Carte di credito garantite e non garantite:come funzionano (e quale dovresti ottenere?)

Una carta protetta non è la tua unica opzione se stai ancora accumulando credito, ma potrebbe essere la tua migliore. Le carte non garantite per scarso credito possono essere costose e restrittive. Ma alla fine, quale tipo di carta è giusto per te dipende dalla tua storia e dall'utilizzo del credito.

I due principali tipi di carte di credito sono garantiti e non garantiti. Ci sono così tante diverse categorie di carte non garantite.

Le carte di credito protette sono progettate per aiutarti a creare credito, indipendentemente dal fatto che tu abbia un credito scarso o nessun credito. Sembrano carte non protette ma funzionano in modo diverso.

Una carta protetta non è la tua unica opzione se stai ancora accumulando credito, ma potrebbe essere la tua migliore. Le carte non garantite per scarso credito possono essere costose e restrittive. Ma alla fine, quale tipo di carta è giusto per te dipende dalla tua cronologia e dall'utilizzo del credito.

Diamo un'occhiata alle differenze tra carte di credito garantite e non garantite ora.

Differenze tra carta di credito protetta e non protetta

	Carte di credito protette	Carte di credito non garantite
Deposito	Sì	No
Limite di credito	Basso o basato sul deposito	Varia in base al credito
Punteggio crediti per qualificarsi	Punti inferiori a 579 (o nessun credito) possono qualificarsi	In genere ha un punteggio superiore a 670
APR tipico/medio	16%, ma può essere MOLTO superiore	16%
Tariffa annuale	Di solito	A volte
Aiuta a creare credito	Sì	Sì

La cosa principale che distingue le carte di credito garantite e non garantite l'una dall'altra è che devi pagare un deposito cauzionale quando ti iscrivi per una carta protetta, ma non è necessario effettuare un deposito per una carta non protetta.

Dover effettuare un deposito per assicurarsi una linea di credito rende abbastanza facile per chiunque ottenere l'approvazione. Ti aiuta a qualificarti per una carta di credito protetta anche se non hai mai aperto una linea di credito prima o se hai un cattivo credito.

Le società di carte di credito utilizzano il deposito come garanzia. Ciò significa che i tuoi soldi sono loro da tenere se non sei in grado di pagare la tua carta. Ma dopo aver effettuato il deposito, una carta protetta funziona come qualsiasi altra carta di credito.

Sia gli emittenti di carte garantite che quelli non garantiti segnalano la cronologia dei pagamenti alle tre principali agenzie di credito al consumo. Ciò consente agli utenti di carte protette di migliorare il proprio credito con un uso e un rimborso regolari. Con un anno di pagamenti puntuali, molti utenti di carte protette possono ottenere l'approvazione per una carta standard non protetta.

Questo non vuol dire che non puoi ottenere una carta di credito non protetta quando hai un credito scarso o nullo. Molte persone passano direttamente a una carta non protetta, ma potrebbero finire per pagare più commissioni del necessario. Per aiutarti a decidere se una carta protetta o non protetta è adatta a te, dai un'occhiata alle caratteristiche di ciascuna.

Come funziona una carta protetta

Se qualcuno ti desse $ 200 da trattenere, gli presteresti $ 200? Se stai già detenendo i loro soldi, non ci sarebbero rischi da parte tua se lo facessi. Questo è essenzialmente ciò che fanno le banche quando offrono carte sicure. Diamo un'occhiata ad alcune delle caratteristiche principali di una carta di credito protetta.

Paghi un deposito cauzionale

Torna a quel deposito di sicurezza. I richiedenti per le carte di credito garantite devono presentare un deposito cauzionale rimborsabile prima che il loro conto venga approvato. L'emittente della carta trattiene questo denaro ma solo contiene it se il titolare della carta non effettua ripetutamente i pagamenti. Questo è anche noto come default.

Se non riesci a pagare la bolletta, perdi la caparra. Se effettui tutti i pagamenti in tempo, riceverai indietro il deposito se chiudi il conto.

Con una carta di credito protetta, il tuo deposito cauzionale di solito diventa la tua linea di credito. Quindi, se effettui un deposito di $ 500, potresti ricevere l'approvazione per una linea di credito di $ 500.

Devi ancora effettuare pagamenti

Una carta di credito protetta agisce esattamente come una carta di credito, e questo vale anche per il modo in cui la paghi. Raccomandiamo sempre di pagare l'intero saldo ogni mese per iniziare a costruire il tuo credito in sicurezza. Se sei mai in ritardo su un pagamento, ti verrà addebitata una commissione che apparirà come un segno negativo sul tuo credito.

Proprio come con qualsiasi altra carta di credito, gli utenti delle carte protette ricevono ogni mese un estratto conto che include la data di scadenza. La maggior parte delle carte protette ha anche un periodo di grazia che concede più tempo tra il termine del ciclo di fatturazione e la scadenza del pagamento per aiutarti a evitare addebiti. In alternativa, i titolari di carte garantite possono scegliere di portare un saldo e pagare gli interessi.

Se ottieni una carta di credito protetta, è importante capire che il tuo deposito non viene utilizzato per effettuare pagamenti.

La tua linea di credito potrebbe essere inferiore

Sia le carte di credito garantite che quelle non garantite sono linee di credito revolving, il che significa che puoi prendere in prestito fino al tuo limite di credito ogni mese fintanto che stai pagando il tuo debito. Ma le carte garantite di solito hanno linee di credito inferiori rispetto alle carte di credito non garantite perché il limite di prestito è spesso fissato dal deposito.

Ti aiuta a creare credito

L'uso di una carta di credito protetta è un modo eccellente per le persone che non conoscono il credito o che ricostruiscono il proprio credito perché i pagamenti vengono segnalati agli uffici. Più pagamenti completi effettui in tempo, migliore sarà il tuo credito.

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Puoi passare a una carta non protetta

La maggior parte delle carte di credito protette ha un programma che ti consente di passare a una carta di credito non protetta.

Ecco come funziona. Dopo un determinato numero di pagamenti puntuali sul tuo rapporto di credito, molte società di carte di credito protette ti danno la possibilità di aprire una carta di credito non protetta o persino di trasferire la tua carta protetta esistente. Ciò significa recuperare il tuo deposito e probabilmente un aumento della linea di credito.

È un ottimo modo per apprendere la responsabilità finanziaria

Le carte di credito protette sono ottime prime carte per i giovani adulti perché insegnano le buone abitudini delle carte di credito. Poiché la tua linea di credito è piccola, il rischio è relativamente basso e ti abitua a strisciare una carta di credito ed effettuare un pagamento ogni mese.

Quando dimostri di essere pronto a gestire il tuo credito, puoi passare a una carta di credito non protetta.

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Come funziona una carta non protetta

Senza alcun deposito cauzionale richiesto, ti qualifichi per una carta non protetta in base alla tua solvibilità. Questa è una metrica utilizzata dalle banche per decidere quanto sia rischioso prestarti denaro. Ecco alcuni dettagli che vorresti sapere sulle carte non garantite.

Non è protetto contro nulla

Una carta di credito non protetta non è protetta da alcun tipo di garanzia. Il tuo limite di credito è determinato da fattori come il reddito e il punteggio di credito invece di quanto depositi.

Non ci sono garanzie contro la linea di credito con una carta di credito non protetta, quindi il fornitore della carta di credito si assume un rischio calcolato presumendo che effettuerai pagamenti sulla carta di credito e alla fine ripagherai il saldo.

In caso di mancato pagamento o mancato pagamento, il fornitore della carta di credito ha il diritto di addebitare commissioni per ritardi o riscuotere il saldo da te e ciò danneggerà il tuo punteggio di credito.

La tua linea di credito potrebbe essere più alta

Una linea di credito non garantita ti aiuta a creare credito rapidamente. Spesso otterrai un limite di credito maggiore rispetto a quello che avresti con una carta protetta, il che può darti un migliore rapporto di utilizzo del credito. Questo è il rapporto tra il denaro che prendi in prestito e l'importo che puoi prendere in prestito.

Mantenere il rapporto di utilizzo del credito, chiamato anche rapporto debito/credito, al di sotto del 30% è l'ideale e molto più facile da fare con limiti di credito più elevati.

Ad esempio, se il tuo limite di credito è di $ 5.000 e utilizzi e rimborsi costantemente meno di $ 1.500 ogni mese, probabilmente in futuro verrai approvato per un nuovo credito, e probabilmente anche più credito. Più a lungo mantieni un buon rapporto di utilizzo del credito, più forte sarà il tuo credito.

Perché dovresti ottenere una carta di credito protetta

Quindi, dovresti scegliere una carta di credito protetta o una carta di credito non protetta?

Una carta di credito protetta avrebbe senso per te se fossi nuovo di zecca al credito. È un modo sicuro e a basso rischio per capire cosa stai facendo e aumentare il tuo credito mentre impari. Questa è anche un'opzione intelligente per chiunque stia scavando per uscire da problemi di credito.

Ci vorrà più tempo per migliorare il tuo credito con una carta protetta, ma sii paziente e vedrai i progressi.

Con una carta di credito protetta, rischi di perdere il tuo deposito cauzionale e puoi danneggiare il tuo credito con pagamenti in ritardo. Ricordalo quando scegli tra carte di credito garantite e non garantite e sappi che qualsiasi opzione tu scelga avrà un impatto a lungo termine.

Perché dovresti ottenere una carta di credito non protetta

Una carta di credito non protetta avrebbe senso per te se hai una storia di credito. Ci sono molte più carte di credito non garantite tra cui scegliere, rendendo questa una scelta migliore se stai cercando flessibilità. Molti ti permettono persino di guadagnare premi quando spendi denaro nelle categorie di commercianti idonee.

Le carte di credito non garantite offrono anche limiti di credito più elevati, consentendoti di effettuare acquisti più grandi con la tua carta. Ma con questo arriva il rischio di indebitarsi di più. Inoltre, le carte di credito non garantite sono più difficili da qualificare. La maggior parte richiede un punteggio di credito di almeno 670 per l'approvazione, quindi questa non è una buona opzione per la tua prima carta in assoluto o se il tuo credito è molto scarso.

Fai attenzione anche alle commissioni e ricorda che le commissioni che paghi per le carte non garantite non sono sempre rimborsabili.

Correlati: Di quale punteggio di credito hai bisogno per ottenere l'approvazione per una carta di credito?

Le migliori carte protette per creare credito

Carta di credito Visa® protetta OpenSky®

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La carta di credito Visa® protetta OpenSky® è un'opzione eccellente per le persone che stanno appena iniziando il proprio profilo di credito o stanno lavorando per ricostruirlo. Una delle grandi caratteristiche di OpenSky è che credono che tutti dovrebbero avere l'opportunità di costruire il proprio credito, quindi non è richiesto alcun controllo del credito per richiedere la carta. Inoltre, non aspetterai settimane per scoprire se sei approvato. OpenSky ti darà una decisione immediata.

Scegli tu quanto vuoi depositare tra $ 200 e $ 3.000. Questo deposito è completamente rimborsabile. OpenSky segnala la tua attività a tutte e tre le principali agenzie di segnalazione del credito.

Una delle altre fantastiche funzionalità di questa carta è la community di Facebook per gli altri membri della carta OpenSky per condividere i loro progressi o porre domande sul credito.

C'è una quota annuale di $ 35, non guadagni premi e non ci sono offerte bonus. L'APR è del 18,89% (Variabile) e l'APR di anticipo in contanti è del 18,89% (variabile). Infine, è prevista una commissione per le transazioni estere del 3%.

Ulteriori informazioni sulla carta di credito OpenSky® Secured Visa® .

Carta di credito Platinum Secured da Capital One

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La carta di credito Platinum Secured di Capital One è un'altra eccellente opzione per ricostruire il tuo credito con una carta protetta.

È richiesto un deposito cauzionale (rimborsabile) di $ 49, $ 99 o $ 200, ma l'importo del deposito non è necessariamente uguale al tuo limite. La linea di credito iniziale è di $ 200 per tutti gli utenti, ma migliore è il tuo credito, minore sarà il deposito che dovrai effettuare. Puoi anche effettuare un deposito più grande per sbloccare un limite più alto. Questa carta richiede un controllo del credito.

Capital One esegue regolari revisioni delle linee di credito su questa carta, quindi sei automaticamente considerato per una linea di credito più alta in appena sei mesi. Capital One controllerà anche il tuo account per determinare se sei idoneo per l'upgrade a una carta Platinum non protetta e riavere il tuo deposito.

La carta di credito Platinum Secured di Capital One include alcune funzionalità aggiuntive come gli avvisi di sicurezza di Eno, l'assistente virtuale di Capital One. Eno ti avviserà di attività sospette non appena si verificano.

Non è previsto alcun canone annuale ma il tasso di interesse è di fascia alta al 26,99% (Variabile).

Ulteriori informazioni sulla carta di credito Platinum Secured di Capital One .

Citi Secured Mastercard

La Citi® Secured Mastercard® è una delle carte di credito sicure più adatte ai principianti. Con funzionalità come Scadenze di pagamento flessibili e nessuna tariffa annuale, questa carta è una scelta solida per i neofiti e per chiunque desideri ottenere il giusto credito.

Questa carta offre un limite di credito compreso tra $ 200 e $ 2.500. Il tuo limite sarà uguale a qualsiasi deposito effettui.

Questa Citi® Secured Mastercard® non addebita commissioni annuali o costi nascosti e offre un TAEG giornaliero inferiore del 23,24%. Se c'è una possibilità che dovrai portare un saldo, considera questa carta prima delle altre. In genere, le carte di credito garantite hanno tassi di interesse molto più elevati.

Utilizzando l'app Citi, puoi controllare il tuo punteggio di credito FICO in qualsiasi momento (senza influire sul tuo credito) per vedere come sta migliorando.

Ulteriori informazioni sulla Citi® Secured Mastercard® .

Le migliori carte non garantite per crediti scarsi o discreti

Se il tuo credito è mediocre, una carta di credito protetta è probabilmente la tua opzione più sicura. Detto questo, ci sono carte di credito non garantite per le quali puoi qualificarti con un cattivo credito. Ulteriori informazioni su alcune delle opzioni principali di seguito.

Carta di credito Visa® Petal® 1 "Nessuna commissione annuale"

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La carta di credito Visa® Petal® 1 "senza commissione annuale" ha uno dei suoi principali vantaggi proprio nel nome. Senza canone annuale, questa carta di credito non protetta per mutuatari senza credito o con credito limitato non romperà la banca come alcune carte là fuori. Inoltre, non sono previste commissioni per transazioni estere o commissioni per il superamento del limite.

I limiti di credito per questa carta di credito vanno da $ 300 a $ 5.000. $ 5.000 sono piuttosto generosi per una carta non protetta per principianti, il che la rende un'opzione perfetta per chiunque abbia intenzione di spendere molto sulla propria carta (e, si spera, ripagarla in tempo ogni mese).

Un'altra cosa da amare di questa carta è il cashback. Puoi guadagnare tra il 2% e il 10% sui tuoi acquisti presso i commercianti partecipanti, il che è davvero competitivo per una carta per la quale è abbastanza facile qualificarsi. Il cashback può essere riscattato come crediti verso il tuo saldo.

Non è necessario un punteggio di credito per essere approvato. Se stai facendo domanda per la prima volta, riceverai un punteggio in denaro, che è fondamentalmente il modo in cui Petal ti mostra quanto sei degno di credito. Puoi vedere se sei pre-approvato dal sito o dall'app mobile senza influire sul tuo credito.

Ulteriori informazioni sulla carta di credito Visa® Petal® 1 "nessuna commissione annuale" .

Carta di credito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards

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La carta di credito QuicksilverOne Cash Rewards di Capital One è una scelta fantastica per le persone con credito equo.

Guadagni un rimborso illimitato dell'1,5% su ogni acquisto effettuato e non è necessario attivare alcuna categoria a rotazione. Non c'è limite a quanto puoi guadagnare e i tuoi premi non scadono mai.

Non ci sono commissioni per le transazioni estere e puoi essere automaticamente preso in considerazione per una linea di credito più alta in soli sei mesi.

Sul lato negativo, la carta viene fornita con una commissione annuale di $ 39 e l'aprile di acquisto regolare è relativamente alto al 26,99% (variabile). Evita sempre di portare una bilancia quando puoi.

Ulteriori informazioni sulla carta di credito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards .

Carta di credito Indigo® Mastercard®

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La carta di credito Indigo® Mastercard® è progettato specificamente per il cattivo credito. Se sei impostato su una carta non protetta ma il tuo credito non è eccezionale, Indigo® Mastercard® è una buona opzione.

In base alla tua solvibilità, puoi o meno pagare una tariffa annuale per questa carta. Le commissioni possibili sono comprese tra $ 0 e $ 99. Il tasso di acquisto della carta di credito è del 24,9% aprile. Per una carta progettata per creare credito, non è male.

Il limite di credito su questa carta arriva solo fino a $ 300 e Indigo detrae la quota annuale dalla tua linea di credito. Quindi, se ti qualifichi per la linea di credito di $ 300 e la tua quota annuale è di $ 59, il tuo limite di credito potrebbe iniziare a $ 241. Comunque non farebbe male mantenere la tua spesa al minimo, ma potresti trovarlo restrittivo.

Puoi pre-qualificarti per questa carta prima di presentare domanda ed eseguire un controllo del credito. Basta visitare il sito Web e compilare alcune informazioni di base per vedere se sei approvato.

Ulteriori informazioni sulla carta di credito Indigo® Mastercard® .

Riepilogo

La domanda se dovresti ottenere una carta di credito protetta o non protetta dipende davvero da quanto rischio sei disposto a correre e quanta esperienza hai con il credito.

Le carte di credito protette richiedono un deposito cauzionale, ma offrono il modo più sicuro per costruire o ricostruire il tuo credito effettuando pagamenti mensili puntuali. Le carte non garantite, per quelle con un credito non perfetto, tendono ad essere più rischiose, ma possono offrire vantaggi come premi e commissioni annue e tassi di interesse inferiori.

Entrambi possono aiutarti a costruire credito da zero o migliorare il tuo punteggio con pagamenti regolari e puntuali ogni mese.

Leggi di più:

• Come migliorare il tuo punteggio di credito, passo dopo passo
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