5 modi per ottenere il massimo dal piano pensionistico automatizzato del tuo datore di lavoro

Un numero crescente di aziende sta automatizzando i propri piani 401(k), iscrivendo automaticamente i nuovi assunti e persino scegliendo automaticamente gli investimenti per i dipendenti. Se questo è vero per il tuo datore di lavoro, non lasciarti cullare da un falso senso di fiducia. Solo perché molte decisioni vengono prese per te non significa necessariamente che siano le Giusto decisioni. Ecco cosa devi sapere.

1. Resta dentro

Il punto di partenza dei piani pensionistici automatizzati è l'iscrizione automatizzata. Per non partecipare, devi optare fuori. Non farlo. Per la stragrande maggioranza dei dipendenti, la partecipazione è una buona cosa.

2. Investi abbastanza

La maggior parte dei piani automatizzati imposta i contributi dei dipendenti a tassi molto bassi, come il 3 per cento dello stipendio, almeno inizialmente. Molti dipendenti, forse supponendo che sia quanto loro dovrebbe investire, non modificare mai la loro aliquota contributiva.

Però, Il 3% dello stipendio non è quasi certamente sufficiente, non sufficiente per ottenere l'intero importo dell'azienda, se disponibile, e non abbastanza per risparmiare adeguatamente per la pensione. Così, utilizzare un calcolatore di previdenza gratuito online per scoprire quanto si dovrebbe risparmiare e impostare di conseguenza l'aliquota contributiva.

Se non puoi permetterti di contribuire subito a sufficienza, vedi se il piano della tua azienda offre escalation automatica , che aumenterà automaticamente la tua aliquota contributiva nel tempo. Se lo fa, la registrazione ti aiuterebbe a seguire le tue buone intenzioni.

3. Scegli il/i giusto/i investimento/i

Il tuo piano può investire automaticamente i tuoi contributi in un fondo di data obiettivo. Tali fondi hanno molti vantaggi, ma anche alcune caratteristiche a cui dovresti prestare attenzione. I vantaggi principali sono che vengono forniti con allocazioni di risorse preimpostate in base all'anno del pensionamento previsto, e vengono automaticamente investiti in modo più conservativo man mano che ti avvicini alla data di pensionamento prevista. (Vedi anche:Cosa devi sapere sul modo più semplice per risparmiare per la pensione)

La cosa principale a cui prestare attenzione è che non tutti i fondi con data di destinazione sono creati uguali. I fondi di diverse società di fondi, tutti progettati con la stessa data di pensionamento target in mente, possono avere allocazioni di azioni/obbligazioni molto diverse.

Sarebbe meglio determinare la tua asset allocation ottimale utilizzando uno strumento come il Questionario per gli investitori gratuito di Vanguard. Quindi scegli il fondo con data di destinazione che più si avvicina a quell'allocazione. Potrebbe essere uno con una data di pensionamento target precedente o successiva rispetto alla data di pensionamento pianificata effettiva, a seconda della tua asset allocation ottimale.

4. Non pagare troppo in tasse

Se un fondo con data di destinazione è l'investimento predefinito nel tuo piano 401(k), e se ti piace l'idea di utilizzare un fondo con data obiettivo, dovresti comunque controllare il rapporto spese del fondo. Il più basso, meglio è. Per esempio, con un fondo che addebita un rapporto spese dello 0,75 percento, pagherai $ 7,50 di commissioni ogni anno per ogni $ 1, 000 che hai investito. Se il rapporto di spesa è 0,25 per cento, pagherai $ 2,50 all'anno per ogni $ 1, 000 investiti.

Se l'expense ratio del fondo di default è alto (per darti un punto di riferimento, Vanguard addebita solo lo 0,16% per il suo fondo con data obiettivo 2040), controlla se il tuo piano ti dà accesso a una finestra di intermediazione. Se è così, dovresti essere in grado di scegliere un fondo con data target tra molte società di fondi, che dovrebbe consentire di scegliere un fondo a basso costo. (Vedi anche:Fai attenzione a queste 5 commissioni subdole di 401K)

Un'altra opzione è vedere se il tuo piano offre fondi indicizzati, che in genere hanno rapporti di spesa molto bassi. Se è così, considera l'utilizzo di tali fondi per costruire un portafoglio che corrisponda alla tua asset allocation ottimale. Potresti essere in grado di farlo utilizzando solo tre fondi.

5. Tieni le mani lontane dai soldi

Alcune aziende con piani pensionistici automatici stanno scoprendo che molti partecipanti sono sorpresi dalla rapidità con cui il denaro si è accumulato nei loro conti. La sorpresa è presto seguita dal desiderio di quei soldi, che è poi seguito da un prestito.

Sarebbe molto meglio ricordare a cosa servono i soldi (pensionamento!) e tenere le mani a posto. Uno degli ingredienti chiave per investire con successo è il tempo. Prelevando soldi dal tuo conto, anche temporaneamente, gli dà meno tempo per comporre. Più, se prendi in prestito sul tuo conto e poi lasci il tuo datore di lavoro, sia per tua scelta che per quella del tuo datore di lavoro, dovrai rimborsare l'intero prestito, generalmente entro 60 giorni.

L'automazione è stata molto efficace nell'aumentare i tassi di partecipazione nei piani 401 (k), che è stato utile per migliaia di persone. Però, per ottenere il massimo dal piano automatizzato del tuo datore di lavoro, assicurati che le scelte automatizzate siano davvero le scelte migliori per te. Se non lo sono, non abbiate paura di apportare alcune modifiche manuali.