Perché l'alfabetizzazione finanziaria dovrebbe essere insegnata in ogni scuola

1. Cosa faresti se vedessi un animale selvatico nelle tue vicinanze?

2. Se sai che le previsioni di inflazione erano dell'un percento inferiori a quelle effettive e che i pacchetti di materie prime costerebbero il due percento in più del previsto, quanto risparmiare in più ogni anno per non compromettere la qualità della vita in pensione?

Se hai avuto risposte rapide alla prima domanda ma non sei sicuro della seconda, non sei solo! Diversi anni fa, quando i nostri antenati vivevano in abitazioni rudimentali e facevano economia di baratto, il loro processo decisionale si è concentrato principalmente su questioni come la prima.

Man mano che la nostra società si è evoluta e la nostra economia è diventata più complessa, dobbiamo occuparci sempre più di domande sul rimborso del debito, risparmi per la pensione, budget, mutui e linee di credito.

E ancora, il cervello umano si è evoluto nel corso di centinaia di anni con l'obiettivo della sopravvivenza. Più siamo diventati civilizzati e sviluppati, più chiediamo al nostro cervello e al suo apparato associato di fare ciò per cui semplicemente non è stato progettato.

La finanza non è intuitiva per gli umani

La capacità finanziaria è un campo in cui le inadeguatezze umane sono particolarmente evidenti. I cambiamenti nel panorama finanziario negli ultimi 20 anni hanno messo a dura prova le nostre capacità cognitive a nuovi livelli.

Negli Stati Uniti e altrove, il passaggio a piani pensionistici a contribuzione definita anziché a benefici definiti ha posto i cittadini al volante delle scelte contributive e di investimento.

L'aumento dei costi dell'istruzione richiede anche alle famiglie di pianificare meglio. Un aumento del numero di opzioni e della complessità dei prodotti finanziari che vanno dai mutui, prestiti, le opzioni di investimento e le carte di credito richiedono che i cittadini siano ancora più informati sulle loro caratteristiche.

E un facile accesso al credito significa che i cittadini devono prendere decisioni sull'allocazione dei consumi nel tempo, un'abilità relativamente nuova che non era necessaria nell'era pre-credito.

Finalmente, la finanza non è intuitiva per il cervello umano. La ricerca ha dimostrato che le persone costantemente non riescono a cogliere l'impatto degli interessi composti o delle spese in corso sul loro benessere.

La sfida dell'inclusione finanziaria

Così, quanto bene facciamo sulla capacità finanziaria? Uno studio del 2011 intitolato Americans' Financial Capability ha dipinto "un quadro preoccupante dello stato della capacità finanziaria negli Stati Uniti... La maggior parte degli americani non pianifica eventi prevedibili come il pensionamento o l'istruzione universitaria dei bambini. Più importante, le persone non provvedono ad imprevisti ed emergenze, lasciando se stessi e l'economia esposti agli shock”.

In Canada, la notizia era ugualmente debole. Le raccomandazioni del 2010 della Task Force sull'alfabetizzazione finanziaria, istituito dal governo federale, ha scoperto che la capacità finanziaria in Canada non era migliore di quella di altri paesi. Un totale del 31% dei canadesi stava lottando per far fronte alle bollette e ai pagamenti.

La task force ha inoltre rilevato che la diversità nel nostro Paese rende difficile l'inclusione finanziaria. “Aborigeni canadesi, " "giovani adulti, ” “immigrati molto recenti” e “famiglie a basso reddito e con un basso patrimonio netto” erano le categorie di persone che lottavano solo per sbarcare il lunario.

Nello scrivere sull'importanza dell'alfabetizzazione finanziaria, la task force ha scritto:“È più di un'abilità piacevole da avere. È una necessità nel mondo di oggi - e, andando avanti, dovrebbero essere trattati come tali dai decisori politici, educatori, datori di lavoro e altre parti interessate in tutto il paese”.

Risolvere l'handicap

Negli ultimi sette anni, gli sforzi in Canada e altrove si sono concentrati sul miglioramento dell'alfabetizzazione finanziaria e sull'aiutare i cittadini a prendere decisioni finanziarie migliori.

La Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) ha guidato l'incarico nella creazione di una cultura di un Canada finanziariamente alfabetizzato. Le notizie sono incoraggianti:sono stati dimostrati miglioramenti nella capacità finanziaria e i canadesi sembrano meno stressati per le loro finanze.

Ancora, c'è molto lavoro da fare. Come dice il proverbio con qualsiasi sfida al cambiamento comportamentale:è relativamente facile fare un cambiamento, ma sostenere e far crescere lo slancio è più difficile.

In particolare, gli sforzi si sono attualmente concentrati sull'insegnamento delle abilità critiche ai canadesi al momento giusto. Ciò include sforzi come l'alfabetizzazione finanziaria "just-in-time" e linee guida o "regole empiriche" per fare scelte migliori.

Nel linguaggio delle scienze comportamentali, questi sforzi sono indicati come rebiasing sforzi. Il rebiasing si riferisce semplicemente alla lotta contro una forma di handicap cognitivo con un intervento che potrebbe non necessariamente risolvere l'handicap. Dare alle persone una regola pratica per prendere decisioni migliori sui mutui non li aiuta a capire meglio la teoria dei mutui, li aiuta solo a scegliere.

D'altra parte, sviare si riferisce a interventi che risolvono veramente l'handicap. Di fronte a un mutuo, ad esempio, un cittadino sbilanciato potrebbe davvero pensare in termini di tassi di interesse, valori attuali netti e budgeting per i pagamenti piuttosto che fare affidamento su una regola empirica. Richiede un cambiamento di mentalità fondamentale! Richiede formazione e pratica continua!

Alfabetizzazione finanziaria nelle scuole

Quale posto migliore per cambiare la mentalità dei futuri cittadini delle nostre scuole e università?

L'Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico (OCSE) gestisce un programma chiamato Programma per la valutazione internazionale degli studenti (PISA). Dal 2012, questo programma ha aggiunto l'alfabetizzazione finanziaria alla sua valutazione della matematica, scienza e lettura in 15 paesi (comprese sette province canadesi).

La misurazione di queste abilità è essenziale - dopo tutto, è difficile avere un impatto su qualcosa che non può essere misurato. Fondamentale per il successo in queste iniziative è un curriculum che consente ai bambini di prendere decisioni finanziarie e ottenere feedback in uno spazio sicuro.

Questo può essere fatto attraverso una combinazione di attività tradizionali in classe, giochi abilitati dalla tecnologia e alcune pratiche limitate del mondo reale.

La maggior parte delle province e dei territori canadesi incorpora in una certa misura l'alfabetizzazione finanziaria nei propri programmi scolastici. L'educazione finanziaria che i bambini ricevono, però, varia notevolmente a seconda di dove vivono.

La Columbia Britannica si distingue:un nuovo curriculum include l'istruzione obbligatoria di alfabetizzazione finanziaria all'interno dei corsi di matematica a tutti i livelli, inizio all'asilo.

La necessità di “street smart”

I risultati di PISA mostrano che l'insegnamento delle capacità finanziarie nelle scuole ha un impatto significativo e positivo sul processo decisionale finanziario dei quindicenni.

La spinta dai programmi scolastici è particolarmente significativa nei casi in cui vi sono alti livelli di coinvolgimento dei genitori e quando le capacità vengono sviluppate attraverso la pratica (sia in conti bancari simulati o reali) piuttosto che attraverso semplici lezioni.

Lo studio, che includeva i dati di sette province canadesi, e in cui il Canada si è classificato terzo, dopo Cina e Belgio — mostra anche che lo status socioeconomico è importante. Mostra che mentre la matematica (essere in grado di calcolare i tassi di interesse ecc.) è importante, non è sicuramente sufficiente.

Essere "street smart" su cose come riconoscere che alcune offerte sono davvero troppo belle per essere vere, anche la comprensione del ruolo dell'imposta sul reddito o la vigilanza sulle e-mail fraudolente svolgono un ruolo importante nella capacità finanziaria.

Una base di cittadini formati finanziariamente

Lo sviluppo di un mercato finanziariamente alfabetizzato ed equo ha tre grandi elementi costitutivi:

1. Alfabetizzazione finanziaria per gli adulti che ne hanno bisogno ora.

2. Regolamentazione informata sul comportamento che garantisce un mercato equo.

3. Una base di cittadini che riconosca la centralità della capacità finanziaria per il benessere e sia formata a pensare finanziariamente.

Abbiamo fatto breccia nei primi due di questi tre blocchi, ed è ora di affrontare il terzo!