Un prestito personale è un prestito rateale o un credito revolving?

Quando si tratta di prodotti di credito, ci sono due categorie principali:credito rateale e credito revolving . Entrambi questi tipi di debito possono influire sul tuo punteggio di credito, ma funzionano in modo molto diverso l'uno dall'altro.

In questo post del blog discuteremo delle differenze e risponderemo a una domanda comune:un prestito personale è un prestito rateale o un credito revolving?

Continua a leggere per scoprirlo!

Un prestito personale è rateale?

I prestiti personali sono prestiti a tempo determinato in cui il mutuatario si impegna a pagare un determinato importo ogni mese fino a quando il prestito non viene estinto completamente. Anche il tasso di interesse su un prestito personale è fisso, il che significa che le rate mensili saranno le stesse per l'intera durata del prestito. Pertanto, i prestiti personali sono una forma di credito rateale .

Differenze tra prestiti rateali e credito revolving

Qual è la differenza tra prestito personale e credito revolving? Per delinearli, dobbiamo definire i due tipi di debito.

I prestiti rateali richiedono il rimborso dell'importo preso in prestito in pagamenti mensili entro un periodo concordato . Alla fine di questo termine, avrai saldato l'intero debito e avrai finito con il tuo prestito.

Questi tipi di prestiti possono includere mutui, prestiti agli studenti, prestiti auto, prestiti personali e prestiti per la casa.

Il credito revolving ti consente di prendere nuovamente in prestito una volta che avrai rimborsato il tuo attuale debito. Questo tipo di prestito funziona come una carta di credito:puoi prendere in prestito fino a un certo limite e poi saldare quel debito nel tempo. Puoi continuare a prendere in prestito ancora e ancora finché non superi mai il tuo limite di credito.

Quindi, quali tipi di prestiti sono revolving? Gli esempi includono carte di credito, linee di credito personali, linee di credito di equità domestica (HELOC) e linee di credito aziendali.

In poche parole, una differenza fondamentale tra prestiti rateali e credito revolving è che non è necessario utilizzare tutti i soldi in una volta con un prestito revolving. Tocca a voi. Con i prestiti rateali, ottieni tutti i soldi in un'unica somma e poi rimborsarlo nel tempo.

Inoltre, con il credito revolving, i mutuatari devono solo interessi sull'importo prelevato, mentre i prestiti rateali prevedono un piano di rimborso predeterminato, comprensivo di interessi sull'intero importo preso in prestito .

Un'altra differenza è che con un prestito revolving, il tasso di interesse può cambiare se i tassi di mercato salgono o scendono. Ma con un prestito rateale, il tuo tasso di interesse è solitamente fisso per l'intero termine di rimborso.

Quale ha un impatto maggiore sul punteggio di credito?

Sia i prestiti rateali che il credito revolving possono influenzare i tuoi punteggi di credito. Se danneggeranno o miglioreranno la tua posizione dipende da come li gestisci .

Detto questo, il credito revolving riflette molto di più il modo in cui gestisci i tuoi soldi rispetto a un prestito rateale. Questo perché le agenzie di valutazione del credito considerano l'utilizzo del credito come il secondo fattore più importante nella determinazione del punteggio di credito (solo dopo la cronologia dei pagamenti).

Utilizzo del credito misura quanto credito usi rispetto a quanto hai a disposizione. Se il tuo rapporto di utilizzo è alto, indica che potresti spendere troppo, il che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio. E viceversa, se utilizzi solo una parte del tuo credito disponibile - fino al 30%, secondo gli esperti - e paghi il saldo in tempo, godrai di un aumento del punteggio di credito.

Ma l'utilizzo del credito si applica solo ai conti di credito revolving. Un prestito personale non tiene conto dell'utilizzo del tuo credito perché è una forma di credito rateale. Tuttavia, puoi utilizzare un prestito rateale per diversificare il tuo mix di crediti o pagare il debito di credito revolving , entrambi possono avere un impatto positivo sul tuo punteggio.

Pro e contro

Ci sono pro e contro sia dei prestiti rateali che del credito revolving. Con un prestito personale sai esattamente quanto dovrai ogni mese e per quanto tempo. Questo rende facile mettere a budget i tuoi soldi e pianificare il futuro. Inoltre, poiché il tasso di interesse è fisso, sai quali saranno i pagamenti totali per tutta la durata del prestito.

Il credito rateale può essere meno costoso rispetto al credito rotativo. In generale, i creditori rateali offrono tassi di interesse più bassi per i mutuatari con un buon credito. Inoltre, il debito revolving può comportare commissioni aggiuntive per ritardi di pagamento o superamento dei limiti di credito.

Per contro, i prestiti rateali possono essere più difficili da ottenere . Hanno qualifiche più rigorose per quanto riguarda reddito, altri debiti in sospeso e storia creditizia.

E il vantaggio principale di avere una linea di credito revolving è che l'importo massimo di credito approvato è a tua disposizione in qualsiasi momento . Pertanto, non è necessario passare attraverso un lungo processo di approvazione per accedere a fondi extra quando ne hai bisogno.

Linea inferiore

Il prestito personale è rateale o revolving?

Un prestito personale è un prestito rateale perché ha una durata fissa e un tasso di interesse, mentre una linea di credito è un debito revolving che non ha queste caratteristiche. Una linea di credito potrebbe essere utile se vuoi prendere in prestito denaro per un lungo periodo, ma è più costoso di un prestito rateale.

In definitiva, entrambi hanno i loro pro e contro e l'opzione migliore è quella che si adatta alle tue esigenze finanziarie.

Domande frequenti

Quanti account sono troppi?

Non c'è un numero prestabilito di account che dovresti avere. Gli istituti di credito possono vedere troppi prestiti rateali come un segno che hai difficoltà a gestire il tuo debito, rendendo difficile per te ottenere l'approvazione per eventuali nuove linee di credito. D'altra parte, avere pochissimi account può rendere difficile per i modelli con punteggio di visualizzare un punteggio per te.

Secondo alcuni esperti di credito, cinque o più sono un numero ragionevole di conti. Tuttavia, il miglior consiglio che puoi ricevere è di non aprire più conti di quanti ne puoi servire.

Quanti conti revolving sono troppi?

Non esiste una risposta definitiva a questa domanda, ma in generale, più credito revolving hai, più ridurrà i tuoi punteggi di credito. Questo perché i prestatori vedono il debito revolving come un rischio maggiore rispetto al debito rateale.

Quale pagare per primo?

Se stai lottando per effettuare pagamenti sia sui tuoi prestiti rateali che sul tuo credito revolving, dovresti prima concentrarti sul pagamento del prestito ad alto interesse. Questo ti aiuterà a evitare pagamenti in ritardo e altre sanzioni che possono avere un grande impatto sul tuo punteggio di credito.

È possibile utilizzare i prestiti rateali per estinguere il debito revolving?

In genere non è consigliabile stipulare un prestito rateale per estinguere il credito revolving perché ciò aumenterebbe l'importo degli interessi dovuti per la durata del nuovo prestito. Aumenterebbe anche l'importo totale dovuto e ridurrebbe il credito disponibile, il che potrebbe avere un impatto negativo sul punteggio di credito. Tuttavia, se non hai un altro modo per saldare il debito, potrebbe valere la pena considerare questa opzione.