Comprendere la sicurezza delle istituzioni finanziarie

L'economia influenza ogni aspetto della vita quotidiana, dall'alimentazione della tua casa alla fornitura dei componenti per la tua auto o camion in modo da poterti mettere al lavoro. Le forze trainanti di quell'economia sono le principali istituzioni finanziarie, siano esse locali, nazionali o internazionali. Queste istituzioni forniscono la stabilità attorno alla quale ruota l'economia. Senza quella sicurezza, la stabilità dell'economia sarebbe minacciata, anche nella vostra stessa comunità.

Ecco perché la sicurezza dovrebbe essere una delle prime cose a cui pensare quando decidi con quale tipo di istituto finanziario primario vuoi lavorare. Ogni banca e unione di credito ha il proprio modello di business unico e questi modelli di business a loro volta influenzano le loro misure di sicurezza. Quando si pensa di scegliere un istituto finanziario primario, è necessario considerare quanto sia sicuro tale istituto e avere almeno una certa conoscenza delle loro politiche e linee guida.

Cosa sono gli istituti finanziari?

Prima di selezionare una banca o un'unione di credito come istituto finanziario principale (a volte abbreviato in PFI), è utile avere una comprensione approfondita di cosa sono gli istituti finanziari e dei servizi forniti dai loro modelli di business. I servizi di base includono:

• Depositare e prelevare denaro

• Fornire prestiti

• Servizi di carte di credito

• Elaborazione dei pagamenti

• Recupero crediti

• Vendita di prodotti finanziari

• Sviluppare e aumentare il risparmio

Indipendentemente dal modello di business utilizzato da ciascun istituto finanziario, sono importanti perché fungono da intermediari tra il pubblico e in generale i mercati finanziari statali e nazionali. Aiutano a migliorare l'alfabetizzazione finanziaria nelle loro comunità, a regolare il commercio e a creare posti di lavoro. Comprendere i diversi tipi di istituzioni e la sicurezza che utilizzano è fondamentale prima di fare la tua scelta.

Tipi di istituzioni finanziarie

Non proveresti a depositare il fondo di emergenza della tua famiglia presso una società di investimento e non sceglieresti una banca commerciale da utilizzare come conto bancario privato. Ogni tipo di istituto finanziario può soddisfare le esigenze di un cliente in modo diverso, quindi è utile capire cosa fanno i vari enti finanziari per servire i loro titolari di conto. Eccone alcuni tipi diversi:

Banche centrali , come la Federal Reserve degli Stati Uniti, sono istituzioni fiscali di alto livello che monitorano e sovrintendono alla politica monetaria della nazione. Tutte le altre banche negli Stati Uniti sono sotto l'ombrello della Federal Reserve, la banca centrale.

Banche al dettaglio offrire conti correnti e di risparmio, prestiti, crediti e altri servizi finanziari al pubblico. Quando svolgono questa funzione solo per le imprese, sono denominate banca commerciale. I depositi bancari sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).

Banche commerciali offrono gli stessi servizi delle banche al dettaglio, ma adattano i loro servizi alle imprese. La maggior parte delle grandi banche opera sia come banche al dettaglio che come banche commerciali.

Unioni di credito sono istituzioni finanziarie che operano in modo simile alle banche, tranne per il fatto che offrono servizi di credito e prestito a particolari cooperative o gruppi demografici. A differenza delle banche, le cooperative di credito sono entità senza scopo di lucro, il che significa che non pagano le tasse. Le stesse persone che partecipano alle loro offerte gestiscono anche la cooperativa di credito. Se hai a che fare con una cooperativa di credito, i tuoi depositi sono assicurati dalla National Credit Union Administration (NCUA).

Istituzioni finanziarie per lo sviluppo della comunità (CDFI) concentrarsi sullo sviluppo della comunità finanziaria nelle comunità meno avvantaggiate.

Associazioni di risparmio e prestito mettere insieme i risparmi raccolti pubblicamente da prestare a privati ​​per l'alloggio.

Compagnie assicurative aiutare le persone e le aziende a proteggersi dai rischi finanziari della perdita di proprietà, o almeno a mitigare tali rischi, e può anche fornire alcuni degli stessi servizi finanziari di una banca, come i prestiti.

Intermediazioni sono specializzati nel trading di titoli, compresi gli ETF (exchange-traded fund) e le azioni, operazioni regolamentate, ma non garantite, come con banche e cooperative di credito.

Società di investimento emettere titoli a individui e organizzazioni che cercano di raccogliere capitali. Ciò significa che esistono per offrire maggiori opportunità di investimento a più persone.

Società ipotecarie fornire finanziamenti per mutuo per la casa a potenziali proprietari di case, ma anche gestire immobili aziendali. La maggior parte delle società di mutui lavora con altri istituti di credito che forniscono il capitale per questi prestiti immobiliari.

Come è governato e protetto un istituto finanziario

Per quanto riguarda la sicurezza e la protezione dei consumatori, varie leggi e regolamenti proteggono i beni e i dati dei consumatori quando si tratta di istituzioni finanziarie. I titolari di conti dovrebbero avere una comprensione delle responsabilità e dei rischi inerenti a ciascuna istituzione e delle varie iniziative che sono state intraprese per mitigarli. Gli Stati Uniti hanno diverse entità che supportano le istituzioni finanziarie, come:

Assicurazione FDIC :Sostenuto dalla Federal Deposit Insurance Corp., il che significa che se la banca in cui viene depositato il denaro dovesse fallire, il tuo denaro è garantito fino a $ 250.000. La FDIC è stata creata per fornire una risposta alla serie di fallimenti bancari che hanno scosso la fiducia del pubblico nell'istituto bancario durante la Grande Depressione.

RFPA :Contrariamente alla credenza popolare, la Corte Suprema degli Stati Uniti ha stabilito che i consumatori non hanno un diritto legale alla privacy quando hanno a che fare con le istituzioni finanziarie. Tuttavia, il Congresso ha approvato il Right to Financial Privacy Act (RFPA) per attuare una serie di procedure che il governo deve seguire prima di ottenere l'accesso ai dati finanziari di qualcuno, incluso l'invio di un avviso di intenti e la fornitura di mezzi per contestare la divulgazione.

CUNA :La Credit Union National Association (CUNA) è un'organizzazione nazionale che sostiene per conto delle unioni di credito. CUNA fornisce diverse risorse per le cooperative di credito da impiegare nelle loro negoziazioni con le agenzie di regolamentazione, nonché l'educazione dei consumatori sulle cooperative di credito e sui loro vantaggi.

CFPB :Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) è responsabile dell'attuazione e dell'applicazione delle leggi sulla protezione dei consumatori che ti proteggono da prestiti predatori, frodi e furti di identità. Inoltre, ogni stato degli Stati Uniti ha le proprie leggi sulla protezione dei consumatori che proteggono i consumatori nel rispettivo stato.

Anche se può sembrare complicato, pensa a ogni istituto finanziario come al proprio settore. Ogni settore esiste nel proprio clima legale e normativo.

Cosa cercare nella sicurezza di un istituto finanziario

La consapevolezza delle procedure di sicurezza di un istituto finanziario è importante quando si sceglie un istituto finanziario primario, in altre parole la banca principale o la cooperativa di credito. Alcuni dei fatti importanti che potresti voler sapere possono trovare risposta ponendo le giuste domande sulle pratiche commerciali dell'istituto finanziario:

• In che modo l'istituto conserva le tue informazioni personali?

• Qual è la sua reputazione all'interno del mercato finanziario più ampio?

• Ha una cronologia di violazioni dei dati?

• L'istituto offre conti con più firme?

• Quante denunce sono state presentate contro l'istituto?

• L'istituto offre servizi come trasferimento di denaro, e-banking e mobile banking?

Gli istituti di credito ipotecario sono regolati dal Fair Housing Act (FHA) e dall'Equal Credit Opportunity Act (ECOA). Il tasso di interesse che ricevi dalle linee di credito è determinato dalla Federal Reserve statunitense e periodicamente rivalutato. Se richiedi una linea di credito, il tasso di interesse viene determinato e periodicamente rivalutato dalla Federal Reserve statunitense. Tutte le istituzioni finanziarie dispongono di tali modelli o sistemi per salvaguardare i tuoi beni e investimenti.

Un buon modo per saperne di più sull'istituto finanziario è leggere il loro rapporto annuale. I rapporti annuali contengono dettagli sulla salute finanziaria dell'istituto, inclusa la quantità di capitale che hanno, come stanno raggiungendo i loro obiettivi e come gestiscono le esigenze bancarie dei loro clienti.

Trovare l'istituto finanziario principale giusto

Sebbene la scelta di un PFI sia una questione di priorità, la sicurezza dovrebbe essere in cima alla lista. Hai il tuo "modello di business" come consumatore e devi trovare un istituto finanziario il cui modello protegga i tuoi beni e favorisca i tuoi obiettivi. Ciò significa tenere conto di:

• Pratiche assicurative e di sicurezza:in che modo ti proteggeranno?

• Reputazione:per cosa sono conosciuti?

• Ambiente normativo:quali agenzie e leggi federali modellano la loro attività?

• Prodotti e servizi:le loro offerte ti aiutano davvero?

C'è molto di più in gioco della redditività. Senza la sicurezza delle tue risorse, la redditività può essere resa priva di significato. Quando cerchi un istituto finanziario primario con cui fare affari, guarda sempre sotto la superficie e fai le domande giuste per assicurarti che i tuoi soldi siano in buone mani.