Spiegazione della terminologia delle carte di credito:un glossario

Storia del credito? Limite di credito? Periodo di grazia? aprile? Trasferimento di saldo? Il contratto della tua carta di credito è pieno di un gergo volutamente oscuro progettato per confonderti. Imparando cosa significano questi termini di carte di credito, puoi prendere decisioni migliori e rimanere fuori dai debiti.

Confuso dall'aspetto ufficiale, dal suono spaventoso e dal linguaggio stressante sugli estratti conto della carta di credito o dalle offerte della carta di credito che ricevi per posta? Non sei solo.

Secondo creditcards.com, quattro americani su cinque non possiedono le capacità di lettura necessarie per comprendere gli accordi con le carte di credito.

Molti esperti pensano che le società di carte di credito rendano intenzionalmente difficili da capire i loro documenti. Meno i consumatori comprendono i tassi di interesse e le commissioni, più è probabile che finiscano per pagare più del necessario per prendere in prestito denaro.

Non vogliamo che tu paghi un centesimo in più, quindi con l'aiuto di Bruce McClary, Vice President of Communications presso la National Foundation for Credit Counseling, ecco la terminologia più comune delle carte di credito, ha spiegato.

Tariffa annuale

L'addebito annuale che alcune società aggiungono all'estratto conto della tua carta di credito in cambio della gestione del tuo account.

"Guardati intorno prima di ottenere una carta a pagamento", dice Bruce. "Riesci a trovare l'equivalente senza commissioni?"

Una tariffa annuale può essere difficile da evitare se utilizzi una carta di credito che offre premi. "I premi possono valere la pena se paghi velocemente i saldi e usi la carta abbastanza per generare premi", dice Bruce. "Devi capire se i premi compensano ciò che paghi in commissioni."

APR (Tasso percentuale annuale)

Il tasso di interesse annuale utilizzato per calcolare l'importo degli interessi passivi verrà aggiunto all'estratto conto del consumatore ogni mese in cui il saldo non viene pagato per intero entro la data di scadenza.

L'APR sulla tua carta di credito è determinato in parte dal tuo punteggio di credito e dalla cronologia. Gli istituti di credito assegnano i TAEG in base a quanto ritengono rischioso prestarti denaro. Più basso è il tuo punteggio di credito, più alto potrebbe essere il tuo TAEG.

"Ad esempio, l'APR medio di questa settimana secondo creditcards.com è del 15 percento", afferma Bruce. "La tua carta di credito, tuttavia, potrebbe avere un TAEG del 25 percento."

In questo scenario, il consumatore ha un TAEG più alto perché il prestatore pensa che prestare denaro a questa persona sia più rischioso che prestare denaro alla persona media.

Trasferimento di saldo

Il processo di spostamento di un debito di una carta di credito (o carte di credito) non pagata da una società (Società A) a un'altra (Società B).

La società B essenzialmente pagherà il saldo che devi alla società A.

Tuttavia, il saldo non scompare:inizierai a effettuare pagamenti all'azienda B anziché all'azienda A.

Un trasferimento di saldo può essere una buona mossa finanziaria se la società B offre un TAEG inferiore rispetto alla società A e puoi ripagare il saldo durante il periodo di trasferimento introduttivo (spesso da sei mesi a 18 mesi).

La società B ti addebiterà spesso una commissione una tantum per estinguere il tuo debito con la società A, di solito il 3% dell'importo trasferito.

Cronologia creditizia

La tua storia creditizia è un'istantanea della tua situazione finanziaria che include quanto debito hai da una varietà di fonti (compagnie di carte di credito, mutui per la casa, prestiti auto, prestiti agli studenti, ecc.) e quanto sei stato tempestivo (o meno) in passato quando si trattava di estinguere questi prestiti.

Per legge, gli americani possono richiedere gratuitamente i propri rapporti di credito una volta all'anno alle tre grandi agenzie di credito (Experian, TransUnion ed Equifax).

Limite di credito

Il limite di credito è l'importo massimo che puoi spendere con una carta di credito. Se superi questo importo, il prestatore di solito ti addebiterà una commissione.

Avvicinarsi al limite di credito può influire negativamente sul punteggio di credito. "È difficile stabilire esattamente quanto puoi avvicinarti al tuo limite di credito senza che ciò influisca sul tuo punteggio di credito", afferma Bruce. “Per giocare sul sicuro, vorresti utilizzare solo dal 20 al 40 percento circa del tuo credito disponibile. Più ti avvicini al limite di credito, più ti fa sembrare un rischio perché rischi di superarlo".

Punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito è un metodo utilizzato dalle agenzie di credito per aiutare i finanziatori a determinare quanto è probabile che tu possa saldare il tuo debito in modo tempestivo. Ogni ufficio utilizza una formula diversa per arrivare a un punteggio compreso tra 300 e 850 (più alto è il numero, meglio è). Più basso è il tuo punteggio di credito, più alto sarà il tuo TAEG.

"Parte del tuo punteggio di credito sono i tipi di prestiti che hai e come li gestisci", dice Bruce. “Non vuoi avere solo prestiti con carta di credito o solo prestiti per studenti. È meglio avere alcune carte di credito e forse un prestito auto e un prestito studentesco. Se inizi a ricevere troppi prestiti di un tipo, significa che il tuo appetito per un certo tipo di credito sta crescendo a dismisura".

Data di scadenza

Non pensare:"Accidenti... è la data entro la quale devo pagare".

"Questa è la data in cui il pagamento deve essere applicato al tuo account", dice Bruce. "Deve liquidare la tua banca entro la fine dell'attività in questa data nel fuso orario in cui si trova il tuo creditore."

Tutte le banche e i creditori variano quando si tratta della velocità con cui elaborano i pagamenti elettronici.

Se effettui un pagamento online tramite la tua banca, probabilmente ci vorranno ancora 1-2 giorni prima che venga applicato al conto della tua carta di credito.

"Pagare attraverso il sito web di un creditore può essere più veloce", dice Bruce. "Ma non tagliarlo così vicino che si tratta sempre di quando l'istituto di emissione della carta di credito riceverà i tuoi soldi."

Se un pagamento non viene applicato al tuo account entro la data di scadenza, probabilmente ti verrà addebitata una commissione per il ritardo di $ 25- $ 35 (sebbene alcune società di carte di credito non addebitino commissioni per il ritardo).

La società della tua carta di credito può anche aumentare il TAEG fino al 29,99% per i pagamenti in ritardo.

I ritardi di pagamento possono anche essere segnalati alle tre agenzie di credito, lasciando un brutto segno sulla tua storia creditizia e sul tuo punteggio di credito.

Spese finanziarie

Il denaro extra che paghi in aggiunta all'importo che hai preso in prestito.

Gli oneri finanziari sono il modo in cui le società di carte di credito guadagnano.

Gli oneri finanziari includono interessi e altre spese. Le aziende utilizzano diversi tipi di metodi per calcolare gli oneri finanziari.

Il tipo più comune di addebito finanziario è determinato dall'APR sulla carta di credito, dal numero di giorni del ciclo di fatturazione e dal saldo della carta di credito.

"Diciamo che hai un TAEG del 15 percento", dice Bruce. “Per capire quanto sarà il tuo interesse, devi dividere 15 per 12, perché ci sono 12 mesi in un anno. Questo ti dà l'1,25 percento. Le aziende esaminano quindi il saldo giornaliero medio che hai trasferito nel periodo di fatturazione di 28 giorni. Ti addebiteranno una commissione dell'1,25% su quel numero."

Periodo di grazia

I giorni o le settimane durante i quali non vengono addebitati interessi o commissioni sugli acquisti di nuove carte di credito.

I periodi di grazia spesso iniziano il primo giorno di un ciclo di fatturazione e terminano un certo numero di giorni dopo, in genere 21-25 giorni.

"Alcuni creditori non offrono periodi di grazia", ​​spiega Bruce. "Altri aspettano una o due settimane o fino alla fine del ciclo di fatturazione prima di iniziare ad addebitare gli interessi".

Gli anticipi in contanti non hanno un periodo di grazia:inizierai a pagare gli interessi il giorno della transazione.

Tasso di lancio

Il TAEG ti verrà addebitato per i primi mesi o anni di utilizzo di una carta di credito. Le aziende spesso offrono interessi bassi o pari allo 0% durante il periodo introduttivo. Una volta terminato il periodo introduttivo, il TAEG si adegua a un tasso diverso, a volte superiore alla media nazionale.

Pagamento minimo

L'importo che devi pagare ogni mese per evitare che l'account vada in default. Le aziende di solito richiedono un pagamento mensile del 2% del saldo.

Commissioni di transazione

Addebiti aggiuntivi valutati dalle aziende per vari motivi, tra cui il pagamento in ritardo, l'utilizzo della carta di credito per prelevare contanti da uno sportello automatico o il superamento del proprio limite di credito.

Riepilogo

Il CARD Act del 2009 ha reso gli estratti conto delle carte di credito molto più trasparenti e i loro termini più facili da capire. Ma c'è ancora molto gergo là fuori:se capisci cosa significano i termini sull'estratto conto della tua carta di credito, è meno probabile che tu debba sostenere commissioni e interessi non necessari.

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