Cosa fare se perdi la partita 401(k) del datore di lavoro

Sulla scia di tutta la carneficina economica scatenata dal COVID-19, molte aziende hanno tagliato non solo i posti di lavoro, ma anche benefici come la partita aziendale sui piani pensionistici 401 (k). Anche se sei un impiegato, potresti dover ancora fare i conti con prestazioni ridotte per un po', mentre le aziende riacquistano la loro base finanziaria.

“Con più datori di lavoro che sospendono i benefici pensionistici e le partite aziendali, i consumatori si trovano ad affrontare una maggiore responsabilità finanziaria su come risparmiare per il futuro e agire nel proprio interesse, "dice Pam Krueger, CEO di Wealthramp nell'area di San Francisco.

Mentre gli esperti generalmente raccomandano di risparmiare il più possibile nel tuo piano 401 (k), vorrai prendere in considerazione molte altre opzioni in questi tempi eccezionali, compreso non contribuire affatto. Ecco cosa fare se perdi il tuo datore di lavoro 401 (k) e quali alternative potresti avere.

Come funzionano i contributi corrispondenti 401(k)

Il piano 401 (k) è uno dei programmi di risparmio previdenziale più popolari negli Stati Uniti, e la partita aziendale è uno dei modi più semplici per i lavoratori di accumulare rapidamente fondi pensione extra. I lavoratori contribuiscono direttamente dalla busta paga, e la società contribuisce con ulteriori fondi, spesso fino al 3-5 percento dello stipendio del lavoratore ogni anno, a seconda del piano.

Alcuni datori di lavoro richiedono che i contributi integrativi maturano nel tempo, di solito tre o quattro anni. Spesso ogni anno una parte del datore di lavoro abbina i giubbotti, dandoti la proprietà legale di esso. Quindi potresti non avere un diritto completo sul contributo corrispondente fino a quando non saranno trascorsi alcuni anni.

Uno studio del 2019 di Natixis Investment Managers su 700 lavoratori con piani a contribuzione definita come un 401 (k) ha rilevato che il motivo principale (56%) per la partecipazione era la corrispondenza aziendale. E il 57 percento ha affermato che una partita più grande li avrebbe incentivati ​​a risparmiare di più.

Valuta il tuo quadro finanziario

È sicuramente un peccato se la tua azienda taglia i fondi corrispondenti. Ma se ha, vorrai fare due cose all'inizio:

• Determina il motivo per cui l'azienda ha tagliato la partita e la sua salute finanziaria complessiva.
• Valuta la tua salute finanziaria.

Osservando questi due fattori avrai una migliore lettura su quali tipi di azioni sono migliori per te.

"Primo, la tua azienda è abbastanza sana da sopravvivere a questo periodo, "dice Nicholas Stuller, fondatore di MyPerfectFinancialAdvisor nella Cornovaglia occidentale, Connecticut.

La società ha tagliato il suo piano di abbinamento perché è in gravi difficoltà finanziarie da cui è improbabile che si riprenda? o il problema è di natura più a breve termine?

Ma vorrai anche leggere le tue finanze personali. Potresti cavartela se un coniuge perdesse il lavoro? Hai denaro nascosto in un fondo di emergenza come un conto di risparmio ad alto rendimento - non il mercato azionario - che è privo di rischi e facilmente accessibile?

Quali azioni puoi intraprendere

A seconda della tua valutazione, potresti avere diverse linee d'azione. È importante sottolineare che continuare a contribuire al tuo piano pensionistico non sarà sempre la strada migliore da intraprendere. È fondamentale superare i momenti difficili senza rovinare la tua salute finanziaria. Assumere un sacco di debiti durante una recessione può danneggiare il tuo futuro a lungo termine più che non risparmiare per un anno o due.

“Se la tua azienda ha semplicemente deciso di non abbinare più fondi, allora non c'è niente che devi fare, "dice Michelle Sloan Jones, direttore degli affari esterni di Money Management International, un'organizzazione senza scopo di lucro in educazione finanziaria nell'area di Atlanta.

1. Quando la tua azienda è in cattive condizioni finanziarie

Se la tua azienda non è sana, Stuller consiglia di cercare di puntellare la propria situazione finanziaria e di carriera personale prima di preoccuparsi della pensione, una mossa che gli altri fanno eco.

Una delle prime opzioni è mettere in ordine il tuo fondo di emergenza finché puoi. Gli esperti raccomandano di avere a disposizione almeno sei mesi di spese, ma nei momenti più difficili avere di più non ti farà del male. Puoi sempre tornare a contribuire ai tuoi conti pensionistici in un secondo momento.

“Se stai già lottando per sbarcare il lunario o non sei sicuro della sicurezza del tuo lavoro, mettere invece più contanti in un conto di risparmio liquido, "dice Laura Hearn, PCP, un consulente patrimoniale presso RMB Capital a Chicago. "Come mai? Se aumenti i risparmi fino al tuo 401 (k) e ti ritrovi a corto di soldi, attingere ai tuoi risparmi di 401 (k) può essere costoso.”

Hearn osserva che i prelievi di 401 (k) incorreranno in una penale del 10% in aggiunta a eventuali tasse già dovute sulle distribuzioni, se hai meno di 59 anni 1/2.

"Se non riesci a recuperare la partita persa quest'anno a causa dell'incertezza del flusso di cassa, non preoccuparti, "dice Ascolta. "È improbabile che un anno senza avere un risparmio di partita aziendale faccia deragliare il tuo piano finanziario a lungo termine".

Da qui puoi poi pensare alla prossima mossa migliore, sia finanziariamente che a livello di carriera.

2. Quando la tua azienda appare relativamente stabile o sana

Se l'azienda e la tua situazione personale sono stabili, allora avrai più opzioni. Ma anche in questo caso potresti comunque voler puntellare le tue finanze prima di impegnarti in ulteriori risparmi per la pensione. Da lì hai alcune strade che puoi prendere in considerazione.

“Se [la tua azienda] è sana, quindi puoi permetterti di recuperare personalmente la partita e continuare a salvare? Se è così, fallo, "dice Stuller. "Considera la possibilità di ridurre altre spese per riassegnare quei soldi ai risparmi, se puoi."

Ma senza la partita, i lavoratori stanno perdendo uno dei vantaggi più importanti di un piano pensionistico sul posto di lavoro.

“Continuare a contribuire alla tua pensione è altamente raccomandato ma, senza una corrispondenza del datore di lavoro, l'unico vero vantaggio di rimanere con il piano del tuo datore di lavoro è la convenienza, "dice Jones.

Tuttavia può avere senso rimanere nel piano del tuo datore di lavoro per altri motivi, come una buona selezione di fondi e la comodità di avere denaro investito direttamente dalla busta paga.

"Se la società ha promesso di ripristinare la partita nel prossimo futuro, potrebbe essere nel tuo interesse restare fermo, "dice Jones. “Ma se no, la valutazione delle prestazioni del piano dovrebbe essere il tuo prossimo passo. Se trovi prestazioni più elevate e guadagni migliori altrove, puoi sempre scegliere di spostare volontariamente i fondi.”

Da un lato puoi trasferire quei soldi 401 (k) in un IRA - tradizionale o Roth IRA - ma vorrai capire i vantaggi e gli svantaggi di una tale mossa. Ma hai altre alternative al piano 401(k) della tua azienda, e anche un conto di intermediazione tassabile potrebbe essere una buona opzione se hai bisogno di un accesso senza penali al tuo denaro.

D'altra parte, non avere tanta fretta di spostare i soldi, se l'azienda è in forma altrimenti solida, come dimostra l'esperienza dell'ultima recessione.

"Ricordare, i datori di lavoro in generale sono tornati a fare fiammiferi una volta che l'economia si è ripresa, "dice Steve Parrish, co-direttore del Center for Retirement Income presso l'American College of Financial Services senza scopo di lucro a King of Prussia, Pennsylvania.

Dovresti sempre contribuire al tuo 401(k)?

Se il tuo lavoro e le tue finanze personali sembrano al sicuro, quindi aggiungere ai tuoi risparmi per la pensione è un'ottima opzione. Alcuni esperti consigliano di optare sempre per il risparmio previdenziale.

“Il passo più importante che i consumatori possono fare è continuare a contribuire al loro piano pensionistico perché i contributi sono automatizzati e quindi ti aiutano a investire sistematicamente, "dice Krueger. "Poi c'è il vantaggio del differimento delle tasse su quei contributi 401 (k)".

“Chiamala finanza comportamentale o natura umana:se continui a contribuire, hai meno probabilità di toccare i tuoi risparmi, "dice Parrish.

Mantenendo l'impegno sul tuo conto pensione, tenderai a vederlo come denaro intoccabile che deve essere mantenuto per il tuo futuro, permettendo al denaro di accumularsi esentasse per molti anni.

Ancora, devi bilanciare il futuro con i tuoi bisogni presenti.

Altre alternative da considerare

A volte nella finanza personale potrebbe non esserci sempre un compromesso per una decisione. Questo potrebbe essere il caso ora con tassi ipotecari bassi. Se la tua situazione finanziaria è solida – e forse anche se non lo è – potresti essere in grado di sfruttare i tassi ipotecari storicamente bassi per rifinanziare.

"Forse il modo migliore per trarre vantaggio da questi tassi di interesse record non è all'interno di un 401 (k), "dice Tim Shaler, economista residente presso iTrustCapital di Encino, California. "Non appena le azioni della Fed e del Tesoro nel mercato dei mutui normalizzeranno la capacità dei cedenti di aiutare i mutuatari, tutti quelli che possono risparmiare dovrebbero rifare il mutuo sulle loro case”.

I risparmi potrebbero ammontare a centinaia di dollari al mese da soli, a seconda dell'entità del prestito. Qualsiasi denaro potrebbe quindi essere trasformato in risparmi, o per rafforzare il tuo fondo di emergenza o per consentirti di aggiungerne altri nel tuo 401 (k). In effetti, puoi creare la tua partita tramite il risparmio.

"Incoraggerei anche i consumatori a cercare ogni centesimo di benefici sul lavoro che potresti ignorare, come i conti di risparmio sanitario (HSA), "dice Krueger. "Si tratta di conti a triplo vantaggio fiscale che possono essere utilizzati per qualificare le spese mediche in pensione e non si perdono i fondi come i conti di spesa flessibili (FSA)."

Linea di fondo

Contribuire ai tuoi risparmi per la pensione e alla tua futura sicurezza finanziaria è importante, ma vorrai valutare attentamente la tua situazione finanziaria per vedere se ha davvero senso continuare i tuoi contributi in tempi incerti per te. Se non lo fa, sostenere le tue finanze e poi tornare ai tuoi risparmi per la pensione non appena ha senso per te farlo.

"Più importante, 401 (k) si ricorda agli investitori di "conosci te stesso":quali sono i tuoi obiettivi, qual è la tua situazione e che tipo di volatilità deriva dai tuoi requisiti di rendimento, "dice Shaler.