Causalità Concorrente

Che cos'è la causalità concomitante?

La causalità simultanea è un metodo utilizzato nei sinistri assicurativi per la gestione di perdite o danni che si verificano per più di una causa. Le radici della causalità concorrente derivano da sentenze e opinioni dei tribunali, che costituiscono un corpo di precedenti legali, che diventa utile quando le parti in una controversia richiedono la decisione di un tribunale.

Nell'assicurazione, la causalità simultanea si verifica quando una proprietà subisce una perdita dovuta a due cause separate quando una è coperta da una polizza, e l'altro no. A seconda delle situazioni specifiche, il tipo di politica in vigore, e il tribunale statale in cui verranno ascoltati i disaccordi, è probabile che i danni derivanti da entrambe le cause siano coperti. Il nesso di causalità concomitante può anche essere un fattore nelle polizze assicurative di responsabilità civile.

Punti chiave

• La causalità concorrente si riferisce all'identificazione di una perdita che deriva da più cause; ad esempio, una tempesta di vento che provoca danni al tetto che porta anche a danni da acqua piovana, che a loro volta, provoca la muffa.
• Molte polizze assicurative oggi contengono clausole di causalità anticoncorrenziale (ACC) che proteggono un assicuratore dal pagare lo stesso sinistro più di una volta, ma che può essere dannoso per alcuni assicurati.
• Sebbene sia comune nelle politiche di proprietà e sinistri, Le clausole ACC si trovano anche nelle polizze assicurative di responsabilità civile.

Comprensione della causalità concomitante

Con una perdita di causalità concomitante, gli eventi che determinano la perdita possono verificarsi uno dopo l'altro o essere eventi simultanei. Oggi, la maggior parte delle polizze assicurative includerà una clausola di causalità anticoncorrenziale (ACC).

Precedenti legali di causalità concomitanti risultavano dalle decisioni dei tribunali inferiori della California negli anni '80. Questi tribunali hanno stabilito che le richieste di risarcimento danni da eventi concomitanti erano valide. La sentenza affermava che se un pericolo coperto si aggiungeva alle perdite derivanti da un rischio escluso, l'intero danno è a carico del contraente. Come esempio, un terremoto provoca una spaccatura nelle fondamenta di una casa, e un fuoco inizia da una candela caduta sul pavimento durante lo scuotimento. La struttura ha una polizza che copre i danni da incendio ma esclude i danni da terremoto. Secondo la sentenza del tribunale, l'intero reclamo è valido.

Esempio

Un esempio di causalità concomitante potrebbe essere quando una tempesta tropicale colpisce un magazzino commerciale. I forti venti causano danni alle strutture mentre le forti piogge provocano allagamenti. La porta che conduce all'atrio del magazzino viene spalancata dal forte vento. Le alluvioni hanno ulteriormente danneggiato il pavimento dell'atrio anteriore.

È impossibile separare i danni causati dall'alluvione dai danni causati dal vento. L'edificio ha una polizza di proprietà commerciale che copre i danni da vento ma esclude i danni da inondazioni. Sotto causalità concomitante, le prestazioni di copertura saranno dovute al contraente.

Le polizze assicurative si adattano alla causa concomitante

I fornitori di assicurazioni non erano d'accordo con questo punto di vista, rivendicando la sentenza ne aumentava la responsabilità e il costo. Anche, hanno discusso, la decisione ha ignorato le clausole di esclusione esistenti. In risposta, l'Ufficio dei servizi assicurativi (ISO) e gli assicuratori commerciali hanno rivisto la formulazione delle polizze relative ai proprietari di case e alle proprietà commerciali, aggiunta di causalità anti-concorrente.

L'aggiunta della formulazione del nesso di causalità anticoncorrenziale escluderebbe i danni da pericoli elencati anche se un secondo, rischio coperto ha contribuito ai danni. Anche, l'esclusione si applica sia che i due pericoli si verifichino contemporaneamente sia che uno si sia verificato in sequenza. Molte politiche sulla proprietà commerciale applicano quindi un linguaggio di causalità anti-concorrente a specifiche esclusioni, comprese leggi e ordinanze, movimento terra, azione del governo, rischio nucleare, servizi di pubblica utilità, acqua, alluvione, fungo, e muffa.

Non tutti i tribunali statali applicheranno la causalità simultanea. Anziché, determinano quale pericolo era la causa prossima o predominante di una perdita. Tornando al nostro esempio di magazzino, se il tribunale decide che la causa prossima è stata il vento, allora il danno dovrebbe essere coperto.

La dottrina della causalità concorrente si applica principalmente a una politica all-risk, che copre una gamma di rischi più ampia rispetto a una polizza per rischi nominativi. La polizza per rischi nominativi copre le perdite derivanti solo dai rischi elencati nella polizza. Però, una polizza sui rischi nominati può ancora contenere una formulazione per la causalità anti-concurrent.

Assicurazione per responsabilità e cause concomitanti

L'assicurazione di responsabilità civile protegge contro le pretese derivanti da lesioni e danni a persone e cose e copre le spese legali e gli indennizzi accertati per gli eventi in cui l'assicurato è ritenuto legalmente responsabile. Alcuni reclami possono avere due o più azioni da parte del contraente, quale, da soli, renderli responsabili. Anche se la polizza assicurativa non include la copertura per tutte le azioni del contraente, l'assicuratore deve comunque difendere l'intera pretesa.