Quando un buon credito non è sufficiente:perché potresti negare una carta di credito nonostante il tuo punteggio eccellente

Le persone responsabili con punteggi di credito eccellenti sono spesso scioccate dopo aver richiesto una nuova carta di credito e essere state rifiutate. È più comune di quanto pensi, quindi vale la pena imparare perché un buon punteggio di credito potrebbe non essere sufficiente.

È destinato che accada a tutti noi prima o poi:vai a richiedere una nuova carta di credito (o un prestito auto, un mutuo o qualsiasi altra linea di credito) e, dal nulla, ti rifiutano.

Applicazione rifiutata.

Sei scioccato. Arrabbiato. E, se sai di avere un punteggio di credito abbastanza buono, sbalordito.

"Ma ho un buon credito", urli. "Come puoi rifiutare la mia domanda?"

Un buon punteggio di credito non è tutto

Se sei un lettore abituale di questo blog o di altri simili, probabilmente hai un'ossessione (sana) per le tue finanze, inclusa la salute del tuo credito. Controlli i tuoi rapporti di credito almeno una volta all'anno e forse usi uno strumento di monitoraggio gratuito per tenere traccia del tuo punteggio di credito. (Scopri come controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente ora se non l'hai fatto di recente.)

Ci è stato insegnato a portare questo numero entro i 700 o oltre in modo da qualificarci sempre per i migliori tassi di interesse.

Sebbene sia vero che è importante avere un buon punteggio di credito, il tuo punteggio è solo uno dei tanti fattori che una banca utilizzerà per decidere di estendere il tuo credito.

Comprendi il processo di sottoscrizione

Quando richiedi credito, che si tratti di una carta di credito con un limite di $ 3.000 o di un mutuo per una casa di $ 300.000, la tua domanda inizia il processo chiamato sottoscrizione.

La sottoscrizione è il modo in cui la banca decide se assumersi il rischio di prestarti denaro. Parti del processo di sottoscrizione devono rispettare le leggi che regolano il modo in cui la banca può prestare denaro e altre parti devono proteggere gli interessi delle banche e garantire che il prestito sia redditizio.

In un certo senso, la posta in gioco per una richiesta di carta di credito è inferiore rispetto a un grosso mutuo. La banca mette in gioco molti meno soldi.

Ma da un lato, le carte di credito sono in realtà rischiose per le banche. Questo perché una carta di credito è un debito non garantito. Un mutuo, invece, è garantito. Se non paghi, la banca può pignorare e prendere possesso di un bene (la tua casa).

Se non paghi il conto della tua carta di credito, la banca può mandarti dietro gli esattori per tutto il giorno, ma non possono entrare e prendere proprietà per coprire la loro perdita.

Ogni società di carte di credito ha criteri di sottoscrizione diversi. Questo è il motivo per cui puoi ottenere l'approvazione per alcune carte di credito ma essere rifiutato per altre.

Sebbene il loro processo decisionale sia un segreto commerciale, in genere sappiamo cosa vogliono vedere nella tua segnalazione:

Nessuna attività recente di pagamenti o riscossioni in ritardo

Perdere un solo pagamento con carta di credito o dimenticare una fattura medica che alla fine finisce per andare alle riscossioni non è la fine del mondo. Tale errore potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito di 10 o 20 punti per un anno o due, ma non ti porterà da 750 a 500 durante la notte.

Potrebbe, tuttavia, impedirti di ottenere nuovo credito. Se hai "elementi potenzialmente negativi" nel tuo rapporto di credito come pagamenti in ritardo o conti di riscossione, ciò potrebbe farti negare una nuova carta di credito.

Correlati:dietro con le bollette? Come recuperare.

Un basso tasso di utilizzo del debito

Il rapporto di utilizzo del debito è il totale dei saldi mensili in sospeso della carta di credito diviso per il limite di credito totale.

Il tuo tasso di utilizzo viene calcolato utilizzando i saldi dell'estratto conto, anche se paghi interamente la carta ogni mese.

È meglio più basso. Se il tuo rapporto è del 50% o superiore, sicuramente alzerà bandiere nella sottoscrizione perché è un predittore comune di persone che sono vicine a "massimizzare" le loro carte di credito.

Quindi, se hai solo una carta di credito con un limite di $ 3.000 e spendi regolarmente $ 2.000, fai attenzione:il tuo rapporto di utilizzo è nella zona di pericolo anche se non hai un saldo. Per risolvere questo problema, puoi pagare il saldo della tua carta di credito prima della fine del ciclo di fatturazione.

Occupazione e reddito adeguati

Le banche valutano la tua probabilità di rimborsare un prestito in base al comportamento passato (il tuo punteggio di credito) e anche la tua capacità di rimborsare il prestito ora (in base al reddito). Ti verrà chiesto di elencare il tuo reddito annuo e datore di lavoro. Per un prestito più grande, la banca verificherà questi dati. Potrebbero non essere per una carta di credito, ma non aspettarti di essere approvato per una carta con limite di $ 10.000 se il tuo reddito annuo è di soli $ 20.000.

Una lunga storia creditizia

È qui che, nonostante i tuoi migliori sforzi per costruire un buon credito, essere giovane è contro di te. Più a lungo effettui pagamenti mensili puntuali su prestiti e carte di credito, più le banche si fidano della tua solvibilità.

Costruire questo track record richiede anni. La tua età di credito è determinata non solo da quando hai aperto il tuo primo conto di credito, ma dall'età media di tutti i tuoi conti di credito. Quindi ogni volta che ricevi un nuovo prestito o una nuova carta di credito, si riduce l'età media delle tue linee di credito.

Anche se non c'è molto che puoi fare per questo se non effettuare i pagamenti tempestivi e aspettare, ti ricordiamo che questo potrebbe essere un motivo per cui sei rifiutato su una domanda di credito nonostante abbia un buon punteggio di credito.

Correlati:come creare credito per la prima volta

Nessun comportamento "affamato di credito"

Qualcuno che è desideroso di più credito, quello che descrivo come affamato di credito, probabilmente richiederà qualsiasi offerta di carta di credito che vedrà. Ogni volta che richiedi un credito, sul tuo rapporto di credito viene creata quella che viene chiamata una richiesta difficile o "tiro duro".

Le agenzie di credito in genere guardano indietro agli ultimi due anni e iniziano ad accumulare punti sul tuo punteggio di credito se hai più di una o due richieste difficili. Se ne hai più di pochi, specialmente nell'arco di pochi mesi, indica che sei affamato di credito ed è un motivo comune per cui la tua richiesta di carta di credito potrebbe essere rifiutata.

Ora, alcune persone lo fanno per sfruttare i bonus di iscrizione e accumulare tonnellate di miglia frequent flyer, ma la maggior parte delle persone che hanno fame di credito stanno facendo domanda perché la loro vita finanziaria è un disastro e hanno bisogno di credito per rimanere a galla.

Richiedi le carte giuste!

Capire cosa stanno cercando le società di carte di credito è un modo per aumentare le tue possibilità di approvazione per le carte che richiedi. Un altro modo è semplicemente richiedere carte di credito che hanno la reputazione di concedere l'approvazione più facilmente.

Quando sei nel settore delle carte di credito, puoi riconoscere i marchi che sono più generosi e flessibili nel cogliere una possibilità con te.

Money Under 30 ha svolto ricerche approfondite per trovare le carte più approvate dagli emittenti.

Ecco alcune carte di credito che, supponendo che tu abbia il punteggio di credito corretto all'interno di quella categoria, molto probabilmente non timbreranno approvata la tua domanda:

Buone carte di credito con facile approvazione

Disclaimer – Le informazioni sulla carta Wells Fargo Cash Wise Visa sono state raccolte in modo indipendente da MoneyUnder30.com. I dettagli della carta non sono stati esaminati o approvati dall'emittente della carta.

Per le persone con un buon credito, la carta con le prestazioni migliori in base a questa metrica è la carta Wells Fargo Cash Wise Visa® .

Questa carta di credito richiede un buon credito e, fintanto che hai un buon credito, molto probabilmente otterrai l'approvazione. Se lo fai, otterrai grandi vantaggi come un rimborso dell'1,5% su tutti gli acquisti senza limiti o categorie, un succoso bonus di iscrizione di $ 150 quando spendi $ 500 nei primi tre mesi e premi di rimborso dell'1,8% sui pagamenti qualificati del portafoglio digitale .

Carte di credito con buoni tassi di approvazione anche con punteggi di credito bassi

Per le persone con un credito inferiore, le cose diventano un po' più complesse. Fortunatamente, ci sono ancora molte carte di credito che puoi richiedere ed essere approvato anche con punteggi di credito scarsi.

Se sei tu, faresti bene a richiedere la Carta di credito protetta Platinum Capital One .

Questa carta di credito è l'ideale se il tuo punteggio di credito non è in sterline. Non otterrai gli eccitanti vantaggi o vantaggi che ottieni da una carta come la carta Wells Fargo Cash Wise Visa®, ma c'è un'alta probabilità che tu venga approvato (che è qualcosa che probabilmente non vedrai da un carta più vantaggiosa).

Inoltre, la carta di credito Capital One Platinum vanta una serie di vantaggi davvero unici relativi al livello di credito richiesto per ottenerlo. Soprattutto, non ha canone annuale e offre una linea di credito relativamente alta che viene automaticamente rivista in appena sei mesi.

Carta di credito garantita Capital One Platinum

In poche parole

Se sei preoccupato di non ottenere l'approvazione per una carta di credito convenzionale o di essere stato rifiutato in passato, Capital One Platinum Secured è un'opzione eccellente. È raro trovarne uno che non addebiti una tariffa annuale e Capital One rivedrà automaticamente il tuo limite di credito in appena sei mesi.

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In poche parole

Se sei preoccupato di non ottenere l'approvazione per una carta di credito convenzionale o di essere stato rifiutato in passato, Capital One Platinum Secured è un'opzione eccellente. È raro trovarne uno che non addebiti una tariffa annuale e Capital One rivedrà automaticamente il tuo limite di credito in appena sei mesi.

Leggi la recensione Requisiti del punteggio di credito:i requisiti del punteggio di credito si basano sulla ricerca dei tassi di approvazione di Money Under 30; raggiungere il punteggio minimo ti darà le migliori possibilità di essere approvato per la carta di credito di tua scelta. Se non conosci il tuo punteggio di credito, usa il nostro strumento gratuito di stima del punteggio di credito per avere un'idea migliore di quali carte ti qualificherai. * Money Under 30 utilizza un punteggio FICO 8, che è uno dei diversi tipi di punteggio di credito. *Un creditore può utilizzare un punteggio diverso quando decide se approvarti per il credito. ?

• Scarso

Scarso 500-599 Discreto 600-699 Buono 700-749 Eccellente 750-850

Cosa ci piace:

• Metti un deposito cauzionale rimborsabile a partire da $ 49 per ottenere una linea di credito iniziale di $ 200.

• Essere automaticamente preso in considerazione per una linea di credito più alta in soli sei mesi senza bisogno di un deposito aggiuntivo.

• Nessuna commissione annuale e nessuna commissione per le transazioni estere.

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Riepilogo

Questo riassume alcuni motivi comuni per cui potresti essere rifiutato per una nuova carta di credito anche se hai un buon credito. È frustrante, ma il declino di un'app di credito non è la fine del mondo.

Dopo che sei stato rifiutato, riceverai una lettera o un'e-mail in cui vengono indicati alcuni vaghi motivi per cui la tua domanda è stata respinta. Possono sembrare criptici, ma si spera che questo articolo faccia luce su ciò che la banca stava pensando in modo che tu possa continuare a migliorare il tuo credito e avere più fortuna la prossima volta.

Scopri di più

Essere rifiutati da una società di carte di credito non è personale:sono solo numeri in esecuzione e per qualche motivo non corrispondi al loro profilo. Utilizza le nostre risorse per saperne di più sul tuo credito o trova un'altra carta per la quale desideri richiedere:

• Stima qui il tuo punteggio di credito
• Di quale punteggio di credito hai bisogno per ottenere l'approvazione per una carta di credito?
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Nota del redattore:questo articolo è stato originariamente pubblicato a maggio 2014. È stato completamente aggiornato per pertinenza e accuratezza prima della ripubblicazione.

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