Cos'è lo sgabello a tre gambe?

Lo "sgabello a tre gambe" è una vecchia frase che molti pianificatori finanziari usavano una volta per descrivere le tre fonti più comuni di reddito da pensione:previdenza sociale, pensioni dei dipendenti, e risparmi personali. Ci si aspettava che questo trio insieme avrebbe fornito una solida base finanziaria per gli anni da senior. Nessuno dei tre avrebbe dovuto supportare da solo la maggior parte dei pensionati.

I tempi sono cambiati, anche se, e così anche lo sgabello a tre gambe.

Punti chiave

• Lo "sgabello a tre gambe" è un vecchio termine per il trio di fonti comuni di reddito da pensione:previdenza sociale, pensioni, e risparmi personali.
• Una gamba dello sgabello, pensioni, è stato sostituito da piani a contribuzione definita che gravano sull'individuo l'onere dell'investimento.
• Un'altra gamba dello sgabello, Sicurezza sociale, sembra traballante, con previsioni che il sistema potrebbe esaurire le riserve già nel 2033.

Una nuova gamba allo sgabello

Per i giovani lavoratori del settore privato, la gamba pensione è stata in gran parte sostituita. Invece di una pensione, ovvero un "piano a benefici definiti, " che è stato finanziato da una combinazione di contributi dell'azienda e dei dipendenti:i lavoratori ora hanno 401 (k) e altri piani a contribuzione definita, noto anche come conti di risparmio previdenziale.

Originariamente, questi piani di risparmio pensionistico non sono mai stati pensati per servire come pensione; dovevano essere conti di risparmio integrativi, costruire la terza gamba dello sgabello. Tuttavia, fin dagli anni '90, i datori di lavoro si sono sistematicamente risparmiati denaro e responsabilità finanziarie sostituendo la pensione aziendale garantita con questi piani agevolati dal punto di vista fiscale. Alcune aziende abbineranno il contributo dei dipendenti fino a una certa percentuale, ma molti non offrono nemmeno quel grado di assistenza.

pensioni tradizionali, ufficialmente conosciuti come piani a benefici definiti, garantire un determinato importo di reddito mensile in pensione e collocare il rischio di investimento e longevità sul fornitore del piano. Piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, porre il rischio di investimento e longevità sui singoli dipendenti, chiedendo loro di scegliere i propri investimenti previdenziali senza prestazioni minime o massime garantite.

Lo Stato della Previdenza Sociale

Per quanto riguarda la sicurezza sociale, la relazione annuale del 2021 del Consiglio di fondazione della sicurezza sociale ha avvertito che il Fondo fiduciario della sicurezza sociale potrebbe esaurirsi entro due decenni all'attuale tasso di produzione:"Il fondo fiduciario dell'assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (OASI), che paga le prestazioni pensionistiche e ai superstiti, sarà in grado di pagare le prestazioni programmate in modo tempestivo fino al 2033... A quel tempo, le riserve del fondo si esauriranno e le entrate fiscali continue saranno sufficienti a pagare il 76% dei benefici programmati".

Certo, l'accento è posto sull'ipotetico; non è ancora del tutto noto quali saranno gli effetti duraturi della pandemia di COVID-19. Le proiezioni inoltre non tengono conto dell'aumento dei tassi di interesse, aumento delle entrate, o diversi altri fattori. Finalmente, è improbabile che il governo degli Stati Uniti lasci che si verifichi un crollo senza intervenire.

Tuttavia, è una data che ancora desta preoccupazione. I lavoratori negli Stati Uniti possono andare online e rivedere i loro conti della previdenza sociale per vedere quanto in benefici sono previsti per ricevere in caso di pensionamento anticipato, pensione completa, e 70 anni.

I risparmi personali per la pensione rimangono bassi

Che lascia la nostra terza tappa, risparmi personali. I tassi di risparmio sono stati estremamente bassi per i lavoratori statunitensi nell'ultimo decennio:le recessioni e i salari stagnanti hanno reso difficile mettere da parte i soldi. Tuttavia, con il resto dello sgabello che sembra traballante, gli individui dovranno iniziare a risparmiare una porzione maggiore del loro reddito e continuare a utilizzare piani pensionistici agevolati dalle tasse come IRA e rendite per costruire le loro uova di pensione.

20%

La percentuale della tua busta paga che i consulenti finanziari consigliano di investire regolarmente in un conto previdenza.

I consulenti finanziari consigliano di destinare almeno un quinto del reddito annuo alla pensione. Prima inizi, la migliore impostazione è per trarre vantaggio dai rendimenti degli investimenti composti. Proprio alla fine, i consulenti consigliano di contribuire abbastanza al tuo 401 (k) per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro, se il tuo datore di lavoro ne offre uno.

La linea di fondo

Con le pensioni sostituite da conti di risparmio previdenziale, siamo quasi ridotti a uno sgabello a due gambe, non qualcosa su cui potresti effettivamente riposare in modo sicuro. Il governo ha discusso possibili soluzioni ai problemi di risparmio pensionistico degli americani, compresi i piani pensionistici ibridi, creare piani previdenziali nazionali o statali per le persone che non ne hanno uno offerto attraverso il loro lavoro e persino aprire il piano federale di risparmio risparmio (un piano a contribuzione definita, attualmente disponibile per i dipendenti governativi e quelli in servizio in uniforme) a tutti gli americani. Sta anche valutando le opzioni per sostenere la sicurezza sociale, e assicurando che non finiscano i fondi.

Intanto, può essere utile pensare ai piani pensionistici agevolati dalle tasse come la seconda tappa dello sgabello e lavorare sulla costruzione della terza tappa con altri risparmi, compresi gli investimenti come gli immobili. O forse abbiamo solo bisogno di una nuova metafora.