso per posta che il debito sta passando di mano, ma se non sei sicuro, prova a chiamare il creditore originale per scoprire chi è il titolare del conto.

Molte cose possono accadere quando si tenta di saldare il proprio debito, quindi è essenziale comprendere i propri diritti, nonché alcuni scenari peggiori e come evitarli.

Come evitare una causa

Sfortunatamente, quando si tratta di debiti insoluti, il creditore o l'agenzia di riscossione possono intentare una causa se si rifiuta di pagare il denaro dovuto.

Tuttavia, una causa può essere un processo lungo e costoso. Molti esattori pensano che non valga la pena, soprattutto se sembri esperto e dimostri di comprendere i tuoi diritti legali.

Fallimento

La dichiarazione di fallimento è una decisione enorme che può influenzare la tua vita per gli anni a venire. Anche se ci sono sicuramente alcune situazioni in cui è una buona scelta, dovresti riflettere e fare molte ricerche sui vantaggi e le conseguenze prima di prendere una decisione.

Dovresti anche consultare un esperto finanziario o un consulente del credito prima di dichiarare fallimento. Possono aiutarti a stabilire un piano di gestione del debito. Inoltre, considera il tipo di debito che hai. I prestiti agli studenti, ad esempio, in genere non vanno via anche quando dichiari bancarotta.

Le leggi statali sull'esenzione variano anche a seconda di dove vivi. Questi sono importanti perché determinano se i tuoi beni personali, come la tua casa o la tua auto, possono essere recuperati per compensare il debito che hai.

I fallimenti rimangono sul tuo rapporto di credito per dieci anni, quindi dovrebbe sempre essere considerato l'ultima risorsa. Prima ancora di arrivare alla possibilità di una causa o di un fallimento, cerca di saldare i tuoi debiti, così non devi intraprendere un percorso contenzioso.

Regolazione dei debiti

Ora conosciamo i due scenari peggiori da evitare:cause legali e fallimenti. Per fare ciò, puoi utilizzare diverse strategie per saldare i tuoi debiti con un esattore. Leggili attentamente per determinare quali funzionano meglio per la tua situazione.

Potrebbero richiedere un po' di tempo e fatica, ma se sei già così lontano nel percorso del debito, è tempo di agire in modo da poter evitare conseguenze più gravi come quelle di cui abbiamo parlato sopra.

Miglior tipo di debito per la liquidazione

Ci sono due tipi di debito che puoi avere:garantito e non garantito. Debito garantito significa che la proprietà personale è associata al denaro che devi, come una casa o un'auto.

In genere, questo non è un buon tipo di debito da saldare perché il creditore può precludere la tua casa o riprendere possesso del veicolo se non paghi.

Il debito della carta di credito, i prestiti personali, le spese mediche e altri debiti non garantiti offrono un po' più di margine di manovra nel processo di negoziazione. Se non paghi o dichiari bancarotta, l'esattore non ha alcuna possibilità di ricevere denaro dal debito. Quindi è davvero nel loro interesse collaborare con te su una soluzione.

Convalida del debito

Il tuo primo passo per regolare il tuo saldo dovrebbe essere inviare una richiesta di convalida del debito.

Invialo non appena ricevi la notifica che il tuo debito è andato a un'agenzia di riscossione, anche se tecnicamente hai 30 giorni per farlo. Dopo aver ricevuto la richiesta, l'esattore è legalmente tenuto a inviarti la prova che ha il diritto di riscuotere il debito da te.

I documenti accettabili includono una copia del contratto tra l'agenzia di riscossione e il creditore originale, una copia della dichiarazione originale del creditore o una copia della domanda di carta di credito originale o del contratto di prestito. Se non possono fornire nessuna di queste informazioni, non sei legalmente obbligato a pagare loro nulla.

Controlla lo statuto delle limitazioni nel tuo stato

Un'altra strategia di base per saldare il tuo debito è controllare la prescrizione nel tuo stato. Dopo un certo punto, il tuo debito potrebbe essere troppo vecchio per riscuotere ancora. Poiché la sequenza temporale varia a seconda di dove vivi, controlla in modo specifico dove vivi.

Sei fortunato se il termine di prescrizione è passato perché allora puoi informare l'esattore che non ha il diritto legale di portarti in tribunale per pagare i soldi. Il debito è diventato inesigibile.

Come negoziare una transazione con un esattore

Anche se il tuo debito è in prescrizione e l'esattore ha verificato che è effettivamente il proprietario del tuo debito, hai ancora diversi modi per negoziare. Inizia offrendo un unico pagamento forfettario di un importo che puoi permetterti di pagare il debito.

Fai sempre le tue richieste per iscritto in modo da poter tenere traccia di tutte le tue comunicazioni con l'esattore. Non scoraggiarti se all'inizio rifiutano la tua richiesta. Quando negozi con un esattore, è un processo in più fasi, quindi assicurati che ceda prima di te.

Le agenzie di recupero crediti possono realizzare enormi margini sull'importo che devi, quindi non aver paura di offrire meno del 25% di ciò che devi. Come mai? Perché l'esattore probabilmente ha pagato solo il 6 o il 7% del tuo saldo non pagato, quindi anche se ti offri di pagare il 25%, realizzerà almeno un profitto del 19%.

Pensare in questo modo. Supponiamo che il tuo debito in sospeso sia di $ 5.000. L'esattore ha pagato circa $ 300 per il privilegio di riscuoterlo. Se ti offri di pagare il 25%, o $ 1.250, guadagnano comunque $ 950.

Più vecchio è il tuo debito, meno puoi offrire, soprattutto se ti stai avvicinando alla prescrizione. Ecco perché non fa mai male iniziare in basso nel processo di negoziazione. È un gioco completamente diverso rispetto a lavorare con il creditore originale.

Best practice per il regolamento dei debiti

Segui queste best practice quando hai a che fare con un esattore.

1. Comunica solo con gli esattori scrivendo e conservando i registri

Abbiamo già menzionato l'invio di tutte le comunicazioni per iscritto e non possiamo sottolinearlo abbastanza. Conserva registri dettagliati di tutto ciò che invii e che l'esattore rispedisce. Inoltre, invia tutto tramite posta certificata in modo da poter confermare che l'esattore ha ricevuto la lettera. Non lasciare spazio all'esattore per affermare che non gli hai inviato qualcosa.

2. Evita di parlare al telefono con gli esattori

Parla con un esattore al telefono solo se sei sicuro delle tue capacità di mantenere la calma. Gli esattori sono noti per essere severi ed evocare forti risposte emotive. Tuttavia, se vuoi fare un tentativo e parlare con qualcuno al telefono, ricorda che puoi riagganciare in qualsiasi momento.

Quando parli con qualcuno, ottieni il suo nome completo e qualsiasi altra informazione identificativa. Quindi, prendi appunti esaurienti in modo da avere registrazioni di tutto ciò che è stato detto o concordato. Puoi quindi inviare una copia delle tue note all'esattore via mail.

3. Offri un pagamento forfettario

Quando si negozia un importo di pagamento, offrire solo una somma forfettaria anziché pagamenti regolari. L'esattore potrebbe tentare di aumentare le commissioni e gli interessi che renderanno l'importo dovuto superiore a quello concordato.

Se non hai abbastanza contanti a portata di mano per effettuare un pagamento o almeno un pagamento parziale, dovrai iniziare a risparmiarne uno. Puoi anche provare a negoziare un piano di pagamento con loro ed effettuare pagamenti mensili.

4. Acquisisci familiarità con le leggi del tuo stato

Se l'esattore tenta di addebitarti commissioni o interessi, controlla le leggi sull'usura del tuo stato. Queste leggi pongono limiti all'importo degli interessi che un creditore può addebitare.

Assicurati che l'esattore sia in linea con la legge statale. Altrimenti, è il momento di far loro sapere che sei a conoscenza dei tuoi diritti e che l'agenzia li sta violando.

5. Sii indifferente

Non apparire mai alla disperata ricerca di un insediamento di debiti durante il processo di negoziazione e sii preparato per un lungo processo. Se l'esattore si rende conto che devi saldare, avrà il sopravvento nel processo di negoziazione e molto probabilmente ti chiederà di pagare l'intero importo.

Lo scenario migliore è quando l'esattore avvia il processo di liquidazione del debito, ma anche se sei tu a fare la prima offerta, mantieni la calma e riscuoti i soldi durante tutto il processo.

Ricorda che saldare il tuo debito non significa solo raggiungere un accordo sul pagamento. Puoi anche negoziare come segnalare il debito alle agenzie di credito.

Questo è importante perché determina ciò che appare sul tuo rapporto di credito e influisce sul tuo punteggio di credito. Assicurati che l'esattore rimuova completamente l'oggetto dal tuo rapporto di credito. In caso contrario, avrà un impatto negativo sulla tua storia creditizia. In effetti, può danneggiare il tuo punteggio di credito anche se è elencato come "pagato come concordato" o "pagato per intero".

6. Ottieni tutto per iscritto

Una volta raggiunto un accordo transattivo favorevole, ottieni tutti i dettagli per iscritto per assicurarti che non cerchino di cambiare nulla all'ultimo minuto. Tieni un elenco dettagliato di ciò che hai negoziato e assicurati che il contratto rifletta tutto in modo accurato. In caso contrario, è il momento di continuare ancora una volta.

Finché mantieni registri diligenti e gestisci pazientemente il processo di liquidazione del debito, hai buone probabilità di pagare solo una frazione del tuo saldo originale.

7. Comprendi i tuoi diritti

Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) proibisce agli esattori di molestarti o ingannarti. Non possono molestarti, mentirti, minacciarti o usare un linguaggio profano. Inoltre, gli esattori non possono chiamarti prima delle 8:00 o dopo le 21:00

Acquisisci familiarità con l'FDCPA in quanto può fornirti una leva preziosa durante la negoziazione con gli esattori. Se vieni molestato, puoi segnalarlo a una o più delle seguenti persone:

• Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB)
• Commissione federale per il commercio (FTC)
• Better Business Bureau (BBB)
• Procuratore generale del tuo stato

Potresti anche prendere in considerazione la possibilità di lavorare con un avvocato, una società di liquidazione dei debiti o una società di riparazione del credito.