Limite aggregato

Che cos'è un limite aggregato?

Un limite aggregato è un importo massimo che un assicuratore rimborserà a un assicurato per tutte le perdite coperte durante un determinato periodo di tempo, solitamente un anno.

Le polizze assicurative in genere fissano massimali sia sui singoli sinistri che sull'aggregato dei sinistri. Per esempio, se il limite di copertura aggregato annuale di un'azienda è di $ 20 milioni, e reclami per un totale di $ 25 milioni sono presentati in un periodo di polizza, la compagnia di assicurazioni pagherà solo 20 milioni di dollari.

I piani di assicurazione sanitaria spesso comportano limiti complessivi.

Questa è una clausola contrattuale e può essere indicata anche come limite aggregato generale.

Punti chiave

• Un limite aggregato limita l'importo totale che un assicuratore pagherà a un assicurato per un determinato periodo di tempo.
• Le polizze assicurative spesso pongono limiti sia all'entità dei singoli sinistri che ai sinistri complessivi rimborsati.
• Alcune aziende acquistano un'assicurazione stop-loss in aggiunta ai loro piani regolari per coprire eventuali perdite catastrofiche.

Comprensione del limite aggregato

Come notato, le polizze assicurative spesso fissano limiti all'importo che viene pagato su un singolo sinistro e al totale pagato all'assicurato in un anno.

Per esempio, una polizza di responsabilità può avere un $ 25, 000 per limite di reclamo e un limite aggregato di $ 100, 000. Se l'assicurato presenta una sola richiesta di $ 50, 000, la compagnia di assicurazioni paga solo $25, 000, il limite per sinistro, anche se è al di sotto del limite aggregato. Il limite complessivo è ora di $75, 000. Un secondo $ 50, 000 richieste nello stesso periodo si traducono in altri $ 25, 000 di vincita e un limite aggregato ridotto di $ 50, 000. Dopo aver raggiunto il limite aggregato, l'assicuratore non paga ulteriori pretese durante il periodo di polizza.

Una polizza assicurativa può anche avere "sottolimiti". Questo è, potrebbero esserci limiti alle richieste di risarcimento per un tipo specifico di perdita, come danni causati da inondazioni o terremoti.

Limiti aggregati sanitari

Come nell'esempio sopra, i piani di assicurazione sanitaria spesso hanno un tetto per i pagamenti per sinistro e un tetto per i pagamenti annuali per i sinistri.

Una polizza può anche avere sottolimiti che limitano l'importo che sarà rimborsato per particolari tipi di perdite o danni.

Un piano odontoiatrico familiare pagherà un importo fisso per ogni riempimento, pulizia, o corona rivendicata dalla famiglia. La polizza terrà inoltre la famiglia entro un limite aggregato annuo per il pagamento dei sinistri. Se la famiglia supera il limite annuo, devono pagare le spese di tasca propria fino all'inizio del successivo periodo di polizza.

Affrontare i limiti aggregati

Alcuni assicurati ottengono un'assicurazione specifica per coprire qualsiasi perdita catastrofica che superi i limiti complessivi delle loro polizze regolari. Per un costo aggiuntivo, molti assicuratori offrono piani supplementari che forniscono una copertura superiore al limite aggregato del piano di base. Questi possono avere un limite specifico ma molto più alto o nessun limite.

I datori di lavoro che finanziano autonomamente i piani sanitari dei dipendenti possono utilizzare un'assicurazione stop-loss simile per proteggersi da sinistri catastrofici. In un piano autofinanziato, il datore di lavoro paga i crediti presentati dai suoi dipendenti fino a un limite aggregato. Questa politica standard può lasciare il datore di lavoro responsabile del pagamento di tasca propria per i costi che superano il limite aggregato.

Una copertura stop-loss simile è disponibile per le richieste di risarcimento dei lavoratori.

Il datore di lavoro può ottenere una polizza stop-loss che rimborsa al datore di lavoro l'importo che eccede il limite complessivo.