Credito rotativo vs credito rateale

È quasi impossibile vivere nel mondo moderno e non avere una sorta di credito. Che si tratti di un grande acquisto o semplicemente per organizzare le spese quotidiane, abbiamo tutti riscontrato credito revolving o rateale o, più probabilmente, entrambi. Dal momento che sono entrambi monitorati dalle agenzie di credito, possono avere un impatto enorme sul tuo punteggio di credito . Ma qual è la differenza tra i due? Oggi parleremo di credito revolving vs credito rateale.

I rapporti di credito conterranno una varietà di dettagli sui tuoi conti di credito e includeranno informazioni per il credito revolving e il credito rateale. Sebbene entrambi i tipi di credito siano essenziali per un punteggio di credito sano, possono anche danneggiarlo. Comprendere le differenze tra i due crediti ti aiuterà a gestire le tue finanze in modo efficace.

Che cos'è il credito revolving?

Le carte di credito sono la forma più comune e conosciuta di credito revolving. In pratica ti viene assegnato un  limite di credito e puoi spendere qualsiasi importo fino al massimo . La maggior parte del debito revolving viene fornito come linee di credito in cui è possibile effettuare acquisti con il conto, ripagarlo e quindi continuare ad acquistare con il credito disponibile. Puoi pagare ripetutamente il conto finché rimane aperto. Esempi di crediti rotativi includono:

• Linee di credito per l'equità domestica
• Linee di credito personali
• Linea di credito aziendale

Un altro esempio di credito revolving è la linea di credito home equity.

Il vantaggio del credito revolving è che l'importo che spendi per il credito che ti viene concesso dipende da te. Inoltre, non ci sono piani di rimborso mensili prestabiliti .

Con il credito revolving, puoi scegliere di pagare l'intero importo oppure puoi rimborsare l'importo minimo e riportare il saldo al mese successivo. Tuttavia, portare il saldo al mese successivo potrebbe aumentare il tuo interesse.

I tassi di interesse sulle carte di credito possono essere elevati. Il TAEG medio (tasso percentuale annuo) nel 2020 è stato superiore al 14,58%. Più tempo impiegherai a saldare il saldo, maggiori saranno gli interessi che accumulerai. Ecco perché si consiglia di estinguere il credito revolving totale per evitare di pagare più soldi sugli interessi.

Cos'è il credito rateale?

Il credito rateale consiste nel prendere in prestito un importo fisso in un'unica soluzione e poi rimborsarlo in rate predeterminate . Inoltre, il credito rateale ha una data di fine prestabilita che di solito non può essere prorogata. Questo tipo di credito non ti consente di continuare a prendere in prestito denaro mentre paghi il saldo. Esempi di prestiti rateali includono:

• Prestiti studenti
• Prestiti ipotecari
• Prestiti personali
• Prestiti alle imprese
• Prestiti auto

Inoltre, il credito rateale può essere garantito o non garantito. I prestiti auto o ipotecari sono esempi di prestiti garantiti, mentre i prestiti personali o gli studenti sono comunemente non garantiti. I tassi di interesse sui prestiti non garantiti sono in genere più elevati rispetto al credito garantito, ma non rischi la garanzia in caso di inadempienza.

Un contratto di credito rateale includerà un piano di ammortamento. Ciò significa che il capitale si riduce lentamente nel corso di diversi anni quando si effettuano pagamenti coerenti per il prestito. I diversi tipi di prestito rateale avranno bisogno di una richiesta di credito aggiuntiva se si desidera prendere in prestito più denaro sullo stesso prestito.

Credito revolving vs credito rateale

Abbiamo fornito una tabella dettagliata di seguito per semplificare la visualizzazione delle differenze tra credito revolving e credito rateale.

Credito revolving	Credito rateale
Non viene emesso in un importo predeterminato	L'importo è dato in un'unica soluzione
Ha tassi di interesse più elevati	Tassi di interesse più bassi, soprattutto per i prestiti garantiti
Devi interessi solo sull'importo prelevato	Interessi fissi in un determinato periodo di tempo
Il credito concesso può essere speso in qualsiasi momento	La somma forfettaria viene solitamente spesa in una volta sola per un acquisto di grandi dimensioni come una casa o un'auto
Il saldo mensile può essere saldato in tutto o in parte	Il prestito viene estinto in importi prestabiliti ogni mese
Pagamenti imprevedibili a causa dei tassi di interesse fluttuanti in base ai metodi di pagamento	Pagamento prevedibile e facile da pianificare
Facile da approvare per	Può essere più difficile qualificarsi per

Impatto sul punteggio di credito

Sia il credito revolving che quello rateale possono influenzare il tuo punteggio di credito. Un punteggio di credito sano richiede diversi tipi di prestiti rateali e/o crediti revolving. Ciò può includere prestiti alle piccole imprese e carte di credito revolving. Avere entrambi i tipi di credito nel tuo rapporto mostra ai creditori che sei abbastanza responsabile da gestire con successo più linee di credito .

Tuttavia, l'unico fattore che influirà negativamente sul tuo punteggio di credito è non effettuare pagamenti in tempo o non pagare i tuoi conti. In questa sezione, spiegheremo come il credito revolving e rateale influisca sul tuo punteggio FICO.

In che modo il credito revolving influisce sul tuo punteggio di credito

Con il credito revolving, decidi tu quanto vuoi prendere in prestito e l'importo che vuoi restituire. Tuttavia, c'è un minimo stabilito che devi rimborsare. Come abbiamo detto negli esempi di credito revolving di cui sopra, le carte di credito e le linee di credito home equity funzionano in questo modo.

Assicurati di avere una cronologia dei pagamenti positiva effettuando i rimborsi in tempo perché i rimborsi in ritardo sul credito revolving possono ridurre il tuo punteggio di credito. Inoltre, una parte significativa del tuo punteggio FICO proviene dal saldo della tua carta di credito. I prestatori esamineranno il tuo utilizzo del credito revolving per verificare quanto devi rispetto al credito che hai a disposizione sulla tua carta.

La maggior parte dei modelli di credit scoring ti ricompenserà per aver speso solo una piccola parte del tuo credito.

Come i prestiti rateali influiscono sul tuo punteggio di credito

Per ottenere un prestito rateale, devi prima costruire il tuo credito con carte di credito o conti revolving. D'altra parte, il credito rateale è più semplice, quindi è più facile mantenere il tuo punteggio FICO con questo tipo di credito.

I prestiti rateali possono migliorare notevolmente il tuo punteggio di credito includendo la cronologia dei pagamenti puntuali nel tuo rapporto. Il mix di crediti è un altro fattore utilizzato per determinare il punteggio di credito. Se in passato avevi solo carte di credito nella tua segnalazione, un prestito rateale può aiutarti a diversificare le tue tipologie di credito.

Inoltre, puoi stipulare un prestito rateale per estinguere il tuo credito revolving e abbassare il tuo tasso di utilizzo revolving.

Pro e contro dei prestiti rateali rispetto al credito revolving

Sia il credito rateale che quello rotativo hanno i loro pro e contro. Diamo un'occhiata a loro in questa prossima sezione.

Professionisti del prestito rateale

Uno dei maggiori vantaggi dei prestiti rateali è la loro prevedibilità. Hanno tassi di interesse fissi e piani di rimborso mensili chiaramente definiti. In questo modo è più facile stabilire un budget per loro e pianificare di conseguenza altre spese.

Il credito rateale può essere esteso anche su più anni. Un mutuo è un esempio comune di prestito rateale e può durare facilmente decenni, consentendo così rate mensili più basse.

Inoltre, se hai un buon punteggio di credito, gli istituti di credito ti offriranno tassi di interesse più bassi sul prestito.

Prestito rateale contro

Lo svantaggio di un prestito rateale è che è difficile qualificarsi per uno, soprattutto se hai un punteggio di credito basso. Potresti non qualificarti per il credito rateale se hai debiti in sospeso, un elevato rapporto di utilizzo rotativo o un reddito insufficiente.

Alcuni mutuatari prenderanno anche prestiti rateali per ripagare il credito revolving, il che può aiutare se stai lottando finanziariamente, ma non è sempre l'ideale. Dovrai comunque impegnarti a rimborsi fissi fino a quando il tuo prestito rateale non sarà completamente pagato. Questo potrebbe metterti a dura prova dal punto di vista finanziario, soprattutto se continui a spendere per le carte di credito che hai estinto utilizzando il tuo prestito rateale.

Professionisti del credito revolving

Se effettui i rimborsi in tempo e hai un ragionevole rapporto di utilizzo del credito revolving, migliorerai costantemente il tuo punteggio di credito nel tempo. I diversi tipi di credito revolving possono aiutarti se hai bisogno di una spinta finanziaria.

Le carte di credito ti consentono di acquistare gli articoli di cui potresti aver bisogno, come laptop per la scuola o generi alimentari se stai finendo i contanti. Per importi maggiori, puoi utilizzare una linea di credito di equità domestica per finanziare lavori di ristrutturazione della casa, tasse universitarie e persino pagare le spese mediche. È molto più facile ottenere l'approvazione per il credito revolving che per i prestiti rateali.

Contro del credito revolving

Uno dei principali svantaggi del credito revolving è il tasso di interesse elevato. Più alto è il tasso di interesse significa che è facile essere sopraffatti se effettui solo pagamenti minimi ma prendi in prestito importi elevati.

Il credito revolving, per definizione, ha pagamenti variabili ogni mese. Cambia in base all'importo preso in prestito e può essere difficile tenere traccia dell'importo dovuto e del budget di conseguenza ogni mese.

Linea inferiore

C'è molto da considerare con il credito rateale rispetto al credito revolving, ma dipenderà dall'entità dell'acquisto che si desidera effettuare e dalla volontà di impegnarsi per i rimborsi. Il credito revolving è più facile e veloce da ripagare , mentre i prestiti rateali richiedono solitamente diversi anni (o anche decenni) di rimborsi .

Se vuoi fare acquisti più grandi con il credito revolving, puoi prendere in considerazione una linea di credito di equità domestica, ma potresti riscontrare tassi di interesse più elevati. Se vuoi evitare interessi elevati, puoi stipulare un prestito rateale.

La scelta dei prestiti rateali rispetto al credito revolving dipenderà dalle tue esigenze finanziarie, da quanto puoi pagare ogni mese e dal tuo impegno a saldare la tua rata o il tuo debito revolving.

Domande frequenti

Perché estinguere un prestito fa male al credito?

Questo dipende dal tipo di prestito che si paga. Un fattore che può danneggiare il tuo punteggio dopo un pagamento anticipato è se il prestito era il tuo unico conto rateale. Potresti perdere un certo punteggio di credito se non hai più un buon mix di credito revolving e credito rateale.

Che cos'è l'utilizzo rotativo?

Il tuo utilizzo rotativo o il rapporto di utilizzo del credito confronta il tuo debito di credito con il tuo limite di credito. Per mantenere un credito sano, il tuo tasso di utilizzo deve essere basso. Non dovresti superare il 30% del tuo tasso di utilizzo del credito.

Il prestito personale è rateale o revolving?

Un prestito personale rientra nel credito rateale perché l'importo preso in prestito ti viene corrisposto in un'unica soluzione e prevede rate mensili fisse.

Il prestito con anticipo sullo stipendio è rateale o revolving?

Un prestito con anticipo sullo stipendio è un prestito rateale e non una linea revolving. Funziona in modo simile a qualsiasi tipo di credito rateale in cui ti viene pagata una somma forfettaria e devi rimborsare l'importo entro una data di scadenza specifica. Un prestito con anticipo sullo stipendio è un prestito a breve termine che viene estinto quando ricevi la tua prossima busta paga.

Le carte di credito sono a credito revolving?

Sì, le carte di credito sono il primo esempio di credito revolving. Puoi spendere il credito che ti è stato dato e quindi pagare il saldo che ti viene addebitato ogni mese. Quando effettui i rimborsi, avrai credito aggiuntivo da spendere. Con una carta di credito puoi fare piccoli acquisti o spendere tutto il tuo credito in una volta.

Il mutuo è un mutuo rateale?

Sì, un mutuo è un mutuo rateale perché ha rate mensili e tassi di interesse fissi. Ottieni una grossa somma forfettaria che viene utilizzata per l'acquisto di una proprietà, quindi ripaga il prestito in diversi anni senza crediti ricorrenti.

Abbasserà il mio punteggio di credito se ho un debito revolving e rateale?

No, avere sia un debito revolving che rateale non abbasserà il tuo punteggio di credito fintanto che effettui i rimborsi in tempo. Avere una combinazione di conti di credito può migliorare il tuo punteggio di credito perché mostra che sei in grado di gestire le tue finanze in modo più efficace.

È meglio pagare il debito revolving rispetto al debito rateale?

Il pagamento del credito revolving rispetto al credito rateale dipenderà dalla tua stabilità finanziaria. È meglio ripagare il debito revolving perché non sei impegnato in diversi mesi o anni di rimborsi. Puoi saldare il debito revolving molto più velocemente se non spendi soldi con le tue carte di credito. D'altra parte, il debito rateale ha tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili fissi, quindi può essere più facile ripagarli in un lungo periodo di tempo.