4 modi per aiutare i tuoi figli adulti e ancora risparmiare per la pensione

È naturale voler aiutare finanziariamente i propri figli adulti, che si tratti di dare loro contanti per un acconto su una casa, o aiutandoli a ripagare il debito del prestito studentesco.

Ma non commettere l'errore di mettere in cortocircuito i tuoi fondi pensione mentre lo fai. La tua priorità finanziaria dovrebbe essere quella di risparmiare abbastanza per tuo anni dopo il lavoro. Se vuoi aiutare i tuoi figli adulti, pure, va bene, ma solo se te lo puoi permettere, e solo se imposti dei limiti.

Ecco alcune regole da seguire quando si offre assistenza finanziaria ai propri figli adulti.

Controlla prima il tuo budget

Il debito del prestito studentesco continua a crescere per i giovani. Secondo i dati della Federal Reserve Bank di New York, il debito nazionale in sospeso del prestito studentesco ammontava a $ 1,36 trilioni al 30 settembre, 2017.

È allettante per i genitori aiutare i propri figli con pagamenti mensili del prestito studentesco, soprattutto se i loro figli sono neolaureati che stanno ancora cercando di trovare un buon lavoro. Ma prima di iniziare ad aiutare i tuoi figli a rimborsare quei prestiti, dai un'occhiata da vicino al tuo budget familiare per assicurarti di poterti permettere di aiutare.

Il tuo budget dovrebbe includere i soldi che guadagni ogni mese e i soldi che escono, inclusa la spesa per articoli variabili come generi alimentari, intrattenimento, e cenare fuori. Dovrebbe includere anche i soldi che devi mettere da parte ogni mese per la tua pensione. Se aiutare finanziariamente i tuoi figli ridurrà a quei risparmi per la pensione, o non fornire l'aiuto, oppure offri ai tuoi figli adulti una somma di denaro inferiore.

Se scopri che dare una mano ti farà perdere del tutto il budget, non farlo. Danneggiare la propria situazione finanziaria non aiuterà nessuno. (Vedi anche:Stai rovinando la tua pensione viziando i tuoi figli?)

Considera di concedere prestiti, non regali

A volte il modo migliore per dare un sostegno finanziario ai tuoi figli adulti è chiedere che ti rimborsino nel tempo. Non dispiacerti nell'aiutare i tuoi figli con un prestito invece che con un regalo:non è irragionevole chiedere ai tuoi figli di ripagarti, forse su un piano di rimborso mensile che possono permettersi. Se i tuoi figli non possono permettersi di ripagarti ora, d'accordo che inizieranno a ripagarti una volta che avranno trovato un lavoro meglio retribuito.

Se i tuoi figli adulti stanno comprando una casa, dare loro dei soldi diventa un po' più complicato. Se tu regalo i soldi dei tuoi figli per un acconto, dovranno essere in grado di dimostrare al loro creditore ipotecario che il denaro è un regalo, e fornire una lettera che specifichi che non deve essere rimborsato.

Quindi, c'è il problema dell'imposta sulle donazioni:l'esclusione annuale dell'imposta sulle donazioni è di $ 15, 000 per destinatario. Dare a tuo figlio qualsiasi cosa oltre a ciò significa che dovrai segnalarlo sul modulo 709 delle tue tasse. Però, ciò non significa che pagherai subito la tassa sulle donazioni. Puoi applicare il regalo alla tua esclusione a vita di 5,6 milioni di dollari in esenzione fiscale combinata proprietà/doni. Nota anche che ogni il genitore potrebbe regalare $ 15, 000 al loro bambino e $ 15, 000 al coniuge del figlio per un totale di $ 60, 000, prima di dover denunciare i regali all'IRS.

prestito i tuoi figli adulti una grossa somma per un acconto sarà anche sotto esame da parte dell'IRS. Se non viene stipulato un accordo formale, e gli interessi non vengono pagati, l'IRS considererà i fondi come una donazione e li sottoporrà alle norme sull'imposta sulle donazioni descritte sopra. Per un prestito, una cambiale tra te e i tuoi figli adulti dovrebbe stabilire i termini, compreso il tasso di interesse, piano di rimborso, ed eventuali garanzie. Il tasso di interesse sul prestito dovrebbe essere almeno alto quanto i tassi federali applicabili fissati dall'IRS, oppure potrebbero esserci ulteriori complicazioni fiscali.

Certo, se non puoi permetterti di prestare o dare soldi a tuo figlio per un acconto, non farlo. Anziché, incoraggia tuo figlio a rimandare l'acquisto di una casa finché non avrà risparmiato abbastanza denaro per coprire da solo l'acconto. (Vedi anche:4 semplici modi per iniziare a risparmiare per un acconto su una casa)

Aspettati qualcosa in cambio

Se stai aiutando finanziariamente i tuoi figli adulti, va bene aspettarsi qualcosa in cambio. Gli adulti che vivono ancora nella casa dei genitori dovrebbero pagare almeno un importo simbolico dell'affitto mensile. Dovrebbero anche aiutare a pagare la spesa e le bollette.

Chiedere l'affitto o altri pagamenti non è egoistico da parte tua. Anziché, stai rafforzando il fatto che i tuoi figli adulti sono, infatti, adulti. Essere un adulto comporta delle responsabilità finanziarie, ed è una lezione importante da imparare per i tuoi figli. Non devi addebitare un sacco di affitto, ma carica qualcosa. Ciò potrebbe essere un passo avanti per trasformare i tuoi figli in adulti finanziariamente responsabili. (Vedi anche:7 conversazioni sui soldi che i genitori dovrebbero avere con i loro figli adulti)

Spiega i desideri contro i bisogni

Finalmente, assicurati che quando aiuti finanziariamente i tuoi figli adulti, li stai aiutando con qualcosa di cui hanno veramente bisogno rispetto a qualcosa che vogliono. Una cosa è aiutare tuo figlio a pagare i prestiti studenteschi. Un altro è aiutarli a comprare l'ultimo smartphone. Va bene se i tuoi figli non hanno il laptop più potente o un'auto costosa. Possono ottenere quelle cose dopo aver salvato e costruito la propria salute finanziaria.