4 modi inaspettati per far salire di livello il tuo IRA

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Un conto pensione individuale, o dell'IRA, è un potente strumento di risparmio per la pensione. Ma ci sono alcuni trucchi che potresti non conoscere per ottenere il massimo dal tuo conto di risparmio previdenziale. Ecco quattro modi inaspettati per aumentare di livello la tua IRA.

1. Fatti pagare per contribuire

Se stai lottando per contribuire alla tua IRA, il governo federale vuole aiutarti. Puoi ricevere un credito d'imposta solo per aver contribuito fino a $ 2, 000 sul tuo conto pensione se il tuo reddito è inferiore a una soglia. Si chiama ufficialmente Credito di Contribuzione per il Risparmio Previdenziale, ma tutti lo chiamano semplicemente "Credito del risparmiatore".

Quel credito d'imposta si accumula con la detrazione fiscale che puoi prendere per contribuire a un'IRA tradizionale. Se sei alla soglia della qualificazione per il livello successivo, puoi utilizzare la detrazione IRA per spingere la tua AGI al di sotto della soglia. Che può massimizzare i tuoi risparmi fiscali sul tuo contributo, e potrebbe essere una buona ragione per scegliere un tradizionale su un Roth IRA.

Se il tuo reddito è sufficientemente basso da poter beneficiare del Credito del Risparmio senza ulteriori aggiustamenti, potresti essere meglio contribuire a un Roth IRA.

2. Accedi al tuo IRA in anticipo, prima di 59½

Gli IRA sono pensati per la pensione, ma cosa succede se ti ritiri prima del 59½, l'età minima in cui puoi prelevare fondi dalla tua IRA senza penalità? Se pianifichi le cose con attenzione, puoi evitare del tutto le sanzioni.

Puoi sfruttare le conversioni Roth IRA dal tuo IRA tradizionale per accedere ai tuoi fondi non appena vuoi. L'unico problema è che devi ancora aspettare cinque anni dopo la tua conversione per effettuare il prelievo.

Per esempio, puoi convertire $ 25, 000 dalla tua IRA tradizionale a un Roth IRA quest'anno, 2021. Pagherai regolare imposta sul reddito sul tuo prelievo, ma quelle tasse possono essere minime con una pianificazione adeguata. Puoi prelevare quei $ 25, 000 in qualsiasi momento nel 2026 senza penalità (anche se sono trascorsi poco meno di cinque anni). Se effettui queste conversioni ogni anno, chiamate scala di conversione Roth IRA, avrai un flusso costante di fondi prelevabili a partire da cinque anni.

3. Il fondo di emergenza Roth IRA

Se stai lottando per massimizzare il tuo Roth IRA perché stai anche risparmiando per un fondo di emergenza, puoi mantenere il tuo fondo di emergenza nel tuo Roth IRA. Il vantaggio del Roth IRA è che puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penali. Ma se non raggiungi il limite massimo di contributi prima della scadenza di ogni anno, perdi quella capacità. Non c'è niente che ti impedisca di tenere un fondo di emergenza in contanti nel tuo Roth IRA.

Mantenere il tuo fondo di emergenza in un Roth IRA ha il vantaggio di rendere leggermente più difficile l'accesso al tuo denaro. Inoltre, se ritiri un contributo, non sarai in grado di rimetterlo nel tuo account Roth. Questi fattori ti faranno prendere l'ulteriore considerazione necessaria prima di determinare se hai davvero bisogno dei tuoi fondi di emergenza. Con ogni mezzo, usa il tuo fondo di emergenza quando è necessario, ma un fondo di emergenza non è un "Oops, Ho speso troppo questo mese".

4. Massimizza il tuo Roth IRA con la mega backdoor

Se hai un reddito elevato o sei solo un super risparmiatore e il 401(k) del tuo datore di lavoro consente contributi aggiuntivi superiori a $ 19, 500 limite di deducibilità fiscale, potresti essere in grado di eseguire il mega backdoor Roth IRA.

Il limite di contributo totale per i conti 401 (k) nel 2021 è di $ 58, 000, o $ 63, 500 se hai 50 anni o più. Ciò include il tuo contributo agevolato dalle tasse, la partita del datore di lavoro, e qualsiasi contributo non deducibile che fai in aggiunta a quello.

Se il piano del tuo datore di lavoro consente i prelievi in ​​servizio, puoi trasferire quei contributi al netto delle imposte nel tuo Roth IRA lo stesso anno in cui li fai. Ciò significa che puoi potenzialmente aggiungere decine di migliaia di dollari al tuo Roth IRA ogni anno.

Approfitta di tutto ciò che un'IRA ha da offrire

Un IRA è uno dei conti di risparmio pensionistico più versatili. I vantaggi del risparmio agevolato e della crescita esentasse sono stati coperti da molti. Spero che tu possa usare uno o due di questi suggerimenti per portare la tua pianificazione della pensione e i tuoi risparmi al livello successivo.