3 sanzioni finanziarie che ogni pensionato dovrebbe evitare

Gestire il denaro in modo efficace può essere già abbastanza impegnativo, ma pagare multe finanziarie non necessarie rende solo più difficile, specialmente in pensione. Ecco tre pesanti sanzioni che molte persone anziane potrebbero dover affrontare, e come evitarli.

1. Non riuscendo a prendere RMD

Se hai 70 anni e mezzo o più, avere soldi in un conto pensione differito dalle tasse, e non riesci a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD), dovrai pagare una penale pari alla metà dell'importo richiesto ma non prelevato. Dovrai anche recuperare l'importo che avresti dovuto prendere e pagare le tasse su questo.

La potenziale sanzione riguarda i tradizionali IRA e 401 (k) - qualsiasi conto pensionistico che ti ha permesso di versare contributi deducibili dalle tasse e differire le tasse sugli utili da investimento. Non riguarda i conti Roth.

Vedi, Lo zio Sam vuole i suoi soldi, e l'età di 70 anni e mezzo è il tempo che è disposto ad aspettare. Anche se non hai bisogno di soldi, devi iniziare a prelevarlo dal tuo conto (s) e pagare le tasse su di esso o affrontare la sanzione.

Per determinare l'importo del tuo RMD per un determinato anno, prendere il saldo del conto alla fine dell'anno precedente e dividerlo per il periodo di distribuzione dalla tabella di durata uniforme dell'IRS che si trova in questi fogli di lavoro dell'IRS.

Per l'anno in cui compi 70 anni e mezzo, il tuo RMD deve essere preso entro il 1 aprile dell'anno successivo. Per tutti gli anni successivi, deve essere preso entro la fine dell'anno. Se hai più account, devi calcolare il tuo RMD per ognuno. Per l'IRA, l'importo totale della distribuzione può essere prelevato da uno solo dei conti o ripartito su tutti, e può essere preso come somma forfettaria o gradualmente durante tutto l'anno. Gli RMD da conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro o IRA ereditati devono essere prelevati dai rispettivi conti.

2. Richiedere la previdenza sociale troppo presto

Se richiedi i benefici della Social Security quando sei idoneo per la prima volta all'età di 62 anni, ti bloccherai con i pagamenti mensili più bassi possibili. Per i nati nel 1960 o successivi, sarà circa il 30 percento in meno rispetto a quando aspetti fino all'età del pensionamento completo di 67 anni.

La tabella dell'età del pensionamento completo dell'Amministrazione della previdenza sociale contiene i dettagli. Anche meglio, controlla gli importi effettivi dei benefici a cui avrai diritto a diverse età creando il tuo account sul sito della SSA.

Alcuni sostengono che riscuotendo anche un beneficio ridotto a partire dall'età di 62 anni, quel vantaggio di cinque anni è più vantaggioso che aspettare. Ed è vero che ci sono alcune persone per le quali può avere senso rivendicare il prima possibile. Però, con tempi di vita più lunghi, aspettando almeno fino all'età del pensionamento completo - e probabilmente, anche aspettare fino all'età massima di 70 anni si dimostrerà più vantaggioso per la maggior parte delle persone.

Più, si consideri la situazione di una coppia sposata in cui l'uomo guadagna di più. Poiché le donne tendono a vivere più a lungo degli uomini, e poiché le vedove possono sostituire la loro indennità mensile con quella del marito alla sua morte, questo è un motivo in più per cui un marito con un reddito più alto potrebbe voler aspettare fino a quando non avrà diritto al suo sussidio mensile più alto. (Vedi anche:3 motivi per richiedere la previdenza sociale prima dell'età pensionabile)

3. Manca la scadenza per l'iscrizione a Medicare

L'idoneità a Medicare inizia all'età di 65 anni. Se richiedi i benefici della Social Security almeno quattro mesi prima del tuo 65esimo compleanno, sarai automaticamente iscritto a Medicare al momento opportuno. Però, se trattieni la previdenza sociale fino a quando non hai più di 65 anni ma desideri la copertura Medicare, dovrai iscriverti entro una finestra di sette mesi che inizia tre mesi prima del tuo 65° compleanno. Altrimenti, dovrai affrontare due possibili sanzioni:una per Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera) e una per la Parte B (assicurazione medica).

La maggior parte delle persone si qualifica per la copertura Parte A senza premio in base a quanto loro o il loro coniuge hanno contribuito a Medicare durante la loro carriera. Però, se non ti qualifichi per la copertura gratuita della parte A e non ti iscrivi in ​​tempo, optare per esso in un secondo momento ti costerà sotto forma di premi che sono il 10 percento più costosi di quanto sarebbero stati altrimenti.

Tali premi più elevati saranno in vigore per il doppio del numero di anni in cui sei stato idoneo per la copertura. In altre parole, se ti iscrivi all'età di 67 anni (due anni dopo l'età in cui eri idoneo per la prima volta), dovrai i premi più elevati per quattro anni. Conclusione sulla parte A? La maggior parte delle persone dovrebbe iscriversi quando sono ammissibili per la prima volta.

La penalità per aver mancato la finestra di iscrizione per la Parte B è ancora più significativa:premi del 10% più alti fino a quando hai una copertura. Più, la tua prima opportunità di iscrizione sarà il prossimo periodo da gennaio a marzo, con la polizza in vigore dal 1° luglio, quindi potresti riscontrare una lacuna di copertura.

Certo, una delle ragioni principali per cui potresti voler rinunciare a Medicare Parte B è che stai ancora lavorando, avere un'assicurazione sanitaria, e non voglio pagare il premio aggiuntivo.

Secondo Medicare, se il tuo datore di lavoro ha meno di 20 dipendenti, dovresti iscriverti a Medicare Parti A e B quando sei idoneo per la prima volta. Diventerà la tua assicurazione sanitaria primaria, con qualsiasi altra copertura hai solo il pagamento di spese non coperte da Medicare.

Se il tuo datore di lavoro ha 20 o più dipendenti e sei coperto da un'assicurazione collettiva, non è necessario iscriversi a Medicare Parte B (se lo si fa, diventerà la tua assicurazione secondaria). Però, quando lasci quel datore di lavoro, dovrai iscriverti entro otto mesi o subire la sanzione menzionata in precedenza. (Vedi anche:Come dare un senso alle diverse parti di Medicare)

Chiaramente, quando invecchi, certi compleanni non sono solo motivi di festa. Sono promemoria per prendere decisioni attente sui tuoi conti pensionistici fiscali differiti, Sicurezza sociale, e Medicare.