Smetti di credere a questi 5 miti sugli IRA

Ecco un'importante lezione di vita che potrebbe non esserti stata detta durante l'infanzia:trascorrerai i tuoi interi anni di lavoro da adulto risparmiando per un obiettivo principale:la pensione. E un tipo di conto pensionistico a cui quasi tutti hanno accesso è un accordo pensionistico individuale, o IRA.

Gli IRA sono disponibili in due formati principali, il Roth e il tradizionale. E mentre entrambi sono preziosi, ognuno di essi porta molta confusione riguardo ad alcune delle regole e dei regolamenti sul risparmio in questi tipi di conti. Ecco cinque miti dell'IRA che potrebbero impedirti di utilizzare questo prezioso veicolo di risparmio per la pensione.

1. Non riesco a risparmiare in un piano pensionistico aziendale e in un IRA

Anche se attualmente contribuisci a un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro sul lavoro (come un 401 (k)), puoi ancora indirizzare fondi aggiuntivi in ​​un'IRA tradizionale o Roth. (Vedi anche:401 (k) o IRA? Hai bisogno di entrambi)

Per gli IRA tradizionali

Chiunque abbia meno di 70 anni e mezzo con un reddito da lavoro può versare contributi a un'IRA tradizionale. Ma se sei coperto da un piano pensionistico sul posto di lavoro, l'IRS può limitare il deducibilità dei tuoi contributi. Per il 2018, se sei coperto da un piano di lavoro, sono single, e guadagna meno di $ 73, 000, o se sei sposato, archiviare le tasse congiuntamente, e guadagni meno di $121, 000, puoi contribuire a un'IRA tradizionale e detrarre tutto o una parte del tuo contributo.

Se sei single e guadagni $ 73, 000 o più, o se sei sposato, archiviare le tasse congiuntamente, e guadagna $ 121, 000 o più, puoi ancora fare un non deducibile contributo. Quando fai un contributo non deducibile a un'IRA tradizionale, non ricevi un'agevolazione fiscale anticipata, ma i tuoi soldi continueranno a crescere con le tasse differite nel conto.

Nota:in alternativa all'inserimento di dollari non deducibili in un'IRA tradizionale, alcuni consulenti consigliano invece di mettere questi soldi in un conto di intermediazione. Questo perché anche se il denaro in un'IRA tradizionale cresce in sospensione d'imposta, distribuzioni sono tassati con le aliquote ordinarie. Nel frattempo, anche se non ricevi agevolazioni fiscali per l'investimento in un conto di intermediazione, potresti essere in grado di ottenere il trattamento fiscale più favorevole sulle tue plusvalenze quando ritiri quei fondi in pensione. Avendolo detto, questo ancora non esclude la necessità di un'IRA. (Vedi anche:Dove investire i tuoi soldi dopo aver esaurito il tuo conto pensionistico)

Per Roth IRAs

Che tu abbia o meno un piano pensionistico al lavoro non ha alcuna influenza sulla tua capacità di contribuire a un Roth, ma l'IRS impone limiti di reddito a chi può contribuire direttamente a questo tipo di IRA.

Per il 2018, se sei single e guadagni $ 135, 000 o più, o se sei sposato, archiviare le tasse congiuntamente, e guadagna $ 199, 000 o più, ti è proibito contribuire direttamente a un Roth IRA. Esiste una soluzione alternativa a questa regola chiamata "Backdoor Roth, " che comporta il versamento di un contributo non deducibile a un'IRA tradizionale, quindi convertendolo in un Roth IRA. Questa è una pratica comune e standard, ma consulta un pianificatore finanziario o un consulente fiscale per determinare le implicazioni fiscali per la tua specifica situazione finanziaria.

2. Non guadagno abbastanza per contribuire a un'IRA

Ogni anno in cui guadagni un reddito è un'opportunità per risparmiare per la pensione. Il governo ti consente di versare una certa somma di denaro ogni anno in conti protetti dalle tasse. Se perdi un anno, ti manca risparmiare per quell'anno per sempre .

Chiunque abbia un reddito da lavoro di età inferiore ai 70 anni e mezzo può contribuire a un'IRA tradizionale, e chiunque, indipendentemente dall'età, con reddito da lavoro (ma entro i limiti di reddito sopra elencati) può contribuire direttamente a un Roth IRA. Anche se non sei in grado di contribuire con l'importo massimo consentito, dare un contributo ogni anno. E ricorda che hai tempo fino al Giorno delle Tasse dell'anno successivo per versare il tuo contributo per l'anno in corso. (Vedi anche:5 stupidi errori dell'IRA che fanno anche le persone intelligenti)

3. Non posso contribuire a un'IRA se non ho il mio reddito da lavoro

A differenza di altri conti di risparmio, Gli IRA devono avere un unico proprietario e non possono mai essere titolati come conti cointestati. E fino ad ora, abbiamo sottolineato come il primo criterio per contribuire a un'IRA è avere il proprio compenso imponibile. Ma l'IRS fa un'importante eccezione a questa regola per i coniugi che non lavorano o che guadagnano a basso reddito, consentendo loro di portare sulle spalle il record di reddito annuo di un coniuge che lavora, per cui si applicano tutte le stesse regole. Questo si chiama IRA coniugale. Questo è un modo intelligente per una coppia di continuare una diligente routine di risparmio anche in una famiglia a un reddito.

4. Non ho bisogno di un IRA

Intendiamoci:tutti hanno bisogno di un'IRA. Che sia per scelta o per circostanze della vita, tutti andranno in pensione un giorno. E la pensione costa. Anche se sei già coperto da un piano pensionistico aziendale, un'IRA può aiutarti a catturare e risparmiare fondi in eccesso tanto necessari che ti aiuteranno a cavartela più tardi nella vita.

Se hai denaro extra in un conto di risparmio o corrente (senza contare il tuo fondo di emergenza), puoi iniziare a trasferire quei soldi per finanziare un'IRA. Finché hai guadagnato reddito per l'anno, non importa da dove provenga il denaro del contributo. (Vedi anche:6 motivi per cui ogni millennio ha bisogno di un Roth IRA)

5. Non posso toccare i miei soldi fino alla pensione

L'intero scopo del risparmio per la pensione implica avere una visione a lungo termine e consentire ai tuoi soldi di crescere intatti. Ed è vero che quando usi un conto protetto dalle tasse per risparmiare per la pensione, ci saranno sanzioni se non segui tutte le regole. Mentre hai sempre accesso ai tuoi soldi, ci sono alcune linee guida da tenere a mente.

Generalmente, se hai meno di 59 anni e mezzo, tutti i soldi prelevati da un conto pensione saranno considerati un prelievo anticipato soggetto a imposta sul reddito e una penale del 10 percento. Ma ci sono importanti eccezioni alla regola, anche per motivi medici o anche per pagare alcune spese di istruzione superiore.

Tutti i contributi diretti a un Roth IRA sono effettuati con denaro al netto delle imposte, così hai sempre accesso esentasse e senza penali al tuo originale contributi. Nota che ci sono regole diverse per le conversioni di Roth; ma se segui le regole, dopo un periodo di attesa ed eventualmente prima del pensionamento, è ancora possibile accedere ai propri fondi senza penali.

La pensione è il tuo obbligo finanziario a lungo termine più costoso, e dovrai risparmiare il più possibile il più a lungo possibile. Non lasciare che i miti e le idee sbagliate ti allontanino dal valore di un'IRA.