Come funziona il rifinanziamento?

Cos'è

Rifinanziare significa fondamentalmente richiedere un nuovo mutuo per la casa. Quando rifinanziate la vostra casa state sostituendo il vostro mutuo esistente con uno nuovo, che può consentire di adeguare la durata del prestito, il tasso di interesse, l'importo del mutuo mensile o l'equità nella tua casa. I finanziatori spesso rifinanziano i prestiti ipotecari per la casa al fine di sfruttare i tassi di interesse più bassi o per liberare denaro per altre spese. Riducendo la rata mensile del mutuo o la durata residua del prestito a lungo termine, puoi potenzialmente risparmiare pagando decine di migliaia di dollari di interessi.

Considera il costo del rifinanziamento

Una volta deciso di rifinanziare il mutuo della casa, potresti voler parlare prima con il tuo prestatore originale. Ti verrà richiesto di passare attraverso un controllo del credito e la verifica dell'occupazione. È sempre consigliabile richiedere un preventivo in buona fede per iscritto all'istituto di credito, soprattutto se parli con più di un prestatore. Dovrai assicurarti di aver compreso tutti i costi coinvolti, mentre confronti i finanziatori e il miglior tasso di interesse che ciascuno offre. È importante ricordare che il rifinanziamento comporta anche costi di elaborazione del prestito. Dovrai determinare se eventuali risparmi a lungo termine supereranno le spese coinvolte nel rifinanziamento del prestito. Le commissioni di transazione e altri costi nascosti associati al rifinanziamento potrebbero ridurre i risparmi a lungo termine. A seconda della tua situazione, potrebbe avere più senso sfruttare i tassi di interesse più bassi rifinanziando il prestito auto o il debito della carta di credito.

Confronta i tassi di interesse

Se rifinanziate con l'istituto finanziario che detiene la vostra prima ipoteca, chiedere se sono previsti sconti particolari per clienti consolidati o se è possibile derogare a determinati canoni. Sebbene i tassi di interesse siano importanti, vorrai prendere in considerazione il costo complessivo del prestito, comprese le commissioni e i punti di emissione del prestito. Parla con il tuo prestatore delle specifiche. Dovrai confrontare i tassi di interesse utilizzando lo stesso numero di punti. Generalmente, ogni punto che paghi, o 1 per cento dell'importo del prestito, riduce il tasso di interesse di 1/4 per cento.

Chiediti se alla fine ti ripagherà

Al fine di determinare se il rifinanziamento del mutuo della casa ripagherà nel tuo caso, chiediti se puoi rifinanziare a un tasso di interesse inferiore di almeno il 2% a quello che stai pagando ora. Ricordare, anche se, che se paghi un tasso di interesse più basso, avrai meno interessi da detrarre dal tuo reddito al momento delle tasse. Il rovescio della medaglia, alcuni costi di rifinanziamento sono fiscalmente deducibili nell'anno in cui si verifica il rifinanziamento.

Pensa invece a un prestito di equità domestica

Se stai pensando di rifinanziare la tua casa per consolidare altri debiti, potresti prendere in considerazione un prestito di equità domestica invece. Un prestito azionario consente al proprietario di una casa di prendere in prestito denaro utilizzando il valore accumulato della casa come garanzia. Mentre i finanziatori in genere considerano un prestito a casa come un prestito a basso rischio e lo rendono facile da ottenere per i mutuatari, con le recenti flessioni del mercato immobiliare odierno, il valore di alcuni immobili in realtà sta diminuendo lasciando al proprietario della casa più soldi di quanto valga la sua proprietà.