Il modo giusto per prelevare denaro dai conti della pensione durante il pensionamento

Se sei stato un risparmiatore diligente, probabilmente hai riconosciuto l'importanza di avere un mix di conti pensionistici:un IRA fiscalmente differito o un conto pensionistico sul posto di lavoro come un 401 (k), un Roth 401 (k) o Roth IRA esentasse, e forse anche un conto di intermediazione tassabile. E probabilmente sai già che un modo in cui il governo ti "persuade" a mantenere i tuoi soldi nei tuoi conti IRA e 401 (k) è imponendo una sanzione sulla maggior parte dei prelievi prima dei 59 anni e mezzo, in quel momento puoi iniziare a ricevere distribuzioni senza penalità.

Quando sei finalmente pronto per andare in pensione e iniziare a prendere le tue distribuzioni, potresti chiederti come farlo e da quali conti dovresti attingere per primi. Anche se evitare le tasse non dovrebbe essere il tuo unico obiettivo, dopotutto, hai già passato anni a proteggere i tuoi risparmi per la pensione:ecco alcune strategie fiscali di base che possono guidarti durante il processo di prelievo.

Risparmio fiscale differito

Uno dei modi più popolari per risparmiare per la pensione è attraverso l'uso di un conto pensione differito dalle tasse, come un tradizionale 401(k) o tradizionale IRA. Potresti avere la maggior parte dei tuoi risparmi in questi conti. I contributi a questi conti sono effettuati al lordo delle imposte. Ciò ti consente di conservare più denaro durante gli anni di risparmio e investimento, con l'idea che, anche se alla fine sarai tassato sui tuoi prelievi, potresti trovarti in una fascia fiscale inferiore rispetto a quando hai contribuito con il denaro.

All'età di 70 anni e mezzo, il governo richiede che inizi a prelevare denaro da questi conti e che inizi a pagare le imposte ordinarie sul reddito su eventuali contributi e guadagni non tassati che prelevi. Questo può creare un ciclo di prelievo della tua distribuzione minima richiesta (o RMD) o del tuo fabbisogno di reddito determinato, e poi dover prelevare più soldi per coprire le imposte sul reddito dovute, e poi dover pagare ancora più tasse sui soldi che hai prelevato per coprire le tasse dovute. Chiunque erediti un conto pensionistico differito dovrà anche pagare le tasse sul denaro. (Vedi anche:Quello che ogni risparmiatore dovrebbe sapere sulle distribuzioni minime richieste)

Risparmio esentasse

Un altro popolare conto pensionistico è un Roth IRA o Roth 401 (k), e mentre ci sono alcune differenze significative tra questi due account, la struttura fondamentale di come funzionano è la stessa. Contribuisci con denaro al netto delle imposte sul conto e, supponendo che tu segua tutte le regole, i tuoi soldi cresceranno esentasse e rimarranno esenti da imposte anche quando inizierai prelievi qualificati.

A differenza di un IRA tradizionale, non ci sono distribuzioni minime richieste che devi prendere da un Roth IRA a una particolare età. Però, un Roth 401 (k) fa vieni con gli RMD, quindi vale la pena considerare di trasferire questi soldi a un Roth IRA in pensione, dove perderà il requisito RMD. (Assicurati di farlo prima i tuoi RMD iniziano perché non puoi trasferire alcun importo già richiesto per essere prelevato nell'anno in cui ti trovi. Quindi, se hai $ 10, 000 in un Roth 401 (k), e dovrebbero già prendere $ 1, 000 come RMD nel 2018, puoi passare oltre $ 9, 000 in un Roth IRA, ma dovrà prendere $ 1, 000 RMD quest'anno.) A causa del suo status di esenzione fiscale e di esenzione da RMD, un Roth IRA può essere lasciato intatto per costruire un reddito completamente esentasse per te o per i tuoi eredi per tutto il tempo che desideri. (Vedi anche:3 sanzioni finanziarie che ogni pensionato dovrebbe evitare)

Risparmio tassabile

Per completare i tuoi conti pensionistici, potresti aver utilizzato un normale conto di intermediazione imponibile per investire al di sopra dei limiti di contributo pensionistico annuale. Quando vendi investimenti in un conto di intermediazione, potresti ancora dover pagare le tasse sui tuoi guadagni. Se vendi investimenti detenuti da più di un anno, i guadagni saranno soggetti all'imposta sulle plusvalenze a lungo termine. Tale aliquota dipende dalla tua fascia d'imposta, ma è il 15% per la maggior parte dei contribuenti.

Al contrario, quando vendi investimenti che hai detenuto per meno di un anno, eventuali guadagni sono considerati plusvalenze a breve termine e saranno tassati alle aliquote ordinarie dell'imposta sul reddito. Se i tuoi investimenti hanno perso denaro, potresti essere in grado di rivendicare tali perdite sulla tua dichiarazione dei redditi.

Anche se i fondi prelevati dai tuoi conti di investimento regolari sono tassabili, sono ancora utili durante gli anni della pensione per coprire eventuali spese ingenti o anche per pagare le imposte sul reddito dovute sugli RMD dagli altri conti pensionistici. (Vedi anche:Dove investire i tuoi soldi dopo aver esaurito il tuo conto pensionistico)

Gli anni tra i 59½ e i 70½

Gli anni tra quando compi 59 anni e mezzo e quando compi 70 anni e mezzo possono essere cruciali per il tuo piano pensionistico. Questo è il momento in cui le distribuzioni qualificate sono esenti da penalità, eppure è prima che tu lo sia davvero necessario prendere eventuali distribuzioni. Se hai lasciato la forza lavoro per la pensione completa o lavori part-time e ora sei in una fascia fiscale inferiore, prendere in considerazione l'idea di prendere le distribuzioni dai tuoi conti differiti dalle tasse per continuare a vivere e possibilmente per passare a un Roth IRA, un conto che non richiedono RMD.

Con poco o nessun reddito in entrata, puoi prelevare dai tuoi conti in sospensione d'imposta e imponibili e pagare le imposte ordinarie sul reddito dovute ad un'aliquota fiscale inferiore, o convertire alcuni dei tuoi fondi IRA 401 (k) o tradizionali, che sarà tassabile anche al momento della conversione, a un Roth IRA per un'ulteriore crescita degli investimenti esentasse. Ciò può aiutarti a evitare di trovarti in una posizione in cui disponi di un portafoglio di grandi dimensioni con differimento delle imposte da cui devi prendere quei RMD (o rischiare di pagare una penale del 50%), se hai bisogno di soldi o no. (Vedi anche:6 traguardi dell'età che influiscono sulla pensione)

Nota che mentre puoi convertire un account con imposte differite in un Roth IRA se non stai lavorando, non puoi contribuire a un Roth IRA a titolo definitivo a meno che tu o il tuo coniuge non stiate guadagnando da un lavoro.

Capire come spendere i tuoi risparmi per la pensione può essere più complicato e più complicato di quanto non fosse risparmiare tutti quei soldi, ma comprendere le diverse implicazioni fiscali dei vari conti può aiutarti a trovare la strategia più adatta alla tua situazione.