Andare in pensione prima? Preparati per queste sfide finanziarie

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Andare in pensione presto non è tutto ciò che è stato immaginato. Sicuro, puoi trascorrere le tue giornate facendo più di ciò che ti piace piuttosto che guardare l'orologio al tuo lavoro dalle 9 alle 17. Ma ti esponi anche a molti più rischi finanziari perché i tuoi risparmi dovranno durare ancora più a lungo. Questo non vuol dire che andare in pensione presto non sia fattibile, ma ci sono sfide speciali che dovrai affrontare se decidi di farlo. Ecco alcuni di loro e come puoi prepararti.

4 SEGNI DI SICUREZZA CHE SEI PRONTO A RITIRARE

Andare in pensione prima del 59 1/2:penalità sui prelievi dal conto pensione

Anche se eccellete nel risparmio e siete pronti ad andare in pensione prima dei 60 anni, all'inizio potresti trovare difficile accedere al tuo gruzzolo. Questo perché il governo federale impone una penale per il prelievo anticipato del 10% sulla maggior parte dei prelievi del conto pensionistico effettuati prima del 59 1/2. Probabilmente non vorrai regalare migliaia di dollari inutilmente, quindi hai bisogno di un piano per aggirare questo.

Se disponi di un notevole risparmio previdenziale Roth, puoi provare a prelevare solo i tuoi contributi Roth IRA. Puoi prelevare questi esentasse a qualsiasi età perché hai già pagato le tasse su questi soldi quando hai versato i contributi. Però, se ritiri conversioni o guadagni di Roth IRA, potresti dover pagare tasse e sanzioni.

Puoi anche effettuare pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP). Qui è dove fai regolarmente, prelievi uguali dal conto previdenza per cinque anni o fino al raggiungimento di 59 1/2, qualunque sia più lungo. L'IRS ha formule che determinano quanto devi prelevare annualmente, anche se puoi scegliere tra alcuni metodi diversi. I SEPP ti aiutano a evitare la penale per il ritiro anticipato, ma una volta che ti impegni in questa opzione, devi attenerti ad esso, quindi non va bene per tutti.

Una terza opzione è quella di risparmiare denaro in un conto di intermediazione tassabile. Questi non sono conti pensionistici, quindi sei libero di accedere ai tuoi fondi in qualsiasi momento e prelevare quanto vuoi. Puoi anche investire in tutto ciò che vuoi. Ma questi conti non hanno le stesse agevolazioni fiscali dei conti pensionistici. Però, se mantieni i tuoi investimenti per almeno un anno, diventano soggetti all'imposta sulle plusvalenze a lungo termine, che può farti risparmiare denaro rispetto al pagamento dell'imposta sul reddito sullo stesso importo.

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Andare in pensione prima dei 62 anni:non posso ancora richiedere la previdenza sociale

Diventi idoneo per la previdenza sociale a 62, quindi se decidi di andare in pensione prima di questa età, dovrai finanziare la pensione completamente da solo fino ad allora. L'unico vero modo per affrontare questo problema è assicurarti di avere un sacco di risparmi per la pensione che ti sostengano fino a quando non sarai pronto per iscriverti alla previdenza sociale.

Se non prevedi di iscriverti subito alla previdenza sociale, potresti dover finanziare la tua pensione in modo indipendente ancora più a lungo. Però, ritardare la previdenza sociale aumenta l'importo dei tuoi assegni, quindi quando finalmente farai domanda, i tuoi assegni copriranno una percentuale maggiore delle tue spese di pensionamento.

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Andare in pensione prima dei 65 anni:impossibile iscriversi a Medicare

Con solo un paio di eccezioni per le persone con disabilità o con malattia renale allo stadio terminale, Medicare è attualmente disponibile solo per gli adulti di età pari o superiore a 65 anni. Quindi, se ti ritiri prima di allora, devi ottenere l'assicurazione sanitaria in un altro modo. Potresti essere in grado di rimanere sulla copertura COBRA del tuo ex datore di lavoro per un po' di tempo o, se il tuo coniuge sta ancora lavorando, potresti invece fare affidamento sulla loro assicurazione sanitaria. Puoi sempre acquistare anche una polizza assicurativa sanitaria individuale.

Non è saggio rinunciare all'assicurazione sanitaria e sperare di non averne bisogno prima di aver diritto a Medicare. Uno strano incidente potrebbe lasciarti con spese ospedaliere che potrebbero spazzare via una parte sostanziale dei tuoi risparmi, forse facendo deragliare completamente i tuoi piani per la pensione. È meglio non correre questa possibilità.

Oltre ad avere un certo tipo di assicurazione sanitaria, dovresti anche considerare di nascondere i soldi in un conto di risparmio sanitario (HSA). Il denaro che metti qui riduce il tuo reddito imponibile per l'anno e se lo usi per le spese sanitarie a qualsiasi età, non pagherai affatto le tasse. Non puoi contribuire a un HSA una volta avviato Medicare, anche se puoi continuare a utilizzare i fondi. Potrai utilizzarli anche per spese non mediche una volta compiuti i 65 anni, ma dovrai pagare le tasse su questi prelievi. Tecnicamente sei in grado di farlo anche sotto i 65 anni, ma la penalità del 20% associata a questa mossa la rende una decisione sbagliata per la maggior parte delle persone.

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Se decidi di aprire e contribuire a un HSA, hai bisogno di un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia. Questo è uno con una franchigia di $ 1, 400 o più per un singolo individuo o $2, 800 o più per una famiglia. Finché hai uno di questi, puoi contribuire fino a $ 3, 600 se sei un individuo o $ 7, 200 per una famiglia nel 2021.

Non sarai mai in grado di prevedere tutte le difficoltà finanziarie che la pensione ti lancerà, ma puoi prepararti per le tre sfide di cui sopra in una certa misura. Rivedi l'elenco sopra e considera quale di queste sfide dovrai affrontare. Quindi, apportare modifiche al tuo piano pensionistico, se necessario, quindi non sei accecato da costi imprevisti una volta che hai lasciato la forza lavoro.