Cosa ti dice la tua rete?

Immagina di essere appena atterrato in una città sconosciuta e ora devi guidare un'auto a noleggio fino al tuo hotel. Vuoi un'auto con navigatore GPS, o preferisci alarlo? Sul serio, quanto può essere difficile orientarsi a Hong Kong? Un calcolo del patrimonio netto è come il GPS per i tuoi risparmi per la pensione. Ti dice dove sei ora e in che direzione devi andare per arrivare a destinazione.

Punti chiave

• Il calcolo del patrimonio netto implica la somma di tutti i tuoi beni e la sottrazione dei tuoi debiti.
• Non esiste una regola rigida per determinare il tuo patrimonio netto "giusto", ma dovresti sapere se è diretto nella giusta direzione, verso un futuro confortevole.
• Se non lo è, è ora di tagliare le spese, ridurre il tuo debito, o entrambi.

Sotto, puoi determinare il tuo patrimonio netto attuale. Quindi puoi scoprire come puoi utilizzare questo calcolo per mantenere i tuoi piani pensionistici nella giusta direzione.

Come calcolare il tuo patrimonio netto

Il patrimonio netto è semplicemente il valore totale in dollari di tutte le attività meno tutte le passività. È un punto di riferimento per misurare la salute finanziaria che viene applicato alle aziende e agli individui. La formula è semplice:

Valore netto = Risorse − Passività \begin{allineato} &\text{Patrimonio netto} =\text{Attività} - \text{Passività} \\ \end{allineato} ​Patrimonio netto=Attività−Passività​

Sono solo due colonne di numeri, ed ecco cosa va in ogni colonna.

Risorse

Hai sia attività liquide che attività illiquide. Le attività liquide sono investimenti o beni che possono essere trasformati in contanti in tempi relativamente brevi con una perdita di valore minima o nulla. Conto in banca, certificati di deposito, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, e investimenti simili rientrano in questa categoria.

Le attività illiquide sono investimenti o beni che sono difficili da convertire in contanti rapidamente. Se possiedi la tua casa, è un bene illiquido, come qualsiasi altra proprietà immobiliare, il saldo in un piano di risparmio previdenziale, e partnership nelle imprese. Non sono facili da convertire in contanti. La maggior parte delle proprietà personali, come mobili, veicoli, e abbigliamento, dovrebbe essere lasciato fuori. Potrebbero essere costati molto per l'acquisizione, ma è probabile che valgano poco in una rivendita. Arte o oggetti da collezione di qualità da investimento potrebbero essere considerati beni.

Determinazione delle passività

L'altro lato del libro mastro elenca i tuoi debiti. Saldi della carta di credito, prestiti auto, mutui casa, debito studentesco insoluto, e prestiti alle imprese rientrano tutti in questa categoria. Contano eventuali prestiti personali, pure.

Somma tutte le tue risorse, sottrarre il totale delle tue passività, e hai il tuo patrimonio netto attuale.

Dove ti trovi?

Potresti essere interessato a confrontare il tuo patrimonio netto con le cifre nella tabella sottostante della mediana e del patrimonio netto medio di tutti gli americani per fascia di età, compilato da un sondaggio per la Federal Reserve. La mediana è il numero centrale. La metà ha meno patrimonio netto, e la metà ha un patrimonio netto maggiore. Il numero medio è il patrimonio netto medio.

Non dare troppa importanza al tuo patrimonio netto totale rispetto a questi numeri. Si tratta di dati nazionali senza disaggregazione demografica. Ad esempio, vivere nel nord-est rispetto al sud quasi raddoppia il patrimonio netto. Le persone nel nord-est generalmente guadagnano di più e pagano di più per mantenere all'incirca lo stesso tenore di vita.

Anche, notare le grandi differenze nel patrimonio netto medio e mediano in ciascuna categoria di età. Ricorda che il numero medio è il numero medio. Poche persone molto benestanti possono alterare la media. Questo potrebbe essere il motivo per cui il patrimonio netto medio degli americani di età inferiore ai 35 anni supera i 76 dollari, 300.

Il numero ideale

Quanto dovresti valere? Ogni persona ha uno stile di vita unico e aspettative individuali, quindi non esiste una taglia unica, numero universalmente concordato. Detto ciò, Thomas Stanley e William Danko, gli autori di "The Millionaire Next Door" hanno offerto questa formula come regola empirica:

Valore netto = Età × Reddito ante imposte 10 \begin{allineato} &\text{Valore netto} =\frac{ \text{Età} \times \text{Reddito ante imposte} }{ 10 } \\ \end{allineato} ​Patrimonio netto =10Età × Reddito ante imposte​

Il tuo reddito ante imposte moltiplicato per la tua età, poi diviso per 10, è uguale al tuo patrimonio netto.

Usando questa formula con uno stipendio base di $ 25, 000, otteniamo i seguenti risultati:

I numeri nelle fasce di mezza età sembrano fattibili, ma la formula non funziona per le persone che hanno appena iniziato la vita. Pochi ventenni hanno accumulato 50 dollari, 000.

Poi ancora, maggior parte dei professionisti, se tutto va bene, vedere un aumento costante dello stipendio nel corso degli anni. Sotto, viene utilizzata la stessa formula ma vengono inseriti livelli di reddito più elevati per le fasce di età superiori. I risultati sono drammaticamente diversi:

Le stime del patrimonio netto sono ancora irrealistiche per i lavoratori molto giovani, e non sono l'ideale per le persone che si avvicinano agli anni della pensione. Ancora, i numeri possono fornire un punto di riferimento per la considerazione. Se stai andando meglio del benchmark, almeno ti stai muovendo nella giusta direzione.

Una formula suggerisce che il tuo patrimonio netto all'età di 70 anni dovrebbe essere 20 volte la tua spesa annuale.

interessante, nello scenario in cui il reddito aumenta con l'età, la stima del patrimonio netto fornisce risultati simili a quelli generati da una formula ideata da David John Marotta, una consulenza finanziaria ampiamente quotata.

Marotta raccomanda di seguire un piano di risparmio che si tradurrà in un patrimonio netto pari a 20 volte la spesa annua entro i 72 anni. In base a questo piano, più invecchi, più risparmi. Poiché la maggior parte delle persone guadagna di più con l'avanzare dell'età, questo non è irrealistico.

Costruire un patrimonio netto

Formule e medie possono fornire alcune informazioni sulla questione del patrimonio netto, ma le verità assolute sono più difficili da raggiungere. Al livello più elementare, un patrimonio netto positivo è migliore di un patrimonio netto negativo, e un patrimonio netto più elevato è meglio di un patrimonio netto inferiore.

Se il tuo patrimonio netto è negativo, sforzati di portarlo a un numero positivo. Stai spendendo più di quanto guadagni. Tagliare la spesa è il primo passo per ribaltare la situazione. Pagare i debiti è il prossimo.

Anche se il tuo patrimonio netto è basso, puoi sforzarti di costruire il tuo patrimonio netto risparmiando e investendo, un po' alla volta. Concentrati sulla massimizzazione dell'importo che risparmi e sulla riduzione al minimo dell'importo che spendi. Se il tuo patrimonio netto è alto, continuare a sfruttare lo slancio. Stai lavorando per un reale miglioramento dello stile di vita:abbastanza soldi per vivere bene durante gli anni della pensione.