Benefici per il coniuge della previdenza sociale:ecco cosa possono ottenere i coniugi

La Social Security fornisce benefici non solo ai lavoratori in pensione, ma anche ai coniugi che non hanno contribuito al programma. I coniugi sono uno dei tanti beneficiari della previdenza sociale, e anche gli ex coniugi possono richiedere un pagamento dal programma in alcune circostanze.

Quando fai domanda per la sicurezza sociale, richiedi automaticamente il maggiore tra il tuo beneficio o la metà del beneficio del tuo coniuge. Il pagamento mensile medio per tutti i lavoratori in pensione era di $ 1, 553,68 nel maggio 2021 secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale (SSA), mentre coloro che rivendicano i benefici coniugali hanno ricevuto un assegno medio di $ 795,89.

Ecco come funziona la previdenza sociale per coloro che desiderano richiedere un sussidio per il coniuge.

Richiedere le prestazioni matrimoniali alla previdenza sociale:come funziona

Quando un lavoratore richiede le prestazioni della previdenza sociale, il coniuge del lavoratore può avere diritto a una prestazione basata sui contributi del lavoratore. Affinché i coniugi ricevano il beneficio, devono avere almeno 62 anni o prendersi cura di un figlio di età inferiore ai 16 anni (o di uno che riceve le prestazioni di invalidità della Social Security). Inoltre, i coniugi non possono richiedere il beneficio coniugale fino a quando il lavoratore non presenta per lei o il suo beneficio.

Ci sono anche altri importanti avvertimenti sul beneficio coniugale.

“Le prestazioni matrimoniali sono limitate alla metà della prestazione del coniuge all'età del pensionamento completo. Se (il lavoratore) attende oltre per reclamare, il beneficio coniugale non può crescere ulteriormente, "dice Claire Toth, dirigente principale e stratega patrimoniale presso la Peapack-Gladstone Bank con sede nel New Jersey.

Toth si riferisce alla strategia di un pensionato che non richiede benefici fino all'età del pensionamento completo per richiedere un sussidio mensile maggiore. La previdenza sociale aumenterà sostanzialmente il tuo beneficio se ritardi la presentazione fino all'età di 70 anni. È un modo per spremere il tuo pagamento senza lavorare di più.

Però, se si presenta prima dell'età del pensionamento completo, il tuo coniuge riceverà probabilmente un sussidio permanentemente ridotto. I benefici possono essere ridotti in modo che il coniuge riceva solo il 32,5% del beneficio del pensionato. L'indennità coniugale è ridotta di circa sette decimi dell'uno per cento per ogni mese prima dell'età del pensionamento completo, fino a 36 mesi. Se superi i 36 mesi, La previdenza sociale attraccherà circa i quattro decimi dell'uno per cento per altri mesi. La matematica può essere complicata, ma la previdenza sociale fornisce uno strumento per aiutarti a calcolare il tuo beneficio coniugale.

L'eccezione a questa regola di presentazione anticipata è se il coniuge si prende cura di un figlio di età inferiore ai 16 anni o di un disabile, in tal caso il beneficio non viene ridotto. Infatti, questo coniuge potrebbe richiedere l'indennità coniugale a qualsiasi età se si prende cura di un figlio che riceve anche benefici.

Gli ex coniugi possono ottenere un assegno, pure

E sì, anche gli ex coniugi possono presentare domanda in base ai tuoi guadagni. I requisiti per richiedere i benefici in base al record di lavoro del tuo ex coniuge includono:

• Devi essere sposato da almeno 10 anni.
• Devi essere divorziato dal coniuge da almeno due anni consecutivi.
• Non sei sposato.
• Il tuo ex coniuge deve avere diritto alle prestazioni pensionistiche o di invalidità della Social Security.
• Il beneficio che riceveresti dal tuo curriculum di lavoro sarebbe inferiore a questo beneficio coniugale.

"In teoria, una persona potrebbe sposare qualcuno di nuovo ogni 10 anni e dare loro un beneficio coniugale come regalo di addio, "dice Russell D. Knight, un avvocato a Chicago. "Meglio di niente."

Ma non è che i soldi escano dal tuo assegno mensile, quindi stai tranquillo.

"Quando questo accade, non c'è riduzione né per l'alto reddito né per l'attuale coniuge - l'Amministrazione della sicurezza sociale si occupa di questo in modo attuariale, "dice Warren Ward, CFP presso la Warren Ward Associates di Houston.

Strategie per richiedere un beneficio coniugale

Social Security offre diverse opzioni su come richiedere i benefici, e mentre le opzioni hanno lo scopo di dare flessibilità ai pensionati e ad altri, creano più complessità. Tutti vogliono ottenere tutti i benefici a cui hanno diritto, e questa complessità potrebbe oscurare una strada per ricevere più denaro dal programma. I coniugi hanno alcuni modi per procedere qui, e la migliore linea d'azione spesso dipende dalla tua situazione finanziaria personale.

Per coloro che desiderano massimizzare il proprio beneficio coniugale, una linea d'azione è ovvia.

“La migliore strategia per richiedere le prestazioni pensionistiche della Social Security come coniuge è aspettare fino al raggiungimento dell'età pensionabile normale, da 65 a 67, a seconda dell'anno di nascita, "dice Lindsay Malzone, un esperto Medicare sul sito web MedicareFAQ. “A meno che attualmente non ti occupi di un bambino idoneo, riceverà una prestazione ridotta se non ha ancora raggiunto l'età pensionabile ordinaria”.

Ma ci sono eccezioni a questa regola generale, soprattutto se credi che la tua longevità sia un problema.

"Di solito iniziamo considerando la salute:quanto tempo ha vissuto il genitore dello stesso sesso e qual è l'attuale situazione sanitaria per entrambi i partner, "Dice Ward. “Quelli con una lunga durata prevista e una buona salute di solito fanno meglio ad aspettare fino a quando non è disponibile il massimo beneficio. Quelli con aspettative di vita più brevi o cattive condizioni di salute potrebbero iniziare prima. Quelli con una malattia terminale possono presentare la domanda "a partire da" sei mesi fa e iniziare a ricevere immediatamente i pagamenti e riscuotere un assegno per quei pagamenti "mancati".

Il vantaggio coniugale può anche offrire una certa flessibilità per i filer più anziani. Per esempio, un coniuge può essere in grado di richiedere i benefici per il coniuge sul conto di un lavoratore e successivamente richiedere i benefici sul suo conto. Se il tuo coniuge è nato prima del 2 gennaio, 1954 e ha già raggiunto l'età pensionabile completa, il coniuge può ricevere l'indennità per il coniuge e ritardare la ricezione della propria rendita di vecchiaia. Se il tuo coniuge è nato dopo questa data, questa opzione non esiste più.

I coniugi possono anche usufruire del proprio vantaggio in anticipo e poi passare a quello del partner in un secondo momento.

"Ho diversi clienti in cui il suo vantaggio è inferiore o molto vicino alla metà del vantaggio coniugale e prevede di aspettare fino all'età di 70 anni per richiedere, "dice Toth. "In quel caso, spesso è meglio che la moglie reclami in anticipo – a volte già all'età di 62 anni – e poi passi all'indennità coniugale quando il marito fa la richiesta. Il suo beneficio continua solo fino alla prima morte, e il sopravvissuto ottiene il suo beneficio. Anche se entrambi arrivassero ai novant'anni, questo è spesso il miglior risultato.”

E la previdenza sociale offre anche flessibilità per il coniuge il cui partner muore.

“Se muore il coniuge che guadagna di più, l'attuale coniuge può pretendere il maggiore tra il proprio vantaggio o quello del maggiore percettore, "dice Ward. “Questo è certamente meglio di niente, ma rappresenta un "taglio di stipendio" complessivo per il sopravvissuto".

La pianificazione della sicurezza sociale può essere difficile, ma il calcolatore di Bankrate può aiutarti a stimare i tuoi guadagni di Social Security. Ward sottolinea che il sito web della SSA, i pianificatori finanziari e la maggior parte delle società di brokeraggio offrono anche opzioni di pianificazione e strumenti per aiutarti.

Linea di fondo

I coniugi hanno molta flessibilità, grazie al sussidio per il coniuge della Previdenza Sociale. Mentre ti avvicini alla pensione, vorrai esplorare le tue opzioni su come sfruttare al meglio il programma e massimizzare i tuoi benefici dal programma.