5 modi per evitare di effettuare prelievi anticipati sui tuoi 401 (k) e IRA

Risparmiare per la pensione non è facile, e alcune delle emergenze finanziarie che emergono lungo la strada non rendono le cose più facili. Gli americani hanno recentemente identificato l'aver messo da parte troppo poco per le emergenze e non abbastanza risparmiato per la pensione come i loro due più grandi rimpianti finanziari, secondo un sondaggio Bankrate di maggio.

I due problemi possono scontrarsi quando qualcuno è costretto a toccare un conto pensionistico come un 401 (k) o IRA in anticipo per coprire un'esigenza finanziaria imprevista. Ma i prelievi anticipati in genere comportano grandi sanzioni e possono avere un impatto importante sui futuri piani di pensionamento.

Un sondaggio Bankrate del 2019 ha rilevato che circa il 51% delle famiglie guadagna $ 30, 000 a $49, 999 all'anno avevano preso soldi in anticipo, mentre il 50 percento dei lavoratori guadagna $ 50, 000 a $ 79, 999 lo ha fatto. Ma della categoria con i guadagni più alti intervistati ($ 80, 000 e oltre), Il 44% ha affermato di aver già sfruttato anche i soldi della pensione.

Il problema è che se prendi un prelievo anticipato, il denaro non può essere ridepositato sul conto. I lavoratori non possono recuperare i risparmi persi, e perdono gli enormi benefici fiscali e pensionistici dei loro piani, costando loro migliaia di guadagni scontati, se non di più.

Oltre a ciò, i prelievi anticipati possono comportare imposte più elevate, spesso con una penale aggiuntiva del 10 per cento. Sono molti aspetti negativi, e anche se ci possono essere momenti in cui un prelievo anticipato è davvero la tua unica opzione, hai altri modi per accedere al denaro quando ne hai bisogno.

Cinque modi per evitare di attingere ai tuoi conti pensionistici

1. Ottieni un fondo di emergenza (a partire da oggi)

Il modo migliore per evitare di dover effettuare un prelievo anticipato è innanzitutto evitare che la situazione si verifichi, disponendo di un fondo di emergenza per quei tempi particolarmente difficili.

Un fondo di emergenza è il fondamento di qualsiasi piano finanziario. È la tua rete di sicurezza personale, in modo che quando accade l'imprevisto, hai denaro per rimbalzare e far fronte a tali spese. Questo denaro può essere stanziato in un conto speciale, e puoi persino riporlo in un conto di risparmio ad alto rendimento in modo che il denaro non sia solo seduto lì in un conto corrente a basso rendimento, come spesso accade.

Un fondo di emergenza è il miglior primo passo da fare, e puoi farlo in modo relativamente semplice con una banca online, aprendo un conto con uno dei rendimenti più alti del paese. Quindi considera di depositare denaro regolarmente (anche solo $ 10 a settimana) in modo che i soldi siano lì quando ne hai bisogno. Gli esperti raccomandano di conservare almeno sei mesi di spese nel fondo di emergenza.

2. Tocca una nuova offerta di carta di credito

Questa potrebbe essere una via meno ovvia per accedere al denaro, ma è possibile. Se hai un buon credito, potresti essere in grado di aprire una nuova carta di credito con una speciale offerta di lancio dello zero per cento.

Potresti essere in grado di trarne beneficio in un paio di modi diversi. Primo, molte carte offrono zero percento di interesse sugli acquisti per un periodo di tempo, permettendoti di finanziare immediatamente la tua emergenza o di risparmiare il denaro che altrimenti avresti speso e spenderlo invece per il tuo bisogno immediato.

Secondo, alcune carte ti consentono di prelevare immediatamente contanti dalla linea di credito e possono offrirti un basso tasso di lancio, anche lo zero per cento, per un periodo di tempo. Un anticipo in contanti ti costerà probabilmente una commissione dal 3 al 5 percento dell'importo del prestito, però. In entrambi gli scenari, dovrai comunque tenere il passo con i pagamenti mensili minimi per non essere inadempiente sul saldo.

Entrambe queste strade potrebbero consentirti di accedere rapidamente al denaro, ma vorrai essere sicuro di poter gestire tutti i pagamenti che si verificano e preferibilmente evitare di portare un saldo quando la carta inizia ad addebitare i suoi tassi di interesse regolari, che potrebbe facilmente superare il 20%.

3. Accedi alla tua community

A seconda di cosa ti servono i soldi, potresti essere in grado di compensare alcune delle tue necessità tramite il tuo social network o altre risorse della comunità. Potresti essere in grado di appoggiarti agli amici per supporto finanziario o materiale, Per esempio.

Anche le risorse comunitarie come i banchi alimentari e gli enti di beneficenza possono offrire assistenza. E la tua organizzazione religiosa o altre potrebbero essere in grado di fornire cibo o altri aiuti.

Nel sondaggio Bankrate 2019, un terzo degli intervistati ha indicato di aver effettuato un ritiro anticipato a causa della disoccupazione. Se questa è la causa principale delle tue difficoltà finanziarie, assicurati di presentare domanda di disoccupazione e di riscuotere tutti i benefici a cui hai diritto. Anche se probabilmente non colmerà completamente il divario, aiuta.

4. Ottieni un prestito a casa o HELOC

Una casa può essere una grande risorsa:non puoi vivere in un magazzino, dopo tutto, ma presenta alcuni inconvenienti, soprattutto se hai un mutuo. Un mutuo può limitare la tua flessibilità finanziaria, Per esempio, e possedere una casa può vincolare i tuoi soldi, rendendo difficile l'accesso.

È qui che entra in gioco un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC). Un prestito di equità domestica può darti una somma forfettaria in una volta, e spesso comporta un tasso inferiore. Ma accetterai un prestito rateale e dovrai pagare un mutuo mensile aggiuntivo. La tua casa è la garanzia per il prestito, quindi assicurati di poter far fronte ai pagamenti o corri il rischio di perdere la residenza.

In contrasto, un HELOC può darti la possibilità di accedere all'equità nella tua casa quasi come una carta di credito. Con un HELOC, puoi prendere ciò di cui hai bisogno ogni volta che ne hai bisogno, fino al limite di approvazione. Ancora, i tassi di interesse tenderanno ad essere migliori di quelli che vedresti su una carta di credito.

Per accedere a uno di questi prestiti, dovrai avere equità nella tua casa, il che significa che probabilmente dovrai prima pagare il mutuo della tua casa per un certo numero di anni.

5. Un prestito può essere migliore di un prelievo anticipato

Mentre un prelievo anticipato comporta molti aspetti negativi, potresti essere in grado di prendere un prestito dal tuo 401 (k) che elimina almeno alcuni di questi aspetti negativi. Tuttavia, dovresti stare molto attento a prendere un prestito dal tuo conto, e molti datori di lavoro non offrono l'opzione.

Se il tuo piano ti consente di prendere in prestito, potrebbe avere alcune condizioni rigorose. Potrebbe addebitare costi di installazione e altri costi di amministrazione. E ci sono limiti a quanto puoi prendere in prestito, secondo le regole dell'IRS. Non sarai in grado di accedere a più di (1) il maggiore di $ 10, 000 o 50 percento del saldo del tuo piano o (2) $ 50, 000, quello che è di meno. Quindi il tuo prestito massimo è di $ 50, 000 in tutti i casi.

I rimborsi devono essere effettuati almeno trimestralmente sul prestito. Secondo le regole dell'IRS, un prestito deve essere rimborsato entro cinque anni, a meno che non si tratti di un prestito per acquistare una residenza principale. E se non restituisci il prestito? È trattata come una distribuzione anticipata, con tutte le tasse e le sanzioni che maturano.

Anche se il tasso di interesse può essere basso, ci sono altri motivi per evitare un prestito 401(k), se puoi aiutarlo.

Motivi per cui puoi ritirarti da un 401k o da un'IRA senza penalità

Ci sono alcune circostanze che ti consentono di effettuare prelievi anticipati da un 401 (k) o da un'IRA senza penalità, ma anche in quei casi il prelievo è soggetto a regolare imposta sul reddito. I dettagli dipendono dal tuo piano 401(k) specifico, ma generalmente le seguenti situazioni sono esenti dalla penale di recesso anticipato del 10%.

• Disagio: Potresti essere in grado di accettare una distribuzione senza penalità se puoi dimostrare un bisogno finanziario immediato e pesante, secondo l'IRS. Il prelievo è limitato all'importo necessario per soddisfare il bisogno e non è possibile ottenere il denaro da altre fonti. Le spese mediche probabilmente soddisferebbero i requisiti di disagio.
• Spese educative: Potresti anche considerare di sfruttare un'IRA per le spese relative all'istruzione superiore come tasse scolastiche, libri o vitto e alloggio. I prelievi dell'IRA per questo motivo eviteranno la sanzione del ritiro anticipato, ma assicurati di controllare che le spese soddisfino i requisiti dell'IRS.
• Acquirenti per la prima casa: Se stai cercando di versare un anticipo sulla tua prima casa, l'IRS ti consente di prelevare fino a $ 10, 000 da un'IRA esente da sanzioni. Ma vorrai lavorare per ricostruire quei risparmi pensionistici il prima possibile per evitare un impatto eccessivo sul tuo piano pensionistico.

Linea di fondo

Molti americani con piani pensionistici accettano prelievi anticipati, ma di solito è meglio se puoi evitare di seguire questa strada. Certo, non è sempre possibile. Un terzo degli intervistati al sondaggio di Bankrate ha indicato che la disoccupazione ha portato a un ritiro anticipato, mentre il 26% ha indicato che le spese mediche o altre spese non pianificate hanno costretto la loro mano a attingere ai propri fondi pensione.

Ma in altri casi, come l'acquisto di una casa o le spese per l'istruzione superiore, altre due risposte importanti nel sondaggio:è possibile mantenere i conti pensionistici, finanziare tali spese con prestiti o ritardare acquisti non essenziali. Come dice il vecchio consiglio finanziario, puoi prendere prestiti per l'istruzione di tuo figlio ma non per la tua pensione.

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