Che cos'è il credito rotativo?

Ci sono molti modi per ottenere finanziamenti nel mondo oggi. Il credito revolving è un ottimo modo per farlo e ci sono molti modi in cui puoi accedere a questo tipo di credito.

Sei pronto per saperne di più su come i conti di credito revolving possono aiutarti a soddisfare le tue esigenze finanziarie e allo stesso tempo a costruire il tuo punteggio di credito?

Cos'è il credito revolving?

Un conto di credito revolving è un tipo di conto che ti dà accesso a una linea di credito da un prestatore che puoi ritirare e rimborsare secondo la tua pianificazione. Man mano che paghi il saldo dovuto, hai accesso a utilizzare nuovamente quei fondi se e quando lo desideri.

È essenziale utilizzare saggiamente il tuo credito revolving. Se non paghi completamente il saldo ogni mese, inizierai a maturare interessi. A seconda dei tipi di conti di credito revolving che utilizzi, il tuo tasso di interesse potrebbe variare ampiamente.

Come funziona il credito revolving?

Quando un creditore ti approva per il credito revolving, ti dà un limite di credito. Questo limite di credito è l'importo massimo di denaro a cui hai accesso. Puoi mantenere il tuo conto di credito revolving aperto per mesi o anni fino alla chiusura del conto.

Ecco alcuni tipi di credito revolving disponibili per i consumatori.

Esempi di credito revolving

Carte di credito

Forse il tipo più comune di credito revolving è una carta di credito. Le società di carte di credito richiedono un pagamento minimo ogni mese, ma puoi impostare la tua pianificazione per il rimborso della maggior parte del saldo.

Proprio come con qualsiasi tipo di finanziamento, pagherai gli interessi sul saldo residuo della tua carta di credito. Il TAEG medio per una carta di credito è di circa il 16%, ma può anche aumentare molto a seconda del punteggio di credito e della cronologia dei pagamenti sulla carta di credito.

Linee di credito per il capitale proprio

Un altro tipo di credito revolving è una linea di credito di equità domestica o HELOC. Se possiedi una casa e hai abbastanza capitale proprio, puoi chiedere di prendere in prestito fondi fino a una percentuale di tale capitale. Invece di ricevere una somma forfettaria, prelevi fondi dalla tua linea di credito quando ne hai bisogno.

Il vantaggio qui è che non stai pagando interessi sui soldi che non stai utilizzando. Quindi, ad esempio, se utilizzi la tua linea di credito per una ristrutturazione di una casa, puoi prelevare fondi ogni volta che devi effettuare un acquisto o assumere un appaltatore.

Se il progetto è distribuito su un periodo di tempo, puoi risparmiare denaro maturando quegli interessi. Inoltre, le tariffe HELOC sono in genere molto più basse di quelle associate alle carte di credito e persino ai prestiti personali.

In che modo il credito revolving influisce sul tuo punteggio di credito?

Uno dei vantaggi di avere un conto di credito revolving è che i prestatori in genere segnalano i pagamenti positivi alle principali agenzie di credito. Quindi, se vuoi costruire il tuo credito da zero o ripararlo da problemi finanziari passati, allora il credito revolving è un modo per farlo.

Usata in modo responsabile, una linea di credito revolving può aiutare a rafforzare il rapporto di credito e il punteggio di credito. Finché mantieni il tuo rapporto di utilizzo del credito relativamente basso (il tuo credito disponibile rispetto al tuo limite di credito) ed effettui almeno il pagamento mensile minimo in tempo, puoi costruire con successo una storia creditizia positiva.

Credito revolving vs. credito rateale

C'è una grande differenza tra il credito revolving e un prestito rateale, in particolare nel modo in cui i fondi presi in prestito vengono rimborsati. Abbiamo discusso di come puoi pagare il credito revolving al tuo ritmo accumulando interessi.

Con i prestiti rateali, invece, hai delle mensilità fisse. Il capitale e gli interessi sono ripartiti su un termine di rimborso predeterminato. Ad esempio, potresti avere un prestito rateale della durata di tre anni.

Finché hai concordato un tasso di interesse fisso, il pagamento è dovuto per intero ogni mese e l'importo dovrebbe essere lo stesso ogni volta (supponendo che tu abbia pagato in tempo nei mesi precedenti).

Tariffa variabile

Le linee di credito revolving in genere non hanno tassi di interesse fissi ma hanno invece TAEG variabili. Gli emittenti di carte di credito possono aumentare la tua tariffa in determinati momenti, anche se salti i pagamenti.

Un HELOC è tipicamente legato al prime rate. Quindi, qualunque sia il numero impostato, di solito puoi aspettarti di pagare un punto o due in più. A seconda del tuo prestatore, potrebbe esserci un limite all'altezza del tasso.