Come negoziare con i creditori

Sia che la tua casella di posta sia piena di avvisi scaduti o che il tuo telefono stia squillando, non puoi ignorare i tuoi creditori per sempre. Ed è sempre meglio cercare di trovare un accordo prima che la situazione diventi seria. Se peggiora, il tuo debito viene inviato a un'agenzia di recupero crediti.

Negoziare con i creditori (come le società di carte di credito e le banche) può aiutare le tue finanze a lungo termine e sicuramente farà risparmiare credito. Quindi non preoccuparti di essere nervoso quando tenti di concludere un accordo. Ti offriamo i migliori consigli per lavorare con successo con i tuoi creditori.

Sii onesto e diretto

Inizia la conversazione con il tuo creditore spiegando perché sei rimasto indietro con i pagamenti. Mai mentire o abbellire i fatti. Invece, fai un breve riassunto del motivo per cui hai sopportato difficoltà economiche e di come stai lavorando per andare avanti.

Forse hai perso il lavoro e ne stai cercando uno nuovo. Forse qualcuno nella tua famiglia si è ammalato inaspettatamente e hai dovuto recuperare importanti spese mediche. O forse stai uscendo da un costoso divorzio e finalmente ti stai rimettendo in piedi. Mantieni la tua spiegazione limitata a solo un paio di frasi; in caso contrario, potrebbe sembrare che tu stia cercando delle scuse.

Concludi sempre con il fatto che sei pronto a sistemare le cose e raggiungere un accordo. Se è più facile per te, esercitati con il tuo breve discorso alcune volte prima di alzare il telefono. In questo modo sembrerai più sicuro ed eviterai di agitarti quando parli con il creditore.

Lascia le tue emozioni alla porta

A volte i rappresentanti del reparto collezioni sono esplicitamente addestrati per tentare di farti perdere la calma. Più ti senti in colpa, più è probabile che accetti qualsiasi cosa dicano. Queste tattiche di pressione possono intimidire, ma non lasciare che abbiano la meglio su di te. Tratta l'intero processo di negoziazione del debito come se fosse una transazione commerciale, perché è proprio così.

Alla fine della giornata, quella persona all'altro capo della linea andrà a casa per una bella cena e non ci penserà due volte alla conversazione che avete avuto voi due. Dovresti fare lo stesso. Stai calmo e professionale. Se ti senti vittima di bullismo o stai perdendo la pazienza, termina rapidamente la conversazione e richiama in un altro momento.

Non devi inventare una storia elaborata; scusati semplicemente e dì che è successo qualcosa, quindi riattacca il telefono. Puoi sempre riprovare più tardi, una volta che hai di nuovo la testa dritta.

Conosci i tuoi diritti

C'è una linea sottile tra un esattore che tenta di intimidirti e minacciarti illegalmente. Ecco perché è essenziale sapere esattamente quali sono i tuoi diritti nel processo di negoziazione del debito.

Le leggi sulla protezione dei consumatori come la FDCPA sono in vigore per garantire che non siate eccessivamente gravati dai creditori o dalle agenzie di riscossione. Ad esempio, potrebbero non chiamarti prima delle 8:00 o dopo le 21:00

Puoi anche scrivere loro una lettera chiedendo che smettano di contattarti. Sono tenuti a obbligare e possono quindi chiamarti solo per informarti di un'azione specifica intrapresa sul tuo account.

Se ritieni che abbiano violato uno qualsiasi dei tuoi diritti, puoi segnalarlo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), al Better Business Bureau (BBB) ​​o al procuratore generale del tuo stato.

Mantieni registri diligenti

Tenere traccia di ogni fase del processo di regolamento del debito è vitale; altrimenti, potresti rimanere bloccato in una situazione "ha detto, ha detto". E ammettiamolo, probabilmente non funzionerà a tuo favore. Quindi, il tuo primo passo è leggere e salvare tutta la posta che ricevi dai tuoi creditori.

Ti consigliamo anche di fare copie di tutte le lettere che invii, solo per avere la verifica di ogni canale di comunicazione. Assicurati di inviare tutto tramite posta certificata in modo che il creditore non possa affermare di non aver mai ricevuto le tue lettere.

Oltre a tenere traccia della tua posta, vorrai anche prendere nota di tutto ciò che accade durante le tue telefonate. Registra la data e l'ora della chiamata, nonché il nome del rappresentante con cui parli. Quindi annota i punti chiave di discussione di cui parli. Questo ti offre un pratico riferimento da utilizzare in seguito e ti aiuta a rimanere concentrato durante la conversazione.

Crea un piano finanziario

Prima ancora di contattare un creditore per negoziare un accordo, devi sviluppare un piano di gioco, in modo da sapere esattamente cosa sei disposto a offrire. Ad esempio, la maggior parte dei creditori preferisce un pagamento forfettario piuttosto che un pagamento parziale o un piano rateale mensile perché garantisce che vengano pagati rapidamente, invece di rischiare più mancati pagamenti.

Questa situazione è migliore anche per te, perché eviti di pagare commissioni o interessi aggiuntivi sui nuovi pagamenti. Ma qualunque sia il tipo di piano che decidi, prima dai un'occhiata alle tue finanze e scopri cosa puoi permetterti esattamente. Non vuoi metterti nella posizione di non poter più effettuare i tuoi pagamenti.

Hai del contante da parte che puoi offrire come somma forfettaria? C'è qualcosa che puoi tagliare fuori dal tuo budget per effettuare nuove rate mensili? Tieni a mente un importo massimo in dollari in modo da poter negoziare nel tuo interesse.

Evita di andare alle raccolte

Avere il tuo debito inviato a un esattore è meglio evitare, se possibile. Inizia presto a negoziare con i creditori in modo da poter lavorare direttamente con loro. Una volta che il tuo account è stato inviato agli incassi, viene annotato sul tuo rapporto di credito e può causare gravi danni al tuo punteggio di credito.

Mentre l'impatto sul tuo punteggio di credito diminuisce nel tempo, la raccolta rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni. Ciò può influire sulla tua futura capacità di ottenere l'approvazione per prestiti o carte di credito e sicuramente lo pagherai con tassi di interesse più elevati.

Richiedi un contratto

Una volta che hai raggiunto un accordo transattivo con un creditore, assicurati che ti inviino un accordo scritto che indichi tutti i dettagli del tuo accordo. In caso contrario, c'è la possibilità che possano prendere una nota diversa sul tuo account e farti passare attraverso una procedura di pagamento diversa da quella che hai concordato.

Ricevilo per iscritto prima di effettuare un pagamento. Assicurati che il creditore includa l'intero importo dovuto e tutti i termini di pagamento come la durata (se stai effettuando un piano mensile), il tasso di interesse e le commissioni.

Dovresti anche farli accettare di rimuovere il pagamento in ritardo dal tuo rapporto di credito. Questo è un passaggio facile per riparare il tuo credito e di solito i creditori sono felici di farlo per te, soprattutto se stai pagando loro una somma forfettaria.

Lavora con una società di regolamento di debiti professionale

Se ti trovi completamente sopraffatto o impreparato per il processo di negoziazione del debito, prendi in considerazione l'idea di chiedere aiuto a un professionista. Rinomate agenzie di consulenza creditizia o società di insediamento di debiti possono esaminare le tue finanze per aiutarti a decidere il percorso migliore per saldare i tuoi debiti. Possono anche chiamare la società della carta di credito o il creditore per tuo conto per raggiungere un accordo.

Questo può funzionare bene perché è il lavoro del tuo consulente di credito. A differenza di te, non sono emotivamente coinvolti nella situazione. Ma sei anche un cliente pagante, quindi è nel loro interesse farti fare un buon affare.

Se hai così tanti debiti con la carta di credito che pensi che non sarai mai in grado di ripagarli, potresti considerare di parlare con un avvocato fallimentare. La dichiarazione di fallimento ha enormi ripercussioni finanziarie, quindi non è una decisione da prendere alla leggera.

Se il tuo carico di debiti deriva principalmente dai prestiti agli studenti, probabilmente non sarai in grado di eliminarli a causa di un fallimento. Pertanto, assicurati di esaurire tutte le altre opzioni prima di dichiarare fallimento perché ci vorranno anni per riprendersi.

Vai avanti con un credito migliore

Dopo aver completato il processo di liquidazione del debito, è il momento di creare un piano di gioco per andare avanti. Innanzitutto, inizia a lavorare per riparare il tuo credito in modo da poter recuperare il tuo debito il più rapidamente possibile.

La riparazione del credito richiede tempo, quindi prima inizi, prima vedrai i risultati. Esistono diversi modi per rimuovere gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito, il che contribuirà automaticamente a un punteggio di credito più alto.

Oltre a riparare il tuo credito, dovresti anche guardare le tue finanze per capire come ti sei indebitato così tanto in primo luogo. Non puoi aiutare le spese impreviste che si verificano a causa della vita, ma puoi tentare di prepararti. Riduci il budget in modo da poter mettere soldi extra nel tuo conto di risparmio per una giornata piovosa.

Una volta che hai un gruzzolo considerevole messo da parte per le emergenze, puoi allentare il margine di manovra. Ricorda solo di continuare a contribuire ai tuoi risparmi e non addebitare mai più di quanto puoi ripagare alla fine di ogni mese. Se riesci a seguire questi semplici passaggi, i tuoi problemi di debito diventeranno un ricordo del lontano passato.