Come funzionano i trasferimenti di saldo con carta di credito

Scopri come funzionano i trasferimenti di saldo:come fare domanda, come vengono pagate le tue vecchie carte di credito e come gestire sia i conti delle carte di credito vecchi che quelli nuovi una volta che il trasferimento è andato a buon fine.

L'utilizzo di un trasferimento del saldo della carta di credito può essere un buon modo, per alcuni— per estinguere il debito più rapidamente e risparmiare centinaia di dollari sugli interessi. Se sei idoneo per una carta di credito per il trasferimento del saldo e sei un buon candidato per utilizzare un trasferimento del saldo, dovresti capire come funzionano i trasferimenti del saldo prima di impegnarti.

Cos'è un trasferimento di saldo?

Prima di decidere se un trasferimento di saldo è la mossa giusta per te, è importante capire esattamente cos'è e cosa non è un trasferimento di saldo. Cominciamo con quello che non è. Un trasferimento di equilibrio non è la remissione del debito, un prestito personale o il rimborso. In altre parole, non ti libererai del tuo debito, lo stai semplicemente trasferendo in un'altra posizione. Il motivo per cui vorresti farlo sarà spiegato più avanti.

Ora che capisci cosa non è un trasferimento di saldo, spieghiamo esattamente di cosa si tratta e come ti aiuterà a risparmiare denaro e spazio di testa. Un trasferimento di saldo è una transazione finanziaria che prende il saldo del debito dovuto a una parte e lo trasferisce a un'altra parte, quindi il saldo del debito è ora dovuto al nuovo prestatore. Usiamo un esempio per chiarire:

• Average Joe deve $ 5.000 sulla sua carta di credito BP gas, che è emessa da Synchrony e comporta un alto tasso di interesse del 27,24%.
• Joe trasferisce il suo debito di $ 5.000 che aveva nei confronti di Synchrony al trasferimento del saldo di Discover It®.
• Discover ripaga il debito di $ 5.000 con Synchrony.
• Ora, il debito di Joe di $ 5.000 è dovuto a Discover. Invece di pagare il tasso di interesse del 27,24% a Synchrony, Joe effettuerà i suoi pagamenti mensili a Discover a un tasso molto più basso e dopo un periodo di grazia di 18 mesi.

Quindi, essenzialmente sta semplicemente cambiando la destinazione del tuo debito, ma può farti risparmiare un sacco di soldi se giochi bene le tue carte (gioco di parole).

Motivi per trasferire i saldi della tua carta di credito

Risparmia sugli interessi

Se puoi qualificarti per una carta di credito per il trasferimento del saldo APR dello 0%, probabilmente risparmierai il denaro che stai attualmente pagando in interessi (anche dopo aver pagato una commissione per il trasferimento del saldo sulla nuova carta).

Ad esempio, supponiamo che tu stia trasportando un saldo di $ 3.500 su una carta con un TAEG del 17 percento e non stai pagando più dell'importo minimo, $ 95, dovuto ogni mese. A questo ritmo, e supponendo che tu smetta di usare la carta, ci vorranno 53 mesi per saldare il saldo. Con gli interessi, finirai per pagare quasi $ 5.000 in totale. (Puoi utilizzare il nostro calcolatore di rimborso del debito per vedere quando il saldo della tua carta di credito verrà saldato al suo aprile corrente e al pagamento minimo.)

Diciamo che ti qualifichi per lo scenario migliore:una carta con un TAEG dello 0% per 18 mesi sui trasferimenti di saldo e nessuna commissione di trasferimento. Dovresti pagare circa $ 195 al mese per saldare il saldo prima della scadenza dell'APR promozionale. Ma sono solo $ 100 in più rispetto al tuo attuale pagamento minimo. Non solo pagherai il saldo più velocemente, ma risparmierai anche centinaia di interessi.

Quanto potresti risparmiare? Calcolatore del risparmio di trasferimento del saldo.

Consolida più saldi su una carta

Oltre a risparmiare sugli interessi, avere una carta invece di diverse significa meno bollette di cui tenere traccia. Se hai difficoltà a ricordare le diverse date di scadenza delle tue carte o sei mai stato penalizzato per ritardi di pagamento, il vantaggio di consolidamento di un trasferimento di saldo potrebbe aiutarti.

In alcuni casi, potresti riuscire a consolidare più saldi su un'unica carta, permettendoti di chiudere i vecchi conti e semplificare le tue finanze.

Ti qualificherai per una carta di credito per il trasferimento del saldo?

Un trasferimento di saldo può aiutarti a ripagare più rapidamente, ma per qualificarti non puoi essere troppo profondamente indebitato. Per ottenere l'approvazione per una carta di credito per il trasferimento del saldo, devi disporre di:

• Buon credito (questo di solito significa un punteggio FICO minimo di 680, ma potrebbero esserci delle eccezioni)
• Non più di due richieste di credito fisico negli ultimi 6 mesi
• Credito disponibile (in altre parole, le tue carte attuali non possono essere esaurite!)

Correlati:un trasferimento di saldo è giusto per te?

Come funzionano i trasferimenti di saldo

Dopo aver confrontato le carte di credito per il trasferimento del saldo e selezionato la carta migliore per la tua situazione, richiederai la carta di credito. È più facile farlo online, ma puoi anche chiamare il numero 800 della banca o restituire una domanda cartacea che hai ricevuto per posta. Qui, daremo per scontato che ti stai candidando online.

Le richieste di carte di credito sono abbastanza rapide e dirette. Di solito chiedono:

• Informazioni di contatto
• Numero di previdenza sociale e data di nascita (per la verifica del credito)
• Datore di lavoro e reddito annuo
• Pagamento mensile dell'alloggio e durata del soggiorno
• Nomi dei creditori e numeri di conto per i saldi che desideri trasferire

Informazioni necessarie per richiedere un trasferimento di saldo

In quest'ultima sezione della domanda di carta di credito dovrai fornire informazioni sui conti di credito da cui vuoi trasferire il saldo. Come minimo dovrai sapere:

• Il nome del creditore
• Il tuo numero di conto
• L'importo del trasferimento

L'applicazione potrebbe anche richiedere il tuo indirizzo di pagamento e/o il numero di telefono del servizio clienti, ma questi potrebbero essere facoltativi.

Cosa succede se non ho queste informazioni quando faccio domanda?

Potresti decidere di richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo, ma non disponi di tutte le informazioni richieste sugli account che desideri trasferire. Di solito hai un paio di opzioni:

• Alcune banche ti consentono di salvare la tua domanda e di restituirla in un secondo momento
• Altrimenti, potresti essere in grado di richiedere il trasferimento del saldo dopo aver applicato

Nel secondo caso, leggi la stampa fine sull'applicazione delle tue carte. La maggior parte delle carte ti darà una finestra di tempo (ad esempio, 60 giorni) per trasferire i saldi all'APR promozionale. Puoi farlo in qualsiasi momento entro il periodo di trasferimento chiamando il numero del servizio clienti della carta.

Cosa succede dopo aver inviato la domanda

Dopo aver richiesto la nuova carta di credito e richiesto il trasferimento del saldo, la banca emittente elaborerà la richiesta. Sarà:

• Approva o rifiuta la tua domanda
• Assegna un limite di credito
• Paga automaticamente alcuni o tutti i conti sulle tue richieste di trasferimento del saldo

Se la tua domanda viene rifiutata , non accadrà nulla agli account per i quali hai richiesto il trasferimento del saldo.

Se la tua domanda è approvata , le tue richieste di trasferimento del saldo sono soggette al limite di credito concesso dalla banca. È importante notare che le tue richieste di trasferimento potrebbero essere concesse per intero o in parte. Ad esempio, se richiedi di trasferire un saldo di $ 5.000 ma ricevi solo un limite di credito di $ 3.000 sulla nuova carta, la nuova banca trasferirà $ 3.000 e $ 2.000 rimarranno sul tuo vecchio conto.

Dopo aver presentato domanda, riceverai sia una comunicazione elettronica immediata che una lettera per posta a seguito della decisione delle banche.

Nel caso in cui tutte le tue richieste di trasferimento vengano elaborate, la nuova banca pagherà i tuoi conti di credito esistenti. Riceverai quindi un estratto conto dalla nuova banca con il nuovo pagamento e la data di scadenza.

Importante! Potresti non aver finito con i tuoi vecchi account

Anche se sei approvato per la nuova carta di credito per il trasferimento del saldo e la banca accetta tutte le tue richieste di trasferimento, potresti essere responsabile degli interessi residui sulle tue vecchie carte. Molto probabilmente, riceverai un'altra dichiarazione che dovrai pagare. Non dimenticare questo! Mancare questo pagamento, anche se è solo per pochi dollari, può distorcere il tuo credito proprio come qualsiasi altro mancato pagamento.

Inizia con un trasferimento di saldo

Scegli una carta

Se un trasferimento di saldo è giusto per te, guardati intorno per la migliore offerta di trasferimento di saldo. Tieni presente che le banche in genere NON consentono trasferimenti tra i propri conti, quindi dovrai guardare le offerte di banche con cui non hai già una carta.

Due carte da considerare per i trasferimenti di saldo sono:

• Discover it® Trasferimento saldo . Questa carta ti offre un'introduzione Vedi Termini APR sui trasferimenti di saldo per Vedi Termini (c'è un Vedi Termini). Dopo la scadenza della tariffa introduttiva, l'APR in corso diventa Vedi Termini.
• Carta Wells Fargo Platinum . Questa carta ti dà un TAEG introduttivo dello 0% sui trasferimenti di saldo per 18 mesi sui trasferimenti di saldo qualificanti (è prevista una commissione di trasferimento del saldo del 3% per 120 giorni, quindi del 5%). Dopo la scadenza del tasso di introduzione, l'APR in corso diventa 16,49% - 24,49% variabile. *Questa offerta è scaduta o non è più disponibile.

Quando ricevi l'approvazione, non indugiare

Se non puoi richiedere il trasferimento quando fai domanda, la maggior parte delle carte concede solo un periodo limitato da 30 a 60 giorni dopo l'apertura del nuovo conto per effettuare un trasferimento che si qualifica per l'APR promozionale.

Continua a pagare i tuoi vecchi conti

L'elaborazione dei trasferimenti di saldo può richiedere giorni o settimane, quindi non dare per scontato di poter saltare il pagamento successivo sulla tua vecchia carta. Anche dopo che un trasferimento è stato cancellato, potresti ricevere un estratto conto dalla vecchia carta per gli interessi residui. Continua a controllare entrambi i conti finché non vedi che il trasferimento è stato elaborato e ricevi un estratto conto di $ 0 dai vecchi conti.

Dopo il trasferimento del saldo

Taglia la tua vecchia carta di credito in modo da non poterla utilizzare, ma pensaci due volte prima di chiudere immediatamente il conto. Ciò avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito aumentando il rapporto debito/credito. Valuta i pro e i contro della chiusura del vecchio conto o della sua apertura. (C'è qualche possibilità che ordini una nuova carta sul conto e spendi troppo? In tal caso, chiudilo. In caso contrario, lascialo aperto.)

NON esaurire la carta che hai appena sbloccato!

Questo elimina i vantaggi del trasferimento del saldo e ti carica con un debito ancora maggiore di quello con cui hai iniziato. Se continui a lottare per pagare i debiti e pagare le spese quotidiane in contanti, è tempo di capire perché sei indebitato ed esaminare più opzioni per uscire definitivamente dai debiti.

Riepilogo

I trasferimenti di equilibrio, se usati con saggezza, possono essere un ottimo strumento da utilizzare per uscire dal debito e risparmiare denaro sul pagamento degli interessi. Ma comportano anche dei rischi, che potrebbero lasciarti in una situazione peggiore rispetto a quando hai iniziato.

Quindi un trasferimento di saldo è la mossa giusta per te? Raccontaci nei commenti come un trasferimento di saldo ti ha aiutato a ridurre il debito, o cosa hai fatto invece quando hai capito che non era la tua opzione migliore.

Leggi di più:

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