Se sei abbastanza fortunato da ricevere una pensione,

Le pensioni stanno diventando un ricordo del passato, quindi se ne hai ancora diritto, considerarsi fortunato. Una volta che hai una pensione, però, cosa ne farai? Come lo gestirai? Ecco alcuni suggerimenti su come gestire il tuo meritato colpo di fortuna.

1. Richiedere annualmente un estratto conto pensionistico aggiornato

Chiamami pazza, ma controllo il mio conto in banca ogni mattina quando mi sveglio. È tutto ancora lì ogni giorno, ma non mi piace correre rischi. Devi tenere d'occhio la tua pensione, pure. Concesso, non è necessario effettuare il check-in tutti i giorni, ma dovresti richiedere un aggiornamento una volta all'anno.

"Come i tuoi benefici di sicurezza sociale, gli importi delle prestazioni pensionistiche possono cambiare, " spiega Brannon T. Lambert, proprietario della società di investimento Canvasback Wealth Management. "Non solo quello, ma le pensioni possono avere diverse opzioni di pagamento, prestazioni ai superstiti, o opzioni di prelievo. Vuoi conoscere tutte le opzioni a tua disposizione, soprattutto se sei sposato o hai persone a carico".

2. Pesa attentamente le tue opzioni di pagamento

Prima che l'IRS approvasse una legge nel 1978 per rendere possibili i 401K autofinanziati, molte aziende hanno fornito pensioni ai dipendenti, un fondo che ha accumulato valore nel tempo per garantire che i propri dipendenti fossero almeno modestamente sostenuti durante il pensionamento. Questo è tutto tranne che invertito al giorno d'oggi. Nel 1979, Il 28% di tutti i lavoratori era iscritto a piani pensionistici, mentre solo il 2% della forza lavoro odierna è iscritto. Al contrario, tra il 95% e il 98% dei datori di lavoro offre piani 401K. Vai a capire.

Quando è il momento di ricevere la pensione, la prima decisione che dovrai prendere è come vuoi ricevere i soldi, che, a sua volta, solleva molte domande importanti. Morgan Christen, CFA presso Spinnaker Investment Group nel sud della California, spiega le tue opzioni.

"La pianificazione della pensione comporta molte decisioni irrevocabili; chiunque riceverà una pensione dovrebbe conoscere tutte le opzioni di pagamento, " dice. "Vuoi ricevere un reddito per la tua vita? Vuoi assicurarti che un coniuge sia coperto in caso di morte? Se vuoi coprire un coniuge, quanto del tuo beneficio vuoi che quella persona riceva - 100%, 75%, o 50%?"

Queste sono tutte cose a cui pensare quando arriva il momento di prendere la pensione. Tieni presente che se vuoi coprire un coniuge, prenderai un importo ridotto su base mensile e se il tuo coniuge ti muore prima, potresti non essere in grado di cambiare rotta.

3. Indagare sulle disposizioni di compensazione della previdenza sociale

Potresti aspettarti un certo importo disperso in dollari ogni mese quando inizia la tua pensione, ma potresti essere colto alla sprovvista se cambia lungo la strada. I tuoi pagamenti di previdenza sociale potrebbero essere i colpevoli.

"Alcune pensioni sono accompagnate da disposizioni di compensazione della previdenza sociale, " Spiega Lambert. "Ciò significa che l'importo della pensione potrebbe essere inizialmente di un dollaro, ma una volta che iniziano i benefici della sicurezza sociale, la tua pensione sarà leggermente ridotta a seconda di quanto compensano. Potrebbe essere dollaro per dollaro fino a un limite prestabilito. Questo può essere una grande sorpresa se non ne sei consapevole".

4. Ricerca le tue opportunità di investimento

Se vuoi tirare i dadi con la tua pensione, questa è la tua prerogativa, ma devi entrare in qualsiasi situazione di investimento ben informato su ciò in cui ti stai cacciando. Questi sono soldi che devono durare per il resto della tua vita, e non vuoi sperperarlo a causa di un processo decisionale scadente. Fai ricerche e raggiungi le aspettative in modo da non essere accecato dalle cattive notizie.

"Quando si tratta di pensioni, molte persone presumono che i gestori dei fondi effettueranno l'investimento per conto dei partecipanti, che raramente è vero, "dice Justin Kumar, senior portfolio manager presso la società di investimento Arlington Capital Management ad Arlington Heights, Ill. "I partecipanti devono scegliere le loro opzioni di investimento dalla scaletta dei fondi disponibili, ma se non lo fanno, saranno spesso investiti nell'opzione predefinita. Il problema è che il default è di solito un qualche tipo di denaro contante o fondi equivalenti del mercato monetario. Sebbene questi fondi possano essere un'opzione più sicura, non parteciperanno ai trend rialzisti del mercato, lasciando i partecipanti confusi alla fine sul perché potrebbero non avere più soldi."

Per di più, per i partecipanti con opzioni di investimento limitate, potrebbe esserci una lingua nei documenti del piano pensionistico che specifica un'età - come 55 o 59 anni e mezzo - in cui i fondi pensione possono essere trasferiti da un partecipante a un'IRA, consentendo così l'accesso ad un più ampio universo di possibilità di investimento. I partecipanti dovrebbero consultare i propri consulenti previdenziali e forse un consulente esterno per determinare la migliore linea d'azione quando si prendono queste decisioni di investimento.

5. Evita i consulenti finanziari avidi

Come fai a sapere se un consulente finanziario ha a cuore il tuo interesse? Marco Zoril, fondatore della società di pianificazione previdenziale PlanVision, rivela come individuare il truffatore.

"Mentre qualcuno valuta e rivede le proprie opzioni, è importante capire i pro e i contro di prendere la pensione o trasferirla a un'IRA, "dice. "Purtroppo, La retribuzione di troppi consulenti è direttamente influenzata da ciò che qualcuno fa con la propria pensione. Perciò, sono fortemente incentivati ​​a convincere le persone dei vantaggi di incassare la pensione. Infatti, un trasferimento da una pensione può essere un giorno di paga molto forte per un consulente".

Ciò vale anche per i cosiddetti consulenti "fiduciari".

"Molti di questi consulenti promuovono il modo in cui sono "solo a pagamento" e offrono una guida obiettiva, " aggiunge Zoril. "Tuttavia, se addebitano ai loro clienti i patrimoni in gestione - il modello più comune di consulenti - hanno un enorme conflitto di interessi nel fornire indicazioni su questo particolare argomento".

È importante cercare la guida di un professionista, magari qualcuno che conosci bene in quel campo, e non qualcuno che è accecato dal tuo potenziale investimento, per quanto riguarda il tuo piano pensionistico per capire appieno se il consiglio che stai cercando sarà influenzato o meno dal compenso del loro consulente. Questo rappresenta un rischio reale per il tuo processo di valutazione.

6. Pianifica le tasse che devi pagare

La tua pensione non è esente da tasse. Sarà tassato come reddito regolare. Devi pianificare e risparmiare per quel conto in modo da rimanere in regola con l'IRS. Non vuoi passare i tuoi anni d'oro in galera, vero?