Se ottimizzati, i premi delle carte di credito possono farti guadagnare $ 1.000 o più all'anno

Le carte premio possono essere un ottimo modo per guadagnare un po' di denaro extra, ma possono anche trascinarti in debiti. Come massimizzare i premi senza andare in rosso.

I premi delle carte di credito possono sembrare nient'altro che un piccolo bonus - qualche dollaro in più da sprecare in qualcosa di frivolo - ma usati deliberatamente possono dare un contributo reale al tuo reddito. Se paghi la bolletta per intero ogni mese, e se hai intenzione di occuparti delle carte di credito a premi, devi, è letteralmente denaro gratuito:

Le banche, ovviamente, non offrono ricompense per bontà di cuore. Le banche offrono premi perché vogliono che tu spenda denaro, porti un saldo e sostenga interessi e commissioni.

Se vedi il gioco delle ricompense solo come questo, un gioco, sarà più facile prendere buone decisioni sulla spesa. Se giochi bene, la banca effettivamente ti paga te per aver utilizzato la sua carta di credito.

Ecco come massimizzare i tuoi rendimenti senza accumulare saldi che non puoi saldare alla fine del mese.

Scegli una carta per le tue fatture ricorrenti (e solo per le tue fatture ricorrenti)

Ecco la regola:metto tutte le mie fatture mensili ricorrenti (assicurazione sanitaria, Internet, telefono cellulare, abbonamenti streaming) su una carta e nient'altro addebito su questa carta. L'aggiunta di spese imprevedibili in aggiunta ai costi mensili fissi renderebbe il monitoraggio delle mie spese solo un po' più complicato, e quindi un minimo più probabile che fallisca.

Trova una carta (o carte) adatta alla tua vita

Si parla molto di quale sia la migliore carta premio, ma "migliore" sarà sempre relativo.

Gli hacker di viaggio adorano la Chase Sapphire Preferred® Card, ma io viaggio raramente e dovrei davvero sforzarmi di spendere i $ 4.000 necessari nei primi tre mesi per ottenere quel bonus di iscrizione di 60.000 punti.

Invece, lavoro con le carte che ho. Ho avuto a lungo il Chase Freedom Flex℠ (con il suo cashback del 5% rotante sulle categorie bonus fino a $ 1.500 ogni trimestre attivato). Ho scoperto che l'Amazon Visa che ho sottoscritto un decennio fa (e che ora uso raramente) mi dava due punti in ristoranti e farmacie, dove mi capita di spendere una discreta quantità di denaro. (Adoro i caffè freddi.)

L'unica nuova carta che ho ricevuto è stata la carta American Express Blue Cash Preferred. Mi dà il 6% di rimborso nei negozi di alimentari e il 3% sul gas. Come persona che mangia e guida, questo era proprio il mio vicolo. È anche l'unica carta che ho che addebita una quota annuale, ma quando fai i conti scopri che non devi spendere quella molto per trarre profitto dalla carta, anche con la quota annuale.

Risparmia per grandi acquisti e poi addebitali sulla tua carta

Proprio come i dolci bonus di iscrizione sono un modo semplice per guadagnare molti punti velocemente (puoi ottenere fino a $ 200 in contanti o $ 625 in viaggio quando apri e usi una nuova carta), così è mettere grandi acquisti sulla tua carta premi.

I giovani sono notoriamente timidi nei confronti del credito e potrebbero chiedersi perché dovrebbero anche preoccuparsi del credito quando possono semplicemente pagare con debito, contanti o assegno?

Facile:caricandolo, quindi pagandolo immediatamente, non incorri alcun interesse e guadagni invece una piccola, se non insignificante ricompensa. Vinci per tutti!

Ad esempio, ho appena acquistato un nuovo iPhone. Avevo già i soldi (grazie, Digit), ma ho comunque messo il telefono sul mio Chase Freedom Flex℠. Se avessi appena ottenuto il rimborso standard dell'1% sull'acquisto di $ 525, ciò avrebbe aggiunto $ 5,25 al mio account premi, il che non è niente da annusare, ma anche niente di straordinario.

Tuttavia, ho anche acquistato il telefono tramite Shop tramite Chase, una parte di Chase Ultimate Rewards®. Raggiungendo il sito Web di Apple tramite il sito Web di Chase, ho ricevuto un ulteriore 2% di rimborso, triplicando i miei premi originali. Anche altri rivenditori, come J.Crew, Gap, Sephora e Nike, sono partner di Shop through Chase.

La percentuale di premi aggiuntivi varia notevolmente tra i diversi fornitori, da un misero 1% in più (che comunque raddoppia il tuo ritorno) fino al 10%. Tutto quello che devi fare è accedere al tuo account Chase Ultimate Rewards®, fare clic su "Acquista tramite Chase" e selezionare le opzioni.

Sii paziente, sii consapevole e fai i conti prima di acquistare

Poco dopo aver acquistato il mio telefono, stavo guardando un altro acquisto:una nuova borsa laterale per la mia bici.

Guardando su Shop through Chase, ho visto che le eBags offrivano un ottimo cashback dell'8% oltre al cashback standard dell'1% di Chase Freedom Flex℠, per un totale del 9%. Con un acquisto di $ 65, questo mi darebbe quasi $ 6 in premi, e tutto solo per l'acquisto di una borsa che avrei comprato comunque. (A scopo di confronto, ho più di $ 4.000 in un conto di risparmio ad alto rendimento e mi pagano circa $ 2 al mese di interessi.)

Tuttavia, il prezzo su eBags era di circa $ 15 in più rispetto a quello di Amazon. Anche con lo "sconto" sui premi, pagherei comunque di più e senza il vantaggio della spedizione in due giorni. E se acquistassi su Amazon, userei il mio Amazon Visa, che mi farebbe guadagnare il 3% in contanti.

Ma volevo ancora davvero quel 9%, solo in linea di principio. Quindi ho aspettato.

Ho quindi notato che la mia carta American Express era anche gestione di una promozione eBags:se spendessi $ 75, otterrei un credito di $ 15, il che porterebbe il prezzo della borsa al di sotto anche del prezzo di Amazon. Ma quando sono tornato su eBags, il prezzo era ancora più alto di Amazon, ma non abbastanza alto per la promozione American Express. Ho cercato qualcosa di piccolo che potesse portarmi appena oltre la soglia di $ 75, ma non ho trovato nulla che volevo.

Questa storia ha un lieto fine:rassegnato ad acquistare su Amazon per il prezzo più basso ma anche per i premi più bassi, ho controllato ancora una volta il sito Web di eBags tramite Shop Through Chase (per ogni evenienza) e il prezzo era ora in linea con quello di Amazon. Quel prezioso 9% era mio.

Ricorda che tutti i premi sono incentivi deliberati da spendere

Acquista tramite Chase esiste (insieme ai suoi dolcificanti per punti extra) per farti acquistare cose che potresti non acquistare o che potresti acquistare altrove. (Idem la promo American Express.) È come quelle e-mail che ricevi sui saldi di un giorno o sugli sconti speciali in base al tempo:creano un falso senso di urgenza, questa idea che in qualche modo ti stai perdendo non comprando qualcosa che non avevi mai voluto dire comprare a tutti.

Attinge a qualcosa di profondo nella psicologia umana ed è difficile resistere. Ma, per il bene della tua sanità mentale e del tuo benessere finanziario, devi provare.

Una cosa che programmi come Shop through Chase possono fare, tuttavia, è farti pensare un po' più duramente al tuo acquisto, semplicemente aggiungendo alcuni passaggi al processo di acquisto:devi accedere, andare su Chase Ultimate Rewards®, trovare nel tuo negozio, fai clic sul link per portarti al sito web vero e proprio, quindi completa l'acquisto come faresti normalmente. Sono circa cinque opportunità in più da riconsiderare.

Paga subito i grandi acquisti

Indipendentemente da come effettui l'acquisto, dovresti ripagarlo immediatamente. Quando metto un grosso acquisto su una delle mie carte, lo pago non appena l'addebito viene ufficialmente cancellato. Dal momento che utilizzo Chase Freedom Flex℠ per le spese quotidiane (soprattutto ora che ci sono così tante opportunità di rimborso, incluso il 5% di rimborso sugli acquisti di viaggio quando prenoti tramite Chase Ultimate Rewards®, il 3% di rimborso su pasti, cibo da asporto e farmaci acquisti in negozio e un rimborso illimitato dell'1% su tutti gli altri acquisti) non voglio che un acquisto di grandi dimensioni si soffermi, poiché disperderebbe la mia sensazione di quanto ho ancora da spendere in una determinata settimana o mese.

Inoltre, più aspetto, più di solito diventa difficile separarsi da quei soldi dal mio conto. Pagare al più presto rafforza l'idea che i soldi sono già stati spesi e quindi devono essere andati.

Dimentica il saldo del tuo conto corrente

Una volta che inizi a utilizzare il credito per gli acquisti quotidiani, il saldo del tuo conto corrente diventerà sempre più irrilevante. Semplicemente non servirà più come un semplice indicatore della tua vampate di calore generale, perché gran parte del denaro che contiene è già stato speso, se non ancora effettivamente andato.

Da quando ho iniziato a utilizzare le carte di credito come mezzo di spesa principale, il mio conto corrente è diventato nient'altro che una stazione di pesatura per i miei soldi. C'è un certo importo che rimane lì (il mio buffer di conto bancario™) per ogni evenienza, e il resto si ferma lì brevemente prima di essere trasferito al risparmio o utilizzato per pagare le bollette della mia carta di credito.

Trovo che sia meglio utilizzare un sistema quasi interamente basato sul credito, piuttosto che combinare e abbinare le carte di debito. (Per uno, le carte di debito hanno una serie di svantaggi.) Durante la scuola di specializzazione, sono passato a utilizzare la mia carta di credito per gran parte delle mie spese, ma ho anche continuato a usare la mia carta di debito o contanti. Non ho prestato abbastanza attenzione all'equilibrio che stavo accumulando e ho avuto una brutta sorpresa quando è arrivata la mia dichiarazione.

Strumenti come Personal Capital offrono un modo semplice per avere un'idea di quanto stai spendendo su diversi account. Questo è il numero su cui dovresti concentrarti.

Sii consapevole di cosa vuoi fare con i soldi

Forse vuoi solo usare i tuoi premi come una piccola spesa extra, un modo per comprare un paio di libri o un album ogni tanto. Va bene. Ma impostare un obiettivo per quei soldi può aiutarti a rimanere in pista:è meno probabile che tu spenda eccessivamente se sai che una spesa eccessiva renderà discutibili i tuoi premi, poiché probabilmente dovranno essere utilizzati per ripagare il tuo saldo.

Ad esempio, quest'anno sto usando tutti i miei dollari di ricompense per il Natale. Opto per l'opzione di rimborso e deposito i miei premi (di solito con incrementi di $ 30- $ 50) in uno dei miei conti di risparmio Capital One 360. (Oppure per le carte che offrono solo un credito di estratto conto, riscatto quel credito e metto i soldi che avrei usato per pagare la mia bolletta in risparmi.) Quindi quei soldi possono guadagnare (certamente irrisori) interessi, piuttosto che languire nell'astrazione ( non è ancora veramente denaro, ma piuttosto solo possibilità di denaro) nel mio conto premi.

Potresti usarlo per ricaricare il tuo fondo di emergenza o usarlo per coprire i costi di una vacanza imminente. Potrebbe semplicemente essere riposto in un fondo divertente, da utilizzare quando l'occasione lo giustifica. Ma avere un obiettivo specifico, qualsiasi obiettivo, può mantenerti concentrato.

Riepilogo

Le carte premio possono essere un modo (relativamente) semplice per guadagnare biglietti aerei gratuiti o cashback; se non usati con attenzione, possono trascinarti in debiti. Se sei consapevole sia delle tue spese sia di cosa vuoi fare con i tuoi premi, sarà più facile resistere ai tuoi peggiori impulsi e farsi avanti.

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