Che cos'è la carta di credito?

Il churning di carte di credito è una strategia di apertura di più conti di carte di credito al fine di accumulare punti bonus, miglia, cashback e altri vantaggi. Tuttavia, questo hobby non è privo di rischi e, se affrontato incautamente, potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e la futura leva finanziaria.

In molti modi, le carte di credito sono essenziali per migliorare il tuo punteggio di credito e mantenere il benessere finanziario. Ma per alcune persone, le carte di credito sono più di uno strumento; sono un gioco.

Molti emittenti di carte di credito offrono bonus interessanti per i nuovi clienti. Che si tratti di miglia, punti o rimborso, tutto ciò che devi fare è presentare domanda, ottenere l'approvazione e spendere una quantità di denaro predeterminata in un periodo di tempo predeterminato per guadagnare premi impressionanti. I consumatori di carte di credito sono i clienti che rimbalzano da una banca all'altra, raccolgono bonus e se ne vanno, e sono diventati una scienza.

Definito il consumo di carte di credito

Gli emittenti di carte di credito spesso incentivano i nuovi clienti a presentare domanda offrendo un bonus di iscrizione o di benvenuto particolarmente redditizio.

"Ricevi $ 300 di rimborso quando spendi $ 600 nei primi 90 giorni dall'apertura del conto!"

"Guadagna 60.000 miglia acquistando $ 4.000 entro i primi sei mesi!"

L'abbandono della carta di credito si riferisce a quegli individui che vedono queste offerte, prendono l'esca (intenzionalmente), quindi annullano la loro carta. E lo fanno più e più volte.

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L'obiettivo del churning delle carte di credito è guadagnare quanti più punti, miglia o cashback possibili e i churner in genere aprono più carte contemporaneamente e/o in rapida successione per portare a termine la loro missione.

Perché le persone abbandonano le carte di credito?

Per la maggior parte, zangolare le carte di credito è una specie di hobby finanziario. Se fatto bene, può raccogliere tutti i tipi di premi, dagli upgrade dei voli ai soggiorni gratuiti in hotel. Tuttavia, richiede anche una pianificazione strategica e capacità organizzative per utilizzare più carte di credito contemporaneamente e correttamente.

Devi pensare ai tuoi schemi di spesa attuali e ai vantaggi di cui trarresti maggior beneficio. Una volta che sei stato approvato per una carta con un bonus di iscrizione redditizio, devi soddisfare requisiti speciali, come i minimi di spesa, per ottenere effettivamente quel bonus. È inoltre necessario prestare molta attenzione alle norme e ai regolamenti specifici dell'emittente della carta. Quante carte puoi richiedere? Come riscattare punti o miglia?

Ci sono molte informazioni da destreggiarsi, ma chi usa le carte di credito è felice di giocare.

Come reagiscono le banche all'abbandono delle carte di credito?

Considera come le banche guadagnano la maggior parte dei loro soldi:commissioni e interessi. I bravi chunner lavorano duramente per evitare queste accuse e se ne vanno con più soldi di quelli con cui avevano iniziato.

Tutto sommato, i due non vanno d'accordo.

Se sei interessato al cambio di carte di credito, sappi che le banche stanno guardando e che hanno stabilito regole nel tentativo di impedire ai titolari di carte di dedicarsi all'hobby. Ad esempio, la maggior parte dei titolari di carta Citibank ha diritto a ricevere un solo bonus di benvenuto per una nuova carta di credito in un periodo di 24 mesi. Nel frattempo, i clienti American Express sono limitati a un solo bonus di benvenuto a vita!

Le banche hanno anche stabilito regole che impediscono ai clienti di presentare più domande di carte di credito o di essere approvate per più carte in un breve periodo. Ad esempio, i clienti di Chase Bank sono limitati dalla regola Chase 5/24, che afferma che qualsiasi cliente approvato per cinque o più carte di credito negli ultimi 24 mesi non sarà approvato per un'altra carta Chase.

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Tutto sommato, le banche non sono fan del zangolamento delle carte di credito e lavorano duramente per creare un linguaggio nelle loro applicazioni che ne impedisca la pratica. Se vieni colto in flagrante, potrebbero chiudere il tuo account e revocare i tuoi premi, quindi assicurati di ricercare a fondo le politiche bancarie prima di richiedere la tua prossima carta.

Rischi di abbandono delle carte di credito

Danni al punteggio di credito

Disclaimer:il credito è complesso. Sì, il cambio di carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. Ma potrebbe anche aiutare il tuo punteggio di credito.

Prima di tutto, quando richiedi una nuova carta di credito, generi un forte richiamo sul tuo rapporto di credito. Questo fa diminuire il tuo punteggio di alcuni punti, il che non è troppo catastrofico... finché non inizi a richiedere più carte contemporaneamente.

Anche dettagli come la lunghezza della tua storia creditizia influiscono sul tuo punteggio, quindi se apri e chiudi costantemente carte, potresti danneggiare il tuo credito. Per non parlare del fatto che giocare con più carte contemporaneamente potrebbe comportare un mancato pagamento qua e là, che potrebbe danneggiare seriamente il tuo punteggio.

Tuttavia, anche con tutto questo detto, avere più carte di credito ha anche il potenziale per migliorare il tuo punteggio di credito.

Le tre principali agenzie di credito - Experian, Equifax e Transunion - si basano su cinque categorie per calcolare il punteggio di credito e una delle categorie più cruciali è il rapporto di utilizzo del credito. Questo si riferisce all'importo di denaro che devi su tutti i tuoi prodotti di credito, diviso per il limite di spesa combinato per tali prodotti. Una regola generale è mantenere il rapporto al di sotto del 30% (più basso è, meglio è).

Se hai una sola carta di credito con un limite di spesa di $ 10.000 e stai spendendo $ 3.000 ogni mese per la carta, sei già al 30% di utilizzo del credito. Ma se ottieni un'altra carta con un limite di $ 5.000, il tuo limite di credito combinato è ora di $ 15.000, il che riduce il tuo utilizzo solo al 20%. Di conseguenza, l'aggiunta di una nuova carta di credito al tuo portafoglio migliorerà il tuo tasso di utilizzo del credito, migliorando così il tuo punteggio di credito.

Riscossione delle quote annuali

Non è difficile trovare carte di credito che offrano bonus di benvenuto per i nuovi clienti. Tuttavia, vale la pena aggiungere un requisito secondario per le carte che richiedi:nessuna (o bassa) quota annuale. Le commissioni di montaggio consumano i tuoi premi, vanificando lo scopo del zangolamento delle carte di credito.

Pagamenti con carta mancanti

Quando si tratta di zangolare le carte di credito, i pagamenti con carta mancanti sono l'ultima faux paus. Ashley, un'infermiera registrata di 25 anni, ha iniziato a usare le carte di credito dopo il college. "[I] è stata cresciuta per lavorare in modo più intelligente, non più difficile", dice. "[Cerco] sempre di allargare un po' il mio dollaro."

Tuttavia, è difficile allungare i tuoi dollari se ti mancano anche i pagamenti con carta. Proprio come nel caso delle commissioni annuali, gli interessi maturati sulle tue carte di credito rendono obsoleto il motivo per cui la carta di credito cambia. Ashley avverte:"Le carte con bonus di benvenuto elevati in genere hanno i tassi di interesse più alti. Il pagamento degli interessi fa sì che il bonus di benvenuto non valga la pena."

Spesa eccessiva per soddisfare i minimi

Per guadagnare il bonus di benvenuto di una carta di credito, dovrai soddisfare un requisito di spesa minima, generalmente entro i primi mesi dall'apertura del tuo account. Se sai che spenderai già quei soldi, indipendentemente dal premio, usare la carta di credito per farlo ha senso.

"Se hai intenzione di fare un grosso acquisto (mobili, nuove tecnologie, viaggi)", dice Ashley, "probabilmente è un buon momento per aprire una carta di credito con un alto bonus di benvenuto".

Tuttavia, lo zangolamento delle carte di credito è un pendio scivoloso. È facile prendere l'abitudine di spendere troppo per raggiungere i minimi di spesa per i bonus di iscrizione. A quel punto, non stai davvero guadagnando soldi. Stai sprecando esso.

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Suggerimenti per l'abbandono delle carte di credito

Richiedi carte che guadagnano punti trasferibili

Un modo per massimizzare i tuoi guadagni è cercare carte di credito che ti consentano di trasferire punti ad altri programmi di premi. Si tratta di un consiglio particolarmente utile per i consumatori interessati ai premi di viaggio, che costituiscono un ampio segmento della comunità dei consumatori di carte di credito.

Se hai raccolto modesti bonus di iscrizione da due carte di credito, ma i bonus sono per due diversi programmi di premi, di solito dovrai riscattare quei bonus separati per due premi relativamente piccoli. Ma se i punti di una carta sono trasferibili al programma di premi dell'altra carta, puoi semplicemente mettere insieme i punti per un jackpot più grande.

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Sfrutta le offerte mirate

Le offerte mirate possono essere esenti da determinate restrizioni imposte dagli emittenti di carte di credito e talvolta offrono bonus ancora maggiori rispetto alle normali offerte del mercato di massa disponibili per tutti.

Tuttavia, prima di perseguire un'offerta mirata, assicurati di essere il destinatario previsto. Se stai tentando di approfittare di un'offerta che non è pensata per te, la banca potrebbe cancellare il tuo account e forse anche sequestrare i punti o le miglia che hai guadagnato.

Rispettare i minimi di spesa

Prima di impegnarti con una nuova carta, assicurati che il requisito di spesa sia un risultato realistico per te, in base alle tue attuali abitudini di spesa. Se stai facendo domanda per più carte contemporaneamente, questo suggerimento è ancora più imperativo.

Alcuni churner raggiungono il minimo di spesa utilizzando una carta di credito per le spese principali, come il pagamento delle tasse o dell'affitto. Ma questi tipi di pagamenti a volte possono comportare elevate commissioni di elaborazione di terze parti, quindi assicurati di leggere le nostre guide per pagare le tasse con una carta di credito e pagare l'affitto con una carta di credito prima di puntare su questa strategia.

Pensa due volte prima di annullare

Potrebbe sembrare intuitivo per un nuovo churner annullare una carta di credito subito dopo aver ricevuto il bonus di benvenuto, ma la chiusura di una carta può aumentare l'utilizzo del credito e danneggiare il punteggio di credito. Se l'annullamento di una carta aumenterà il tuo utilizzo oltre il 30%, probabilmente è meglio tenere la carta aperta, anche se non prevedi di effettuare acquisti con essa.

Oppure, invece di richiedere carte che offrono poco valore a lungo termine dopo il pagamento del bonus, considera di richiedere solo carte con caratteristiche permanenti che corrispondono alle tue abitudini di spesa e al tuo stile di vita generali.

"Trova una carta di credito che valga la pena tenere in base alle categorie di spesa più elevate", afferma Ashley. “Per me, sono generi alimentari, gas e mangiare fuori/cenare. Il mio portafoglio magico è la Capital One Savor Card (3% indietro sui generi alimentari), Chase Sapphire [Preferred] (5X punti indietro sui viaggi tramite Chase Ultimate Rewards®), Chase Freedom [Flex] (3% sui ristoranti, 1,5% sui tutto il resto) e Chase Amazon Prime (5% indietro su Amazon, 2% indietro sul gas)."

Rimani organizzato

Se sei interessato al cambio di carta di credito, dovrai tenere traccia dei requisiti e delle regole unici di ciascuna carta per sfruttare al massimo i vantaggi offerti. Se sbagli e confondi le linee guida di una carta con quelle di un'altra, potresti perdere potenziali vantaggi, spendere soldi non necessari o accumulare interessi.

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Sapere quando evitare il cambio di carta di credito

Ricorda che le banche non amano vedere titolari di carte sporadici. Se stai aprendo conti a destra e a sinistra, per poi chiuderli poco dopo, i finanziatori diventeranno sospettosi. Con questo in mente, evita di usare la carta di credito se hai intenzione di cercare un prestito (in particolare un mutuo) nel prossimo futuro.

Domande frequenti

Che cos'è la carta di credito in circolazione?

Il churning della carta di credito è la pratica di richiedere più carte di credito al solo scopo di guadagnare il bonus di benvenuto, quindi annullare la carta prima che maturino interessi o sia dovuta una quota annuale.

La carta di credito è illegale?

Tecnicamente, no. Lo zangolamento delle carte di credito non è illegale.

Tuttavia, molte banche hanno incluso nelle loro applicazioni un linguaggio che impedisce il cambio di carta di credito. Quindi, prima di richiedere l'ennesima carta, assicurati di aver fatto le tue ricerche e controllato la stampa fine.

Qual ​​è la regola Chase 24/5?

La regola Chase 5/24 impedisce ai clienti che sono stati approvati per cinque o più carte di credito negli ultimi 24 mesi di essere approvati per un'altra carta di credito Chase.

Cosa succede se qualcuno richiede più carte in un breve periodo di tempo?

Quando applichi abitualmente più carte di credito contemporaneamente, gli emittenti di carte di credito potrebbero interpretare il tuo comportamento come un indicatore di instabilità finanziaria e le tue richieste di carte di credito potrebbero essere rifiutate.

Di conseguenza, il cambio di carta di credito potrebbe non solo danneggiare il tuo punteggio di credito, ma potrebbe impedirti di ottenere l'approvazione per le carte di credito future. Prova ad aspettare sei mesi o giù di lì tra le richieste di carte di credito.

Quante carte di credito dovresti richiedere contemporaneamente?

Poiché i prestatori spesso limitano il numero di richieste di carte di credito che puoi presentare, il numero di carte per cui puoi essere approvato e il numero di bonus di benvenuto che puoi ricevere in un determinato periodo di tempo, ti consigliamo di prestare attenzione alle loro regole specifiche per determinare quante carte dovresti richiedere contemporaneamente.

È abbastanza comune per i consumatori di carte di credito avere almeno due o tre carte di credito alla volta e molti utenti passano in rassegna le proprie carte ogni pochi mesi (poiché la maggior parte dei bonus di benvenuto richiede di possedere una carta per alcuni mesi).

In definitiva, tuttavia, la domanda che dovresti porti è:"Quante carte posso gestire?" Meglio ancora, "Quanti me ne servono?" I bonus di iscrizione sono fantastici, ma il cambio di carte di credito non è privo di rischi, quindi assicurati di non impegnarti per più di quanto puoi gestire.

Riepilogo

Il churning delle carte di credito è la pratica di aprire e chiudere più carte di credito alla volta, allo scopo di guadagnare bonus di iscrizione. I Churner soddisfano le qualifiche minime di una carta per accumulare punti, miglia, cashback e altri omaggi, quindi annullano la carta prima di pagare interessi o una quota annuale.

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Sebbene questa tattica abbia sicuramente il potenziale per farti guadagnare grandi ricompense, comporta anche dei rischi, tra cui la spesa eccessiva per soddisfare i minimi delle carte di credito e il danneggiamento del tuo punteggio di credito. Se desideri provare a cambiare carta di credito, assicurati di aver effettuato ricerche approfondite sulle carte che desideri e di essere sempre organizzato.

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