Come funziona un co-firmatario?

Un co-firmatario di un prestito ha l'obbligo legale di pagare il debito se il mutuatario principale non lo fa. In qualità di co-firmatario, non stai semplicemente garantendo le buone intenzioni o il carattere del mutuatario. Stai sostenendo il prestito con le tue risorse finanziarie. Per co-firmare, in genere devi avere 21 anni o più con una buona storia creditizia e un punteggio di credito. Il prestatore di solito considera anche il tuo reddito nell'approvare qualsiasi prestito che cofirmi

Quando un mutuatario ha bisogno di un co-firmatario

I mutuatari hanno bisogno di un co-firmatario quando hanno un reddito insufficiente o non hanno una storia creditizia abbastanza forte per qualificarsi per un prestito da soli. Avere un co-firmatario consente al mutuatario di qualificarsi nonostante la storia creditizia scarsa o minima, o per ottenere un tasso di interesse più basso di quello che farebbe usando solo la sua storia creditizia.

Un mutuatario potrebbe anche aver bisogno di un co-firmatario a causa dell'età. Per legge, un mutuatario di età inferiore a 21 anni deve mostrare una prova di reddito indipendente per aprire un conto con carta di credito senza un co-firmatario.

Cosa promette un co-firmatario

Se firmi un prestito, garantisci il completo rimborso del debito. La Federal Trade Commission consiglia di confermare che puoi permetterti di pagare e che sei disposto a farlo prima di accettare di firmare insieme qualsiasi prestito.

Possibili rischi

Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori degli Stati Uniti, la firma congiunta può limitare la tua capacità di prendere in prestito perché il prestito appare sul tuo rapporto di credito. Non possiedi l'auto o la casa per cui hai firmato insieme, ma ti assumi un rischio significativo :

• Se il mutuatario manca un pagamento, devi rimediare per evitare una voce negativa sul tuo rapporto di credito.
  
• Sei legalmente responsabile per l'intero saldo dovuto se il mutuatario principale è inadempiente, nonché eventuali commissioni e sanzioni.
  
• Il creditore può farti causa se il mutuatario smette di effettuare i pagamenti, anche senza citare prima il mutuatario.
• Se perdi in tribunale, il creditore può adottare misure per riscuotere, come guarnire il tuo salario.
  
• Se concordi con il prestatore per un importo inferiore all'intero importo del prestito, potresti dover le imposte sul reddito sulla differenza.
  
• Le discussioni con il mutuatario possono causare una grave spaccatura nella tua relazione.

Liberarsi del prestito

Una volta che hai firmato insieme, è estremamente difficile far rimuovere il tuo nome da un prestito, secondo l'ufficio crediti TransUnion. Anche il divorzio non pone fine al tuo obbligo se hai firmato insieme al tuo coniuge.

Per porre fine al tuo obbligo, il mutuatario deve estinguere il prestito o firmare un accordo con il prestatore per liberarti. Prima che un prestatore accetti di rimuovere un cofirmatario, richiede in genere un periodo specifico di pagamenti puntuali, come uno o due anni.

Modi per proteggersi

Secondo il dottor Don Taylor di Bankrate.com, un co-firmatario ha in genere pochi diritti. Per esempio, è tua responsabilità come co-firmatario scoprire se i pagamenti vengono effettuati in tempo. La Federal Trade Commission consiglia di adottare misure per proteggersi:

• Negoziare con il prestatore prima di firmare il contratto di prestito. Per esempio, chiedi che la tua responsabilità sia limitata al capitale del prestito in modo da non dover pagare penali o spese di riscossione. Ottieni questi termini per iscritto.
  
• Nell'ambito del contratto di prestito, richiedere al prestatore di darti una notifica scritta quando l'altra parte è in ritardo con un pagamento.
• Ottieni copie di tutti i documenti rilevante per il prestito, compreso il contratto e l'informativa.