5 motivi importanti per cui una commissione di trasferimento del saldo è importante

I trasferimenti di saldo ti consentono di spostare il debito ad alto interesse su una carta a basso interesse. Ma i trasferimenti di equilibrio costano denaro. Perché le commissioni di trasferimento del saldo sono importanti.

Con tutte le offerte che fluttuano intorno allo 0% di trasferimenti di saldo, la maggior parte delle persone non nota nemmeno le commissioni di trasferimento del saldo. E anche se sai che sono lì, potrebbe essere facile spacciarli come spese accessorie. Dopotutto, quasi tutte le carte di credito che offrono un trasferimento di saldo le addebitano, giusto?

Nella maggior parte dei casi, tuttavia, le commissioni di trasferimento del saldo sono importanti. Infatti, in determinate circostanze, possono ridurre gravemente o addirittura eliminare il beneficio del trasferimento.

Puoi vedere come le commissioni di trasferimento del saldo possono influenzare i tuoi risparmi con il nostro calcolatore di trasferimento del saldo. Perché questo accade? Ecco cinque motivi per cui le commissioni di trasferimento del saldo sono importanti:

1. Una commissione per il trasferimento del saldo aumenta il tuo indebitamento

La maggior parte delle banche addebiterà una commissione di trasferimento del saldo compresa tra il 3% e il 5% dell'importo del debito della carta di credito che viene trasferito. Se stai consolidando più linee di credito con un saldo totale di $ 10.000, pagherai $ 500 come commissione di trasferimento del saldo, se tale commissione è del 5%.

Il problema con questo accordo è che ora dovrai $ 10.500. Se lo scopo del trasferimento del saldo è uscire dal debito, allora hai appena fatto un passo nella direzione sbagliata. Prima ancora di iniziare la tua strategia di rimborso del debito, sei già partito male.

Questa situazione è spesso trascurata o minimizzata a favore di sfruttare un'offerta a tasso di lancio dello 0 percento o di consolidare i prestiti allo scopo di creare una rata mensile inferiore. Ma in questo caso, $ 500 saranno un sacco di soldi da pagare in anticipo per quel vantaggio.

Se ti piacciono i trasferimenti di saldo in serie, il che significa che trasferisci i saldi non appena diventano disponibili nuove offerte, allora quasi sicuramente stai ripetendo questo ciclo. $ 500 qui, $ 300 lì iniziano a trasformarsi in denaro reale dopo pochi anni.

2. Le commissioni di trasferimento del saldo aumentano il tasso percentuale annuo (APR)

Il tuo aprile è il tasso di interesse effettivo che stai pagando sulla quantità di denaro che ricevi effettivamente in una transazione di prestito. Se ci sono commissioni in relazione al prestito, il tuo TAEG sarà superiore al tasso di nota sul tuo prestito. Ciò include le carte di credito.

Ad esempio, se prendi in prestito $ 10.000, ma paghi una commissione di trasferimento del saldo di $ 500, la commissione viene sottratta dai proventi e in realtà stai ricevendo solo $ 9.500.

Se il tasso sulla nota sul nuovo prestito è del 10 percento, l'APR sarà effettivamente del 10,526 percento, non del 10 percento.

Questo viene calcolato in base al fatto che pagherai $ 1.000 ($ 10.000 x 10 percento) all'anno di interessi, diviso per i $ 9.500 ricavati dal prestito che hai effettivamente ricevuto nel trasferimento.

Questo è l'effetto delle commissioni di trasferimento del saldo sul debito a lungo termine. Ma la situazione è molto peggiore quando si tratta di accordi di debito a breve termine. E non è certo una situazione insolita quando si tratta di bilanciare i trasferimenti sul debito della carta di credito.

3. Non ha molto senso sui trasferimenti a breve termine

Le commissioni di trasferimento del saldo hanno un impatto più grave sul tasso di interesse effettivo che pagherai su un prestito o sul saldo di una carta di credito. Questo perché la commissione di trasferimento del saldo viene calcolata in base a una durata del prestito più breve.

Continuando lo stesso esempio sopra, supponiamo che paghi $ 500 su un trasferimento di saldo di $ 10.000. Se il prestito è in sospeso solo per sei mesi e poi lo ripaga, magari con un'altra offerta di trasferimento del saldo, la commissione di trasferimento del saldo addebitata aggiungerà il 10 percento al tasso di interesse che stai pagando sull'importo del prestito.

Funziona in questo modo... poiché stai pagando il 5 percento per la commissione di trasferimento e il saldo è in sospeso per soli sei mesi, la commissione si applica al saldo solo per metà di un anno. Ciò significa che per un anno intero pagherai il 10 percento, o il 5 percento X due.

Questo accadrà se alla fine effettui un altro trasferimento di saldo alla fine di sei mesi, o anche se paghi completamente il saldo della linea di credito trasferito.

La morale della storia è che le commissioni di trasferimento del saldo sono un modo molto costoso per ottenere finanziamenti a breve termine.

Neanche questo è casuale. I prestatori di carte di credito sono ben consapevoli della natura a breve termine dei trasferimenti di saldo delle carte di credito. Se si basano solo sugli interessi, o se c'è un'offerta di tasso di lancio dello 0 percento, la banca guadagnerà meno soldi dal trasferimento. Le commissioni di trasferimento del saldo fungono da reddito minimo garantito per le banche, indipendentemente da come tu decida di gestire il trasferimento.

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4. Stai pagando una commissione elevata per trasferire denaro da un conto all'altro

Indipendentemente da come lo si divide, una commissione di trasferimento del saldo dal 3 al 5 percento è un modo costoso per spostare denaro da un conto all'altro. Non importa se stai spostando il debito da un conto all'altro, piuttosto che risparmi o qualche altra forma di capitale di investimento. La realtà ultima che stai pagando una commissione esorbitante per un singolo trasferimento.

La maggior parte delle persone si lamenta degli addebiti relativi ai prelievi da bancomat o di altri costi di servizio relativi alla banca. Ma quelli sono spesso solo pochi dollari. Le commissioni per il trasferimento del saldo ammontano a centinaia di dollari se trasferisci saldi a migliaia di dollari.

Se pagare le commissioni di transazione per spostare denaro è un killer di ricchezza, le commissioni addebitate per i trasferimenti di saldo sono ancora più estreme. Ad esempio, potresti pagare una commissione di $ 7 per acquistare azioni del valore di $ 2.000, che è ben al di sotto dell'1%. Perché sarebbe giusto pagare dal 3 al 5 percento per una commissione di trasferimento del saldo?

5. In parte annullano le offerte a tasso di lancio dello 0%

Infine, arriviamo all'ironia finale delle commissioni di trasferimento del saldo. Il motivo principale alla base dei trasferimenti di saldo della carta di credito è solitamente correlato ai tassi di interesse. Questo è più vero per quanto riguarda le offerte a tasso di lancio dello 0 percento. Trasferire un saldo su cui stai attualmente pagando il 10 percento su una linea di credito dello 0 percento è troppo allettante per lasciar perdere.

Ma introduttivo è la parola chiave quando si tratta di offerte a tasso di lancio dello 0 percento. Rende chiaro il punto che l'offerta del tasso 0 per cento è temporanea. In generale, tale offerta sarà disponibile sul saldo trasferito per un periodo compreso tra sei mesi e 18 mesi. Il punto è che a un certo punto in un futuro non troppo lontano verrà applicato un tasso di interesse reale.

Ma nel frattempo, le commissioni di trasferimento del saldo significano che un tasso di lancio dello 0 percento non è mai realmente lo 0 percento.

Se l'offerta di trasferimento del saldo prevede un tasso di interesse dello 0% per i primi 12 mesi e devi pagare una commissione di trasferimento del saldo del 5%, stai effettivamente pagando il 5% sul trasferimento del saldo. In questa situazione, lo 0 percento si traduce effettivamente in 5 percento.

Potrebbe non sembrare molto, se stai trasferendo saldi di carte di credito da conti con un tasso di interesse medio del 20%. Tuttavia, butta fuori dalla finestra l'intero concetto di "0 percento". E peggio, poiché la commissione di trasferimento del saldo viene addebitata in anticipo, non c'è modo di invertire la rotta dopo il fatto.

Le carte di credito senza commissioni di trasferimento del saldo sono migliori?

Alcune carte di credito hanno una commissione di trasferimento del saldo di $ 0. Se riesci ad accoppiarlo con una tariffa introduttiva dello 0%, allora una carta con commissione di trasferimento del saldo di $ 0 è la strada da percorrere. A volte, tuttavia, potrebbe essere necessario più tempo del periodo di introduzione per pagare l'intero saldo. In questo caso, potresti effettivamente risparmiare di più con una carta che ti dà qualche mese in più allo 0%, ma addebita una commissione di trasferimento del saldo. Puoi sperimentare tu stesso con il nostro calcolatore di trasferimento del saldo.

Correlati: Le migliori carte di credito per il trasferimento di saldo dell'APR 0% introduttivo

Riepilogo

Una commissione di trasferimento del saldo potrebbe non essere un problema nel perseguimento di un'offerta a tasso di lancio dello 0%, ma ha un impatto materiale sul costo reale del trasferimento. Sii consapevole di come le commissioni di trasferimento del saldo possono essere un problema. E presta particolare attenzione a come queste commissioni influiranno su qualsiasi trasferimento previsto per meno di un anno.

Meglio ancora, cerca accordi per il trasferimento del saldo che offrano sia una tariffa di lancio dello 0 percento che non addebitano alcuna commissione di trasferimento del saldo. Questo è il vero affare.

Leggi di più:

• Dovresti effettuare un trasferimento di saldo?
• Cosa aspettarsi quando trasferisci il saldo di una carta di credito

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