5 mosse finanziarie da fare cinque anni prima del pensionamento

Ecco, cinque anni dalla pensione. La realtà della fine della tua carriera sta finalmente arrivando a casa, ma potresti non sentirti ancora completamente pronto per lasciare il lavoro.

Ma con un'adeguata pianificazione e preparazione, esso è possibile sentirti sicuro della tua vita e delle tue finanze mentre ti avvicini alla pensione. Ecco cinque obiettivi che la maggior parte dei lavoratori dovrebbe pianificare di raggiungere quando sono trascorsi cinque anni dalla pensione.

1. Calcola il tuo budget post-pensionamento

Può sembrare troppo presto, ma ora è un ottimo momento per rivalutare di quanti soldi avrai bisogno per vivere comodamente in pensione. Molti lavoratori presumono che le loro spese diminuiranno in pensione, poiché non dovranno più pagare per l'abbigliamento professionale, pendolarismo, viaggio di lavoro, e simili. Però, a seconda di come intendi trascorrere il tuo tempo in pensione, le tue spese potrebbero diminuire di meno del previsto, o anche salire se hai intenzione di viaggiare di più o goderti hobby costosi.

Per calcolare il budget post-pensionamento, inizia elencando tutte le tue spese mensili che rimarranno invariate, compreso affitto o mutuo, pagamento dell'auto, servizi di pubblica utilità, drogheria, cura personale, le tasse, e assicurazione.

Quindi prendi in giro quali spese sostieni dal lavoro. Questi potrebbero includere la manutenzione dell'auto, abbigliamento professionale, lavaggio a secco, cenare fuori, pedaggi/parcheggi, e abbonamenti professionali. Non dimenticare di includere i tipi di acquisti che non sono necessariamente legati al lavoro, come cibi pronti o un massaggio antistress, ma di cui avrai meno bisogno in pensione.

Finalmente, calcolare quanto prevedi di spendere per le spese legate alla pensione, come hobby, abbonamenti, o viaggiare.

Questi tre numeri possono darti un'idea di quanto stai attualmente spendendo, ciò che non funziona ti salverà, e quanto devi aver accantonato per le attività in pensione. Ora è il momento perfetto per iniziare a ridimensionare le spese mensili che rimarranno invariate se sei preoccupato di permetterti le tue attività di pensionamento.

2. Approfitta delle disposizioni di recupero

Calcolare un budget post-pensionamento è spesso un buon motivatore per iniziare a mettere da parte più soldi per la pensione. Non dare per scontato che cinque anni prima di andare in pensione siano troppo tardi per fare qualcosa di buono. Hai ancora tempo per far crescere il tuo gruzzolo, soprattutto se potete approfittare delle clausole di recupero nei vostri conti previdenziali con agevolazioni fiscali.

I conti con agevolazioni fiscali come 401K e IRA hanno limiti di contributo che mettono un limite alla quantità di denaro che puoi inserire in essi ogni anno. Per la maggior parte dei contribuenti, il limite di contributo di 401K è di $ 18, 000 all'anno, e il limite di contributo dell'IRA è di $ 5, 500 all'anno. Però, i contribuenti di età superiore ai 50 anni possono contribuire per un totale di $ 23, 000 all'anno ai loro 401K e $6, 500 all'anno ai loro IRA (a partire dal 2016).

Trovare quel tipo di graffio da inviare al tuo conto pensionistico potrebbe essere un compito arduo, ma non dimenticare che sia i piani 401K che i tradizionali IRA sono fiscalmente differiti. Ciò significa che puoi detrarre i tuoi contributi dalle tasse annuali, riducendo così l'attuale carico fiscale.

3. Paga il tuo debito

Entrare in pensione mentre sei in debito può seriamente appesantirti, quindi i cinque anni prima del pensionamento sono un ottimo momento per affrontarlo.

Inizia con il tuo debito al consumo, come carte di credito o prestito auto. Questi probabilmente stanno addebitando un interesse più alto di quello che potresti guadagnare attraverso qualsiasi investimento, quindi eliminare tutto il tuo debito di consumo aiuterà i tuoi soldi ad andare oltre e ti farà risparmiare molto nel tempo.

È anche una buona idea ritirare il mutuo prima di smettere di lavorare (anche se dovresti dare la priorità al pagamento del debito dei consumatori prima del mutuo). Possedere la tua casa libera e libera in pensione ti offre più opzioni per gestire qualunque cosa accada dopo.

4. Calcola i tuoi benefici di sicurezza sociale

Tutti i dettagli arcani della rivendicazione della previdenza sociale potrebbero riempire un libro (ehm), ma è una buona idea per i lavoratori prossimi al pensionamento ottenere una comprensione di base di quali benefici saranno disponibili per loro in base alle varie scadenze del pensionamento e al coordinamento del coniuge.

Per determinare il tuo vantaggio, l'amministrazione della sicurezza sociale utilizza una formula complessa per adeguare i tuoi guadagni in modo da tenere conto delle variazioni salariali medie (questo è noto come indicizzazione), e poi calcola i tuoi benefici specifici. Il sito Web di Social Security offre diversi calcolatori e applicazioni di facile utilizzo per aiutarti a calcolare i tuoi potenziali benefici. Nello specifico, i calcolatori dei benefici SSA ti consentono di inserire le tue informazioni per sapere cosa puoi aspettarti dai tuoi benefici.

Inoltre, la registrazione di un account "My Social Security" può fornirti una grande quantità di informazioni specifiche sul tuo particolare record di guadagni e sui benefici previsti. È un importante strumento di pianificazione per chiunque entro cinque anni dal pensionamento.

5. Inizia a pianificare la tua strategia di prelievo di reddito

Molti pensionati non pensano davvero a come utilizzeranno i loro beni in pensione, supponendo che possano prendere solo un piccolo 3% o 4% del loro gruzzolo ogni anno.

Ci sono due problemi con questo scenario. Primo, se hai un gruzzolo poco robusto, la piccola percentuale su cui devi vivere potrebbe non essere sufficiente. Secondo, se devi prelevare denaro durante un'importante flessione del mercato, il tuo gruzzolo potrebbe non riprendersi.

Anziché, puoi pianificare in anticipo con il metodo bucket per il reddito da pensione, che parte dal presupposto che i pensionati dovranno superare una certa volatilità del mercato durante il loro pensionamento. Con questo metodo, dividi il tuo portafoglio in "secchi" di reddito separati, " ognuno dei quali sarà destinato a gestire un diverso periodo di tempo in pensione. Un'allocazione comune sarebbe simile a questa:

Secchio 1:anni 1—5

Questi saranno i soldi con cui vivrai nei tuoi primi anni dopo la pensione, mentre la maggior parte del tuo gruzzolo rimane investita in attività a lungo termine. Dal momento che desideri sia stabilità che liquidità in questo periodo di tempo, il denaro in questo secchio sarà collocato in attività equivalenti in contanti, come CD, Buoni del Tesoro USA, e fondi del mercato monetario.

Secchio 2:anni 6—15

Non utilizzerai questi soldi finché non avrai trascorso alcuni anni dalla pensione, quindi puoi permetterti di essere un po' più aggressivo con i tuoi investimenti. Ciò significa che il tuo secondo bucket consisterà generalmente in un mix di obbligazioni e azioni, tendendo maggiormente alla sicurezza delle obbligazioni. Vuoi proteggere ragionevolmente il tuo preside qui, ma lascia comunque ai tuoi soldi un po' di spazio per la crescita.

Secchio 3:anni 16+

Puoi permetterti di essere aggressivo in questo segmento del tuo portafoglio, dal momento che hai tempo per far crescere i tuoi soldi. Questo segmento sarà composto da attività ad alto rischio/rendimento più elevato, come azioni e altri tipi di azioni, poiché hai almeno 15 anni per superare la volatilità del mercato e raccogliere potenziali benefici.

Cinque anni prima della pensione è il momento perfetto per iniziare a pianificare la tua strategia di ritiro del reddito da pensione, in modo da poter prendere decisioni senza sentire il tempo di una data di pensionamento incombente.

Questo è il tuo giro della vittoria

I cinque anni prima di andare in pensione possono essere un periodo impegnativo ed emozionante. Sentirsi preparati per l'aspetto finanziario della pensione può darti la libertà di goderti gli ultimi anni della tua carriera.

Sarai pronto a fare queste mosse chiave per il pensionamento quando sarai a cinque anni di distanza?