Il bancomat a 50:come un buco nel muro ha cambiato il mondo

La prossima volta che prelevi denaro da un buco nel muro, considera di cantare una versione di buon compleanno. Perché il 27 giugno l'Automated Teller Machine (o ATM) festeggia il suo mezzo secolo. Cinquanta anni fa, il primo bancomat è stato messo in funzione presso la filiale di Enfield della Barclays Bank a Londra. Due giorni dopo, un dispositivo svedese noto come Bankomat era in funzione a Uppsala. E un paio di settimane dopo, un altro costruito da Chubb e Smith Industries è stato inaugurato a Londra da Westminster Bank (oggi parte di RBS Group).

Questi eventi hanno dato il via alla cultura bancaria self-service di oggi, molto prima della diffusa accettazione delle carte di debito e di credito. Il successo del bancomat ha permesso alle persone di fare acquisti estemporanei, spendere di più nel fine settimana e nel tempo libero serale, e richiedere servizi bancari quando e dove li volevano. L'infrastruttura, i sistemi e le conoscenze che hanno generato hanno anche permesso ai banchieri di offrire ai propri clienti terminali per punti vendita, e telefono e internet banking.

C'è stata una notevole attenzione da parte dei media quando sono stati lanciati questi "cassieri robot". Le banche hanno promesso ai loro clienti che il bancomat li avrebbe liberati dalle catene dell'orario di lavoro e delle operazioni bancarie presso un'unica filiale. Ma i clienti hanno dovuto imparare a usare - e ricordare - un PIN, eseguire una transazione self-service e affidare i propri soldi a una macchina.

La gente oggi dà queste cose per scontate, ma quando i bancomat sono apparsi per la prima volta, molti non erano mai stati in contatto con l'elettronica avanzata.

E il sistema era tutt'altro che perfetto. Nonostante la diffusa domanda, il servizio è stato offerto solo ai clienti delle banche ritenuti a “miglior credito”. Le prime macchine erano anche goffe, pesante (e pericoloso) da spostare, insicuro, inaffidabile, e raramente in posizione comoda.

Infatti, a differenza delle macchine di oggi, i primi ATM potevano fare solo una cosa:erogare un importo fisso di contanti quando attivati ​​da un gettone cartaceo o da una tessera plastificata su misura rilasciata ai clienti delle filiali durante l'orario lavorativo. Una volta utilizzato, i token sarebbero stati memorizzati dalla macchina in modo che il personale della filiale potesse recuperarli e addebitare i conti appropriati. Le carte di plastica, nel frattempo, dovrebbe essere rispedito al cliente per posta. Inutile dire, ci sono voluti anni alle banche e alle società tecnologiche per concordare standard comuni e mantenere finalmente la promessa di un accesso al denaro 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

L'effetto della globalizzazione

Le stime di RBR London concordano con la mia ricerca, suggerendo che entro il 1970, c'erano ancora meno di 1, 500 delle macchine in tutto il mondo, concentrati in Europa, Nord America e Giappone. Ma erano 40, 000 entro il 1980 e un milione entro il 2000.

Una serie di fattori ha reso possibile questa esplosione di ATM. Primo, la condivisione delle posizioni ha creato un volume maggiore di transazioni presso i singoli sportelli automatici. Ciò ha incentivato gli istituti finanziari di piccole e medie dimensioni a investire in questa tecnologia. A un certo punto, ad esempio, c'erano circa 200 reti ATM condivise negli Stati Uniti e 80 reti condivise in Giappone.

Sono anche diventati più popolari una volta che le banche hanno digitalizzato i loro record, consentendo alle macchine di eseguire una serie di altre attività, come bonifici bancari, richieste di saldo e pagamento delle bollette. Negli ultimi cinque decenni, un numero enorme di persone è passato dall'economia di cassa al sistema bancario. Di conseguenza, Gli sportelli automatici sono diventati un modo fondamentale per evitare la congestione nelle filiali.

La progettazione di ATM ha iniziato ad accogliere persone con disabilità visive e motorie, pure. E negli ultimi decenni, molti paesi hanno consentito alle società non bancarie, conosciuti come Independent ATM Deployers (IAD) per far funzionare le macchine. Gli IAD sono stati fondamentali per popolare luoghi non bancari come negozi all'angolo, distributori di benzina e casinò.

Infatti, mentre una grande banca nel Regno Unito potrebbe possederne 4, 000 dispositivi e uno negli Stati Uniti fino a 12, 000, Cardtronica, il più grande IAD, gestisce una flotta di 230, 000 bancomat in 11 paesi.

Banca per il futuro

L'ATM è rimasto un canale self-service rilevante e conveniente nell'ultimo mezzo secolo - e la sua storia è fatta di invenzioni e re-invenzione, evoluzione piuttosto che rivoluzione.

Le banche self-service e gli sportelli automatici continuano ad evolversi. Invece dell'autenticazione tramite PIN, alcuni ATM ora utilizzano la tecnologia di pagamento contactless "tap and go" utilizzando carte bancarie e telefoni cellulari. Nel frattempo, Gli sportelli automatici in Polonia e Giappone hanno utilizzato il riconoscimento biometrico, che può identificare l'iride di un cliente, impronta digitale o voce, per un po 'di tempo, mentre le banche di altri paesi li stanno valutando.

Quindi è un buon momento per considerare cosa può insegnarci la storia degli sportelli automatici. Il bancomat non è stato il risultato di un momento eureka di un solo uomo di mezza età in un bagno o in un garage, ma dalla collaborazione attiva tra vari gruppi di banchieri e ingegneri per risolvere le sfide significative di un mondo che cambia. Ci sono voluti due decenni perché l'ATM maturasse e si diffondesse, accettazione mondiale, ma oggi ci sono 3,5 milioni di bancomat con altri 500, 000 previsti entro il 2020.

La ricerca che sto attualmente conducendo suggerisce che i bancomat potrebbero aver raggiunto il punto di saturazione in alcuni paesi occidentali. Però, una ricerca dell'ATM Industry Association suggerisce che c'è una forte domanda in Cina, India e Medio Oriente. Infatti, mentre in Occidente si tende ad utilizzarli per tre funzioni self-service (prelievo contanti, richieste di saldo, e l'acquisto di tempo di trasmissione del telefono cellulare), I clienti cinesi i consumatori li utilizzano regolarmente per ben 100 attività diverse.

Dato per scontato?

interessante, le persone nella maggior parte delle aree urbane del mondo tendono a interagire con gli stessi cinque bancomat. Ma non dovrebbero essere dati per scontati. In molti paesi africani, Asia e Sud America, offrono servizi a milioni di persone altrimenti escluse dal settore bancario.

Nelle contee più sviluppate, nel frattempo, la filiale retail e l'ATM sono gli unici due canali sui quali gli istituti finanziari hanno il controllo al 100%. Questo è importante quando devi verificare l'autenticità del tuo cliente. Le banche non controllano la marca e il modello degli smartphone dei loro clienti, tablet o personal computer, vulnerabili all'hacking e alle frodi. Mentre i bancomat sono presi di mira dai ladri, gli attacchi cibernetici di massa contro di loro devono ancora concretizzarsi.

Spesso mi viene chiesto se l'avvento del cashless, l'economia digitale annuncia la fine dell'ATM. La mia risposta è che mentre il mondo potrebbe eliminare i contanti e chiamare i bancomat qualcos'altro, la rivoluzione del self-service bancario automatizzato iniziata 50 anni fa è destinata a durare.