Roth IRA vs. Roth 401(k):6 differenze chiave

Un Roth 401 (k) e un Roth IRA suonano simili - e lo sono.

I contributi vengono versati al netto delle imposte, il che significa che il tuo reddito imponibile non viene ridotto dell'importo dei tuoi contributi quando presenti le tasse. Ma ottieni un enorme vantaggio fiscale lungo la strada, poiché i guadagni possono essere prelevati esentasse a partire dall'età di 59 anni e mezzo.

Roth IRA vs. Roth 401 (k):come si confrontano

Il Roth 401 (k) presenta una serie di differenze chiave rispetto al Roth IRA. Ecco cosa sapere prima di decidere quale account è giusto per te.

1. Limiti contributivi

La caratteristica più distintiva di 401 (k) s, se Roth o tradizionale, è il limite di contribuzione alto, consentendo ai dipendenti di risparmiare fino a $ 19, 500 all'anno nel 2021. Per i lavoratori di età superiore ai 50 anni, il tetto è di $ 26, 000.

Nel frattempo, i limiti di contributo annuale dell'IRA sono $ 6, 000, mentre i lavoratori con più di 50 anni possono contribuire fino a $7, 000 all'anno.

2. Distribuzioni

Un vantaggio del Roth IRA è che l'account può esistere, essenzialmente, per sempre senza distribuzioni minime richieste. Non è necessario iniziare a ricevere distribuzioni mentre il titolare del conto è in vita.

In caso di decesso del titolare del conto, un coniuge che eredita il Roth IRA non sarà tenuto a prendere distribuzioni o pagare le tasse. Chiunque, diverso dal coniuge indicato come beneficiario, però, essere tenuto a prelevare un importo minimo ogni anno.

Un Roth 401 (k) ha una distribuzione minima richiesta a partire dall'età di 72 anni, ma i titolari di account possono trasformarlo in un Roth IRA ed evitare completamente il requisito.

3. Corrispondenza del datore di lavoro

Oltre a limiti contributivi elevati, I Roth 401 (k) hanno un altro vantaggio:i contributi del lavoratore possono essere compensati dal datore di lavoro fino a una certa percentuale. È essenzialmente denaro gratuito dal datore di lavoro, oltre alle rate elettive del dipendente.

Però, se stai contribuendo a un Roth 401 (k), la corrispondenza del tuo datore di lavoro verrà inserita in un tradizionale 401 (k) anziché nell'account Roth.

“La parte del datore di lavoro non ti raggiunge mai, quindi non può essere fatto al netto delle imposte, "dice Dean Barber, fondatore e CEO di Barber Financial Group.

Per i lavoratori che dividono i contributi tra un normale 401 (k) e un Roth 401 (k), il company match verrà applicato al tradizionale 401(k).

4. Opzioni di investimento

Un Roth IRA consente agli investitori un controllo molto maggiore sui propri conti rispetto a un Roth 401 (k). Con un Roth IRA, gli investitori possono scegliere tra l'intero universo di investimenti, comprese le singole azioni, obbligazioni e fondi. In un piano 401 (k) sono limitati ai fondi offerti dal piano del datore di lavoro.

A seconda del menu di investimento del loro piano, i dipendenti potrebbero fare meglio a massimizzare la corrispondenza dal loro datore di lavoro e quindi incanalare dollari extra per la pensione in un Roth IRA. In questo modo possono trarre vantaggio da migliori opzioni di investimento se la formazione del fondo è troppo limitata nel piano del datore di lavoro.

Controlla anche i rapporti di spesa dei fondi nel tuo piano Roth 401 (k). Più basso è il rapporto di spesa, più i tuoi investimenti si accumulano nel tempo. Gli investitori hanno pagato in media lo 0,45% per i loro fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa nel 2019, secondo i dati più recenti di Morningstar Research Services. Se i fondi nel tuo piano 401 (k) sono superiori all'1 percento e hai raggiunto il limite massimo di qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro, considerare fortemente di investire in un Roth IRA.

5. Limiti di reddito

Ci sono limitazioni di reddito per i contributi Roth IRA. Se il tuo reddito lordo rettificato modificato nel 2021 è di $ 208, 000 o più per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta o $ 140, 000 o più per singoli filer, i conti sono off-limits. Però, hai ancora la possibilità di ottenere un Roth IRA backdoor, completamente legalmente.

Non ci sono limiti di reddito su Roth 401 (k) s.

6. Regole per il recesso anticipato

I prelievi sia da Roth 401 (k) che da Roth IRA sono esentasse se soddisfano determinati criteri:

• I conti devono essere tenuti per almeno cinque anni.
• Il titolare del conto raggiunge l'età di 59 anni e mezzo, o si effettuano distribuzioni in caso di invalidità o decesso.

Con un Roth IRA, puoi sempre prelevare i soldi che hai versato senza ripercussioni fiscali. Ma con un Roth 401(k), se vuoi prelevare denaro in anticipo, potresti finire per pagare una penale del 10% su qualsiasi guadagno prelevato, ma non sugli importi del tuo contributo. Altrimenti, per accedere ai tuoi fondi 401(k) senza tasse, in genere dovresti prendere un prestito con il Roth 401 (k), se il piano lo consente.

Con un Roth IRA, puoi prelevare fino a $10, 000 da acquistare, costruire o ricostruire una prima casa ed evitare di pagare le tasse e la penale del 10 per cento di recesso anticipato anche se hai meno di 59 anni e mezzo. Puoi anche prelevare denaro per spese educative qualificate evitando tasse e sanzioni.

Puoi avere un Roth IRA e un Roth 401 (k)

È possibile avere contemporaneamente sia un Roth IRA che un Roth 401(k). Però, tieni presente che un Roth 401 (k) deve essere offerto dal tuo datore di lavoro per partecipare. Nel frattempo, chiunque abbia un reddito da lavoro (o qualsiasi coniuge il cui partner ha guadagnato un reddito) può aprire un'IRA, dati i limiti di reddito indicati.

Se non hai abbastanza soldi per massimizzare i contributi su entrambi i conti, gli esperti raccomandano di massimizzare prima il Roth 401 (k) per ricevere il vantaggio di una corrispondenza completa del datore di lavoro.

Roth IRA o Roth 401 (k):quale è meglio?

Determinare quale conto si adatta meglio alle tue esigenze dipende dalla tua situazione finanziaria attuale e futura, così come i tuoi obiettivi specifici.

Gli alti guadagni che vogliono versare contributi ai conti pensionistici ogni anno dovrebbero prendere in considerazione un Roth 401 (k), perché non hanno limiti di reddito. Inoltre, gli individui che vogliono dare grandi contributi possono mettere più di tre volte l'importo in un Roth 401 (k) come in un Roth IRA.

Coloro che desiderano una maggiore flessibilità con i loro fondi, comprese le distribuzioni non richieste, potrebbe propendere per un Roth IRA. Ciò sarebbe particolarmente utile se si desidera lasciare l'account a un erede. Ma gli account Roth 401 (k) possono essere trasferiti comunque in un Roth IRA più avanti nella vita.

Linea di fondo

Sia il Roth 401 (k) che il Roth IRA sono ottimi strumenti per aiutarti a risparmiare per la pensione. Finché puoi evitare di effettuare prelievi anticipati, sarai in grado di prelevare denaro esentasse durante la pensione e oltre. Assicurati di comprendere le lievi differenze tra le due opzioni in modo da poter determinare il giusto equilibrio di risparmio per la tua situazione finanziaria.