La pianificazione della pensione è il processo di determinazione degli obiettivi di reddito da pensione, e le azioni e le decisioni necessarie per raggiungere tali obiettivi. La pianificazione della pensione include l'identificazione delle fonti di reddito, dimensionamento delle spese, attuare un programma di risparmio, e la gestione di beni e rischi. I flussi di cassa futuri sono stimati per valutare se l'obiettivo del reddito da pensione sarà raggiunto. Alcuni piani pensionistici cambiano a seconda che tu sia in, dire, gli Stati Uniti, o Canada, che ha un proprio sistema di piani sponsorizzati dal posto di lavoro.
La pianificazione della pensione è idealmente un processo che dura tutta la vita. Puoi iniziare in qualsiasi momento, ma funziona meglio se lo includi nella tua pianificazione finanziaria fin dall'inizio. Questo è il modo migliore per garantire una sicurezza, pensionamento sicuro e divertente. La parte divertente è perché ha senso prestare attenzione alla parte seria e forse noiosa:pianificare come ci arriverai.
Nel senso più semplice, la pianificazione della pensione è la pianificazione che si fa per essere preparati per la vita dopo la fine del lavoro retribuito, non solo finanziariamente ma in tutti gli aspetti della vita. Gli aspetti non finanziari includono scelte di vita come come trascorrere il tempo in pensione, dove vivere, quando smettere completamente di lavorare, ecc. Un approccio olistico alla pianificazione della pensione considera tutte queste aree.
L'enfasi che si pone sulla pianificazione della pensione cambia durante le diverse fasi della vita. All'inizio della vita lavorativa di una persona, la pianificazione della pensione consiste nel mettere da parte abbastanza soldi per la pensione. A metà della tua carriera, potrebbe anche includere la definizione di obiettivi specifici di reddito o di attività e l'adozione di misure per raggiungerli.
Una volta raggiunta l'età pensionabile, si passa dall'accumulare risorse a quella che i pianificatori chiamano la fase di distribuzione. Non stai più pagando; Invece, i tuoi decenni di risparmi stanno dando i loro frutti.
Ricorda che la pianificazione della pensione inizia molto prima che tu vada in pensione:prima, meglio è. Il tuo “numero magico, ” l'importo necessario per andare in pensione comodamente, è altamente personalizzato, ma ci sono numerose regole pratiche che possono darti un'idea di quanto risparmiare.
La gente diceva che hai bisogno di circa $ 1 milione per andare in pensione comodamente. Altri professionisti usano la regola dell'80% (cioè, hai bisogno di abbastanza per vivere con l'80% del tuo reddito al momento della pensione). Se hai guadagnato $ 100, 000 all'anno, allora avresti bisogno di risparmi che potrebbero produrre $ 80, 000 all'anno per circa 20 anni, o un totale di 1,6 milioni di dollari, compreso il reddito generato dal vostro avere di vecchiaia. Altri affermano che la maggior parte dei pensionati non sta risparmiando abbastanza da soddisfare tali parametri e dovrebbe adeguare il proprio stile di vita per vivere di ciò che ha.
Inizia il prima possibile con qualsiasi metodo tu, e possibilmente un pianificatore finanziario, utilizzare per calcolare il fabbisogno di risparmio previdenziale.
I giovani adulti dovrebbero approfittare dei piani 401(k) o 403(b) sponsorizzati dal datore di lavoro. Un vantaggio iniziale di questi piani pensionistici qualificati è che il tuo datore di lavoro ha la possibilità di corrispondere a ciò che investi, fino a un certo importo. Per esempio, se contribuisci con il 3% del tuo reddito annuo al conto del tuo piano, allora il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere a quello, versando la somma equivalente sul tuo conto pensione, in sostanza ti regala un bonus del 3% che cresce negli anni.
Però, puoi e dovresti contribuire più dell'importo che guadagnerà la corrispondenza del datore di lavoro se sei in grado di; alcuni esperti raccomandano un aumento del 10%. Per l'anno fiscale 2020, i partecipanti di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 19, 500 dei loro guadagni a un 401 (k) o 403 (b), alcuni dei quali possono essere ulteriormente abbinati da un datore di lavoro. Questo importo rimane invariato per il 2021. I partecipanti di età superiore ai 50 anni possono contribuire con un extra di $6, 500 all'anno come contributo di recupero.
Ulteriori vantaggi dei piani 401 (k) includono un tasso di rendimento più elevato rispetto a un conto di risparmio (sebbene gli investimenti non siano privi di rischi). Anche, i fondi all'interno del conto non sono soggetti all'imposta sul reddito fino a quando non li prelevi. Poiché i tuoi contributi vengono detratti dal tuo reddito lordo, questo ti darà un'immediata riduzione dell'imposta sul reddito. Coloro che sono sull'orlo di uno scaglione fiscale più elevato potrebbero considerare di contribuire abbastanza per ridurre la loro responsabilità fiscale.
Altri conti di risparmio previdenziale agevolati dalle tasse includono il tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) e il Roth IRA. Un Roth IRA può essere uno strumento eccellente per i giovani adulti, in quanto è finanziato con dollari al netto delle imposte. Ciò elimina la detrazione fiscale immediata, ma evita un maggiore morso dell'imposta sul reddito quando il denaro viene prelevato al momento della pensione. Avviare un Roth IRA in anticipo può ripagare alla grande nel lungo periodo, anche se all'inizio non hai molti soldi da investire. Ricordare, più a lungo i soldi rimangono in un conto pensione, più interessi esentasse vengono guadagnati.
Gli IRA Roth hanno alcune limitazioni. Il limite di contribuzione per entrambi i tipi di IRA, Roth o tradizionale, è $ 6, 000 all'anno, o $7, 000 se hai più di 50 anni, ma un Roth ha alcuni limiti di reddito:un singolo filer può contribuire per l'intero importo solo se guadagna $ 124, 000 o meno all'anno, a partire dall'anno fiscale 2020, e $ 125, 000 nel 2021. Successivamente, puoi investire in misura minore, fino a un reddito annuo di $ 139, 000 nel 2020 e $ 140, 000 nel 2021. (I limiti di reddito sono più elevati per le coppie sposate che presentano domanda congiuntamente.)
Come un 401 (k), un Roth IRA ha alcune sanzioni associate al prelievo di denaro prima di raggiungere l'età pensionabile. Ma ci sono alcune eccezioni degne di nota che possono essere molto utili per i giovani o in caso di emergenza. Primo, puoi sempre prelevare il capitale iniziale che hai investito senza pagare penali. Secondo, puoi prelevare fondi per determinate spese educative, un primo acquisto di casa, spese sanitarie, e le spese di invalidità.
Una volta creato un conto pensione, la questione diventa come dirigere i fondi. Per chi è intimidito dal mercato azionario, considerare di investire in un fondo indicizzato che richiede poca manutenzione, in quanto rispecchia semplicemente un indice del mercato azionario come Standard &Poor's 500. Ci sono anche fondi target-date progettati per alterare e diversificare automaticamente le risorse nel tempo in base all'età pensionabile dell'obiettivo. Tieni presente che alcune agenzie federali e servizi in uniforme offrono piani di risparmio dell'usato.
Di seguito sono riportate alcune linee guida per una pianificazione della pensione di successo nelle diverse fasi della tua vita.
Coloro che si imbarcano nella vita adulta potrebbero non avere molti soldi liberi da investire, ma hanno tempo per far maturare gli investimenti, che è un pezzo fondamentale e prezioso dei risparmi per la pensione. Ciò è dovuto al principio dell'interesse composto.
L'interesse composto consente all'interesse di guadagnare interesse, e più tempo hai, più interesse guadagnerai. Anche se puoi mettere da parte solo $ 50 al mese, varrà tre volte di più se lo investi a 25 anni che se aspetti di iniziare a investire fino a 45 anni, grazie alle gioie del compounding. Potresti essere in grado di investire più denaro in futuro, ma non potrai mai recuperare il tempo perduto.
La prima mezza età tende a portare una serie di difficoltà finanziarie, compresi i mutui, prestiti studenteschi, premi assicurativi, e debito della carta di credito. Però, è fondamentale continuare a risparmiare in questa fase della pianificazione della pensione. La combinazione di guadagnare più soldi e il tempo che hai ancora da investire e guadagnare interessi rende questi anni tra i migliori per risparmi aggressivi.
Le persone in questa fase della pianificazione della pensione dovrebbero continuare a trarre vantaggio da qualsiasi programma di corrispondenza 401 (k) offerto dai loro datori di lavoro. Dovrebbero anche cercare di massimizzare i contributi a un 401 (k) o Roth IRA (puoi avere entrambi allo stesso tempo). Per coloro che non possono beneficiare di un Roth IRA, considerare un'IRA tradizionale. Come con il tuo 401 (k), questo è finanziato con dollari al lordo delle imposte, e le attività al suo interno crescono in sospensione d'imposta.
Alcuni piani sponsorizzati dal datore di lavoro offrono un'opzione Roth per accantonare i contributi pensionistici al netto delle imposte. Sei limitato allo stesso limite annuale, ma non ci sono limiti di reddito come con un Roth IRA.
Finalmente, non trascurare l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità. Vuoi assicurarti che la tua famiglia possa sopravvivere finanziariamente senza tirare dai risparmi per la pensione se ti dovesse succedere qualcosa.
Con l'età, i tuoi conti di investimento dovrebbero diventare più conservatori. Mentre il tempo stringe per risparmiare per le persone in questa fase della pianificazione della pensione, ci sono alcuni vantaggi. Salari più alti e potenzialmente avere alcune delle spese di cui sopra (mutui, prestiti studenteschi, debito della carta di credito, ecc.) ripagato entro questo periodo può lasciarti con più reddito disponibile da investire.
E non è mai troppo tardi per creare e contribuire a un 401 (k) o a un'IRA. Un vantaggio di questa fase di pianificazione della pensione sono i contributi di recupero. Dai 50 anni in poi, puoi contribuire con un ulteriore $ 1, 000 all'anno alla tua IRA tradizionale o Roth e altri $ 6, 500 all'anno al tuo 401(k).
Per coloro che hanno esaurito le possibilità di risparmio previdenziale agevolato dalle tasse, prendi in considerazione altre forme di investimento per integrare i tuoi risparmi per la pensione. Certificati di deposito (CD), azioni blue chip, o alcuni investimenti immobiliari (come una casa per le vacanze che affitti) possono essere modi ragionevolmente sicuri da aggiungere al tuo gruzzolo.
Se stai pensando alla pensione, dovresti anche pensare al costo dellassistenza sanitaria durante la pensione. La maggior parte degli esperti stima che le spese vive medie per tutta la vita per una cop
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