Come passare il 401(k) in 5 semplici passaggi

Se hai lasciato il tuo lavoro, hai diverse opzioni su come rinnovare il tuo piano pensionistico 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Prendere la decisione giusta su dove trasferire il tuo account può potenzialmente farti risparmiare decine di migliaia di dollari o costarti altrettanto se prendi la decisione sbagliata.

Passare a un 401 (k) con investimenti ad alta commissione in un conto pensionistico individuale (IRA) con opzioni di investimento a basso costo o al piano 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro potrebbe farti risparmiare molto. Secondo il Dipartimento del Lavoro, solo un aumento dell'1% delle tasse potrebbe ridurre il saldo del tuo conto pensionistico del 28%.

Se un rollover ha senso per te, ecco come trasferire i tuoi soldi dal tuo vecchio 401(k) a un nuovo account.

Come passare sopra il tuo 401 (k)

Segui questi cinque passaggi per iniziare il tuo rollover 401(k):

1. Decidi che tipo di account vuoi
2. Decidi dove vuoi che i soldi vadano
3. Apri il tuo account e scopri come condurre un rollover
4. Inizia il processo di rollover
5. agire velocemente

Che cos'è un rollover 401(k)?

Un rollover 401 (k) è quando dirigi il trasferimento del denaro nel tuo piano 401 (k) a un nuovo piano 401 (k) o IRA. L'IRS ti dà 60 giorni dalla data in cui ricevi un'IRA o una distribuzione del piano pensionistico per trasferirla a un altro piano o IRA.

Panoramica:come avviare il rollover 401(k)

1. Decidi che tipo di account desideri

La tua prima decisione è su quale tipo di conto devi trasferire i tuoi soldi, e quella decisione dipende molto dalle opzioni a tua disposizione e dal fatto che tu voglia investire te stesso.

Quando stai pensando a un rollover, hai due grandi opzioni:spostalo nel tuo attuale 401 (k) o spostalo in un IRA. Mentre stai cercando di decidere, porsi le seguenti domande:

• Vuoi investire tu stesso i soldi o preferisci che qualcuno lo faccia per te? Se vuoi farlo da solo, un'IRA può essere una buona opzione. Ma anche se vuoi che qualcuno lo faccia per te, potresti voler controllare un IRA presso un robo-advisor, che può progettare un portafoglio per le vostre esigenze. Ma gli investitori "fai-da-te" potrebbero anche preferire un rollover nel piano 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro.
• Il tuo vecchio 401 (k) ha opzioni di investimento a basso costo con rendimenti potenzialmente interessanti, e il tuo attuale 401(k) offre opzioni simili o migliori? Se stai pensando di passare al tuo attuale piano 401(k), vorrai assicurarti che si adatti meglio al tuo vecchio piano. Se non lo è, allora un rollover in un IRA potrebbe avere molto senso, poiché sarai in grado di investire in tutto ciò che viene scambiato sul mercato. Altrimenti, forse ha senso mantenere il tuo vecchio 401 (k).
• Il tuo attuale piano 401 (k) offre l'accesso ai pianificatori finanziari per aiutarti a investire? Se è così, potrebbe avere senso inserire il tuo vecchio 401(k) nel tuo nuovo 401(k). Se trasferisci denaro a un'IRA, dovrai gestirlo completamente e scegliere investimenti o assumere qualcuno per farlo.

Prima di spostare effettivamente i tuoi soldi, dovrai decidere quale tipo di account ha senso per la tua situazione e le tue esigenze. Coloro che hanno bisogno di aiuto con gli investimenti possono essere meglio serviti con un rollover al loro attuale piano 401 (k), mentre coloro che vogliono investire i soldi da soli e hanno le capacità per farlo, potrebbe preferire optare per un'IRA.

2. Decidi dove vuoi che vadano i soldi

Se stai effettuando un rollover dal tuo vecchio account 401(k) a quello attuale, sai esattamente dove stanno andando i tuoi soldi. Se lo stai passando a un'IRA, però, dovrai creare un'IRA presso una banca o un'agenzia di intermediazione se non l'hai già fatto.

Bankrate ha esaminato i posti migliori per rinnovare il tuo 401 (k), comprese opzioni di intermediazione per coloro che vogliono farlo da soli e opzioni di robo-advisor per coloro che desiderano che un professionista progetti un portafoglio per loro.

Bankrate ha recensioni di intermediazione complete che possono aiutarti a confrontare le aree chiave di ciascun fornitore. Troverai informazioni sui requisiti di saldo minimo, offerte di investimento, opzioni del servizio clienti e valutazioni in più categorie.

Se hai già un IRA, potresti essere in grado di consolidare il tuo 401 (k) in questo IRA, oppure puoi creare una nuova IRA per i soldi.

3. Apri il tuo account e scopri come effettuare un rollover

Dopo aver trovato un broker o un robo-advisor che soddisfa le tue esigenze, apri il tuo conto IRA. Una volta aperto, puoi iniziare il processo per trasferire i tuoi soldi 401 (k) sul conto.

Ogni broker e robo-advisor ha il proprio processo per condurre un rollover, quindi dovrai contattare l'istituto per il tuo nuovo account per vedere esattamente cosa è necessario. Dovrai seguire esattamente le loro procedure. Se stai spostando i soldi nel tuo attuale 401 (k), contatta l'amministratore del nuovo piano per istruzioni su cosa fare.

Per esempio, se la società 401(k) sta inviando un assegno, la tua istituzione IRA potrebbe richiedere che l'assegno sia scritto in un certo modo e potrebbe richiedere che l'assegno contenga il tuo numero di conto IRA su di esso.

Ancora, segui attentamente le istruzioni del tuo istituto per evitare complicazioni.

4. Inizia il processo di rollover

Dovrai compilare documenti per condurre il tuo rollover e potrebbe richiedere alcune conversazioni avanti e indietro con i tuoi fornitori. Hai diverse opzioni per spostare effettivamente i soldi dal vecchio fornitore a quello nuovo, ma la tua migliore opzione è un rollover diretto.

In un rollover diretto, i fondi vengono inviati direttamente dal tuo 401 (k) al tuo nuovo account senza che tu tocchi i fondi. È importante specificare un rollover diretto in modo da non avere l'assegno intestato a te. Potresti attivare una ritenuta obbligatoria del 20% per le tasse, e l'IRS addebita una penale del 10% sui prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo.

5. Agisci rapidamente

Se stai effettuando un rollover, hai 60 giorni dalla data in cui ricevi la distribuzione del tuo piano pensionistico per ottenerlo depositato su un conto qualificato. Altrimenti, sarà un evento tassabile.

Ancora, ogni istituzione può avere il proprio processo per spostare il denaro. Il tuo amministratore 401 (k) può inviare un assegno cartaceo a te o all'istituto in cui stai aprendo il tuo IRA, oppure il denaro può essere trasferito digitalmente tramite bonifico bancario.

Se ricevi un assegno per posta, dovrai assicurarti che venga inviato al tuo nuovo account. Agire velocemente.

Cosa succede se hai un 401 (k) esistente presso il tuo precedente datore di lavoro?

Se hai un 401 (k) presso un precedente datore di lavoro, vorrai considerare se un rollover ha senso per te. Potresti voler consultare un professionista fiscale per assicurarti di prendere una decisione che sia la migliore per le tue circostanze uniche.

Mentre stai pensando a cosa fare con il tuo vecchio 401(k), ecco alcune opzioni da considerare:

Mantieni il tuo 401 (k) con il tuo precedente datore di lavoro

In questo caso, non cambierai nulla. Assicurati solo di monitorare attivamente i tuoi investimenti nel piano per le prestazioni e di rimanere a conoscenza di eventuali cambiamenti significativi che si verificano.

Se ti piacciono davvero le tue attuali opzioni di investimento e stai pagando commissioni basse sugli investimenti, questa potrebbe essere la scelta giusta per te.

Passalo a un IRA

Questa opzione ha senso se vuoi rinnovare il tuo 401(k) e vuoi evitare un evento tassabile. Se hai un IRA esistente, potresti essere in grado di consolidare tutti i tuoi IRA in un unico posto. E un'IRA ti offre molte opzioni di investimento, compresi i fondi comuni di investimento a basso costo e gli ETF.

Ci sono molte società di fondi comuni di investimento e intermediari che offrono fondi comuni di investimento gratuiti ed ETF senza commissioni, dice Greg McBride, CFA, Analista finanziario capo di banca.

"Vuoi anche assicurarti di soddisfare tutti i minimi del conto in modo da non essere penalizzato per una commissione di mantenimento del conto per avere un saldo basso, "dice McBride. “I fondi indicizzati avranno i rapporti di spesa più bassi. Quindi c'è un modo in cui puoi davvero tagliare molte delle commissioni non necessarie".

Verificare prima con il proprio istituto IRA per assicurarsi che accetterà il tipo di rollover che si desidera effettuare.

“La lettera della legge dice che è OK [rotolare un 401 (k) in un Roth IRA]. Ma in pratica, il tuo piano 401 (k) potrebbe non consentirlo, "dice Michael Landsberg, CPA/PFS, membro dell'American Institute of CPAs Personal Financial Planning Executive Committee.

Passalo al 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro

Se il piano 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro accetta i rollover, questa può essere una buona opzione se le opzioni di investimento sono migliori o meno costose rispetto al 401 (k) del tuo precedente datore di lavoro. Dovrai indagare per vedere quale piano è migliore e soddisfa le tue esigenze.

I pro e i contro del rollover del tuo 401(k)

Vantaggi del rollover del tuo 401(k)

1. Puoi consolidare i tuoi account 401(k)

Soprattutto se cambi spesso lavoro, potresti ritrovarti con molti account 401 (k) sparsi in giro. Più account hai, più difficile può essere prendere attivamente decisioni. Avendo i tuoi fondi pensione tutti in un unico posto, potresti essere in grado di gestirli con più attenzione.

2. Avrai più scelte di investimento in un IRA

Con il tuo 401(k), sei limitato alle opzioni di investimento e account offerte in quel piano. Un'IRA può darti un'opzione più diversificata di articoli in cui investire. In un'IRA potresti essere in grado di investire in singoli titoli, obbligazioni o altri veicoli che potrebbero non essere disponibili nel tuo 401 (k).

Non puoi aggiungere 401 (k) al tuo precedente datore di lavoro. Ma se trasferisci questi soldi in un'IRA tradizionale, puoi aggiungere a quella tradizionale IRA nel tempo, fino al massimo annuo. Dovrai seguire le linee guida del contributo dell'IRA.

3. Avrai la possibilità di portare l'account ovunque desideri

Con un'IRA, puoi portare i tuoi soldi con te a qualsiasi consulente, se hai già un consulente finanziario o un pianificatore finanziario con cui lavori, Per esempio. O forse hai già un'agenzia di intermediazione in cui viene gestito parte del tuo denaro, e vuoi tutti i tuoi fondi lì.

Svantaggi del rollover del tuo 401(k)

1. Ti piace il tuo attuale 401(k)

Se i fondi nel tuo vecchio 401 (k) non addebitano commissioni elevate, potresti voler approfittare di questo e rimanere con quel piano. Confronta la tariffa del piano con i costi di avere i tuoi soldi in un'IRA.

In molti casi il miglior consiglio è “Se non è rotto, non aggiustarlo." Se ti piacciono le opzioni di investimento che hai attualmente, potrebbe avere senso rimanere nel piano 401 (k) del tuo precedente datore di lavoro.

2. Un 401 (k) può offrire vantaggi che un'IRA non ha

Se mantieni il tuo conto pensione in un 401(k), potresti essere in grado di accedere a questo denaro all'età di 55 anni senza incorrere in una tassa aggiuntiva sul prelievo anticipato del 10%, come faresti con un'IRA.

Con un 401(k), puoi evitare questa sanzione se le distribuzioni ti vengono fatte dopo aver lasciato il tuo datore di lavoro e la separazione è avvenuta nell'anno in cui hai compiuto 55 anni o dopo.

Questa scappatoia non funziona in un'IRA, dove in genere incorrerai in una penale del 10% se prelevi denaro prima dei 59 anni e mezzo.

3. Non puoi prendere un prestito da un'IRA, come puoi con un 401(k)

Molti piani 401(k) ti consentono di prendere un prestito. Sebbene i prestiti dei tuoi fondi pensione non siano consigliati, potrebbe essere utile avere questa opzione in un'emergenza estrema o in una crisi a breve termine.

Però, se trasferisci i tuoi fondi in un'IRA, non avrai l'opzione di un prestito 401 (k). Potresti considerare di trasferire il tuo vecchio 401(k) nel tuo nuovo 401(k), e preservare la capacità di prendere in prestito denaro.

Altri elementi da considerare

Apprezzamento netto non realizzato (NUA) e azioni della società in un 401 (k)

Se hai azioni della società in un 401 (k), potrebbe farti risparmiare denaro significativo sulle tasse per trasferire quelle azioni in un conto di intermediazione tassabile per sfruttare l'apprezzamento netto non realizzato, o NUA. NUA è la differenza tra ciò che hai pagato per le azioni della società in un 401 (k) e il suo valore ora.

Per esempio, se hai pagato $ 20, 000 per azioni della società e ora vale $ 100, 000, il NUA è $80, 000.

Il vantaggio dell'approccio NUA è che ti aiuta a evitare di pagare l'imposta sul reddito ordinaria su queste distribuzioni delle azioni della tua azienda dal tuo conto pensionistico. Può arrivare fino al 37 percento, che ora è lo scaglione fiscale più alto, dice Landsberg.

Anziché, godrai del trattamento fiscale sulle plusvalenze, che anche nello scaglione fiscale più alto è solo del 20 per cento, su ogni apprezzamento. Alti guadagni, però, sarà soggetto a un bonus del 3,8% di imposta sul reddito da capitale netto. E un NUA può essere soggetto a una tassa di prelievo anticipato del 10% se si spostano fondi prima dei 59 anni e mezzo.

Landsberg afferma che la NUA ha più senso quando la differenza tra le aliquote fiscali è maggiore.

“L'apprezzamento netto non realizzato è uno strumento molto potente, se usato correttamente, "Dice Landsberg. "Quindi puoi diventare creativo e potenzialmente avere un bel colpo di fortuna se usi correttamente le regole NUA".

Attenzione ai minimi di saldo 401(k)

Se il saldo del tuo conto è inferiore a $ 5, 000 e hai lasciato l'azienda, il tuo ex datore di lavoro potrebbe richiederti di spostarlo. In questo caso, considera di trasferirlo al piano del tuo nuovo datore di lavoro o a un'IRA.

Se il tuo precedente 401 (k) ha un saldo inferiore a $ 1, 000, il tuo datore di lavoro ha la possibilità di incassare i tuoi conti, secondo FINRA.

Tieni sempre traccia dei tuoi sudati soldi 401(k) e assicurati che siano investiti o mantenuti in un conto che abbia senso per te.

401(k) domande frequenti sul rollover

Quanto tempo hai per passare su un 401(k)?

Se una distribuzione viene effettuata direttamente a te dal tuo piano pensionistico, hai 60 giorni dalla "data in cui ricevi" una distribuzione del piano pensionistico per trasferirla in un altro piano o un IRA, secondo l'IRS.

Ma se hai più di $ 5, 000 in un 401 (k) presso il tuo precedente datore di lavoro - e non lo stai passando al piano del tuo nuovo datore di lavoro o a un'IRA - generalmente non c'è un limite di tempo per prendere questa decisione.

È meglio passare un 401 (k) a un IRA?

Se ti piace il piano 401 (k) del tuo ex datore di lavoro - le opzioni di investimento e i rapporti di spesa sugli investimenti - allora non sarà necessariamente meglio trasferirlo in un'IRA. Ma potresti scoprire che se fai rotolare il tuo 401 (k) in un'IRA, potresti avere più opzioni di investimento. Confronta i rapporti di spesa e le commissioni per vedere quale opzione è la migliore per te.

Recinto di Kaleb, un pianificatore finanziario certificato presso Ten Talents Financial Planning a Parker, Colorado, dice che un tipico piano 401 (k) ha solo circa 20-40 fondi comuni disponibili. Ma un'IRA potrebbe darti accesso a migliaia di fondi negoziati in borsa e fondi comuni di investimento.

“Un altro motivo potrebbe essere, se vuoi investire in fondi socialmente responsabili o che investono secondo un determinato insieme di valori, tali fondi potrebbero non essere disponibili nel tuo 401(k) o nel tuo precedente datore di lavoro 401(k), "Dice il paddock.

«Ma passandolo a... uno di questi grandi custodi, probabilmente sarai in grado di accedere a fondi che potrebbero essere socialmente responsabili o adattarsi ai tuoi valori in qualche modo e offrirti più opzioni in questo modo, " lui dice.

Più, trasferire il tuo 401 (k) a un'IRA potrebbe farti guadagnare un bonus sul conto di intermediazione, a seconda delle regole e delle restrizioni che l'intermediazione ha in atto.

Devo pagare le tasse quando rilancio un 401(k)?

Il fatto che tu debba delle tasse su un rollover dipende dal fatto che tu stia cambiando i tipi di account (tradizionale rispetto a Roth). In genere, se sposti un conto 401(k) tradizionale su un Roth IRA, potresti creare un debito d'imposta. Ecco alcuni scenari:

• Se stai passando denaro da un tradizionale 401 (k) a un altro tradizionale 401 (k) o IRA tradizionale, non creerai una passività fiscale.
• Se stai passando da un Roth 401 (k) a un altro Roth 401 (k) o Roth IRA, non creerai una passività fiscale.
• Però, se stai trasformando un tradizionale 401 (k) in un Roth IRA, potresti (e probabilmente lo farai) creare una passività fiscale.

È anche importante sapere che se si dispone di un Roth 401 (k) con fondi corrispondenti al datore di lavoro, quei fondi integrativi sono classificati come un contributo 401(k) tradizionale. Quindi, se trasferisci un Roth 401 (k) con fondi corrispondenti in un'IRA, dovrai creare due account IRA, un IRA tradizionale e un IRA Roth, per evitare problemi fiscali durante il rollover.

Certo, dovrai comunque rispettare la regola dei 60 giorni sui rollover. Questo è, hai 60 giorni dalla "data in cui ricevi" una distribuzione del piano pensionistico per trasferirla in un altro piano, secondo l'IRS. Le tasse generalmente non vengono trattenute dall'importo del trasferimento, e questo può essere elaborato con un assegno intestato al tuo nuovo piano qualificato o conto IRA.

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