7 passaggi per la pianificazione della pensione che chi inizia in ritardo deve compiere

La maggior parte degli americani non sta risparmiando abbastanza per la pensione e, peggio ancora, molti iniziano in ritardo. Dal 2011, la percentuale annuale di lavoratori statunitensi con meno di $ 1, 000 in risparmi e investimenti per la pensione varia dal 26% al 36%.

Questi bassi livelli di risparmio stanno mettendo a dura prova le uova del gruzzolo. Una stima mette il risparmio pensionistico ideale per un individuo all'età di 45 anni a $ 162, 000 e calcola che, in realtà, la maggior parte degli americani costa circa $ 100, 000 in meno di quell'obiettivo quando raggiungono l'età di 45 anni. Rivediamo cosa dovrebbero fare i principianti per dare ai loro risparmi una spinta necessaria e impariamo alcuni suggerimenti per coloro che hanno 15 anni, 10, o a cinque anni dalla pensione.

A 15 anni dalla pensione

Supponendo che l'età pensionabile prevista sia di 65 anni, ora hai 50 anni e probabilmente farai parte della Generazione X. Circa la metà dei membri della Generazione X ha meno di $ 10, 000 di risparmio previdenziale.

Passaggio 1:approfitta dei contributi di recupero

A partire dai 50 anni, ora sei legalmente autorizzato a iniziare a versare contributi annuali di recupero oltre ai normali limiti di contribuzione ai tuoi conti pensionistici idonei. Nel 2016, gli individui di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con un extra:

• $6, 000 in aggiunta ai $ 18, 000 limite a 401K (diverso da un SIMPLE 401K), 403b, SARSEP, e piani governativi 457b;
  
• $ 3, 000 in contributi di recupero ai piani SIMPLE IRA o SIMPLE 401K; e
  
• $ 1, 000 oltre a $ 5, Limite di 500 a IRA tradizionali o Roth.

Inoltre, le persone con almeno 15 anni di lavoro possono dare ulteriori contributi ai loro piani 403b oltre ai normali $ 6, 000 in contributi di recupero. Per ulteriori dettagli, rivedere le regole dell'IRS per i limiti contributivi 403b.

Passaggio 2:insegui commissioni di investimento inferiori

Quando scegli i fondi per il tuo 401K, si potrebbe pensare che ci sia poca differenza tra un fondo con un tasso di spesa annuale dello 0,16% e un fondo con uno dello 0,25%. Però, quando mancano 15 anni alla pensione, queste differenze si aggravano nel tempo. A $ 30, 000 di investimento costerebbe $ 48 all'anno sul primo fondo e $ 75 all'anno sul secondo fondo.

Investendo nel fondo con il rapporto di spesa annuale più elevato, e supponendo che entrambi i fondi abbiano un rendimento annuo del 7%, ti perderesti un extra di $ 703,94 in risparmi per la pensione quando raggiungerai i 65 anni. Per non parlare dei guadagni aggiuntivi su quei soldi che avresti durante gli anni della pensione.

Diversi studi hanno dimostrato che i rapporti di spesa sono l'unico predittore affidabile della futura performance del fondo. Per esempio, una ricerca dell'agenzia di rating Morningstar ha scoperto che i fondi a basso costo superano costantemente i fondi ad alto costo.

A 10 anni dalla pensione

A questo punto, ora hai 55 anni e dovresti essere più saggio. Ancora, circa il 33% degli americani di età pari o superiore a 55 anni non ha risparmi per la pensione e il 26% ha conti pensionistici con saldi inferiori a $ 50, 000. Oltre a sfruttare i contributi di recupero e a cercare fondi a basso costo, ecco alcuni passaggi aggiuntivi per dare alla tua strategia di pensionamento una spinta tanto necessaria.

Passaggio 3:considera le città in cui puoi andare in pensione solo con la previdenza sociale

Può essere un'esperienza umiliante dover stringere la cintura dopo aver lavorato così duramente per molti decenni. Se entrerai a far parte del 62% dei pensionati statunitensi che si aspettano che la previdenza sociale sia una delle principali fonti di reddito durante la pensione, inizia a indagare su quali città degli Stati Uniti sono più adatte a vivere con il tuo assegno previsto dalla Social Security Administration (SSA).

Ecco tre elenchi di città per iniziare la ricerca:

• 5 città americane dove puoi andare in pensione solo con la previdenza sociale

• 4 Emozionante, Città americane convenienti in cui andare in pensione

• 4 Più emozionante, Città americane convenienti in cui andare in pensione

Pensare al tuo budget durante gli anni della pensione è una buona idea in modo da poter pianificare i prelievi dal tuo conto pensione, calcola i tuoi contributi necessari per il prossimo decennio, e trovare modi per contenere le spese.

Passaggio 4:ridurre il rischio di investimento

I tempi disperati spesso richiedono misure disperate. Però, giocare a fare il commerciante di azioni part-time con i tuoi fondi pensione o allocare più soldi a veicoli di investimento che promettono rendimenti più elevati e più rischi! - non è una buona idea. Ricorda che solo dal 20% al 25% dei fondi gestiti attivamente superano il loro benchmark.

Parla con l'amministratore del tuo piano dell'investimento del reddito, che si concentra sulla scelta di veicoli finanziari che forniscono un flusso costante di reddito. Anche se potresti pensare che le obbligazioni siano la tua unica opzione, ci sono molti altri titoli tra cui scegliere. Per esempio, ci sono azioni che pagano costantemente dividendi.

A 5 anni dalla pensione

È l'ultimo conto alla rovescia per l'età pensionabile e ora hai 60 anni. Con un benchmark del risparmio previdenziale di $ 260, 494, circa il 74% degli americani è indietro con i risparmi per la pensione. Ecco tre ulteriori passaggi di pianificazione.

Passaggio 5:accumulare crediti di pensionamento ritardato

È giunto il momento di ottenere dall'SSA il quadro più accurato delle prestazioni pensionistiche previste. Per fare questo, puoi utilizzare il calcolatore dettagliato della previdenza sociale, che ti consente di stimare il tuo beneficio pensionistico accedendo al tuo record di guadagni effettivi attraverso un'interfaccia sicura. Se ritieni che l'assegno mensile del sussidio sia troppo basso, un modo per aumentare è ritardare il tuo sussidio SSA oltre l'età del pensionamento completo.

A seconda dell'anno in cui sei nato, la tua età di pensionamento completo cadrà da qualche parte tra i 65 e i 67 anni. Per ogni anno in cui ritardi la tua prestazione di pensione oltre l'età di pensionamento completo, puoi ottenere un aumento fino all'8% sul tuo beneficio annuo totale. L'aumento del beneficio non si applica più al compimento dei 70 anni, anche se continui a ritardare l'assunzione dei benefici.

Passaggio 6:distribuzione minima richiesta di ritardo

In genere, i titolari di piani tradizionali e Roth 401K devono iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) una volta raggiunta l'età di 70-1/2.

Però, c'è un modo per ritardare gli RMD. Se dovessi accettare un lavoro part-time offrendo un piano pensionistico che ti permetta di rinnovare il tuo vecchio piano 401K, quindi puoi continuare a contribuire al nuovo piano e posticipare il tuo primo RMD fino al 1 aprile dell'anno successivo al pensionamento.

Tieni presente che:

• Il tuo vecchio 401K tradizionale deve entrare in un nuovo 401K;
  
• Il tuo vecchio Roth 401K deve entrare in un nuovo Roth IRA;
  
• Il tuo nuovo piano deve accettare i rollover; e
  
• Non puoi detenere più del 5% della società che sponsorizza il vecchio piano per poter effettuare un rollover oltre i 70 anni e mezzo.

Prima di tentare un rollover oltre i 70 anni e 1/2, consulta l'amministratore del piano del tuo attuale piano pensionistico, quello del tuo potenziale nuovo datore di lavoro, e il tuo commercialista o promotore finanziario, se ne hai uno. Questa è una di quelle volte che può giustificare l'assunzione del giusto tipo di consulente finanziario per prevenire eventuali sanzioni fiscali.

Passaggio 7:prendi in considerazione il ritiro all'estero

Ultimo, ma non per importanza, un modo per allungare ulteriormente il tuo gruzzolo è andare in pensione in una città all'estero per vivere meglio con un budget ridotto, avere accesso a generose agevolazioni fiscali, e goditi luoghi meravigliosi e condizioni meteorologiche ideali.

Diversi Paesi, compreso il Costarica, Panama, e Nicaragua, offrono programmi pensionistici che forniscono ai pensionati statunitensi diversi vantaggi e richiedono un beneficio SSA mensile minimo compreso tra $ 600 e $ 1, 000 per qualificarsi. (Vedi anche:4 emozionanti città del mondo in cui puoi permetterti di andare in pensione)