Ne vale la pena i robo-advisor? Poniti prima queste 5 domande

I Robo-Advisor possono essere un'ottima soluzione per molti investitori. Portano la gestione degli investimenti a un costo ragionevole, permettendoti invece di concentrarti sul fare più cose che ami. Un robo-advisor imposta un piano di investimenti e lo gestisce, e tutto ciò che devi fare è aggiungere denaro al conto.

Perché sono automatizzati, i robo-advisor possono offrire servizi a cui un nuovo investitore, o anche un pianificatore finanziario esperto, non potrebbe accedere senza spendere molto tempo ed energie.

“La maggior parte delle persone si concentra sulle commissioni o sul minimo del conto, che è importante sapere, ma una cosa che le persone trascurano sono i servizi a valore aggiunto forniti dai robo-advisor, "dice Kate Wauck, vicepresidente delle comunicazioni di Wealthfront.

Però, alcuni investitori (soprattutto fai-da-te) potrebbero scoprire che non vale la pena pagare alcuna commissione di gestione. Possono anche ritenere che le loro scelte di investimento siano limitate con un robo-advisor e godersi il processo di mettere i loro soldi al lavoro da soli.

Quindi, prima di decidere se vale la pena utilizzare un robo-advisor, ti consigliamo di scavare e scoprire come possono potenzialmente avvantaggiare la tua situazione individuale.

Cinque domande per aiutarti a capire se un robo-advisor fa al caso tuo

1. Quali sono le tue esigenze e i tuoi obiettivi?

“Identificare i tuoi obiettivi finanziari, orizzonte temporale, tolleranza al rischio, e le esigenze di liquidità sono i primi elementi che un professionista finanziario dovrà - o dovrebbe - affrontare con te, "dice Greg McBride, CFA, Analista finanziario capo di banca. “Essere in grado di definirli da soli è un ottimo punto di partenza. Questi sono fondamentali per qualunque strategia di investimento venga sviluppata”.

Quindi dovrai determinare quali sono le tue esigenze finanziarie. Poniti alcune delle seguenti domande:

• Quanti investimenti vuoi fare da solo? Un po? Molto?
• Hai bisogno di un piano finanziario completo? O semplicemente aiuto con un portafoglio di investimento?
• Hai bisogno di un piano finanziario basato sugli obiettivi, dire, se stai risparmiando per un acconto?
• Vuoi consolidare tutti i tuoi account con un unico provider?
• Quanto vuoi essere coinvolto nel tuo piano di investimenti?

I robo-advisor funzionano bene per le persone che hanno bisogno almeno di un po' di aiuto con il loro portafoglio di investimenti. E coloro che hanno bisogno di molta esperienza troveranno probabilmente preziosi i robo-advisor. Entrambi i gruppi troveranno probabilmente una selezione di robo-advisor con servizi diversi in grado di soddisfare le loro esigenze di pianificazione finanziaria, gestione degli investimenti, pianificazione basata sugli obiettivi e molti altri servizi.

Probabilmente l'unico gruppo per cui un robo-advisor non sarà immediatamente adatto sono gli individui che hanno un alto livello di esperienza e vogliono fare tutto da soli.

Anche se dovrai fare un po' di autovalutazione prima di iniziare, l'effettivo processo di apertura di un account robo-advisor può essere sorprendentemente rapido e relativamente semplice.

2. Puoi permetterti le commissioni del robo-advisor?

Un'altra domanda importante è quanto addebita il robo-advisor per i suoi servizi. In genere pagherai al consulente una commissione di gestione, e pagherai anche una commissione sui fondi in cui hai investito. Per molti robo-advisor, questa è l'entità delle commissioni che pagherai su base continuativa.

Quanto potrebbe farti correre? I robo-consulenti di solito ti addebitano una percentuale delle risorse che gestiscono per tuo conto. Lo standard del settore è di circa lo 0,25 percento annuo, anche se può variare più in alto e più in basso. Quindi per ogni $10, 000 hai investito, pagheresti $ 25 all'anno.

Per i fondi negoziati in borsa nel tuo portafoglio, paghi una commissione che può variare da una media dello 0,08 allo 0,15% dell'importo investito, o $ 8 - $ 15 all'anno per ogni $ 10, 000 investiti. Questa commissione viene detratta senza soluzione di continuità dal tuo account, e va alla società del fondo e non al robo-advisor, quindi finirai per pagarlo indipendentemente dal robo-advisor che scegli.

“Non pensare che solo perché non devi pagare di tasca tua come le altre bollette mensili che il servizio sia gratuito, "dice McBride. "Non è. Non ignorare questi costi solo perché vengono detratti dal tuo conto anziché essere pagati di tasca propria".

Le commissioni sono solo un lato dell'equazione, e dovrai bilanciarlo con ciò che stai ricevendo.

3. Il robo-advisor offre funzionalità extra che apprezzi?

La caratteristica chiave di tutti i robo-advisor è costruire per te un portafoglio di investimenti in base alla tua tolleranza al rischio e all'orizzonte temporale. Mentre questo è prezioso, i robo-advisor possono davvero fare molto di più. Possono offrire funzionalità troppo costose o che richiedono molto tempo per essere eguagliate da un consulente umano.

“Il concetto di base della costruzione di un portafoglio è relativamente semplice, "dice Wauck. “Un luogo dove un robo-advisor aggiunge valore è il riequilibrio automatico, risparmiando un sacco di tempo e stress.”

Il ribilanciamento automatico è una funzionalità che mantiene i tuoi investimenti effettivi vicini all'allocazione target impostata dal robo-advisor, contribuendo a garantire che il rendimento e il rischio rimangano allineati.

Wauck indica un'altra caratteristica preziosa:la raccolta automatica giornaliera delle perdite fiscali. Con questa funzione il robo-advisor può vendere un investimento in cui hai perso dei soldi per ottenere un vantaggio fiscale che possa compensare guadagni futuri.

“Un robo-advisor può esaminare il tuo portafoglio ogni singolo giorno e massimizzare i tuoi risparmi fiscali, " lei dice.

Wauck afferma che la raccolta di perdite fiscali può essere un enorme valore aggiunto per i clienti, e indica la ricerca di Wealthfront che afferma che oltre il 96% dei suoi clienti nei conti imponibili ha avuto le proprie commissioni di consulenza completamente coperte dai guadagni derivanti dalla raccolta delle perdite fiscali.

Il ribilanciamento automatico e la raccolta delle perdite fiscali sono due delle maggiori funzionalità extra, e vorrai controllare per gli altri, perché i robo-advisor possono offrire una varietà di funzioni diverse:

• SoFi offre coaching professionale ed eventi di networking come alcuni dei tanti extra.
• Elvelest offre l'accesso a coach di carriera, un conto di gestione di cassa e workshop online.
• Wealthfront offre fondi di investimento speciali per i clienti con saldi di conto più elevati.

Quindi è importante guardarsi intorno e trovare le funzionalità che forniscono un valore aggiuntivo.

4. Hai bisogno di servizi di pianificazione finanziaria?

Oltre a queste funzioni automatiche, potresti volere un robo-advisor che offra una pianificazione finanziaria più completa. Questi robo-advisor possono mettere in ordine la tua casa finanziaria osservando le tue spese, risparmio e altri aspetti della tua vita finanziaria, con l'investimento come parte del quadro.

Per esempio, potresti essere in grado di collegare i tuoi conti finanziari con il robo-advisor e ottenere una visione completa "in tempo reale" delle tue finanze, dove stanno andando i tuoi soldi e dove potrebbero andare invece.

Progetto finanziario, utilizzando un software automatizzato o un consulente umano, può aiutarti a fissare obiettivi di risparmio specifici, come un'istruzione universitaria o un anticipo su una casa. Oppure un piano finanziario più completo potrebbe anche aiutarti con la spesa, Per esempio, in modo che tu possa investire più denaro e alla fine arrotolare un gruzzolo più grande nel tempo.

Servizi di consulenza personale SoFi e Vanguard, Per esempio, entrambi offrono l'accesso ai pianificatori finanziari come parte della loro commissione di gestione, mentre Ellevast offre accesso scontato ai pianificatori finanziari. Betterment offre accesso illimitato a un team di pianificatori finanziari certificati come parte del suo servizio di livello superiore, mentre Wealthfront offre una pianificazione finanziaria basata su software.

5. Hai bisogno di discutere con una persona o vuoi fare tutto online?

"Hai bisogno di qualcuno con cui parlare o stai bene con tutto online, "chiede Wauck, impostare una delle principali differenze tra i robo-advisor.

Alcuni robo-advisor ti permetteranno di impostare il tuo piano di investimento, e poi praticamente non dovrai mai parlare con nessuno. Potrai accedere al tuo piano in qualsiasi momento della giornata e apportare modifiche. Questo potrebbe funzionare per alcuni clienti che sanno cosa vogliono e cosa stanno facendo. Ciò non significa che il servizio clienti non sia prontamente disponibile, se ne hai bisogno, però.

Altri hanno bisogno dell'aiuto di un consulente umano almeno una volta, se non più frequentemente, soprattutto per le domande più complesse. A seconda di ciò che offre, un robo-advisor può darti accesso a un pianificatore finanziario certificato su base limitata o addirittura illimitata. Oppure può metterti in contatto con un team di pianificatori o solo un pianificatore individuale focalizzato sulle tue esigenze.

Ma non dimenticare il valore di un consulente umano quando i mercati diventano instabili, soprattutto aiutandoti a rimanere in linea con il tuo piano di investimento durante un periodo in cui è facile andare fuori strada.

“I robo-advisor sono nati dalla voglia di fare tutto online, ma manca la voce calmante all'altro capo del telefono quando i mercati sono capovolti, "dice McBride.

Dovrai valutare le tue esigenze dal servizio e quanto aiuto umano hai bisogno.

Linea di fondo

Nel determinare se un robo-advisor vale la pena, dovrai prima capire di cosa hai esattamente bisogno e se un robo-advisor potrebbe soddisfare tali esigenze. I Robo-advisor offrono un sacco di diverse funzionalità automatizzate e fasce di prezzo con diversi livelli di assistenza umana, quindi avrai una serie di opzioni da vagliare che potrebbero adattarsi a ciò che stai cercando.

Se non sei sicuro di cosa hai bisogno, però, potrebbe essere più intelligente utilizzare un robot completo, poiché sarà in grado di aumentare o diminuire le tue esigenze e adattarsi al cambiamento di tali esigenze.