Risparmiare per la pensione è sempre più difficile. Ecco cosa fare al riguardo.

Investitore:la chiave per il risparmio previdenziale è il "potere" dell'interesse composto

Phil Blancato condivide i suoi consigli per risparmiare per gli anni d'oro

No, non te lo immagini. Le generazioni dei tuoi genitori e dei tuoi nonni hanno avuto vita molto più facile quando si tratta di risparmi per la pensione. Negli anni, sono sorti nuovi ostacoli che hanno reso il risparmio abbastanza una prospettiva molto più scoraggiante di quanto non fosse in passato. Non credo di dover spiegare come la pandemia abbia danneggiato la capacità delle persone di risparmiare, ma non è l'unica sfida che devono affrontare i lavoratori di oggi. Eccone altri quattro e cosa puoi fare al riguardo.

Aspettative di vita più lunghe

Le persone vivono più a lungo di prima, e questo è destinato a continuare, con l'aspettativa di vita media stimata in crescita di quasi sei anni da qui al 2060. Anche l'età media di pensionamento sta aumentando lentamente, ma se i lavoratori continuano ad andare in pensione nei primi anni '60 come è stata la tendenza, è possibile che possano vivere pensionamenti più lunghi rispetto alle generazioni precedenti.

I pensionamenti più lunghi richiedono uova di nido più grandi, almeno se vuoi mantenere una qualità di vita ragionevole. Quindi i lavoratori di oggi devono contribuire di più ai loro conti pensionistici ogni anno. Non è sempre facile da fare, soprattutto in una recessione. Quando non è possibile, la prossima cosa migliore che puoi fare è posticipare la data di pensionamento. Questo ti dà più tempo da risparmiare e riduce la durata della pensione, quindi hai bisogno di meno soldi.

La fine dei piani pensionistici

Molti datori di lavoro offrivano pensioni ai propri dipendenti, che forniva una fonte stabile di reddito pensionistico mensile indipendentemente da quanto tempo viveva il dipendente. Questi sono caduti in disgrazia perché sono molto più rischiosi per il datore di lavoro rispetto al 401 (k). Le pensioni sono garantite, e se gli investimenti della pensione non vanno abbastanza bene per coprire i benefici dovuti, il datore di lavoro deve pagare la differenza di tasca propria.

Un 401 (k) sposta la maggior parte dell'onere dei risparmi per la pensione sul dipendente, anche se alcuni datori di lavoro offrono una corrispondenza 401 (k). Approfitta di questo se puoi. non è una pensione, ma vale anche qualche migliaio di dollari l'anno. A $2, 000 match che guadagni quest'anno potrebbero valere più di $ 21, 000 in 35 anni se guadagni un tasso di rendimento medio annuo del 7%. Insieme alla sicurezza sociale, che potrebbe essere sufficiente per coprire un anno di spese di pensionamento per alcune persone.

Il potere d'acquisto in diminuzione della previdenza sociale

La sicurezza sociale non scomparirà, almeno non tanto presto, ma i lavoratori di oggi non potranno contarci tanto quanto i pensionati di oggi. Il programma prevede adeguamenti del costo della vita (COLA) quasi ogni anno, ma questi di solito non sono sufficienti per tenere il passo con l'inflazione. Quindi non puoi comprare tanto con il tuo assegno di previdenza sociale come prima. E questo ti costringe a risparmiare di più da solo in modo da poterti permettere lo stile di vita che desideri.

Non puoi fare nulla per i COLA della previdenza sociale, ma ci sono cose che puoi fare per influenzare la dimensione dei tuoi assegni a partire da questo momento. Primo, assicurati di lavorare per almeno 35 anni, e più a lungo se puoi. Il governo esamina il tuo reddito medio mensile nei 35 anni con i guadagni più alti, corretto per l'inflazione, quando si calcola il vantaggio. Le persone in genere guadagnano di più più avanti nella loro carriera, quindi lavorare più a lungo di solito si traduce in maggiori assegni di previdenza sociale.

Dovresti anche pensare attentamente a quando prevedi di iscriverti ai benefici. A meno che tu non creda che non vivrai a lungo a causa di un problema di salute, di solito otterrai più soldi in generale se aspetti a richiedere i benefici almeno fino all'età del pensionamento completo (FRA). Puoi anche ritardare fino a 70 se desideri gli assegni più grandi a cui hai diritto. Dovrai finanziare la pensione da solo per alcuni anni o lavorare un po' di più, ma poi quando inizi i benefici, i tuoi assegni copriranno di più.

Costi sanitari alle stelle

Tutto diventa più costoso nel tempo, ma negli ultimi decenni, i costi sanitari sono aumentati del 70% più velocemente dell'indice dei prezzi al consumo (CPI). Traduzione:l'assistenza sanitaria sta diventando molto più costosa molto più velocemente delle altre spese di soggiorno. E poiché la vecchiaia e la salute cagionevole spesso vanno di pari passo, questo colpisce più duramente i pensionati.

Spero che non avrai bisogno di un sacco di cure mediche in pensione, ma probabilmente dovrai stanziare di più per l'assistenza sanitaria per la pensione rispetto alle generazioni precedenti solo per essere al sicuro. Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un ottimo posto per riporre questo denaro, perché i tuoi contributi riducono il tuo carico fiscale e non pagherai alcuna tassa su questi fondi se li usi per cure mediche non elettive.

Dovresti anche assicurarti di avere una copertura assicurativa sufficiente in pensione. Medicare coprirà alcuni, ma avrai bisogno di un piano integrativo Medicare o di molti risparmi personali per coprire ciò che non copre. Un'assicurazione aggiuntiva richiederà di preventivare un altro pagamento mensile, ma questo potrebbe essere più facile che cercare di gestire da soli le spese impreviste quando si presentano.

Come permettersi una pensione confortevole

Risparmiare per la pensione è difficile. Ma se vuoi lasciare la forza lavoro e vivere comodamente, devi trovare un modo. Il primo passo è stimare quanto ti serve per la pensione. Pianifica una lunga vita e concediti un piccolo ammortizzatore nel tuo budget nel caso in cui dovessi incorrere in costi imprevisti.

Una volta che lo sai, puoi determinare quanto devi risparmiare al mese per raggiungere il tuo obiettivo. Se non riesci a risparmiare abbastanza, vedi se puoi modificare la tua spesa per liberare qualche soldo in più. Oppure torna al tavolo da disegno e vedi se ritardare il pensionamento o apportare altre modifiche al tuo piano può renderlo più conveniente per te.

Finalmente, devi decidere dove mettere i tuoi risparmi. Un piano pensionistico sul posto di lavoro è un buon inizio, soprattutto se la tua azienda corrisponde ad alcuni dei tuoi contributi. Potresti anche risparmiare in un'IRA. Anche un HSA è un ottimo posto per mettere da parte qualche soldo in più per la pensione se ti qualifichi.

Attieniti al tuo piano nel miglior modo possibile e controllalo una volta all'anno per verificare se sei ancora sulla buona strada. Andare in pensione comodamente richiede un sacco di soldi, ma un'attenta pianificazione è altrettanto importante, quindi non puoi semplicemente buttare soldi nel tuo futuro e dimenticartene. Più pensi alla tua pensione, più facile sarà arrivarci.