Come funziona un mutuo inverso?

Se hai più di 62 anni, stipulare un mutuo inverso ti consente di prelevare contanti dalla tua casa, simile a un prestito di equità domestica. Ma, a differenza di un prestito di equità domestica, non devi restituire i soldi mensilmente. Il pagamento è riservato fino a un certo punto nel futuro. Se questo sembra troppo bello per essere vero, considera di consultare un avvocato prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Requisiti di base per il mutuo inverso

Se sei sposato, solo uno di voi deve avere almeno 62 anni. Devi vivere in casa:i mutui inversi non sono per gli investimenti immobiliari. Se tu o il tuo coniuge avete bisogno di cure prolungate in una struttura, un'eccezione di 12 mesi consente al mutuatario di vivere in una struttura senza violare i termini del mutuo. Non devi possedere la tua casa libera e chiara, però, il tuo indebitamento ipotecario dovrebbe essere minimo quando si qualifica per un mutuo inverso. Non ci possono essere altri privilegi contro la tua proprietà. Molti mutui inversi richiedono che tu segua un corso di consulenza finanziaria prima di chiudere. I consulenti spiegano i dettagli del mutuo in modo che tu sia consapevole di come funziona il mutuo e delle tue responsabilità come mutuatario.

Come guadagna il prestatore

Il tuo saldo ipotecario inverso cresce nel corso degli anni. Piuttosto che diminuire come farebbe con un mutuo regolare, aumenta perché maturano gli interessi sul prestito. Se vendi casa, il prestito è esigibile immediatamente. Se muori, la tua casa deve essere venduta o i tuoi eredi possono mantenere la casa, ma deve estinguere il mutuo. Il coniuge superstite può continuare a vivere nell'abitazione purché soddisfi tutti gli altri termini del mutuo. Se muori e il saldo del tuo mutuo supera il valore della tua casa, il creditore è in genere limitato a ricevere solo il valore effettivo della proprietà. Il tuo prestatore non si farà carico delle tasse sulla proprietà, costi di assicurazione o di manutenzione per te:dovrai mantenerli aggiornati per conto tuo.

Opzioni per la ricezione di fondi

L'importo che puoi prendere in prestito dipende da quanto capitale hai nella tua casa, ma di solito non puoi prendere tutto in contanti. Alcuni devono rimanere per coprire i costi di chiusura e gli interessi, che il tuo mutuo maturerà in futuro. Puoi prendere i soldi in un'unica soluzione, come linea di credito, come pagamenti mensili regolari, o come una combinazione di queste opzioni, anche se questo può variare da prestatore.

Svantaggi di invertire i mutui

Un mutuo inverso può presentare altre preoccupazioni se hai bisogno di cure a lungo termine. Il governo non considera l'equità nella tua casa come un bene quando fai domanda per Medicaid perché è nella tua casa e non è in contanti. Accendere un mutuo inverso, però, potrebbe impedirti di qualificarti. I costi di chiusura sono in genere più elevati per i mutui inversi rispetto ai mutui regolari e consumano parte del tuo capitale. Se firmi documenti di mutuo inverso, poi avere i piedi freddi, in genere hai tre giorni lavorativi per recedere dall'accordo.