8 modi per effettuare prelievi senza penalità dal tuo IRA o 401 (k)

Quando si accumulano spese impreviste e il fondo di emergenza è stato prosciugato, dove puoi rivolgerti per soldi? Per molte persone la loro più grande scorta di risparmi è nascosta in conti pensionistici agevolati dalle tasse.

Sfortunatamente, il governo impone una penale del 10 percento su qualsiasi prelievo prima dei 59 anni e mezzo. Alcune prime distribuzioni si qualificano per una rinuncia a tale sanzione, ad esempio difficoltà, le spese di istruzione superiore e l'acquisto della prima casa.

Sebbene l'IRS non riconosca l'essere al verde come una difficoltà, ci sono situazioni in cui gli investitori possono attingere al loro piano pensionistico prima dei 59 anni e mezzo senza pagare la penale del 10 percento.

Che cos'è un ritiro di penalità 401 (k) e IRA?

In genere, se prelevi denaro da un 401 (k) prima dell'età pensionabile normale del piano o da un'IRA prima di compiere 59 anni e mezzo, pagherai un ulteriore 10 percento di imposta sul reddito come penale. Ma ci sono alcune eccezioni che consentono prelievi senza penali.

Senza penali non significa esentasse

Se hai bisogno di fare un prelievo, alcune situazioni di disagio si qualificano per un'esenzione dalla sanzione da un piano IRA o 401 (k), ma nota che esente da penali non significa esentasse:

• I prelievi dai tradizionali piani IRA e 401(k) effettuati con contributi ante imposte sono tassati alle aliquote ordinarie del reddito.
• Prelievi di contributi non deducibili (es. quelli effettuati al netto delle imposte) ai tradizionali piani IRA e 401(k) non sono soggetti alle stesse imposte dei contributi deducibili, anche se i lavoratori continueranno a sostenere le tasse su eventuali guadagni che sono stati prelevati dai conti.
• I contributi a un Roth IRA possono essere prelevati in qualsiasi momento, e dopo che il titolare del conto compie 59 anni e mezzo il guadagno può essere prelevato esente da sanzioni ed esentasse purché il conto sia stato aperto da almeno cinque anni. Le stesse regole si applicano a un Roth 401 (k), ma solo se il piano del datore di lavoro lo consente.

In determinate situazioni, un'IRA tradizionale offre prelievi senza penali anche quando un piano sponsorizzato dal datore di lavoro non lo fa. Spieghiamo queste situazioni di seguito. Anche, tieni presente che i piani del datore di lavoro non devono affatto prevedere prelievi per difficoltà. molti lo fanno, ma possono consentire ritiri per difficoltà solo in determinate situazioni, ad esempio, per spese mediche o funerarie, ma non per scopi abitativi o educativi.

Ecco i modi per effettuare prelievi senza penalità dal tuo IRA o 401 (k)

1. Spese mediche non rimborsate

Il governo consentirà agli investitori di prelevare denaro dal loro piano pensionistico qualificato per pagare le spese mediche deducibili non rimborsate che superano il 10% del reddito lordo rettificato.

Il recesso deve essere effettuato nello stesso anno in cui sono state sostenute le spese mediche, dice Alan Rothstein, un CPA presso Rothstein &Co., ad Avon, Connecticut.

Non è necessario elencare le detrazioni per usufruire di questa eccezione alla sanzione fiscale del 10%, secondo la pubblicazione IRS 590.

2. Disabilità

L'IRS impone che gli investitori debbano essere totalmente e permanentemente disabilitati prima di poter attingere ai loro piani pensionistici senza pagare una penale del 10 percento.

Rothstein afferma che il modo più semplice per dimostrare l'invalidità all'IRS è raccogliere i pagamenti di invalidità da una compagnia di assicurazioni o dalla previdenza sociale.

3. Premi dell'assicurazione sanitaria

I prelievi senza penalità possono essere prelevati da un'IRA se sei disoccupato e il denaro viene utilizzato per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria. L'avvertenza è che devi essere disoccupato per 12 settimane.

Per lasciare una traccia pulita solo in caso di audit, Rothstein suggerisce di aprire un conto bancario separato per ricevere bonifici dall'IRA e di utilizzarlo solo per pagare i premi.

“Oppure il modo migliore è far inviare i soldi direttamente alla compagnia assicurativa, " lui dice.

4. Morte

Quando un titolare di un conto IRA muore, i beneficiari possono effettuare prelievi dal conto senza pagare la penale del 10 per cento. Però, l'IRS impone restrizioni ai coniugi che ereditano un'IRA e scelgono di trattarla come propria. Possono essere soggetti alla penalità se prendono una distribuzione prima dei 59 anni 1/2.

5. Se sei in debito con l'IRS

Se lo zio Sam viene dopo la tua IRA per le tasse non pagate, o in altre parole, applica un prelievo sul conto, puoi effettuare un prelievo senza penali, afferma il professionista CFP Joe Gordon, co-fondatore di Gordon Asset Management a Durham, Carolina del Nord.

6. Acquirenti di case per la prima volta

Sebbene tu possa prelevare denaro dal tuo 401 (k) da utilizzare come acconto, aspettati di pagare una penale del 10 percento.

Però, prendi i soldi dalla tua IRA, ed è senza penalità. Il ritiro senza penalità non è limitato nemmeno ai principianti. Gli acquirenti di case non devono aver posseduto una casa nei due anni precedenti, anche se. Ulteriore, puoi richiedere più di un prelievo senza penalità per acquistare una casa, ma c'è un $ 10, 000 limite.

Per esempio, dice Rothstein, “Puoi fare due $5, 000 prelievi, ma $ 10, 000 è il limite di vita.”

Prendere soldi da un 401 (k) per un acconto può essere più complicato.

"Quando il 401 (k) ha sia una disposizione sul prestito che una disposizione per il ritiro di disagio, il partecipante deve prima utilizzare la disposizione del prestito prima di andare in difficoltà, "dice Gordon.

7. Spese per l'istruzione superiore

Allo stesso modo, i prelievi possono essere generalmente effettuati da un 401 (k) per coprire le spese di istruzione superiore se il piano consente prelievi per difficoltà, ma saranno soggetti alla penalità del 10%.

Però, I prelievi dell'IRA sono esenti da sanzioni se utilizzati per pagare spese qualificate.

“Può essere per te stesso, tua moglie, figli, nipoti, familiari immediati. Tipicamente, coprirà libri, lezioni, forniture, vitto e alloggio e per l'istruzione superiore, "dice Bonnie Kirchner, autore di "Chi puoi fidarti dei tuoi soldi?"

8. Ai fini del reddito

La sezione 72(t) del codice fiscale consente agli investitori di prelevare denaro dal loro piano pensionistico per il reddito, ma ci sono restrizioni.

“Dovrai prendere pagamenti periodici sostanzialmente uguali” nel tempo, Kirchner dice.

Il periodo di tempo più breve in cui devono essere effettuati i pagamenti è di cinque anni. Un'opzione è prendere una distribuzione annuale per cinque anni o fino all'età di 59 anni 1/2, qualunque sia più lungo.

Per esempio, i pensionati anticipati potrebbero voler attingere ai loro conti pensionistici prima che la previdenza sociale entri in gioco.

"Il succo è che prendi i pagamenti e paghi le tasse, ma non paghi nessuna penale anche se hai 52 o 53 anni, "dice Gordon.

Esistono altre opzioni per le distribuzioni che consentono a un investitore di accettare pagamenti "oltre la propria aspettativa di vita o di effettuare un ammortamento di tipo ipotecario inverso, "dice Gordon.

Questi pagamenti periodici possono anche essere ripartiti nel corso della tua vita e di quella del tuo beneficiario designato.

Come evitare i prelievi anticipati

Lo sfruttamento del tuo risparmio previdenziale dovrebbe essere utilizzato solo come ultima risorsa. Ecco alcuni modi per evitare di accedere in anticipo al tuo 401 (k) o IRA:

Costruisci un fondo di emergenza

Questo dovrebbe essere il fondamento del tuo piano finanziario e gli esperti consigliano di risparmiare circa sei mesi di spese. Puoi parcheggiare questo denaro in un conto di risparmio ad alto rendimento per guadagnare più interessi di quanto faresti in un conto corrente tradizionale. Un fondo di emergenza dovrebbe aiutarti a gestire la maggior parte degli ostacoli della vita.

Approfitta delle offerte promozionali della carta di credito

Prendi in considerazione l'utilizzo di un'offerta di carta di credito introduttiva che includa lo zero percento di interesse per un periodo di tempo. Questo potrebbe aiutarti a finanziare immediatamente le tue esigenze di spesa, ma fai attenzione a non lasciare che il saldo riporti una volta che il tasso di interesse più alto entra in gioco.

Cerca di farti aiutare da amici e familiari

Affidarsi alla propria comunità per il sostegno finanziario durante i periodi difficili può essere un ottimo modo per sbarcare il lunario senza indebitarsi o attingere ai conti pensionistici.

Gli amici e la famiglia sono spesso più indulgenti di quanto potrebbe essere un istituto finanziario con un prestito.

Linea di fondo

Nella maggior parte delle circostanze, prendere un prelievo anticipato dal tuo 401 (k) o IRA comporterà un'ulteriore penale del 10% oltre alle imposte sul reddito. Ci sono casi in cui la sanzione è revocata, ma pagherai comunque l'imposta sul reddito regolare sul prelievo. Cerca di evitare i prelievi se possibile e assicurati di avere un solido fondo di emergenza creato per i tempi difficili.